保險費(fèi)率聯(lián)動機(jī)制建立
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摘要：保險費(fèi)率的高低一直是保險行業(yè)里最受關(guān)注的話題之一。在保險責(zé)任確定的情況下，不同的利益主體有著不同的期望：投保人希望節(jié)約保險成本，費(fèi)率越低越好；而保險人希望增加保費(fèi)收入，費(fèi)率越高越好。無論費(fèi)率高或低，似乎總是不能讓雙方同時滿意。作為保險經(jīng)紀(jì)人，能否尋求一種令雙方都易于接受而又科學(xué)合理的方式來引導(dǎo)保險費(fèi)率的確定呢？將從保險賠付率角度談起，探討建立保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的可行性。
關(guān)鍵詞：保險費(fèi)率；賠付率；聯(lián)動機(jī)制
1財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率的厘定
1.1財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率厘定的依據(jù)及基本原則
我國《保險法》規(guī)定：我國保險費(fèi)率由保險公司制定，其中關(guān)系社會公眾利益、實(shí)行強(qiáng)制保險和新開發(fā)的人壽保險等的條款應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，其他險種的費(fèi)率報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。目前，財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率由保險公司制定并報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。
保險公司在厘定財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活的原則以及促進(jìn)防損的原則。
1.2財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率厘定的主要方法
（1）分類法。
我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，按標(biāo)的的使用性質(zhì)分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費(fèi)率水平各異。分類法的優(yōu)點(diǎn)在于便于運(yùn)用，適用費(fèi)率能夠迅速查到。
（2）觀察法。
按具體的每一標(biāo)的分別計(jì)算確定費(fèi)率的方法，該方法確定的費(fèi)率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，提出一個費(fèi)率供雙方協(xié)商。觀察法多用于海上保險和一些內(nèi)陸運(yùn)輸保險。
（3）增減法。
在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標(biāo)的的風(fēng)險狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。使用增減法確定費(fèi)率時，一方面憑借分類法確定基本費(fèi)率，另一方面依據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)予以細(xì)分，并結(jié)合不同的情況提高或者降低費(fèi)率，對分類費(fèi)率予以補(bǔ)充和修正。增減法適用于大型企業(yè)保險費(fèi)率的厘定。
1.3影響費(fèi)率的主要因素
保險費(fèi)率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險標(biāo)的的費(fèi)率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業(yè)、不同保險標(biāo)的的費(fèi)率水平千差萬別，影響保險費(fèi)率的主要因素包括：
（1）純風(fēng)險損失率；
（2）保險公司的經(jīng)營成本；
（3）保險公司的預(yù)期利潤；
（4）保險市場競爭狀況；
（5）保險監(jiān)管政策。
2保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動的提出
2.1保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動的理論依據(jù)
財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率是依據(jù)大數(shù)法則制定，因此，集團(tuán)型企業(yè)以往賠付率的變動并不能使整個行業(yè)保險費(fèi)率發(fā)生根本性或大幅度變動。同時，防災(zāi)防損工作做的好的企業(yè)，整體賠付率的較低，理論上能夠在續(xù)保時享受優(yōu)惠費(fèi)率。在一定范圍內(nèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的變動符合財(cái)產(chǎn)保險厘定費(fèi)率的原則，具有一定的可操作性。
聯(lián)動機(jī)制的理論依據(jù)主要有：
(1)厘定財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率的原則；
促進(jìn)防災(zāi)防損的原則中指出，保險費(fèi)率的制定必須有利于促進(jìn)被保險人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對以往無損或損失少的被保險人實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率對于風(fēng)險控制良好、損失率較低的企業(yè)在續(xù)保時應(yīng)享受保險費(fèi)率的優(yōu)惠。
(2)厘定財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率的方法；
增減法是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標(biāo)的的風(fēng)險狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。因其使用中結(jié)合了風(fēng)險程度的差異，因此具有促進(jìn)防災(zāi)防損的作用，費(fèi)率更能反映個別標(biāo)的的風(fēng)險情況，從而堅(jiān)持了公平負(fù)擔(dān)保險費(fèi)的原則。增減法的依據(jù)在于個別標(biāo)的的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)與其他標(biāo)的的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)明顯不同，增減法尤其適用于大型企業(yè)保險費(fèi)率的厘定。
2.2確定基準(zhǔn)賠付率
根據(jù)中國保監(jiān)會公布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2004年財(cái)產(chǎn)險賠付率為52.07％，2005年財(cái)產(chǎn)險賠付率為54.62％，2006年1-9月份財(cái)產(chǎn)險賠付率為49.39％，2004-2006年財(cái)產(chǎn)保險平均賠付率為52％。以下分析以發(fā)電集團(tuán)為例。由于電廠屬于特殊風(fēng)險行業(yè)，其平均賠付率通常會高于財(cái)產(chǎn)險平均賠付率水平，以60％作為基準(zhǔn)賠付率相對較為合理。2.3保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制模型的建立
以60％為基準(zhǔn)賠付率，在基準(zhǔn)賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準(zhǔn)賠付率區(qū)間，設(shè)P為以往年度賠付率，通過續(xù)保費(fèi)率調(diào)整系數(shù)來調(diào)整續(xù)保費(fèi)率，如下表所示：
說明：(1)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及基準(zhǔn)賠付率可根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，并結(jié)合保險市場的變化調(diào)整其數(shù)值。
(2)以往年度賠付率以結(jié)案賠付數(shù)據(jù)為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。
3實(shí)施保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制
3.1適用聯(lián)動機(jī)制的條件
（1）集團(tuán)型企業(yè)。
聯(lián)動機(jī)制的依據(jù)之一，厘定財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率增減法適用于大型企業(yè)保險費(fèi)率的厘定。
（2）續(xù)保業(yè)務(wù)。
新投保企業(yè)無歷史賠付率數(shù)據(jù)。
3.2實(shí)施方式
目前保險安排主要有三種方式：招標(biāo)、詢價、競爭性談判。聯(lián)動機(jī)制能夠運(yùn)用在以上三種方式。按照聯(lián)動機(jī)制確定的費(fèi)率，在招標(biāo)時可將其作為標(biāo)底，在詢價安排保險時可將其作為確定最終費(fèi)率分依據(jù)，在談判時將其作為談判的預(yù)期目標(biāo)。
4實(shí)施保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)和局限性
4.1實(shí)施保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)
（1）歷史賠付率低時，可節(jié)約保險成本；
（2）從主觀上講，投保企業(yè)對費(fèi)率的控制與確定具有一定的主動性；
（3）促進(jìn)企業(yè)提高風(fēng)險管理水平；
（4）一定程度上促進(jìn)保險公司的理賠工作。
4.2建立保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的局限性
(1)聯(lián)動機(jī)制是雙刃劍。當(dāng)歷史賠付率低于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時，下年度費(fèi)率會根據(jù)聯(lián)動機(jī)制下降；相反，當(dāng)歷史賠付率高于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時，下年度費(fèi)率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯(lián)動機(jī)制并不一定導(dǎo)致費(fèi)率降低，它是一把雙刃劍。
(2)運(yùn)用聯(lián)動機(jī)制確定費(fèi)率水平的方式，忽略了保險市場變化以及承保條件改善所引起的費(fèi)率變動。
(3)聯(lián)動機(jī)制的實(shí)施受制于保險公司的響應(yīng)情況。保險產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實(shí)施聯(lián)動機(jī)制，需要得到保險公司的響應(yīng)，否則，任何理論上有效的聯(lián)動機(jī)制都只是紙上談兵。
(4)聯(lián)動機(jī)制的實(shí)施必須符合有關(guān)保險行業(yè)政策。任何保險活動均要遵守保險相關(guān)法律、行政法規(guī)，聯(lián)動機(jī)制作為影響保險費(fèi)率的一種機(jī)制，無疑必須符合保險行業(yè)有關(guān)政策。
(5)難以復(fù)核歷史賠付率數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。實(shí)施聯(lián)動機(jī)制必須有真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的歷史保費(fèi)賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。目前，賠付數(shù)據(jù)能夠從分別保險公司和投保企業(yè)獲取，由于投保企業(yè)顧及安全考核等問題會產(chǎn)生瞞報、漏報的情況，從基層企業(yè)收集到數(shù)據(jù)往往偏低；另一方面，從保險公司收集到的數(shù)據(jù)也存在無法復(fù)核其真實(shí)性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有所差異。
4.3近期監(jiān)管政策對實(shí)施聯(lián)動機(jī)制的影響?yīng)?/p>
2006年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］17號）精神，下發(fā)了《關(guān)于試點(diǎn)項(xiàng)目《純風(fēng)險損失率》的通知》（中保協(xié)發(fā)［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業(yè)樓宇四個試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險損失率表》，要求各財(cái)險公司認(rèn)真學(xué)習(xí)、正確使用試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險損失率表》。目前，續(xù)保時相關(guān)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率將會受此影響較大。
5結(jié)論
通過以上論述，建立保險費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機(jī)制的建立在一定程度上能引導(dǎo)續(xù)保費(fèi)率的確定。但是，在具體實(shí)施時，可能會面臨監(jiān)管政策、聯(lián)動機(jī)制局限性等客觀因素的影響，因此該機(jī)制的廣泛應(yīng)用和推廣有待于實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。
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