保險企業競爭力來源

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摘要研究保險企業的競爭力，需要研究保險企業競爭力來源。保險企業競爭力的來源包括外部來源和內部來源。外部來源主要包括市場結構、產業競爭程度、產業政策和保險需求等。內部來源主要包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術、企業文化、信息化和保險產品等。相對于外部來源的不確定性，保險企業應主要從內部來源競爭力上提高企業自身的競爭狀況。

關鍵詞保險企業競爭力競爭力外部來源競爭力內部來源

1保險企業競爭力的外部來源

1.1市場結構

市場結構是指特定市場中企業的數量、份額和規模上的關系以及由此決定的競爭形式，它反映產業組織競爭性質和壟斷程度的基本要素。依據產業組織理論的SCP范式，市場結構必然會影響市場行為和市場績效，從而也會影響到市場中各個主體的行為。各個市場主體的行為不同，他們的市場表現也是不同的，對各個主體競爭力的影響也是不同的。我國保險市場從人保一家市場主體發展到目前市場主體超過一百家，市場集中度明顯下降，作為市場主體的各家保險企業的競爭力的變化是明顯的。以人保為例，顯而易見，在一家壟斷和數家爭鳴的市場下，它在我國保險市場上的競爭力明顯是不同的，在獨家壟斷下，人保具有壟斷的競爭力，而在寡頭壟斷下，人保的競爭力必然會有所變化。

1.2產業競爭程度

按照波特關于產業五種競爭力的分析，我們知道，進入威脅、替代威脅、買方侃價能力、供方侃價能力以及競爭對手的競爭這五種競爭作用力決定了一個產業的競爭程度，如果產業的五種競爭力較弱，這個行業一般就會有較高的產業利潤率，那么產業中的主體（企業）也就相對有可觀的利潤，也就擁有一定的競爭力。我們知道，我國保險市場競爭程度不高，也就是說保險企業有可能獲得一定的利潤，短期內保險企業有著一定的競爭力。雖然，保險產業的競爭程度影響著保險企業的競爭力，但是，我們必須指出，長期內競爭程度與保險企業的競爭力的相關關系仍不明確，這就又回到了經濟學研究中有名的“兩難境地”，即壟斷程度越高，企業越能獲得超額利潤，但壟斷會妨礙競爭，造成福利的損失。也就是說，競爭程度低，長期內企業是否會有競爭力，是否會影響企業的創新？這里舉一個反例，在計算機操作系統行業中，windows系統和unix系統幾乎壟斷市場，與其他行業相比，競爭程度相對不高，但這并未妨礙擁有windows的微軟創新并獲取高額利潤，毫無疑問，微軟有很強的競爭力。

1.3產業政策

由于存在市場失靈，政府會以各種方式予以彌補并保障“市場看不見的手”的作用，這就會影響到市場主體行為，從而影響企業的競爭力。對于保險業，第一，我國保險業的市場機制還不健全，政府（或監管部門）還有著不可替代甚至是至關重要的作用；第二，作為金融業“四個支柱”之一的保險業事關重大的國計民生，而且技術上其特殊性，政府的監管不可避免。所以，保險產業政策對我國保險企業的競爭力培育非常重要。此外，如果把產業政策的變化理解為政府出于某種原因而作的制度變化或者說制度創新，那么制度變遷理論也可用來解釋產業政策對企業競爭力的影響。

1.4保險需求

我們知道，保險需求決定著保險市場的發展潛力。隨著我國經濟的不斷發展，保險需求日益增加，保險企業的發展余地非常大，這樣的市場有利于保險企業的競爭力的培育。

需要指出，保險企業競爭力的上述四個外部來源不是孤立的，市場結構和產業競爭程度休戚相關，而產業政策會影響市場結構和保險業競爭程度，反過來，市場結構和產業競爭程度的變化也會影響到產業政策的發展。同樣，保險需求的變化會影響保險產業政策的制定，而產業政策的變化也會影響到保險需求。

2保險企業競爭力的內部來源

2.1制度安排

諾斯和戴維斯在《制度變遷與美國經濟增長》一書中系統闡述了制度變遷理論。制度變遷是指能使創新者獲得利益機會的現成制度的變遷。諾斯認為，制度創新能給創新帶來追加收入，產生這些追加收入的原因主要有四種：規模經濟、外部性、風險和交易費用。如果新制度安排有最大的凈現值（收益現值減成本現值減利息）且大于零，則就是所期望的創新安排。阿爾欽和德穆塞茨提出了團隊生產理論，他們認為，由于最終產出是一種共同努力的結果，每個成員的個人貢獻無法進行準確地分解和觀察，因此不可能按每個人的真實貢獻去支付報酬，只就導致“偷懶問題”，即團隊成員缺乏工作的積極性。為了減少這種規避行為，就必須讓部分成員專門監督其他成員的工作，而監督者必須占有剩余利益，否則他也缺乏監督的積極性。詹森和麥克林用“成本”概念認為“成本”是企業所有權結構的決定因素，讓經營者成為完全剩余權益的擁有者，可以降低甚至清除成本。委托——理論討論的是如何解釋委托者（股東/管理者）通過設計一項有激勵意義的合約達到控制者（管理者/工人）的目的，以減少更廣意義上的“偷懶問題”。無論團隊生產理論，還是委托——理論，他們所提到的監督或者設計，就是企業（組織）的制度安排。

對于保險企業而言，確實也面臨著委托問題，包括所有者（股東或者國家）與經營者間和管理者與員工間的成本。如果在制度安排上有所創新，以減少成本，必然有利于加強保險企業的績效和競爭力的培育。

2.2人力資本

企業家和產出中投入的勞動力可以歸入人力資本的范疇。奈特指出，在不確定情況下，實施某種具體的經濟活動成了生活的次要部分，首要的問題或功能是決定干什么以及如何去干，這首要的功能即企業家的功能。熊彼特提出，企業家為創新者，能夠改革和革新生產的方式。而創新包括引進新產品、引用新技術、開辟新市場、控制原材料的新供應來源、實現企業的新組織。舒爾茨系統地闡述了人力資本的觀點。他指出，由教育、保健、人口流動等投資所形成的人的能力提高和生命周期的延長，也是資本的一種形式；人的質量是經濟發展的最重要因素，經濟發展主要取決于人的質量，而不是自然資源的豐瘠或資本存量的多寡。在舒爾茨研究的基礎上，貝克爾詳細地討論了在職培訓問題，他指出，培訓會降低現期收益并提高現期支出，但是，如果它可以大幅度提高未來的收益，或者大幅度降低未來的支出，企業就樂于提供這種培訓，并不需要每個時期的支出等于工資，也不需要每個時期的收益等于最大可能的邊際生產率，因為所有時期的支出與收益是相互關聯的。對于保險企業而言，人力資本對于競爭力的提高至少體現在三個方面：第一，管理者（企業家）作為最重要的人力資本，他們的作用至關重要，起著決定性的作用；第二，員工作為人力資本的主要部分，他們的素質非常重要；第三，無論管理者還是普通員工，他們在管理和工作實踐中的提高和培訓所帶來的保險企業人力資本質量的提高也非常重要。

2.3非人力資本

有關非人力資本對于保險企業競爭力的影響可以從所有者權益和資產兩個角度來看。拋開凈利潤,所有者權益包括資本金和公積，可以說他們是保險企業償付能力的重要支撐基礎，如果一個保險企業有充足的資本，他們的承保能力相應不低，就更有實力去分散風險，就能積聚更多的資金，就能更好地進行投資。資產方面，主要包括固定資產、流動資產和無形資產（這里不考慮遞延資產），一家保險企業如果有高的物質投入，合適的流動資金、強大的品牌效應，無疑其競爭力就會更強。

2.4管理

哈羅德和韋里克的經典教科書把管理定義為，就是設計并保持一種良好環境，使人在群體里高效率地完成既定目標的過程。從管理的一般職能來看，管理可以從計劃、組織、人事、領導、控制等方面發揮作用，提高效率，增強企業的競爭力。從保險企業特殊的經營環節來看，管理可以滲透于產品設計、營銷、承保核保、防災防損、再保險、理賠、資金運用等保險經營的各環節之中，以減少成本，提高經濟效益，增強保險企業競爭力。

2.5技術

保險技術是特殊的技術，它由許多學科綜合而來，有自己的規律和特點，其中尤以精算技術和風險管理技術為重。風險本身帶有很大的不確定性，對于作為經營風險的保險企業來講，就是要在一定程度上為被保險人減少這種風險的不確定性所帶來的經濟上的損失，而計算的依據就是精算。所以說，保險企業的精算技術成熟，就會降低這種不確定性帶來的波動，在有利于被保險人的同時，也會穩定保險人的經營，也有利于保險企業的競爭力培育。隨著金融衍生產品的發展和壯大，風險管理技術和應用也有了長足的發展，新型壽險產品、保險證券化和APT（非傳統風險轉移）也蓬勃發展起來，保險企業經營就更有穩定性。

2.6企業文化

企業文化是指導企業經營和員工行為的價值體系和經營觀念。彼得斯和沃特曼、帕斯卡爾和艾索斯、威廉·大內等研究發現，在企業經營活動中，企業的經營戰略、組織和價值觀對企業的發展起著積極的作用，尤其是企業文化核心的價值觀作用更大。D·法尼也認為，保險企業的決策受到保險企業的企業文化的強烈影響，企業文化在所有層次上對決策過程有著重要的作用。

2.7信息化

斯蒂格勒創造性地把信息作為一種稀缺性資源引入到對市場與價格行為的分析之中，從而把信息納入到傳統經濟理論的基本范疇和分析方法之中。他認為，人們需要信息必然要搜尋信息，同時搜尋信息是有成本的，如花費時間等。

保險企業信息化的過程就是利用現代信息和通訊技術來改造企業業務流程中的主要工作內容、加強企業內部各項工作內容以及企業與外部客戶之間的信息分享、協調和合作的過程。這樣，信息化將對保險企業自身的業務過程和其周圍的市場環境都發生巨大的影響。因此，信息化必然對保險企業的競爭力產生影響。

2.8保險產品

保險企業競爭力的好壞，最終必然會體現在保險產品身上。對于保險企業來說，如果他們不能很好的創造和銷售保險產品，并因此不能獲得應有的利潤，他們的競爭力必然不強。如果保險產品銷售得好，保險企業也能獲得較好的預期利潤，競爭力也可以得到相應的提高。

同樣，保險企業的上述內部來源之間也不是孤立的，他們在保險企業經營中共同起著作用，保險企業內部來源的最終附著物就是保險產品。

3結語

保險企業競爭力的外部來源和內部來源共同決定著保險企業的競爭力水平。保險企業要提高自身的競爭力，一方面受到市場結構、產業競爭程度、產業政策和保險需求等競爭力外部來源的影響，另一方面取決于保險企業制度安排、人力資本、非人力資本、管理、技術、企業文化、信息化和保險產品等競爭力內部來源狀況。既然，與內部來源相比，保險企業更難以把握競爭力外部來源，那么，保險企業應該主要從競爭力內部來源著手來提高自身競爭力狀況。

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