金融服務自由化管理

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一九九七年十二月十二日，《全球金融服務貿易協(xié)議》的達成，對全球金融服務的開放和發(fā)展將起到極大的推動作用，對中國金融業(yè)的對外開放將產生深遠的影響，隨著“WTO”的加入，我國融入了世界經(jīng)濟體系，金融業(yè)的競爭更趨激烈，因此改善金融服務刻不容緩。

一、金融服務的含義

1993年12月15日，烏拉圭回合談判達成了《服務貿易總協(xié)定》，其規(guī)定銀行類金融服務內容：接受公眾存款及其他應償還資金；所有形式的貸款、按揭貸款，為商業(yè)交易提供融通或融資；融資租賃；所有形式的支付或轉帳服務，包括信用卡、付款卡、簽帳卡、旅行支票或匯票；擔保和承諾；在交易場內及場外或其他場所自營或待客買賣貨幣市場工具（包括支票、票據(jù)、存款證）、外匯、衍生產品（包括但不限于期貨和期權），匯率和利率工具（包括調換、遠期合約）、其他可轉讓工具和金融資產，金融資產清算和結算服務；金融信息提供和轉移、金融數(shù)據(jù)加工及由其他金融服務者提供的相應軟件；對以上列出活動提供咨詢、中介和其他輔助的金融服務，包括資信調查和分析、投資組合研究和咨詢，及為收購和公司重組或策劃提供咨詢。

《全球金融服務貿易協(xié)議》的主要內容：允許外國在國內建立金融服務公司，并按競爭原則運行；外國公司享受國內公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比率超過50%。

二、我國金融服務業(yè)存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學性。

國有商業(yè)銀行在內部人事管理上依然殘留著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在獎勵和晉升論資排輩的官僚主義傾向，同工不同酬，同酬不同工現(xiàn)象的存在，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅過多官員中存在大量庸員，而且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常引起服務質量上的低效。這種低效率主要來源與專業(yè)素質上的差距，據(jù)某一銀行一家分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中的不正當?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。

（二）資產負債管理制度有待改進。

在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%—6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面的數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的沖銷。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經(jīng)營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務。另外，由于長期計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規(guī)避金融風險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風險，不利于金融業(yè)國際化進程。

（三）服務手段落后，金融服務尚需加大力度。

電子信息技術的發(fā)展，使金融服務市場發(fā)生了深刻的變化。先進的外國商業(yè)銀行擁有發(fā)達的國際業(yè)務網(wǎng)絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。外國先進的銀行網(wǎng)絡已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。

（四）國內金融服務業(yè)成長滯后。

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業(yè)的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如我國商業(yè)銀行的改革與相關改革（如國有企業(yè)改革）等，國內金融服務業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務，國內銀行將受到嚴重的威脅。

（五）另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割，造成企業(yè)利用金融服務受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

三、加入WTO對我國金融服務業(yè)的影響

加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務種類的開發(fā)及服務水平的提高；另一方面客戶可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。

（一）積極影響

1、有利于更多地引進外資。

加入WTO，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優(yōu)質、高效地提供金融服務，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

2、有利于引進先進的業(yè)務品種和管理經(jīng)驗。

加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經(jīng)驗。

3、有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強化競爭機制。

加入WTO，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。

（二）消極影響

1、不利于金融穩(wěn)定。

目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。

2、不利于公平競爭。

西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場時占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點多，規(guī)模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

3、中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。

知識經(jīng)濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。

四、入世后我國金融服務業(yè)的開放對策

（一）改革舊有的管理機制，提高制度創(chuàng)新能力。（1）人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度創(chuàng)新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊有的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業(yè)自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務質量。（2）組織機構創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司“，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網(wǎng)絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。

（二）資產負債管理創(chuàng)新。應按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現(xiàn)這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產品，而我國國有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。

（三）業(yè)務創(chuàng)新。

在市場需求日新月異的今天，銀行單靠存款放款等的日常業(yè)務已無法滿足市場多樣化的需求，無論是企業(yè)還是個人均開始在金融服務市場上尋求更靈活、方便、高效的融資、投資方式以及綜合性金融服務。西方各大銀行在此方面已進行了許多業(yè)務創(chuàng)新。如香港恒生銀行推行電子桌面銀行服務，為客戶提供資金管理、貿易、證券及市場資源的綜合服務。我國商業(yè)銀行在服務品種上需要進行業(yè)務創(chuàng)新。按金融服務產品附加值差別性和服務對象的差異，可將金融服務產品進行兩個維度劃分，作為業(yè)務創(chuàng)新的基點。按金融產品附加值大小可將其分為商品型和高附加值型。商品型金融產品對專業(yè)技術要求較低，向市場提供穩(wěn)定、廉價的服務，有迅速和標準化的特點。高附加值型產品重在個案處理，向特定市場提供滿足具體需求的服務，有很高的專業(yè)水準要求。按服務對象是個人還是企業(yè)又可將金融服務產品分為零售和批發(fā)業(yè)務。

（四）改進和完善我國對外資金融機構的監(jiān)管和管理。要對外資金融機構的某些不合理競爭手段的進行有力監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，從嚴處理，并嚴格按照有關法規(guī)和規(guī)定監(jiān)督外資金融機構的有關業(yè)務，不應對外資金融機構“網(wǎng)開一面”。同時，抓緊對我國外資金融機構監(jiān)管人才的培育，提高監(jiān)管人員的素質，增加合格的監(jiān)管人員的數(shù)量，造就一支既董外語、金融、會計、法律等知識，又具有一定實際經(jīng)驗的外資銀行監(jiān)管隊伍。

總之，科學合理的組織與人事管理是我國商業(yè)銀行高效運行的制度支持；全面的資產負債管理是我國商業(yè)銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的以盈利為目的企業(yè)的基點；而業(yè)務領域的金融服務產品創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行順應金融市場多元化需求，提高國際金融服務市場營銷能力的戰(zhàn)略性舉措。通過這三方面的創(chuàng)新能力提高及加強金融監(jiān)管，我國金融服務業(yè)主體—商業(yè)銀行將會在內部管理和業(yè)務能力上更符合國際市場競爭的要求，提高其競爭能力。同時，改進和完善對外資金融機構的監(jiān)管可以凈化競爭環(huán)境。