村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景

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村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第1篇

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠信意識(shí)淡薄，對(duì)申請貸款沒有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運(yùn)作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運(yùn)用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能

。2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請進(jìn)來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式。基于我國農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時(shí)，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第2篇

金融環(huán)境的改變、理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、消費(fèi)習(xí)慣順勢而變……或許正如業(yè)內(nèi)專家所言，這股新力量，最大的價(jià)值不是帶來了多少資金，而是在商業(yè)化競爭下，重新激活了中國銀行業(yè)的市場活力，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規(guī)則，通過混合所有制改革重塑金融生態(tài)。

外資銀行準(zhǔn)入降門檻 影響不可小覷

如一枚重磅炸彈被投進(jìn)中國銀行業(yè)市場，迅速攪動(dòng)國內(nèi)金融市場。2014年12月20日國務(wù)院公布《國務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。

該項(xiàng)《決定》有兩大亮點(diǎn)：一是外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行設(shè)立分行，不再規(guī)定其總行無償撥給營運(yùn)資金不少于1億元的最低限額，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要自行有效配置營運(yùn)資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)“2年連續(xù)盈利”的要求，并把“應(yīng)在境內(nèi)開業(yè)3年以上”縮短至1年以上。

對(duì)此，中國銀行廣州凱旋新世界支行行長韓迅迅深為認(rèn)同業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)：一方面，這提高了外資銀行在中國設(shè)立分行的自由度，有利于外資銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步擴(kuò)張;另一方面，提高了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業(yè)務(wù)提供了便捷條件，極大地促進(jìn)了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。

韓迅迅進(jìn)一步分析指出，在中國已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國的優(yōu)勢將日益顯現(xiàn)，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國外的平臺(tái)融資，再轉(zhuǎn)投到中國來，這樣的優(yōu)勢是非常明顯的，因?yàn)閲獾睦时容^低，融資容易獲批通過。如果同時(shí)再與中資銀行方面相結(jié)合，將會(huì)大大充實(shí)他們的資金實(shí)力。”

這為國內(nèi)資本市場帶來利好的同時(shí)，也給中國銀行業(yè)乃至整個(gè)中國金融業(yè)帶來了積極意義與壓力。

“外資銀行的管理理念更先進(jìn)，管理系統(tǒng)更完善，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)體系更優(yōu)化……這些給國內(nèi)的銀行業(yè)的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進(jìn)我國金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。”韓迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結(jié)果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強(qiáng)有力的資本支持，這也會(huì)對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)造成較大沖擊。”

民營銀行首開業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼

既逢外資銀行的外部競爭，又迎國內(nèi)民營銀行的破冰之勢，加上各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，中國金融行業(yè)市場在2014年熱鬧非凡。

早在2014年初，銀監(jiān)會(huì)在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上表示，民營銀行將獲準(zhǔn)試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照;7月，銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)首批5家民營銀行籌建;12月12日，國內(nèi)首家民營銀行――深圳前海微眾銀行正式獲得開業(yè)批復(fù)。

從一紙文件到正式獲批設(shè)立，這是民營銀行試點(diǎn)的一小步，更是打開金融業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融新局面的一大步。

未來隨著民營銀行試點(diǎn)的擴(kuò)大，將會(huì)如何影響傳統(tǒng)銀行格局？

“銀行本身的模式?jīng)Q定客戶群，民營銀行是針對(duì)小微企業(yè)的客戶，它與傳統(tǒng)的股份制銀行還是有所差別，它的出現(xiàn)是金融市場不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)，它給予了民間資本機(jī)會(huì)，為更多的中小企業(yè)提供融資渠道，因而，民營銀行實(shí)質(zhì)上與我們傳統(tǒng)的國有銀行是相互補(bǔ)充而非競爭的關(guān)系。”韓迅迅分析認(rèn)為。

微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)分別持股20%，其它共持股30%。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，“微眾銀行將針對(duì)目標(biāo)客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財(cái)投資、貸款等服務(wù)，全力打造‘個(gè)存小貸’特色品牌。”

從國內(nèi)銀行業(yè)目前的趨勢看，由于小微企業(yè)貸款金額不大，對(duì)于主流商業(yè)銀行而言項(xiàng)目業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，且辦理貸款的手續(xù)繁瑣，主流商業(yè)銀行并不太愿意深耕小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這反而給專注于小微企業(yè)及個(gè)體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)預(yù)留了大片空白的疆域。

時(shí)下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財(cái)付通”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

反觀，目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品的競爭激烈。“就中國傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，沒有絕對(duì)產(chǎn)品化的競爭，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個(gè)比方，金融產(chǎn)品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強(qiáng)我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個(gè)業(yè)務(wù)，想不想把這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)成業(yè)務(wù)的龍頭而已。例如像免填單業(yè)務(wù)、預(yù)約服務(wù)，中國銀行第一個(gè)開始做，后來短時(shí)間內(nèi)，其它銀行業(yè)全都有了。” 韓迅迅對(duì)時(shí)下的銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景表示擔(dān)憂。

“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預(yù)示著對(duì)國內(nèi)地銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行帶來的沖擊才剛剛開始。

2015年或?qū)⑹倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型元年

面對(duì)著2014年各股新生力量風(fēng)起云涌，中國金融業(yè)發(fā)展路在何方？

有著多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的韓迅迅分析道：“中國銀行業(yè)的改革勢在必行，但具體得要看人民銀行如何宏觀調(diào)控，兼顧到全盤局勢。”

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第3篇

一、畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)情況分析

改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節(jié)地區(qū)大力實(shí)施“六個(gè)計(jì)劃”，有力推動(dòng)了民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。“十一五”期間，全區(qū)民營經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財(cái)政收入37億元，占全區(qū)財(cái)政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區(qū)民營經(jīng)濟(jì)占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個(gè)百分點(diǎn)。然而，與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和省內(nèi)發(fā)展較快地區(qū)相比，畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)仍存在整體水平不高、發(fā)展速度不快、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率偏低、市場競爭不強(qiáng)等問題。一是主體少、規(guī)模小。2010年底，全區(qū)注冊民營企業(yè)總數(shù)僅為7672戶，注冊資金214.7億元，所注冊個(gè)體工商戶和私營企業(yè)僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團(tuán)公司和上市企業(yè)。二是結(jié)構(gòu)不合理、貢獻(xiàn)率低。全區(qū)個(gè)體私營商業(yè)、餐飲等行業(yè)占比較大，而工業(yè)、農(nóng)業(yè)比重極少，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)僅占全區(qū)民營企業(yè)總數(shù)的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業(yè)幾乎為零。2010年股份制、私營企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收8.33億元，僅占全區(qū)稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區(qū)民營企業(yè)貸款余額僅為27.24億元，占全區(qū)各項(xiàng)貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業(yè)僅占企業(yè)總數(shù)的12.34%。2011年，畢節(jié)地委行署就民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題，按照貴州省委政府關(guān)于進(jìn)一步加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)意見，制定了具體的實(shí)施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標(biāo)，“十二五”期間民營經(jīng)濟(jì)增加值年均增長32%以上，新增就業(yè)3.4萬人以上，民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP的50%以上。金融業(yè)如何抓住機(jī)遇支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依靠民營經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)全區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，以此推動(dòng)銀行業(yè)自身的發(fā)展，是目前面臨的一項(xiàng)課題。

二、民營企業(yè)發(fā)展與金融支持之間矛盾性問題

（一）內(nèi)部原因制約了金融支持力度從畢節(jié)地區(qū)民營企業(yè)的整體情況來看，起點(diǎn)低，規(guī)模小，實(shí)力不強(qiáng)，自身素質(zhì)不高，短期化經(jīng)營行為較為凸出。

1.絕大多數(shù)民營企業(yè)自身?xiàng)l件不足，以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，勞動(dòng)密集型行業(yè)多，生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品市場競爭力不強(qiáng)。民營企業(yè)幾乎是家族式經(jīng)營管理模式，缺乏現(xiàn)代公司企業(yè)經(jīng)營意識(shí)，經(jīng)營發(fā)展機(jī)制弱化，高、精、尖的企業(yè)和國內(nèi)知名品牌企業(yè)為零，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展大部分限于代加工和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，易受市場、政策等因素影響。

2.民營企業(yè)普遍缺乏比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)制度不全。多數(shù)企業(yè)未建立帳簿、報(bào)表，不從事經(jīng)營成本核算、效益分析，沒有形成規(guī)范的、有效的監(jiān)督管理機(jī)制，甚至部分民營企業(yè)為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財(cái)務(wù)報(bào)告隨意性大、真實(shí)性差、運(yùn)作透明度不高。

3.由于民營企業(yè)的發(fā)展歷史還比較短，許多民營企業(yè)的經(jīng)營者缺乏經(jīng)營現(xiàn)代企業(yè)的知識(shí)，對(duì)銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，有的用流動(dòng)資金貸款來擴(kuò)大固定資產(chǎn)規(guī)模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)一步支持的積極性。

（二）社會(huì)及政策因素導(dǎo)致金融支持弱化

1.擔(dān)保機(jī)制不健全。一是民營企業(yè)獲得貸款擔(dān)保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，信用擔(dān)保尤其是第三方擔(dān)保較少。2011年9月末轄內(nèi)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營企業(yè)擔(dān)保貸款余額僅為3.6億元，且多數(shù)為區(qū)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。二是擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保過程中擔(dān)保費(fèi)用較高、手續(xù)繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用多數(shù)為2~3%，最高擔(dān)保費(fèi)高達(dá)5%，此外還要經(jīng)工商、評(píng)估、公證等部門收費(fèi)辦理。三是擔(dān)保公司規(guī)模小，難以滿足業(yè)務(wù)需求。目前畢節(jié)地區(qū)雖成立了14家擔(dān)保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔(dān)保放大比例多數(shù)為5倍，2011年9月末轄內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營企業(yè)提供擔(dān)保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全，缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼、稅收減免等較為完備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是國有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)同。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，尚未達(dá)到國有商業(yè)銀行門檻要求，導(dǎo)致全區(qū)目前尚無一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作記錄。

2.銀企信息不對(duì)稱。一方面，銀行對(duì)借款企業(yè)的信用狀況、還貸能力以及經(jīng)營管理水平不了解，企業(yè)的有關(guān)信息散布在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況、資金實(shí)力和盈利能力，貸前調(diào)查成本較高；另一方面，企業(yè)不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產(chǎn)品，難以創(chuàng)造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業(yè)，實(shí)質(zhì)條件已具備，形式條件仍不具備，房產(chǎn)證、土地證等產(chǎn)權(quán)證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。

3.地方政府政策目標(biāo)與信貸政策目標(biāo)相悖，信貸政策缺乏差異化區(qū)別性對(duì)待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預(yù)銀行內(nèi)部動(dòng)作，促成金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)業(yè)信貸投放，影響金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制。與此同時(shí)，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的客觀實(shí)際，欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調(diào)控將導(dǎo)致銀行在信貸資金配給上優(yōu)先選擇大型項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，民營企業(yè)資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環(huán)。

（三）金融服務(wù)缺陷導(dǎo)致民營企業(yè)金融資源的稀缺金融服務(wù)的缺陷集中體現(xiàn)信貸投放的市場導(dǎo)向機(jī)制致使銀行資金過分向大型企業(yè)集中，民營企業(yè)金融資源的稀缺。

1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應(yīng)。在民營企業(yè)迅速擴(kuò)張，資金需求量日趨增大的同時(shí)，國有商業(yè)銀行信貸資金一般向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸退出民營企業(yè)發(fā)展市場。在此情況下，民營企業(yè)的信貸需求大都寄希望于農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。而農(nóng)村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項(xiàng)目社團(tuán)貸款，支持民營企業(yè)發(fā)展的作用明顯弱化。村鎮(zhèn)銀行受自有資金制約，支持民營企業(yè)作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業(yè)資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價(jià)偏高。國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“有力無心”與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對(duì)民營企業(yè)總體信貸投入明顯不足，信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重不對(duì)稱。

2.現(xiàn)行信貸管理體制與民營企業(yè)融資特點(diǎn)不相適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限。縣支行除小額抵押貸款及消費(fèi)貸款外，其他貸款必須實(shí)行單筆報(bào)批，這種嚴(yán)格的權(quán)限分配，不僅對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業(yè)“急、頻、快”的資金需求特點(diǎn)。二是對(duì)具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)均符合要求的民營企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業(yè)，具有強(qiáng)烈的信貸資金需求，但因其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。

3.商業(yè)銀行信貸管理激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不對(duì)稱。目前商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化信貸管理制度，信貸決策權(quán)集中，同時(shí)貸款審批、發(fā)放各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任相應(yīng)強(qiáng)化，尤其是加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束，對(duì)信貸責(zé)任人實(shí)行終身追究制度，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束的同時(shí)，卻沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)民營企業(yè)信貸投放項(xiàng)目準(zhǔn)、效益大的沒有相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。這種普遍存在的貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的現(xiàn)象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。

4.商業(yè)銀行融資成本與收益不對(duì)稱，信貸資金錯(cuò)配問題制約了民營企業(yè)的金融滿足。由于中小民營企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，要核實(shí)民營企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時(shí)，中小民營企業(yè)一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業(yè)和大項(xiàng)目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩(wěn)定收益，而不愿選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益低的中小企業(yè)貸款。

三、金融支持民營企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）固本強(qiáng)體，積極加強(qiáng)自身建設(shè)

1.不斷充實(shí)擴(kuò)大自有資金。民營企業(yè)在實(shí)現(xiàn)利潤后應(yīng)首先補(bǔ)充資本金，通過加強(qiáng)自身積累降低資產(chǎn)負(fù)債率，提高償債能力，努力創(chuàng)造獲得貸款的條件，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度，提高財(cái)務(wù)信息的透明度和可信度。按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時(shí)、如實(shí)地提供財(cái)務(wù)各項(xiàng)報(bào)表和資料，使銀行全面準(zhǔn)確地監(jiān)控企業(yè)整體經(jīng)營狀況。3.根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策合理確定投資方向，瞄準(zhǔn)市場定位，減少盲目投資、低層次重復(fù)建設(shè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過加快改制、管理創(chuàng)新、技術(shù)改造和促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)換代，積極打造結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營合法、市場競爭力強(qiáng)的新型企業(yè)主體，以增強(qiáng)對(duì)銀行放貸的吸引力。

（二）打造平臺(tái)，極力優(yōu)化外部環(huán)境

1.嚴(yán)格執(zhí)行行政審批簡化流程，積極發(fā)展民營企業(yè)直接融資，引導(dǎo)其發(fā)展現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)。加大行政審批制度改革力度，嚴(yán)格執(zhí)行好對(duì)民營企業(yè)稅費(fèi)減免政策，降低民營企業(yè)信貸成本。同時(shí)，要選擇性地培育部分民營企業(yè)上市融資，發(fā)揮債券市場的融資功能，積極推進(jìn)民營企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債權(quán)等融資工具融資。要充分利用區(qū)域自然資源稟賦優(yōu)勢，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)民營企業(yè)發(fā)展區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，以此帶動(dòng)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、市場化發(fā)展。

2.建立民營企業(yè)激勵(lì)長效機(jī)制，搭建金融與民營企業(yè)信息溝通平臺(tái)。由地方地方政府牽頭，民營企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等單位參與，一方面每兩年開展優(yōu)秀民營企業(yè)評(píng)選活動(dòng)，銀行對(duì)獲評(píng)企業(yè)推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔(dān)保比例，更好發(fā)揮骨干企業(yè)的龍頭帶動(dòng)作用。另一方面，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立民營企業(yè)網(wǎng)站，搭建民營企業(yè)與銀行信息溝通平臺(tái)，提供民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)指標(biāo)等相關(guān)信息，介紹民營企業(yè)投資項(xiàng)目和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、信貸政策等內(nèi)容，最大限度實(shí)現(xiàn)資源共享。

3.加快推進(jìn)民營企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，實(shí)行差別化信貸政策。在擔(dān)保體系建設(shè)上：一是進(jìn)一步加強(qiáng)和完善現(xiàn)有政府出資或參與出資的擔(dān)保公司，規(guī)范其經(jīng)營行為，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向集團(tuán)化發(fā)展，壯大資金實(shí)力，達(dá)到大型商業(yè)銀行擔(dān)保條件要求。二是積極培育和發(fā)展民營企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由財(cái)政出資為主，民營企業(yè)出資入會(huì)，專門為民營企業(yè)會(huì)員承擔(dān)貸款擔(dān)保。三是引進(jìn)和推動(dòng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立。地方政府出臺(tái)財(cái)稅政策鼓勵(lì)措施，積極引進(jìn)國內(nèi)發(fā)展較為規(guī)范的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)入駐，降低民營企業(yè)擔(dān)保成本。四是，積極組建轄區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮其行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，將零散的擔(dān)保公司整合起來，形成合力，提高擔(dān)保貸款額度，實(shí)施聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，解決個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調(diào)控模式，將信貸總量向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，營造良好的金融支持環(huán)境，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營企業(yè)做大做強(qiáng)。

（三）拓寬渠道，積極推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

1.…構(gòu)建民營企業(yè)金融服務(wù)體系，努力增加對(duì)民營企業(yè)的支持。國有商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)信貸政策，研究制定支持民營企業(yè)的信貸管理政策及措施；城市商業(yè)銀行要以支持民營企業(yè)為主，并逐步加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持份額；農(nóng)村信用社在支持好“三農(nóng)”的同時(shí)，加大對(duì)涉農(nóng)民營企業(yè)的支持力度；政策性銀行要在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低評(píng)級(jí)信貸條件，充分利用其資金優(yōu)勢，積極支持區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)民營企業(yè)。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：江西；民營銀行；目標(biāo)；戰(zhàn)略；金融生態(tài)環(huán)境

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）22004702

1引言

在我國國民經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”的時(shí)代背景下，推進(jìn)民營銀行發(fā)展是深化改革、優(yōu)化金融體系的重大舉措。2013年11月14日，中國銀監(jiān)會(huì)修訂《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（以下簡稱《實(shí)施辦法》），民營資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件得到正式確立，各地申辦民營銀行的踴躍程度有增無減。2014年3月25日，江西省也了《關(guān)于加快全省金融業(yè)改革發(fā)展的意見》，明確提出要積極推進(jìn)組建民營銀行。可是，江西省經(jīng)濟(jì)增速近年來雖在國內(nèi)名列前茅，但經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有相當(dāng)可觀的落后，尚難以為民營金融――尤其是層次較高的民營銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)越的金融生態(tài)環(huán)境；在第一波民營銀行申報(bào)熱潮中，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行股份有限公司”、“商聯(lián)銀行股份有限公司”、“裕民銀行股份有限公司”等三家民營銀行也獲得了國家工商總局企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)，但最終均無緣進(jìn)入2014年3月11日銀監(jiān)會(huì)公布的首批民營銀行批準(zhǔn)名單。通過分析以上現(xiàn)狀、參考現(xiàn)有成果，本文結(jié)合江西省經(jīng)濟(jì)、金融的實(shí)際發(fā)展環(huán)境，將當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問題作為研究對(duì)象，遵循問題導(dǎo)向的思路，深入、系統(tǒng)地調(diào)查分析影響江西省民營銀行發(fā)展的各類戰(zhàn)略因素，做到因勢利導(dǎo)、揚(yáng)長避短、契合實(shí)際，提高研究成果的決策參考價(jià)值，促使江西省民營資本更好地把握上述政策機(jī)遇、盡早實(shí)現(xiàn)民營銀行申辦的歷史性突破。

2江西省民營銀行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境簡析

“金融生態(tài)”是將自然生態(tài)理論借鑒到金融領(lǐng)域的仿生概念，在國內(nèi)系由中國人民銀行行長周小川博士（2004）最早提出、闡釋。參考生態(tài)學(xué)的視角來看，金融企業(yè)也可視作一種生命系統(tǒng)，它與周邊的金融生態(tài)環(huán)境間存在著不間斷的物質(zhì)、能量和信息的交換，通過“適應(yīng)、利用、改善”的過程，實(shí)現(xiàn)自身的生存、成長，達(dá)到功能協(xié)調(diào)、優(yōu)勢互補(bǔ)，繼而獲得回報(bào)、實(shí)現(xiàn)再發(fā)展的目的。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機(jī)構(gòu)的孵化、生存和長遠(yuǎn)發(fā)展是難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境的，而且可能因其更高的市場化水平而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴――盧福財(cái)?shù)龋?014）學(xué)者曾指出，相比傳統(tǒng)國有銀行體系，民營銀行最突出的優(yōu)勢就是按市場機(jī)制自主運(yùn)作，受政府干預(yù)程度大為減小，但這一優(yōu)勢的發(fā)揮是以發(fā)達(dá)的金融市場、健全的信用環(huán)境和有效的監(jiān)管體系為前提的，因而應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的環(huán)境。目前，大多數(shù)國內(nèi)學(xué)者金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素的認(rèn)識(shí)可謂大同小異，均認(rèn)為金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)因素、金融發(fā)展水平、社會(huì)信用及法制因素、政策因素等。部分學(xué)者還進(jìn)一步運(yùn)用數(shù)學(xué)工具，從定量角度對(duì)不同地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)、比較，建立了各有特色的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；例如鄧淇中（2012）的研究內(nèi)容最具有代表性，他采用Cronbach’s系數(shù)法、KMO和方差累積貢獻(xiàn)率計(jì)算法等對(duì)涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進(jìn)行了信度和效度檢測，確定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融誠信、政府服務(wù)、人文環(huán)境等七個(gè)因素大類，建立了國內(nèi)各地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境定量評(píng)測指標(biāo)體系；鄧淇中的評(píng)測結(jié)果顯示，國首批獲準(zhǔn)成立的五家民營銀行中有四家位于廣東、上海、北京這三個(gè)得分最高（得分8.0以上）、擁有成熟型金融生態(tài)環(huán)境的省市，而相形見絀的是，江西省的評(píng)價(jià)得分（1.0）在各省市中僅列倒數(shù)第七。此外，陳雁云、劉曄等（2013）曾采用因子分析和AHP方法，從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融穩(wěn)定與發(fā)展、市場中介與信用、企業(yè)狀況、法治環(huán)境、政府治理、人口素質(zhì)和居民生活水平等八個(gè)大的層面篩選出具體指標(biāo)，針對(duì)江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀進(jìn)行了量化研究，指出了江西省金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的滯后性和省內(nèi)各地市環(huán)境指標(biāo)的不平衡性。借鑒上述研究，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，可以認(rèn)為，與民營銀行孵化、發(fā)展的客觀需求相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平的確有限，其問題主要可以歸納在以下四方面：第一，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，缺少發(fā)展民營銀行所需的社會(huì)資源，尤其是一些新型民營銀行發(fā)展所需要的創(chuàng)新要素的積累嚴(yán)重不足（例如互聯(lián)網(wǎng)銀行所需要的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源）。第二，是金融業(yè)現(xiàn)有發(fā)展水平相對(duì)滯后，信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，銀行業(yè)領(lǐng)域的資源供給和業(yè)務(wù)需求均顯著不足、資源配置不盡合理，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度差。第三，是誠信意識(shí)薄弱，信用體系與法制建設(shè)仍有待加強(qiáng)，公眾產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)薄弱，信用環(huán)境的缺失加上金融法治環(huán)境不健全、對(duì)失信行為的懲治力度較小，使得債權(quán)人和投資者利益得不到有效保護(hù)、不良貸款率較高，金融資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。第四，是法治環(huán)境不理想，政府服務(wù)有待改善，司法受行政干預(yù)較嚴(yán)重，權(quán)高于法、有法不依、地域保護(hù)等情況時(shí)有發(fā)生，解決金融糾紛的成本很高；政府職能轉(zhuǎn)變與行政效率提高的水平滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，政府機(jī)構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問題較東部地區(qū)更為嚴(yán)重，與金融業(yè)發(fā)展相配套的政策和制度設(shè)計(jì)也存在較多空白。

3江西省發(fā)展民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇

2015年6月，在既有政策文件的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)又了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），進(jìn)一步明確了資本標(biāo)準(zhǔn)、股東標(biāo)準(zhǔn)等四項(xiàng)民營銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，意味著我國民營銀行發(fā)展將從前期試點(diǎn)走向“以點(diǎn)帶面”的常態(tài)化發(fā)展階段。為了減少金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”對(duì)民營銀行培育與發(fā)展的制約，更好地把握當(dāng)前政策條件下發(fā)展民營銀行的大好機(jī)遇，我們首先需要通過運(yùn)用管路學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)中的戰(zhàn)略分析方法，通過合理的戰(zhàn)略選擇確定江西省民營銀行的目標(biāo)定位、選擇可行的發(fā)展路徑和配套的實(shí)施策略。

SWOT分析法是戰(zhàn)略分析工具中最常用的一種。借助前文所述的金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)與當(dāng)前民營銀行發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，可以簡要地對(duì)江西省民營銀行的未來發(fā)展進(jìn)行SWOT分析：

（1）優(yōu)勢與劣勢（SW）分析。

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、金融業(yè)發(fā)展滯后等問題構(gòu)成了江西省民營銀行發(fā)展的主要劣勢，反映出了江西省與首批設(shè)立民營銀行的省份間的主要差距，而且江西省所在的中部地區(qū)也并不是我國金融資源和金融供需最為集中的地區(qū)。但是，經(jīng)濟(jì)增長速度快、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速等條件也能夠?yàn)榻魇硪欢ǖ膬?yōu)勢――江西省是欠發(fā)達(dá)省份中少有的一個(gè)擁有相當(dāng)完備的產(chǎn)業(yè)體系的省份，省內(nèi)既擁有煤炭、有色金屬等規(guī)模可觀的資源產(chǎn)業(yè)，又擁有陶瓷等比較優(yōu)勢顯著的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，甚至還擁有航空、汽車、新材料、新能源等附加值高、體系齊全的現(xiàn)代高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，這是促進(jìn)江西省國民經(jīng)濟(jì)快速增長與金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而且，從民營金融的現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r來看，省內(nèi)民營資本參與銀行業(yè)經(jīng)營、股份制或地區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)探索類似民營銀行的發(fā)展模式的先例已為數(shù)不少，能夠?yàn)槲磥斫魇∶駹I銀行的生存與發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)；更進(jìn)一步來說，2013年正邦集團(tuán)等省內(nèi)企業(yè)聯(lián)合申報(bào)民營銀行的嘗試也說明江西省同樣擁有足以越過民營銀行申報(bào)門檻、爭取獲批機(jī)會(huì)的民間資本力量。

（2）機(jī)會(huì)與威脅（OT）分析。

從2015年6月的《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容中不難看出，江西省已經(jīng)獲得了發(fā)展民營銀行的難得機(jī)遇，完全有可能在近年獲得民營銀行申報(bào)組建工作的突破；首先，《指導(dǎo)意見》中提出了“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”的準(zhǔn)入政策，并將申報(bào)審批時(shí)限縮短至4個(gè)月以內(nèi)，標(biāo)志著新創(chuàng)民營銀行集中分布于東部沿海地區(qū)這一地域不平衡現(xiàn)狀將被打破，對(duì)有意在江西省設(shè)立民營銀行的民間資本無疑會(huì)產(chǎn)生顯著的激勵(lì)效應(yīng)；其次，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、金融業(yè)發(fā)展滯后雖然是阻礙江西省民營銀行培育的“短板”，但從長遠(yuǎn)來看，這也為民營銀行在江西的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)――有限的經(jīng)濟(jì)總量使得江西省更需要民營銀行為經(jīng)濟(jì)主體帶來的更靈活、普惠的金融服務(wù)，為省內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)一步注入活力，而《指導(dǎo)意見》也明確指出民營銀行要“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)”，對(duì)作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省并且正面臨國民經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的江西省來說，中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等在其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中恰好占到了最大的數(shù)量比例，無疑進(jìn)一步為本省民營銀行的發(fā)展提供了必要性和可行性；正規(guī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后與民間金融快速發(fā)展這兩種現(xiàn)象的共存，則意味著民營銀行在省內(nèi)同樣具有日益增長的市場空間和生存基礎(chǔ)，江西省也的確需要通過民營銀行的培育與發(fā)展，來規(guī)避浙江等沿海先發(fā)省份民間金融缺乏規(guī)范性、加劇金融風(fēng)險(xiǎn)等前車之鑒，滿足現(xiàn)有金融體系所無法滿足的社會(huì)金融需求。以上分析表明，雖然江西省難以憑借當(dāng)下的金融生態(tài)環(huán)境狀況實(shí)現(xiàn)民營銀行的率先突破，但這并不意味著江西民營銀行的培育與發(fā)展是缺乏機(jī)會(huì)、沒有前景的。但無法回避的是，信用環(huán)境差、法治環(huán)境不理想、政府服務(wù)不到位等金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”同樣會(huì)給民營銀行未來的生存與發(fā)展帶來威脅，加劇其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上分析，江西省民營銀行的發(fā)展面對(duì)的戰(zhàn)略選擇因素可以概括為：優(yōu)勢有限而劣勢明顯，機(jī)遇充沛但威脅不容忽視。這意味著，未來江西省民營銀行必須將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競爭作為競爭策略。銀行間的錯(cuò)位競爭是防止其營銷手段和理財(cái)產(chǎn)品種類同質(zhì)化現(xiàn)象的有效手段，錯(cuò)位競爭能夠使銀行在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下創(chuàng)造出更多效益，發(fā)展新業(yè)務(wù)、提升銀行間競爭的動(dòng)力。民營銀行只有選擇符合自身?xiàng)l件和外部環(huán)境特點(diǎn)的發(fā)展路徑，深入基層市場，堅(jiān)持區(qū)域化、特色化、差異化的金融服務(wù)經(jīng)營模式，形成與其它商業(yè)銀行的互相彌補(bǔ)，才能在競爭激烈的銀行界做到揚(yáng)長避短、站穩(wěn)腳跟，更好地融入今后全省乃至全國的金融生態(tài)環(huán)境之中。

在發(fā)展民營銀行的具體目標(biāo)定位上，我國民營銀行目前主要將自身構(gòu)建目標(biāo)定位于兩類模式：其一是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，以騰訊等企業(yè)申辦的前海微眾銀行為典型，其二是“供應(yīng)鏈銀行”，以美特斯邦威等企業(yè)組建的上海華瑞銀行為代表。此外，還有一種可能為國內(nèi)企業(yè)選擇的定位是專為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)的“草根銀行”，其性質(zhì)大體相當(dāng)于美國的中小社區(qū)銀行。結(jié)合前述江西省民營銀行的戰(zhàn)略選擇分析來看，為了更好地回避劣勢、應(yīng)對(duì)威脅，江西省民營銀行可以以“供應(yīng)鏈銀行”和“草根銀行”作為發(fā)展定位，其具體原因有三：首先，當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而如前所述，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源相對(duì)匱乏，尤其是尚不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所以無法直接利用此類企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和用戶數(shù)據(jù)資源來開展銀行業(yè)務(wù)。其次，江西省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中擁有航空這樣的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和諸如陶瓷之類的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，而且此類產(chǎn)業(yè)在省內(nèi)擁有相當(dāng)完整的鏈條結(jié)構(gòu)，可以利用鏈條上下游企業(yè)之間的資金鏈關(guān)系搭建金融平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)“供應(yīng)鏈銀行”創(chuàng)建――例如，江西省航空產(chǎn)業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始組建的投融資平臺(tái)就是一個(gè)很好的基礎(chǔ)；此外，如果“供應(yīng)鏈銀行”能夠與省內(nèi)傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合在一起，那么產(chǎn)業(yè)特色無疑可以轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)特色，使民營銀行能夠在特定的產(chǎn)業(yè)組織范圍內(nèi)具備獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。再者，如前所述，江西省擁有比例較大的中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等金融用戶群，而國內(nèi)尚未出現(xiàn)專為此類用戶群發(fā)起的民營銀行（但江西省已組建了由國有銀行或股份制銀行發(fā)起、民間資本參與的村鎮(zhèn)銀行），如果江西省能夠另辟蹊徑，發(fā)展屬于本省的純民營“草根銀行”，無疑將能夠走上一條更有利于發(fā)揚(yáng)優(yōu)勢、把握機(jī)遇的發(fā)展道路，使差異化、特色化戰(zhàn)略得以更好地實(shí)現(xiàn)。

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村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)； 經(jīng)營管理

中圖分類號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：100－4392(2008)10－0052－03

一、我金融分業(yè)經(jīng)營面臨的主要問題

幾年來的實(shí)踐證明，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的原則，對(duì)于規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從長遠(yuǎn)看，分業(yè)經(jīng)營的目的是保持穩(wěn)定和便于控制，只是一種權(quán)宜之計(jì)。盡管它在防范宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自我風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、不斷完善金融監(jiān)管制度、增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力等方面都取得了很大成效，但面對(duì)不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在：

一是全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對(duì)分業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經(jīng)營制度，對(duì)中國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度造成強(qiáng)烈沖擊。

二是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競爭力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降。

三是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機(jī)構(gòu)的市場運(yùn)作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的投機(jī)性和不穩(wěn)定性。

二、我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀分析

2007年至今，中國銀行業(yè)發(fā)生了兩個(gè)引人注目的現(xiàn)象：一個(gè)是綜合經(jīng)營大步邁進(jìn)，另一個(gè)是“走出去”升級(jí)。

截止到目前，銀行業(yè)已經(jīng)涉足基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃業(yè)、產(chǎn)業(yè)基金業(yè)，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)似乎也近在眼前。而且當(dāng)前以銀行為主體的綜合經(jīng)營前進(jìn)步伐，也有別于之前中信控股、光大集團(tuán)的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業(yè)近年來綜合經(jīng)營的歷程。

2005年2月《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，當(dāng)年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進(jìn)；進(jìn)入2007年，浦發(fā)旗下成立浦銀安盛基金公司、農(nóng)行旗下成立農(nóng)銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業(yè)、中行、光大摩拳擦掌，銀行進(jìn)入基金業(yè)已經(jīng)被引向深入。

2007年6月，經(jīng)國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進(jìn)入信托業(yè)的商業(yè)銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認(rèn)購合同，以23．42億元認(rèn)購陜國投26．58％股份。

2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機(jī)租賃有限責(zé)任公司，進(jìn)軍租賃業(yè)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設(shè)立或參股金融租賃公司已經(jīng)放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請?jiān)O(shè)立的金融租賃公司也已陸續(xù)獲批。

2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產(chǎn)業(yè)投資基金――渤海產(chǎn)業(yè)投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產(chǎn)業(yè)投資基金董事長，中行也成為了國內(nèi)首個(gè)試水產(chǎn)業(yè)投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立了中非發(fā)展基金。

綜合經(jīng)營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對(duì)華融資產(chǎn)公司進(jìn)行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)牌照也將納入工行旗下，為其今后進(jìn)駐證券業(yè)創(chuàng)造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認(rèn)購了阿里巴巴的股份，成為基礎(chǔ)投資者。農(nóng)行和國開行正計(jì)劃發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責(zé)任公司。

正是自2003年以來對(duì)國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業(yè)的整體競爭力，同時(shí)也對(duì)銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實(shí)行綜合經(jīng)營，作了積極的探索。

作為綜合化經(jīng)營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經(jīng)營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業(yè)后，工行在拓展境外金融服務(wù)領(lǐng)域邁出的又一重要步伐，標(biāo)志著工行正式進(jìn)入印尼市場，在東南亞地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日臻完善。

事實(shí)上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼2005年在行業(yè)中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津?yàn)I海新區(qū)、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業(yè)化為指導(dǎo)原則，發(fā)展國際化的經(jīng)營布局，主要經(jīng)營船舶、飛機(jī)等大型設(shè)備的國際租賃業(yè)務(wù)，為國內(nèi)外客戶提供各類租賃、租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問等創(chuàng)新型金融服務(wù)，這標(biāo)志著工行在綜合化經(jīng)營上又邁出了堅(jiān)實(shí)的一大步。

此外，工行還大力發(fā)展了財(cái)務(wù)顧問、投融資服務(wù)、承銷顧問業(yè)務(wù)等無需牌照的投資銀行業(yè)務(wù)，這些綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的實(shí)施，將進(jìn)一步提升工行跨市場的服務(wù)能力，滿足其收入多元化、業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的戰(zhàn)略發(fā)展需要。

目前，工行在相當(dāng)程度上已經(jīng)具備了綜合化經(jīng)營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業(yè)務(wù)的開展，有力地表明了工行已經(jīng)從以往一個(gè)單一經(jīng)營模式的國有政策性銀行，向一個(gè)業(yè)務(wù)種類日趨豐富、業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大的方向發(fā)展。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于其業(yè)務(wù)的開展取決于中國的監(jiān)管法規(guī)對(duì)于商業(yè)銀行參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定。在此之前實(shí)際上工行和保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有過很多的合作，如工行在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多家保險(xiǎn)公司銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。但至于工行能否組建自己的保險(xiǎn)公司或入股保險(xiǎn)公司，這將取決于國家相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，早在2002年，工行就在同業(yè)中率先成立了投資銀行部，業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、重組并購、資產(chǎn)證券化、市場資信及資產(chǎn)管理，實(shí)現(xiàn)了其從提供單一的傳統(tǒng)金融服務(wù)，到提供深層次、多元化綜合金融服務(wù)的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業(yè)務(wù)一直是工行投行業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業(yè)務(wù)收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張?jiān)＜瘓F(tuán)、晨鳴紙業(yè)、鼎天科技等多家國內(nèi)知名企業(yè)提供了重組并購服務(wù)，樹立了良好的品牌形象，得到了業(yè)內(nèi)的廣泛好評(píng)和認(rèn)可。2007年，工行的投資銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)快速健康發(fā)展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達(dá)到了71％，完成了為寶鋼集團(tuán)有限公司收購新疆八一鋼鐵集團(tuán)有限責(zé)任公司等一系列重大資產(chǎn)重組項(xiàng)目的戰(zhàn)略并購顧問任務(wù)。

三、我國金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的對(duì)策和建議

發(fā)達(dá)國家金融業(yè)變革的信號(hào)表明，銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)競爭與整合、金融服務(wù)手段創(chuàng)新、金融監(jiān)管體系完善、金融服務(wù)理念革命的過程。雖然目前我國實(shí)行金融業(yè)綜合經(jīng)營的時(shí)機(jī)還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時(shí)間，創(chuàng)造和完善條件，為金融業(yè)綜合經(jīng)營的全面發(fā)展作好準(zhǔn)備。具體說來，應(yīng)采取以下幾方面的對(duì)策：

（一）加強(qiáng)金融法律體系的適應(yīng)性建設(shè)

立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩(wěn)健推進(jìn)的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。今后應(yīng)制訂出臺(tái)新的和修改完善已有的法律法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展綜合經(jīng)營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額度的企業(yè)股份，鼓勵(lì)產(chǎn)融結(jié)合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)。

（二）深化金融機(jī)構(gòu)改革，加快金融機(jī)構(gòu)市場化步伐

1．加快銀行體系改革，推動(dòng)金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組。對(duì)國有商業(yè)銀行按照信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域、發(fā)展方向等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整合，對(duì)其實(shí)施股份制改革；資產(chǎn)質(zhì)量好但發(fā)展不均衡的，可以收縮業(yè)務(wù)效能低下分支機(jī)構(gòu)，集中力量提高自身效率和利潤指標(biāo)；對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差且無發(fā)展前景的銀行，允許和鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)其他業(yè)績好的銀行兼并，優(yōu)化金融資源的配置。

2．全面實(shí)行審貸分離和貸款責(zé)任終身制。實(shí)行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤目標(biāo)的雙向考核，健全約束與激勵(lì)機(jī)制，賦予基層信貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)的貸款權(quán)限，不斷開拓新的貸款增長點(diǎn)。

3．加快優(yōu)秀金融企業(yè)的上市步伐。積極推動(dòng)經(jīng)營績優(yōu)的商業(yè)銀行、證券公司上市，通過資本運(yùn)作實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的迅速擴(kuò)張。

4．完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。高風(fēng)險(xiǎn)與高收益從來就是孿生的，當(dāng)前，內(nèi)部控制松弛是金融機(jī)構(gòu)中最薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，在國有商業(yè)銀行尤為嚴(yán)重，為了避免諸如上世紀(jì)英國巴林銀行及近期法國興業(yè)銀行等由于監(jiān)管漏洞及監(jiān)控不力所造成的嚴(yán)重后果，完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系就顯得尤為重要。

5．加強(qiáng)金融從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。大力充實(shí)產(chǎn)業(yè)分析和項(xiàng)目評(píng)估人員力量，使金融業(yè)人員對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)水平、工藝流程、合理經(jīng)濟(jì)規(guī)模、管理模式、國內(nèi)外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個(gè)較為準(zhǔn)確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術(shù)、會(huì)管理、適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融家和銀行家，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

此外，推進(jìn)金融電子化進(jìn)程，也是相當(dāng)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。