村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第1篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現(xiàn)實問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中的吸存難、下鄉(xiāng)動力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學(xué)有效的激勵機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風(fēng)險較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎勵措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強(qiáng)自身的實力，更要造福“三農(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
參考文獻(xiàn)：
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第2篇
[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素
[中圖分類號]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。
一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點
（一）發(fā)展概況
2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設(shè)立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，主動適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營機(jī)制靈活優(yōu)勢，積極提升核心競爭力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個總行營業(yè)部、1個本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個總行營業(yè)部、1個自助銀行。
（二）主要特點
1.總體發(fā)展速度快
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規(guī)模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規(guī)模合計為8.5億元，同比增長25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。
3.資本約束能力強(qiáng)
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。
4.支農(nóng)作用顯著
景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。
5.經(jīng)營機(jī)制靈活
根據(jù)涉農(nóng)、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據(jù)貸款的不同對象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。
二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素
經(jīng)過5年時間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風(fēng)險加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。
（一）吸儲難度增大
通過對村鎮(zhèn)銀行資金實力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點擴(kuò)張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。
（二）信貸投放難度增加
村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導(dǎo)致在客戶結(jié)構(gòu)上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢。
（三）穩(wěn)健經(jīng)營難度上升
隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于單一，經(jīng)營風(fēng)險過度集中，而其客戶對象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進(jìn)和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢。
（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)
國家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實力、信譽(yù)、利率議價能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對或相對控制，其自主經(jīng)營權(quán)受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務(wù)不足，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競爭中還處于劣勢地位。
三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實、資本實力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級轉(zhuǎn)型上下功夫。
（一）適時出臺指導(dǎo)意見，增強(qiáng)發(fā)展后勁
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來，政府出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見。應(yīng)出臺一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。
（二）準(zhǔn)確定位，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖
一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計不足的同時，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實力和社會知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發(fā)展地市級村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級，實行地級市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點的“總分行制地市級村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規(guī)模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點，因地制宜，實行差異性經(jīng)營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時效高、貼近農(nóng)村等特點，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖。
（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力
為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實行對涉農(nóng)項目財政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障、政府擔(dān)保基金等多種方式，降低其信貸風(fēng)險和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時，更要提高對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場空白。同時適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。
（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時間短、經(jīng)營對象弱等劣勢，并面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機(jī)遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)險能力和服務(wù)能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國新的經(jīng)濟(jì)增長點，村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，積極開拓農(nóng)村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部制衡機(jī)制，實現(xiàn)自主經(jīng)營，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風(fēng)險防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當(dāng)提高對不良資產(chǎn)風(fēng)險的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業(yè)務(wù)發(fā)展。六是提高管理精細(xì)化水平，建立客戶綜合服務(wù)平臺，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場份額，真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第3篇
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;主發(fā)起行;民間資本
一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀
截至2016年末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計達(dá)1.24萬億元，覆蓋全國31個省份1213個縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問題，但要有效控制風(fēng)險還需依托制度來保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項關(guān)鍵的制度設(shè)計。在我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險處置工作。我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、12家全國性非國有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等［2］。可以將主發(fā)起人分為四大類，即國有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過50%，處于絕對控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺州銀行對村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。
二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析
(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢
對于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行資金實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢保證流動性，有效控制銀行風(fēng)險。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗。再次，國有銀行作為主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢和全國性特點，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場和廣大中小企業(yè)資源。其市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場的需求。經(jīng)營方式靈活、貸款辦理流程相對簡便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競爭力。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅男枨螅擃惔彐?zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒有絕對控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。
(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢
大型國有銀行作主發(fā)起行劣勢在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項的逐級上報易造成決策鏈過長、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營與村鎮(zhèn)銀行差距大。國有銀行市場定位和經(jīng)營理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來設(shè)計金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營布局以城市為主，設(shè)計的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對農(nóng)村金融市場不夠了解的問題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點覆蓋率來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行綜合實力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無法與全國性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問題時，可能會出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來增加經(jīng)營范圍，跨地域開展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險。
(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇
主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為:第一，國家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營創(chuàng)造機(jī)會。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎斄Σ蛔愕牡貐^(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實力時，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場認(rèn)可，被客戶接受。百姓由于對新鮮事物陌生，往往懷疑其實力。因此，實力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。
(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅
村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險，主要體現(xiàn)為:第一，競爭對手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競爭，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過民間借貸變相的在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競爭。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時期，農(nóng)村金融市場前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場拓展的動力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅。現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長期受主發(fā)起行的影響，競爭能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。
三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢政策建議
(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗的同時加強(qiáng)自主創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式。明確自身市場定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲂枨蟆＝柚靼l(fā)起行的資金優(yōu)勢和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨(dú)立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。
(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動機(jī)制
為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過長而導(dǎo)致的經(jīng)營效率低下的問題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門協(xié)作，實現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中校?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門部門負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時間，簡便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時應(yīng)充分聽取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。
(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作
為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽取各位股東的意見，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語權(quán)，鼓勵民間資本參與公司的經(jīng)營決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。
參考文獻(xiàn):
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［2］胡琳.主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的影響分析［D］.西南財經(jīng)大學(xué)，2012.
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第4篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個現(xiàn)象幾乎是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個主要的目的是解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點還是要解決三農(nóng)問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國經(jīng)濟(jì)體制以及社會發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識扎實，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業(yè)網(wǎng)點少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗
證監(jiān)會等國家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
[1]石立巖.大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時報，2012 （10）.
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第5篇
廊坊市自2009年設(shè)立第1家村鎮(zhèn)銀行以來，目前已發(fā)展到5家，且均已開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。另外還有5家新設(shè)村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入籌備階段。從科技方面看，不但沒有專職科技部門，而且所謂的專職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本都是依托發(fā)起行和行來運(yùn)行，各項規(guī)章制度都是照抄照搬發(fā)起行，缺乏具有自己行針對性的內(nèi)控制度，有些村鎮(zhèn)銀行新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)由于在農(nóng)村條件有限，不具備雙運(yùn)營商線路備份的條件。
二、網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理存在的問題
（一）制度建設(shè)薄弱，安全意識有待提高。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，急于開展存貸款業(yè)務(wù)，因而還沒有建立起一套系統(tǒng)的、行之有效的網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理制度。如部分村鎮(zhèn)銀行沒有結(jié)合自身實際制訂制度，僅將發(fā)起行的信息安全規(guī)章制度改頭換面，難以對信息安全管理進(jìn)行有效約束，個別村鎮(zhèn)銀行連最基本的機(jī)房出入登記、應(yīng)急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮(zhèn)銀行也未能嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》的要求進(jìn)行規(guī)范，反映出村鎮(zhèn)銀行普遍存在注重追求業(yè)務(wù)拓展而忽視制度建設(shè)與執(zhí)行，信息安全意識不強(qiáng)的問題。
（二）未設(shè)立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮(zhèn)銀行都沒有設(shè)置專職的科技部門，從最初機(jī)房建設(shè)到后來發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，科技工作均是由發(fā)起行派科技人員實施和管理。從人員素質(zhì)看，10名科技專管員中，計算機(jī)專業(yè)人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮(zhèn)銀行所謂的專職科技專管員實際上都是身兼數(shù)職，而且流動性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。
（三）網(wǎng)絡(luò)線路繁多，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。目前每個村鎮(zhèn)銀行需要硬性接入的網(wǎng)絡(luò)線路為7到10條不等，比如人民銀行省會中心支行城市金融網(wǎng)、地市中心支行城市金融網(wǎng)、發(fā)起行網(wǎng)絡(luò)、行網(wǎng)絡(luò)等，此外還要與銀監(jiān)局、下屬支行互通，按照網(wǎng)絡(luò)雙線路備份的要求，一個村鎮(zhèn)銀行總行機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)線路達(dá)到近20條，不但給本來就不大的機(jī)房增添了不少負(fù)擔(dān)，而且繁多的網(wǎng)絡(luò)線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時，一個村鎮(zhèn)銀行每年在網(wǎng)絡(luò)線路上的花費(fèi)均在30萬元以上，高額的支出也給本來規(guī)模就不大的村鎮(zhèn)銀行增加了財務(wù)負(fù)擔(dān)。
（四）過度依賴業(yè)務(wù)外包，不利于內(nèi)部風(fēng)險控制。廊坊轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造由發(fā)起行來實施，發(fā)起行能否長期提供免費(fèi)系統(tǒng)升級支持且升級是否及時，值得引起重視。日常設(shè)備維護(hù)、巡檢基本由第三方IT外包服務(wù)公司來做。由于廊坊本地沒有外包服務(wù)公司，出現(xiàn)問題不但不能第一時間進(jìn)行維護(hù)，更為重要的是信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性無法保障，存在泄漏重要信息的可能。
（五）機(jī)房環(huán)境普遍不達(dá)標(biāo)，存在安全隱患。按照《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到B級機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)，而廊坊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)房環(huán)境設(shè)施過于簡單，與指引相差甚遠(yuǎn)。主要表現(xiàn)：一是面積過小不能實現(xiàn)機(jī)房分區(qū)操作；二是裝修沒有達(dá)到國際有關(guān)要求；三是空調(diào)設(shè)備和供電未達(dá)到冗余要求。這不但對今后機(jī)房設(shè)備的拓展存在影響，而且存在一定的安全隱患。
三、相關(guān)建議
（一）加強(qiáng)科技制度建設(shè)和落實。人民銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，要求村鎮(zhèn)銀行針對自身實際，制定切實可行的科技管理制度。科技部門要加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)法檢查，評估科技管理制度的實用性和有效性，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科技制度建設(shè)和制度落實，切實提高信息安全意識。
（二）加強(qiáng)科技人員管理。每個村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)都必須設(shè)立至少一名科技專管員專司網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理工作，科技專管員要具有計算機(jī)專業(yè)學(xué)歷，嚴(yán)禁非專業(yè)人員為應(yīng)付監(jiān)管部門檢查而從事科技管理工作，現(xiàn)沒有專業(yè)人員的要通過公開招聘盡快解決。要減少科技專管員兼職，有條件的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立科技部門。
（三）建議全省村鎮(zhèn)銀行參照農(nóng)村信用社的方式統(tǒng)一管理。由于村鎮(zhèn)銀行科技力量薄弱，沒有能力自行開展信息化建設(shè)，而搭建獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要投入較多的人力和財力，短期來說困難重重。農(nóng)村信用社也為獨(dú)立法人，與村鎮(zhèn)銀行類似，由省聯(lián)社統(tǒng)一開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后各獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)接入。建議村鎮(zhèn)銀行也采取此方式，在省一級成立公司，全省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及人民銀行相關(guān)系統(tǒng)的接入，系統(tǒng)升級和改造也由公司完成。采用此方式可以規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的接入標(biāo)準(zhǔn)，減少對發(fā)起行或行的技術(shù)依賴，最重要的是通過整合可以節(jié)省人民銀行網(wǎng)絡(luò)資源，減少村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)線路，節(jié)約經(jīng)費(fèi)。
（四）以人民銀行地市中支為節(jié)點一點接入。目前，村鎮(zhèn)銀行接入需直接由所在地連到省里，建議以人民銀行地市中支為節(jié)點，村鎮(zhèn)銀行通過地市中心支行接入。隨著擔(dān)保公司、小額貸款公司通過接入征信系統(tǒng)逐漸提上日程，越來越多的金融機(jī)構(gòu)需要接入，省網(wǎng)絡(luò)資源會越來越緊張，以地市中支為節(jié)點接入可以有效分擔(dān)省里壓力。與此同時，以從廊坊到石家莊單條線路月租費(fèi)5000元計算，僅網(wǎng)絡(luò)租用費(fèi)每年就可以為村鎮(zhèn)銀行節(jié)約10多萬元。
（五）規(guī)范外包服務(wù)公司資質(zhì)。由于村鎮(zhèn)銀行涉及資金往來，對外部人員的管理需要更加嚴(yán)格，而IT行業(yè)是人員流動很快的行業(yè)，建議確定外包服務(wù)公司資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對現(xiàn)實用外包服務(wù)公司進(jìn)行評定，指定統(tǒng)一符合條件的外包服務(wù)公司進(jìn)行服務(wù)，此舉可以有效避免泄密及失竊風(fēng)險。
