汽車保險理賠案例

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汽車保險理賠案例范文第1篇

汽車保險伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展并逐漸完善，隨著汽車產業調整振興，人民物質文化生活水平的提高及市場需求的拉動，我國汽車銷量逐年增長，汽車保險業務不斷壯大，同時帶動汽車保險理賠數量的上升。《汽車保險理賠》作為服務于我國市場經濟和汽車消費市場的一門課程，越來越受到各大中專院校汽車類專業的重視。

汽車保險理賠與其他保險理賠相比，汽車保險理賠存在著沒有預見性、工作量大，差異性大、經營成本高的特點，具體表現在以下幾個方面：

第一、出險率高，在各險種中排名第一；

第二、出險地點不確定，遍布車輛行駛區域的各個路段；

第三、車輛型號和配件種類眾多，數量巨大，各地工時費和零配件價格不統一，損失的核定和零配件價格的確定繁雜；

第四、事故醫療費用的審核和傷殘程度的鑒定過程費時費力。

在我國由于缺乏系統的培訓，通過對理賠從業人員培訓過程中發現很多人對車身的結構、損壞機理、法律法規以及保險等知識缺乏系統認知，往往憑經驗操作，這就給汽車保險理賠工作的“主動、迅速、準確、合理”帶來一定難度。

《汽車保險理賠》課程區別于其它課程的明顯的特點是：它的基本概念、基本原理有著很強的嚴謹性和應用性，它與社會生活之間有著密切聯系，如今汽車保險知識已被廣泛的應用于生活的方方面面。該課程不僅是學生對前序課程的具體應用，也是對所學汽車專業知識的延伸，為在以后的學習、工作中提高社會能力和個人能力都起著重要的作用。那么如何才能讓學生學好這門課程，采用什么樣的教學方式才能讓學生更容易接受，并喜歡上這門課，如何把以后工作中所用知識在學習中更全面的了解，達到我們要求的“雙優一快”即思想品德優、專業知識優、工作后適應快。

在知識日新月異的當今天，仍然沿用的傳統的只局限于教材知識來培養學生的能力，已很難適應現代以及未來社會的需要。隨著現代社會和企業對職業教育要求的不斷提高，本著“教為能用，學為所用”的教育思想，人們越來越重視培養學生的實踐能力、社會適應能力。為此，對汽車保險理賠課程的知識內容做了較大的調整。

基于工作過程的職業教育課程體系，其特征是“學習為了工作，工作反應學習”，將學習過程、工作過程與學生能力培養緊密聯系起來的課程開發，通過分析來源于企業實踐的、典型的職業工作任務即典型工作任務，確立該專業的學習領域，其優勢是在貼近工作實踐的學習情境中學習“如何工作”，讓學生有“身臨其境”的感覺。學生完成某一學習領域就是一次親自經歷結構完整的工作過程，能夠借此獲得工作過程知識。因此我們在內容選取上以汽車保險理賠的崗位需求為出發點，以培養學生職業能力為核心，以汽車保險理賠的典型的工作任務為載體，精心設計本課程的內容。

在教學方法上運用項目教學法、案例分析法、角色扮演法和講授法來幫助掌握專業技能和生存技能及與人溝通的技巧。

項目教學法。在項目教學中，學習過程成為一個人人參與的創造實踐活動，注重的不是最終的結果，而是完成項目的過程。學生在項目實踐過程中，理解和把握課程要求的知識和技能，體驗創新的艱辛與樂趣，培養分析問題和解決問題的思想和方法。例如：可以針對汽車保險展業這一實際的工作過程，設計一個汽車保險銷售的教學項目，學生要想完成此項目必須掌握汽車保險的險種、汽車保險合同等專業知識，這樣才能了解自己所銷售的保險產品，才能為車主介紹自己的產品并為車主設計保險方案；學生應掌握有關法律知識及與人溝通方面的知識。通過實際操作，提高學生的專業能力和個人能力，同時提高了學生的社會能力訓練其在實際工作中與不同專業、不同部門的同事協調、合作的能力。

案例教學法。汽車保險理賠課程是一門實用性很強的學科，如何讓學生在學習的過程中更多的感受汽車保險實務，將理論與實踐相結合，是一個必須重視的問題。通過各種生動鮮活的案例的使用，使同學們如臨其境，能使其更好的消化學過的知識，極大的增強學生動手能力，提高學生知識運用能力，從而減少走上工作崗位的適應時間。在學習汽車保險理賠知識時，大量在用此教學方法。

角色扮演法。老師把角色的情景布置下去，學生準備。將學生安排在模擬的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，用多種方法來測評其心理素質、潛在能力，并對行為表現進行評定和反饋，以此來幫助其發展和提高學生行為技能最有效的一種培訓方法。在講解汽車保險合同訂立、變更和解除時可以運用此教學方法。

在教學過程中可能還有很多好的教學方法來學好這門課程，但是只把這門課學好還是不能勝任汽車理賠這項工作，因為還有一些專業課程之外的課程也是必不可缺的，比如從事汽車保險理賠的人員必須具備以下幾個方面：

汽車保險理賠案例范文第2篇

通過對保險行業調研，對保險查勘定損、理賠等崗位核心能力進行分析，結合汽車保險與理賠課程教學實際，對該課程的課程標準、教學方法、實訓設計以及教學評價等方面進行設計開發，為高職汽車專業同類型課程的設計提供參考。

【關鍵詞】汽車保險與理賠 高職 課程設計

近年來，汽車行業的不斷發展，汽車保有量的持續攀升，伴隨而來的是汽車相關行業的快速發展，比如汽車營銷、汽車消費信貸、汽車維修服務等，汽車保險理賠業務也大幅上升，對人才的需求量日益加大。大多數高職院校在汽車類專業的課程中都開設了汽車保險與理賠課程。在大部分高職院校的人才培養方案中，汽車保險與理賠課程和二手車鑒定與評估、汽車維修服務接待等都屬于專業拓展類課程，是在學習了汽車發動機、汽車底盤、汽車電器等專業課程以后開設的，多數開設在第三或第四學期。課程內容既包含了保險原理原則、汽車保險條款等專業理論知識，又含有保險查勘定損和理賠相關的實踐技能。如何讓學生掌握知識面較廣的理論知識，同時掌握較強的實際操作技能，如何能滿足保險理賠相關崗位對學生能力的需求是必須要在教學設計上認真思考的。

一、崗位能力分析

汽車保險相關的崗位主要有查勘崗位、定損崗位、車險營銷崗位等，每一個崗位的工作內容都有較大差異，對畢業生的能力要求也不同，通過大量的調研，對以上的崗位分析如表1所示。在課程設計中，根據不同的崗位，不同的知識儲備需求和能力需求，設計相適應的課程內容和教學方法。

二、課程設計

（一）課程設計思路

本課程的設計是圍繞“風險調查—保險作用—險種學習—方案設計—承保出單—查勘定損”的工作任務和崗位要求來選擇課程內容。以職業能力目標來描述課程目標，圍繞課程項目組織教學，既強調知識的系統性，也注重課程內容的實用性和針對性，充分體現了課程的職業性和實踐性要求。注重培養學生以下八個方面的能力：要能正確理解保險理論知識，并運用其來解決實際問題；要能記憶并掌握汽車保險條款，為客戶提供咨詢服務；要具備良好的職業道德和客戶服務意識；要具備良好的溝通能力與技巧，能與客戶、維修人員等人員建立有效的溝通；能熟練使用取證設備、計算機及相關保險軟件；能熟練掌握出單及理賠流程，能協助客戶完成投保及索賠；能正確認定簡易交通事故責任，具備現場取證能力；熟悉車輛鈑噴、維修工藝，具備合理定損報價能力。

（二）課程內容

正如前文所言，本門課程既需要有較廣的理論知識覆蓋面，且需要學生懂知識，會技能。課程融合了“教”“學”“做”“練”，因此在內容的選取上需要非常慎重，表2展示了結合崗位能力分析選取的相適應的課程內容。

（三）考評體系設計

教學效果的反饋對于課程開發來說極為重要，因此在課程設計中必須考慮合理的考核評價，這樣可以幫助教師及時掌握教學效果，指導教師進行教學方法的調整，同時可以讓學生能夠在學和練中更有針對性，促進教學相長。為了使學習效果的評價更加合理、科學有區分度，汽車保險與理賠采用自我評價、小組評價、教師評價三種評價方式相結合，小組評價為主的評價方式。

1．學生自我評價，主要在分組的狀況下，關注學生學習準備和學習計劃實施的效果，以及工作頁填寫情況、學習中的溝通問題。其中，任務一應重點關注學生對汽車本地保險市場的調研和分析；任務二重點關注學生對汽車保險條款的領悟程度，對保險相關法律法規的理解程度；學生面對模擬客戶時，能否為客戶正確介紹汽車保險產品，根據客戶的條件正確選擇汽車保險方案，指導客戶進行投保單的填寫和保費的計算；任務三重點關注學生對汽車保險理賠流程的熟練程度；任務四應關注對理賠案例的處理流程是否正確清晰，接報案是否正確，賠款計算是否準確。

2．學生小組評價，關注學生的質量意識和責任心，表達能力，工作頁填寫情況，檢驗流程中的團隊溝通和協助能力，工作的系統性。其中學習任務一還應關注學生對顧客服務與溝通技巧的掌握；學習任務二還應關注學生對保險條款的正確描述；學習任務五和六還應關注學生與維修人員、保險公司人員及客戶的溝通。

3．教師評價，主要觀察學生的學習過程，根據自我評價和小組評價，對任務實施過程及職業素養進行綜合評價。其中學習任務一還應關注學生對保險行業認知的主動性；學習任務二還應關注學生對汽車保險中風險的管控能力；學習任務三、四還應關注學生對保險法律法規及原則的綜合運用能力；學習任務五還應關注學生針對不同客戶特點，選擇的汽車保險方案是否合理；學習任務六還應關注學生對于保險損失及費用確定相關知識綜合運用的能力。汽車保險與理賠是一門理論性、實踐性都很強的課程，在整體設計的框架下，想要達到很好的授課效果，還必須在教學方法上認真摸索。在教學中盡量突出學生的主體作用，引導學生自主學習和練習。教學中可以根據不同的學習任務來開發設計教學情境，同時采用不同的教學方法如案例分析法等，注重培養學生在完成教學任務過程中分析問題、解決問題的能力。

【參考文獻】

［1］姜大源，吳全全.當代德國職業教育主流教育思想研究［M］.北京:清華大學出版社，2007

汽車保險理賠案例范文第3篇

關鍵詞：企業需求；汽車保險與理賠；人才培養模式

一、根據企業業務發展與布局，按照“區域整合、地域匹配”的原則組建訂單班，提升了學生的留存率

傳統的訂單班為學生先報名組建班級，后企業從訂單班中選拔學生，學生在入職后實習工作地點與自己期望差距較大，大部分學生經過頂崗實習后，紛紛離職更換工作，選擇環境更好或離家更近的地方就業工作，浪費學校、企業培訓資源，對學校、企業及學生均帶來一定的人力、物力和精力方面的損失，學生流失率居高不下。為更好的解決學生流失的問題，在平安訂單班組建過程中，根據公司業務發展及整體布局，由四川分公司統計收集西南地區其它省市分公司的用人需求及省內各地級市的崗位用人需求，制定統一用人標準、統一招聘流程，及時對學生各公司及區域用人消息，根據學生填報志愿的意向和生源地信息統籌協調，在同等情況下，錄取時優先考慮公司所在區域生源地的學生，該模式既滿足了公司的崗位需求，又滿足學生生源地就業需求，又大大提升了學生的留存率。以“區域整合、地域匹配”的原則實施訂單班選拔組建，結合企業需求和學生生源地的情況雙向選擇，組建具有特色的訂單班，該創新能有效的降低學生到崗實習后的流失率，進一步加強了校企合作的深度。

二、構建符合崗位需求的汽車保險與理賠人才培養模式和體系

為培養適應保險與理賠一線的高素質技術技能型人才，更好的服務保險行業企業，學校以服務保險公司為切入點，尋求與行業、公司的緊密對接，對公司所需的專業技能人才，實現校企合作定向培養，實現校企教育資源的共享和共贏，為保險公司培養大批符合其發展要求的保險與理賠專業人才。

（一）根據學生職業發展規劃，構建完善人才培養體系

在建構專業人才培養方案時，充分調研市場及崗位需求，企業對專業人才的條件要求，在滿足教育主管部門的教學課程條件下，根據學校統一要求，結合本崗位實際，清晰劃分必修課與選修課，在學生進入定向班后，根據企業管理要求及崗位能力要求，植入定向班企業所開設課程，使學生提前適應企業文化及管理制度，學習工作中所需專業技能。在學校的課程設置中，將企業的實際案例融入到教學計劃中，制定保險理賠項目庫，使理論與實際有機結合、教學與實訓相結合，才能保證學生進入公司后更快的適應崗位要求。

（二）組建專兼職師資團隊，實現多元化教學模式

在校企雙方共同組建訂單班后，共同開發教學資源包，校內教師與公司講師培訓并舉，校企雙方針對汽車保險與理賠崗位，根據市場需求，制定了詳細的課程體系與課程標準；由學院老師講授保險理賠專業課程，由公司在學校實施完成訂單班崗前基本技能培訓，讓學生了解現場查勘定損流程、熟悉公司的保險條款、掌握常見問題處理的基本方法，在公司授課過程中建立了詳細的課堂考核機制，比如采用動態考核、末位淘汰、賽跑制等機制，該教學方式既完成學校教學計劃，又嵌入式完成平安公司的培訓內容，提高了人才培養的職業化和開放性。同時，通過企業教師授課，我院教師參與，學習企業的課堂管理模式以及課堂考核方式，另外學院安排教師到企業學習查勘定損基本實操技能，增加了教師的實踐能力，提升了教學效果。

（三）校企共建“雙主體”培養模式，實現學校教育與崗位需求無縫對接

學校和企業共同參與教學管理的“雙主體”培養模式，采用分階段教學方式，學生在入職前既能夠完成學校的教學培養計劃，又能接受到企業崗位所需要的定向技術技能培訓，使學生對企業文化及崗位的認知程度得到極大提升，從而大大降低了學生的流失率；同時該培養模式將普通的理論教育和企業的崗位技能培訓相結合，較好的完成學生入職前的理論與實踐相結合的培養目標，實現學校教育與崗位需求無縫對接。

三、根據崗位能力需要，量身設置培訓課程模塊，構建校企無縫對接型的課程教學模式

（一）課程體系建構重基礎、強素質、能力遞進、課程貫穿、重點突出

課程體系設計以汽車保險與理賠崗位的知識能力需求為依據，充分利用與中國平安財產保險有限責任公司四川分公司校企合作的平臺，在崗位能力調查、新生調查、畢業生調研和實踐專家訪談會的基礎上，建立基于查勘與定損從業人員崗位需求的專業課程體系，即以工作任務為中心組織課程內容，讓學生在完成具體工作任務的過程中來構建相關理論知識，并發展職業能力，每一個學習任務都以典型的“保險與理賠”為載體設計的活動來進行，以工作任務為中心來實現知識的選取與構建，進而達到理論與實踐一體化的目的，解決學生理論學習、實踐訓練與工作崗位需求“雙脫節”等問題。

（二）課程內容選擇“基于工作過程”的教學載體

保險與理賠崗位側重技術技能綜合應用，實踐性強，綜合知識要求高，故課程開發基于學生的職業能力，將職業能力轉化為典型工作任務，教學載體源于企業又高于企業，教學載體選自企業生產的真實工作場景，過程考核盡量符合企業工作的實際，并充分運用校內和校外的實訓基地，讓學生體驗企業環境與氛圍，突出對學生的職業能力訓練。

（三）課程邏輯基于學生學習與成長規律

圍繞學生可持續發展能力，夯實專業理論基礎，將職業資格證書融入課程體系，注重學生職業能力的培養，系統設計了符合學生學習與成長規律的課程結構。其中，第一學年注重學生專業基礎能力培養，注重訓練學生的語言文字、數理邏輯、信息處理等方面的基礎知識和基本能力，培養學生邏輯思維能力；第二學年注重學生專業能力訓練，使學生具備汽車定損與評估的專業技能，加強專業實踐性課程，培養學生的實踐操作能力；第三學年注重學生職業綜合能力和創新能力的培養，充分利用校內和校外的實習基地，全面學習汽車保險與理賠知識與行業技術規范，逐步養成符合崗位需求的職業素養。

（四）扎實定向班課程設置，解決上崗面臨困難

定向班是經公司選班后組建班級，學生培訓結束后直接到保險理賠崗位從事有關工作，因教學教材滯后、汽車新技術實時應用、信息技術不斷提升和保險與理賠手段的不斷更新，學生在進入定向班之前未能系統全面學習有關知識，所以定向班課程設置至關重要，對于學生在學習過程中未學習或了解的學習領域，通過該領域模塊培訓，提升專業技能，例如人身傷害、道德風險管控及風險案例調查等相關課程培訓，解決學生上崗工作后可能會遇到的難題，減少風險賠付支出；及時講解宣貫公司新推項目，明確項目功能及使用條件，使學生更快、更好的適應工作崗位。

（五）強化保險理賠專業知識，建設《汽車事故現場查勘與定損》項目庫

針對高職院校《汽車事故現場查勘與定損》授課過程中缺乏典型性案例分析與評判、授課內容呈現出理論與實踐嚴重脫節的現象，為解決這一問題，基于本課程的教學目的與教學要求，提煉出事故車定損過程中的常見典型案例建設項目庫，涵蓋單車事故、雙車事故、多車事故、水淹車事故等常見的案例。案例取材于工作、生活中的實際，具有一個從開始到結束的完整情節，即保單信息、車險情景描述、車險現場照片及查勘定損車險處理結果，由一個或幾個問題組成的，內容完整，情節具體詳細，代表著某一類事物或現象的本質屬性，概括和輻射許多理論知識，包括學生在實踐中可能會遇到的問題，從而使學生不僅掌握有關的原理和方法，而且也為他們將這些理論和方法運用于實踐奠定了一定的基礎。同時每一案例都應能夠引人深思，啟迪思路，進而深化理解教學內容，著眼于培養學生解決問題的能力。包括學生在以后的工作實踐工作崗位中可能會遇到的問題，提高學生分析問題與解決問題的能力、提升教師教學技巧、提高課堂教學質量。

四、根據雙方需求，共同完成定向班學生管理

為使學生提前適應公司文化及管理制度，以學生為根本，以“激勵、競爭、淘汰”的企業文化為導向，將企業考核制度植入培訓中，在訂單班管理中制定賽跑制度，保障培訓及實習工作順利完成，構建和完善校企合作管理平臺，制定共同參與、共同管理的校企合作育人長效機制，共同完成對學生培訓及實習過程管理。讓學生在學習過程中有危機感，端正學習態度，提升專業技能。

（一）“積分賽跑制”教學過程管理

為了強化訂單班培養教學質量，使學生在訂單培養階段深刻理解平安公司企業文化、建立激勵競爭機制，平安訂單班專門引入了“積分賽跑制”管理手段。培訓期間，授課講師為每一位學員制作寫有分公司名稱、學生姓名的桌卡，以及記載學生課堂出勤、回答問題、分段理論測試成績、學習狀態等方面情況的學習考核表，甚至對小到學生課堂期間玩手機等普通班教學并不注重考核的行為都進行扣分。積分適用于訂單培養的全過程，便于對學生實施動態考核排名，定期向學生公布，低于得分下限的將進行淘汰。按照“積分賽跑制”規則，對于每一項測試處于平均分上的給予加分、以下的給予扣分并組織談話交流，拉開了得分的差距，加大了競爭的壓力，讓學生時刻充滿緊迫感和危機感，調動學生學習積極性。

（二）“多平臺、多途徑”加強頂崗實習管理

平安定向班在頂崗實習過程中強調“多平臺鍛煉和多途徑管理”，訂單班學生有足夠多的機會在公司的現場查勘、定損、核價、核損、收單及理算等崗位上實習，這對學生全面了解公司業務流程、把握工作細節、全方位能力提高作用明顯，也有利于公司對學生進行全方位評估，做到人職匹配。另外，校企雙方在學生實習管理上協同作戰、默契配合。一方面企業安排專人負責學生思想和生活，集中實習期間每周以例會和個別談話的方式關心學生實習情況，到二級機構期間要求學生每周上交書面實習體會，對學生實習管理關懷備至；另外，學校不定期的電話跟蹤、企業走訪座談、校企共建的網絡信息平臺及時了解學生實習狀態，對發現的問題及時采取有效的解決措施。

汽車保險理賠案例范文第4篇

關鍵詞：汽車保險與理賠；教學現狀；課程改革

隨著我國居民汽車保有量的不斷增加，汽車在使用過程中的風險隨之產生，保險與理賠的法律糾紛也日漸增多，汽車保險與理賠作為一個行業和新興課程也就應運而生。

該課程在我國高校開設的歷史并不長，本文系統分析和探討了課程定位、教學目標、授課對象及教學方法，從教學內容、教學模式、考核方法等方面提出了很多改革方法。做好本課程的建設，將為汽車綜合實訓、畢業綜合實踐等后續課程打下良好的基礎，有利于學生在實踐中運用汽車保險與理賠的相關知識與能力，推動汽車相關專業的人才培養，擴大畢業生的就業渠道，拓寬自身的專業優勢。

一、汽車保險與理賠課程現狀分析

汽車保險與理賠課程是北京聯合大學（以下簡稱“我校”）汽車服務工程專業核心課程。隨著保險行業在我國的迅速發展，保險學的課程建設不斷加強，我校2012版教學大綱已經把該課程作為重點課程開設，并督促授課教師在教學質量要求與其他專業課程要有不同之處，這樣才可以讓學生學以致用。在以往的教學中，該課程過多地向學生介紹汽車保險的原則、制度，汽車保險條款等內容，而實際應用的知識涉及很少，比如交通事故發生后，如何進行事故車輛的損失評估，如何確定損失費用，如何進行事故現場查勘，如何識別保險欺詐事件等，而這些正是需要學生掌握并且在以后的實際工作中會運用到的。

該課程授課對象是汽車專業大三或大四的學生，他們具有一定的法律法規知識基礎，且已經具備汽車專業課程方面的知識結構，自學能力得到了一定的鍛煉和提高，求知方面的成才意識、探索意識明顯提高，行為方面的參與意識明顯增強。根據學生的學習特點，為了形成以學生為主導的授課模式，從滿足學生興趣入手，滿足學生職業能力和終身發展的需要進行課程的改革已勢在必行。

二、目前我國保險教學中存在的問題

1.學生對保險行業在認識上的誤區導致學習動力不足

由于我國保險行業起步晚、發展慢，人們對保險的認識較少，加上一些保險從業人員素質不高，導致人們對保險行業存在很多偏見。這種負面的影響對于部分學生影響很大，對課程的學習也產生了消極的影響。

2.教師缺乏實踐經驗導致教學效果不佳

汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，然而在教學環節中普遍存在著一個問題，那就是采用傳統的授課模式，即老師在講臺上講，學生在底下記筆記。學生的主觀能動性不足，一定程度上影響了教學的效果。這幾年所提倡的教學改革流于形式，沒有觸及教學方式的根本改變。在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學生的共鳴。

3.保險實訓教學欠缺實效

一是實訓基地建設投入不足。沒有必備的實訓基地或實驗室，就很難進行相應的實訓或實習，這已成為影響我國保險教育發展的瓶頸之一。二是實訓教學手段單一。教學過程中重理論教授，輕實訓操作，造成學生動手能力差，缺乏創新精神。

三、汽車保險與理賠課程教學改革

1.教學內容的改革

教學內容的改革就是要突出教會學生以“職業能力”為取向，突出重點，突出特色。課程內容應適應不斷發展變化的社會需求和人才培養需要，體現現代教育思想，符合科學性、先進性和教育教學規律，能夠促進學生全面發展。課程的教學內容應根據汽車保險行業的實際經營情況，在保證原教材原有體系結構的基礎上，重點講授學生現場查勘過程中的方法和技巧。在講授的過程中，以“實際案例為導入”的方式對教學內容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現場查勘及事故車輛的損傷評定和賠償計算方法。

2.教學方法的改革

為了提高教學質量，體現以能力為本位、以學生為主導的教學理念，教學方法的改革要求具有科學性、合理性和有效性。

（1）案例教學法。汽車保險與理賠課程是一門實用性很強的學科，如何讓學生在學習的過程中更多地感受汽車保險實務，將理論與實踐相結合，是一個必須重視的問題。通過運用各種鮮活生動的案例，學生可以如臨其境，更好地消化學過的知識，極大地增強其動手能力，提高學生知識運用能力，從而減少走上工作崗位的適應時間。

（2）項目教學法。項目教學法是由學生相互配合完成汽車保險投保、承保、核保、接報案、事故查勘和定損理賠等項目的教學。例如，教師可以針對汽車保險展業這一實際的工作過程，設計一個汽車保險銷售的教學項目，學生要想完成此項目，必須掌握汽車保險的險種、汽車保險合同等專業知識，才能了解自己所銷售的保險產品，才能為車主介紹自己的產品并為車主設計保險方案；學生還要掌握有關法律知識以及與人溝通方面的技巧。

（3）角色扮演法。對于有些專題項目，老師把角色的情境布置下去，將學生安排在模擬的、逼真的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，用多種方法測評其心理素質和潛在能力，并對行為表現進行評定和反饋，以此來幫助其發展和提高學生行為技能。在講解汽車保險合同訂立、變更和解除時可以運用此教學方法。

（4）關鍵詞卡片法。學生自己對教師所給的資料進行閱讀，找出關鍵詞，并對關鍵詞加以分析。此方法適用于汽車保險的基本理論知識，可以培養學生的自學能力、傾聽能力、專注能力和分析能力。

3.考試方法的改革

制定合理的考核方案，建立以過程考核和能力考核為主的考核標準。采用筆試和口試相結合的考核方式，教學過程中強化階段性測試，實現項目組成員相互自評，教師對學生完成的項目和個人能力進行評價，從而形成對學生的專業理論知識和實踐操作技能進行綜合測評的目的。

4.校企合作，增強實訓重要性和實戰性

通過產學合作的模式，師生能夠及時了解保險業務的變化，提高實踐教學能力和學習效果。通過在保險公司的實習，師生能切實地接觸到新保險法給保險公司和保險業務所帶來的全方位的變化，有利于在教學中對教學內容進行調整和修改。保險公司有許多具有豐富實戰經驗的業務人員，和他們定期展開合作與交流，在共同指導學生的過程中，大大提高保險實踐教學水平。

眾所周知，教學質量是學校的形象，樹立正確的質量觀，認清教學質量的重要性，是高等教育可持續發展的基本前提，只有不斷提高教學質量，才能保證教學任務的圓滿完成。

參考文獻：

[1]李景芝，趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2010.

汽車保險理賠案例范文第5篇

論文關鍵詞 車險理賠 無責免賠 代位求償

一、問題之提出:車險理賠難的表現形式

隨著我國汽車保有量的不斷增加,一方面機動車保險產業如火如荼的發展,另一方面很多機動車投保人卻遭遇索賠無門的尷尬境遇。筆者借幾則機動車保險理賠典型案例說明一下車險理賠難難在何處。

(一)拒賠:“無責免賠”

無責免賠是汽車保險合同中的“按責賠付”條款,保險車輛無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任。寧波市海曙區法院審理認為根據《保險法》第19條的規定 ,該按責賠付條款免除了保險人的義務,加重了被保險人的責任,該格式條款無效。司法實踐中,保險公司除以被保險人對事故不負責任為拒賠理由外,還有以套牌車、未按準駕車型駕駛機動車拒絕支付保險金。 梅州中級法院在審理套牌車案件時認為違法使用套牌車應受交管部門的處罰,屬于行政管理職能部門的職責,不影響投保人與保險公司的保險合同效力,保險公司應承擔保險責任;西安市中級法院審理案件時認為未按準駕車型駕車發生交通事故時保險公司不應免責。

(二)惜賠:“高保低賠”

原告俞迪豐在被告保險公司按新車購置價購買了車損險。出險后車輛發生修理費用為96200元。大地保險股份有限公司認為應按被保險車輛的折舊后的實際價值24844.48元計算,如果按維修費用賠償,將使原告因本次保險事故獲得額外收益。 這一案件反應了遭人詬病的“高保低賠”問題。本案的法官認為由于車輛損失金額高于該實際價值時按實際價值進行賠償的條款可能免除保險公司的部分責任,因此該條款屬于免責條款,根據保險法免責條款的適用規則,保險人應盡提示與說明義務,否則不發生法律效力。所以被告應該以修理費用支付保險費。

(三)拖賠:保險人延遲定損導致損失擴大化2009年7月8日,在保險期間內原告被保險車輛出險后,原告及時報險。被告于8月25日核定車輛修理費6萬元。 根據我國《保險法》第23條的規定,保險人應當及時核保,情況復雜的也應當在收到保險請求后30日作出核定,本案中7月8日報險,但在8月25日(48天后)才核定車輛修理費。本案中保險人自接到報險之日起30天內未出具定損意見,應認定為遲延定損行為。保險人除支付保險金外,還應承擔被保險人由此受到的損失。

二、問題之本質:車險治理難的法經濟學分析

(一)保險消費的信息不對稱對保險公司而言,往往會對己方的一些免責條款沒有盡到保險法要求的提示和說明義務。目前實務中通用的做法是保險公司提供格式條款,并且將其免責條款專門作為一章并以黑體醒目的方式提供給投保人,投保人閱讀并簽字表示了解該內容。但某些實質上是免除保險人責任的條款沒有放在該免責條款的章節,保險人沒盡到提示說明的義務,如“無責免賠”“高保低賠”等條款,實質上具有免除保險人責任的性質。

對投保人而言,投保人更了解被保險車輛的實際情況,出于降低保費或者其他原因,投保人或者會隱瞞機動車的初始登記時間,或者將運營用機動車謊報為家庭自用車輛等等,而如果保險人審查被保險車輛稍有紕漏,則必會為日后出險理賠時帶來糾紛。

(二)代位求償制度實踐受阻我國《保險法》第60條規定了保險人的代位求償權,但是實務中,一些保險公司的保險條款設置了索賠前置條件,具體規定:“保險車輛發生保險責任范圍內的損失應由第三方負責賠償的,被保險人應向第三方索賠。”這一條款實質上是要求被保險人出險時,首先向事故肇事方請求賠償,只有在對方賠償不力的情況下才能向保險公司請求賠償,保險公司支付被保險人保險金后取得代為追償權。該索賠前置條款規定明顯將向第三人追償的風險轉給被保險人,而使保險人己方免除追償賠償款的義務。這與代位求償權的立法目的向違背。

(三)保險公司與汽車修理商的博弈保險公司與汽修商作為博弈的雙方,保險公司為了降低保險賠償費會盡可能低的核定修理損失費,而汽修商為了盈利,會盡可能提高汽車修理費用。2011年天津保監局在對某產險分公司現場檢查中發現,該公司內部文件中規定,“對不在合作的4S店維修的事故車輛,定損金額按照市場價格下浮20%給予定損。” 這中間的價格差,轉移到機動車投保人這一方,只能加劇機動車保險理賠糾紛。

三、學理之探討:“無責免賠”能否在車損險和三責險夾縫中求生存

“無責免賠”條款遭到了不少法律學者以及法律實務者的口誅筆伐。如2009年重慶市墊江縣人民法院審理一起保險糾紛認為:設定無責免賠條款,無疑與鼓勵機動車駕駛人遵守交通法律的社會正面導向背離,也不符合投保以分散社會風險之締約目的,因此,確認無責免賠條款無效。

但是理論界還有另一種聲音,認為不能將車險“無責免賠”條款解讀為“無效條款”。 該觀點認為三責險與車損險相對應,互為補充條款。保險公司對其被保險車輛無責方的車損險的無責免賠正是以負事故全責的肇事方三責險全責應賠為前提。

筆者認為后一觀點有其忽視的地方,首先,就我國機動車投保現狀來看,車主同時投保車損險和商業第三者責任險的覆蓋面相對來講不是很高;其次,保險事故除了車車相撞外,還有車人相撞。按無責免賠條款保險公司不承擔損失,那被保險車輛的修復損失只能由投保人自行承擔,這與投保人投保車損險的初衷相悖。而且我國《道路交通安全法》第76條規 定“機動車一方沒有過錯的,應承擔不超過10%的賠償責任”,那么車主對行人10%的賠償費只能自行承擔;最后,保險的目的通過每個投保人繳納保費形成危險共同體而分散風險。然而“無責免賠”條款使無辜的投保人的損失并沒得補償,有悖于保險精神。

那么“無責免賠”條款何去何從?筆者認為,“無責免賠”條款實質上是車損險和三責險中引進了“過錯歸責原則”,保險公司基于投保人在保險事故中的責任大小按比例承擔給付保險金的義務。然試想,在車損險中,因自然災害等非人為因素或者因在停車場被劃傷而不知道肇事方情況下造成車輛損失,投保人都是無責任方,保險公司因“無責免賠”條款拒賠,這與法律的公平正義價值向違背。三責險中的“無責免賠”條款促使實務中很多投保人為了得到保險金,在責任認定時,盡管自己是事故的無責任方也迫不得已愿意主動承擔過多的責任,這干擾了案件的審理,不符合社會的正面價值導向。

四、問題之出路:代位求償權的重述

筆者認為目前主要的問題在于車險理賠過程中代位求償權的規范僅停留在文件層面,重構保險人的代位求償具體實施機制是治理車險理賠難的關鍵。

(一)代位求償制度的法理基礎保險人的代位求償權是指保險標的遭受保險事故造成的損失,依法應由第三者承擔賠償責任時,保險公司自支付保險賠償金之日起,在賠償金額的限度內,相應的取得向第三者請求賠償的權利。從法理上講,代位求償制度實則是對債權相對性的否定。第三者為何有義務要向保險人給付賠償款,畢竟第三者與保險人之間既不存在合同之債(被保險人與保險人之間),也不存在侵權之債(被保險人與第三者)?考量代位求償制度立法目的,筆者認為它的設立在于追求法律的公平價值。保險人相對第三人具有更強的支付能力,被保險人先選擇請求保險公司支付,若如此,真正應該承擔責任的第三者并未受到追究,所以基于公平的考慮,平衡這三者之間的權利義務關系,這樣既滿足了被保險人獲得賠償的效力,又讓真正的責任方受到法律的懲罰。

(二)代位求償制度的適用范圍其成立要件有三:首先,保險事故是因為第三者的原因造成的;其次,保險標的的損失屬于保險事故的范疇;最后,保險人要向被保險人先支付賠償保險金,這三項成立要件缺一不可。

該制度在賦予保險人代位追償的權利的同時,也苛以保險人先行支付的義務。目前最突出的問題是保險公司以自己不負保險金給付義務抗辯。我們應綜合考量,具體案件具體分析,把握的原則在于兩點,其一,利用合同法的有關規定向人民法院主張保險合同格式條款中免除或者限制保險人的責任的條款無效。其二,依據《合同法》第39條提供格式合同的一方未向對方履行提請注意的義務、《保險法》第17條保險人未對免責條款的提示和說明,主張該條款無效。