銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

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一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的內(nèi)涵

不知從幾何時(shí)，“企業(yè)文化”這個(gè)詞語(yǔ)變得非常時(shí)尚，以前國(guó)內(nèi)企業(yè)關(guān)心的是業(yè)績(jī)管理和績(jī)效考核的問(wèn)題，而現(xiàn)在則越來(lái)越重視企業(yè)文化的建設(shè)。凡業(yè)績(jī)輝煌的企業(yè)，企業(yè)文化的作用都十分明顯，世界500強(qiáng)出類拔萃的根本原因，與它們不斷豐富和發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)文化所產(chǎn)生的“文化生產(chǎn)力”分不開。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)盈利性與安全性的統(tǒng)一，其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展需要有卓越的企業(yè)文化做后盾。

風(fēng)險(xiǎn)是隨著商業(yè)銀行產(chǎn)生而產(chǎn)生的，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，決定了業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)都具有風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)控制和管理對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其意義更為重大，應(yīng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的每一個(gè)過(guò)程，商業(yè)銀行必須形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分,占有十分重要的地位。它是通過(guò)行動(dòng)或文字的呈現(xiàn)，使銀行管理者和員工對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征都有比較充分的認(rèn)識(shí)，并以他們的能力、誠(chéng)信和職業(yè)道德來(lái)控制、管理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程融入銀行的經(jīng)營(yíng)管理中。

二、商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化的主要問(wèn)題

樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化至關(guān)重要。風(fēng)險(xiǎn)管理文化關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，只有控制風(fēng)險(xiǎn)才能增加收益，這是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心理念。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化有助于完善銀行的公司治理，增強(qiáng)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的高效運(yùn)行。

雖然國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，但是卻仍未培養(yǎng)出健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這已不能適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜的需要，突出地表現(xiàn)為：

第一，不能正確處理銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。過(guò)去在我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行中，考察銀行業(yè)績(jī)時(shí)基本上依據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn),因此過(guò)分地、片面地追求銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)象較為普遍，也有的銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制，畏手畏腳，通過(guò)少發(fā)展業(yè)務(wù)逃避風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面。而且風(fēng)險(xiǎn)管理部門在績(jī)效考核、行政管理、批準(zhǔn)權(quán)限等方面缺乏獨(dú)立性，甚至完全依存于業(yè)務(wù)發(fā)展，失去了其專業(yè)性，這種以發(fā)展業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念影響了風(fēng)險(xiǎn)管理體系作用的發(fā)揮。

第二，未能使風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)在全行職員中得到貫徹。讓銀行員工產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)管理只是管理層和風(fēng)險(xiǎn)控制部門職責(zé)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，業(yè)務(wù)部門只管操作業(yè)務(wù)，出了問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)部門控制不力。還有的員工認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理只是信貸部門關(guān)心的問(wèn)題，與柜臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理的“軟件”如風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、方法、技術(shù)、人才隊(duì)伍還需進(jìn)一步完善。目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理方法還僅僅是定性分析，缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和計(jì)劃性的量化分析手段，信息技術(shù)的運(yùn)用嚴(yán)重滯后，另外風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，特別是缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才。這些“軟件”的欠缺不僅使風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息、市場(chǎng)信息缺失，而且不能把先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。

四、如何構(gòu)建健康的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化

提倡和培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，但是要在商業(yè)銀行樹立和推行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和經(jīng)營(yíng)理念絕非易事，文化的根系要觸及人的思想和觀念。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，必須要結(jié)合銀行自身狀況，讓整個(gè)銀行更新觀念和認(rèn)識(shí)，營(yíng)造良好的適合風(fēng)險(xiǎn)管理文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境。

首先，改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展并不矛盾，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。銀行既不能過(guò)度控制風(fēng)險(xiǎn)，影響了業(yè)務(wù)的適度快速發(fā)展，也不能片面強(qiáng)調(diào)高速發(fā)展，忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高效管理，導(dǎo)致過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。而是應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，找到二者利益結(jié)合的均衡點(diǎn)。

其次，倡導(dǎo)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防范。由于風(fēng)險(xiǎn)存在于業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行的這種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特性決定了風(fēng)險(xiǎn)管理必須體現(xiàn)為每位員工的行為，每個(gè)人在做每項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)都必須考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，都要有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一把手的事，也不僅僅是分管行長(zhǎng)、或是風(fēng)險(xiǎn)管理人員的事，也不僅僅是信貸部門的事，而是全行每一位員工的職責(zé)所在，要在全行所有員工中營(yíng)造一種“風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防范人人有責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。自上而下推行和自下而上不斷豐富的全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化是促成風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的基礎(chǔ)，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，首先增強(qiáng)各級(jí)管理者和員工執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的自覺(jué)性，有效引導(dǎo)員工不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。其次要把銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)、收益量化到每個(gè)人身上，使每一個(gè)員工都能感覺(jué)到銀行經(jīng)營(yíng)好壞、風(fēng)險(xiǎn)防范效果與自身得失息息相關(guān)。只有當(dāng)正確的風(fēng)險(xiǎn)管理文化為全體員工認(rèn)同，并自覺(jué)地付諸行為，銀行的資金安全才會(huì)真正得到保障，銀行業(yè)務(wù)才能得到良性發(fā)展。

再次，建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事。風(fēng)險(xiǎn)管理文化需要制度的支持，在對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)作深入研究的基礎(chǔ)上，形成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎(jiǎng)懲制度，讓每一位員工都能自覺(jué)按照規(guī)章制度操作，對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的進(jìn)行表?yè)P(yáng)，對(duì)違規(guī)行為和造成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人進(jìn)行處罰。一方面加大力度對(duì)法律合規(guī)管理流程進(jìn)一步完善，不斷強(qiáng)化整章建制工作，努力構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化。通過(guò)改革和制度建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)控、強(qiáng)化管理，切實(shí)為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)、有力的保障。另一方面制度不僅靠員工自覺(jué)執(zhí)行，而是需要外在監(jiān)督檢查等手段強(qiáng)制執(zhí)行，以實(shí)現(xiàn)自覺(jué)執(zhí)行與強(qiáng)制執(zhí)行的統(tǒng)一。增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性、專業(yè)性、權(quán)威性和有效性，保障各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的健康發(fā)展，進(jìn)一步完善內(nèi)控體系與監(jiān)督防范體系，使監(jiān)督效果得到提升。

最后，大力開展風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，建設(shè)一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新不僅是運(yùn)用數(shù)學(xué)方法與信息技術(shù)，更主要的是學(xué)習(xí)和掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，再造業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體制。在培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化的過(guò)程中，建設(shè)一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍顯得尤為重要。首先在選聘董事會(huì)和高級(jí)管理層都要以是否具有職業(yè)道德為標(biāo)準(zhǔn)，并將風(fēng)險(xiǎn)控制在其職責(zé)定位中明確作為首要職責(zé)。其次，鍛煉一支組織紀(jì)律性強(qiáng)、專業(yè)化水平高、穩(wěn)定性好的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，積極創(chuàng)造條件，通過(guò)宣傳、培訓(xùn)、研討等多種途徑，使風(fēng)險(xiǎn)管理人員能系統(tǒng)地學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。

商業(yè)銀行要形成健康良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化并非一朝一夕，而是任重道遠(yuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理文化，不是局限于管理員工精神的口號(hào)標(biāo)語(yǔ)，為了“文化”而“文化”，而是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理、將企業(yè)做大做強(qiáng)的必經(jīng)之路。因此商業(yè)銀行必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，才能培育與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)、相促進(jìn)的中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

摘要：風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化有助于促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的高效運(yùn)行。雖然國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，但是卻仍未培養(yǎng)出健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、方法、技術(shù)、人才隊(duì)伍等方面還存在一些問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防范、建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，同時(shí)建設(shè)一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，爭(zhēng)取早日培育出與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)、相促進(jìn)的中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理文化

參考文章：

1、國(guó)有商業(yè)銀行上市信用風(fēng)險(xiǎn)管理先行作者：蔡玉林、劉冰、徐晶/學(xué)苑中心網(wǎng)2005.7

2、關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作創(chuàng)新的幾點(diǎn)看法作者：龍飛/中國(guó)金融家網(wǎng)2004.3

3、構(gòu)建與國(guó)際接軌的中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系作者：李連仲/經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2005.11

4、農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)作者：田永強(qiáng)/中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)站2005.9

5、新巴塞爾協(xié)議與商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理作者：王玉霞/金融會(huì)計(jì)2005.4

6、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向作者：陳四清/金融時(shí)報(bào)2005.9