網上銀行反洗錢

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1.網上銀行的交易特點，使得“了解客戶"難。“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎，而目前網上銀行本身缺乏完善的體系，許多網上銀行的信息交流和業務辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規定簽訂協議、提供相關資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網絡交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行。

2.網上銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑支付交易的難度。網上銀行與傳統銀行業務最大的區別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網絡上大行其道。而與此同時，作為銀行機構，大多仍然把發現可疑交易的重點放在傳統業務上，往往只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發生的業務，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網上銀行業務流水及單位分戶賬進行系統的分析和甄別，從而造成了網上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監管出現真空。根據《金融機構反洗錢規定》，金融機構有制定反洗錢內控制度和設立組織機構的義務，也就是說，金融機構要完成繁重、復雜的反洗錢工作，就必須結合實際，制定本系統具體的實施辦法，建立健全反洗錢內控制度。但實際上，商業銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構網上銀行操作規程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發現和辨別網上銀行可疑支付交易無章可循、無據可查，網上銀行反洗錢工作處于真空狀態。

4.網上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發現和分辨可疑支付交易的難度。傳統支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業務流程控制下，多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。然而通過網上銀行業務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

5.金融機構缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。網上銀行業務發展迅猛，面對海量的網上支付交易數據，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預期效果的，而目前各家金融機構還沒有針對網上銀行業務的特點,開發出一套跟蹤監測比對發現可疑交易的系統，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發現和甄別困難重重。

網上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網上銀行等相關方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網上資金劃撥、網上支付的有效監管，以預防網上銀行洗錢行為的發生。我國網上

銀行發展起步時間短，但發展速度很快，而相應的法律建設滯后于網上銀行的實踐。要盡快在規范網上銀行業務的基礎上，將人民銀行的指引上升到相應的部門規章或法律法規，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規定，將反洗錢工作機制納入到網上銀行業務中去，加大該領域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網上銀行反洗錢內控制度。金融機構應針對網上銀行的業務特點建立起系統化的網上銀行反洗錢內部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網上銀行業務。在“了解你的客戶”方面，金融機構應通過實地調查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經營規模、主營業務及業務收入等。要加強網上銀行業務客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發反洗錢軟件和系統。這個軟件可以根據需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規范化、科學化、數據化和網絡化，并將金融認證中心體系與之對接，發現有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關注、自動分析、自動認證狀態，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應充分利用賬戶管理系統，力爭通過此系統與組織機構代碼管理、工商、公安、稅務等部門的聯網，幫助商業銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎信息。把日常工作中事后監督變為實時的、無間斷的監控，提高網上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

我國網上銀行反洗錢工作現狀

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業務(包括網上銀行和銀行卡業務)反洗錢工作進行了總結。針對網上銀行在銀行業務中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風險的易發、高發領域的情況，人民銀行多次組織了專門調研。同時，為了加強對跨境匯款業務的反洗錢監管，人民銀行先后召開辦理網上銀行業務的有關銀行和機構工作匯報會，聽取有關反洗錢措施的匯報，并擬定了相應的監管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業務提出指導性要求，以規范和引導電子支付的發展。中國人民銀行有關負責人就《指引》的有關問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業務時須與銀行簽訂協議、提供有效身份資料，銀行應妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務規范等問題，今后還將陸續出臺相應指引，待條件成熟后再上升到相應的部門規章或法律法規，在不斷規范電子支付業務的同時，也將加大該領域的反洗錢力度。

雖然網上銀行“洗錢"現象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應的措施。但在實際操作過程中，網上銀行反洗錢工作還存在諸多難點，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網上銀行反洗錢工作難點

1.網上銀行的交易特點，使得“了解客戶"難。“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎，而目前網上銀行本身缺乏完善的體系，許多網上銀行的信息交流和業務辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規定簽訂協議、提供相關資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網絡交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行。

2.網上銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑支付交易的難度。網上銀行與傳統銀行業務最大的區別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網絡上大行其道。而與此同時，作為銀行機構，大多仍然把發現可疑交易的重點放在傳統業務上，往往只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發生的業務，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網上銀行業務流水及單位分戶賬進行系統的分析和甄別，從而造成了網上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監管出現真空。根據《金融機構反洗錢規定》，金融機構有制定反洗錢內控制度和設立組織機構的義務，也就是說，金融機構要完成繁重、復雜的反洗錢工作，就必須結合實際，制定本系統具體的實施辦法，建立健全反洗錢內控制度。但實際上，商業銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構網上銀行操作規程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發現和辨別網上銀行可疑支付交易無章可循、無據可查，網上銀行反洗錢工作處于真空狀態。

4.網上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發現和分辨可疑支付交易的難度。傳統支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業務流程控制下，多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。然而通過網上銀行業務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

5.金融機構缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。網上銀行業務發展迅猛，面對海量的網上支付交易數據，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預期效果的，而目前各家金融機構還沒有針對網上銀行業務的特點，開發出一套跟蹤監測比對發現可疑交易的系統，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發現和甄別困難重重。

網上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網上銀行等相關方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網上資金劃撥、網上支付的有效監管，以預防網上銀行洗錢行為的發生。我國網上銀行發展起步時間短，但發展速度很快，而相應的法律建設滯后于網上銀行的實踐。要盡快在規范網上銀行業務的基礎上，將人民銀行的指引上升到相應的部門規章或法律法規，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規定，將反洗錢工作機制納入到網上銀行業務中去，加大該領域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網上銀行反洗錢內控制度。金融機構應針對網上銀行的業務特點建立起系統化的網上銀行反洗錢內部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網上銀行業務。在“了解你的客戶”方面，金融機構應通過實地調查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經營規模、主營業務及業務收入等。要加強網上銀行業務客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發反洗錢軟件和系統。這個軟件可以根據需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規范化、科學化、數據化和網絡化，并將金融認證中心體系與之對接，發現有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關注、自動分析、自動認證狀態，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應充分利用賬戶管理系統，力爭通過此系統與組織機構代碼管理、工商、公安、稅務等部門的聯網，幫助商業銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎信息。把日常工作中事后監督變為實時的、無間斷的監控，提高網上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業務(包括網上銀行和銀行卡業務)反洗錢工作進行了總結。針對網上銀行在銀行業務中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風險的易發、高發領域的情況，人民銀行多次組

織了專門調研。同時，為了加強對跨境匯款業務的反洗錢監管，人民銀行先后召開辦理網上銀行業務的有關銀行和機構工作匯報會，聽取有關反洗錢措施的匯報，并擬定了相應的監管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業務提出指導性要求，以規范和引導電子支付的發展。中國人民銀行有關負責人就《指引》的有關問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業務時須與銀行簽訂協議、提供有效身份資料，銀行應妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務規范等問題，今后還將陸續出臺相應指引，待條件成熟后再上升到相應的部門規章或法律法規，在不斷規范電子支付業務的同時，也將加大該領域的反洗錢力度。

雖然網上銀行“洗錢"現象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應的措施。但在實際操作過程中，網上銀行反洗錢工作還存在諸多難點，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網上銀行反洗錢工作難點