美國農(nóng)業(yè)保險分析及啟發(fā)

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美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制對于其農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的影響。這里設(shè)定虛擬變量為A1。A1=1為政府監(jiān)管下私人保險公司經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)營管理體制。A1=0為政府與私人保險公司共同經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)營管理體制。美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制在1980—1996年為政府與私人保險公司共同經(jīng)營農(nóng)險。即在其農(nóng)險經(jīng)營體制上私人商業(yè)保險公司以及保險人都可以參加進(jìn)來，私人保險公司出售保險單并執(zhí)行理賠理算，而“聯(lián)邦作物保險公司”①代表政府對私人保險公司的管理費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償以及給予損失補(bǔ)貼，對購買了作物保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保費(fèi)的補(bǔ)貼，并提供再保險，聯(lián)邦作物保險公司也親自經(jīng)營，獲取的保費(fèi)收入在私人保險公司與FCIC之間分配。1996年以后，“聯(lián)邦作物保險公司”逐步脫離農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營，再經(jīng)過1998年與1999年兩年時間的調(diào)整，“聯(lián)邦作物保險公司”徹底從農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)中退了出來，美國農(nóng)險的經(jīng)營管理體制體現(xiàn)的是政府監(jiān)管下私人保險公司經(jīng)營農(nóng)險，即政府是政策、法規(guī)的制定人與監(jiān)管人，并同時提供大量的保費(fèi)補(bǔ)貼、財稅優(yōu)惠、再保險等。因而這里選擇2000年為A1=1的正式開始年份，1981—1999年為A1=0的年份。

法律制度調(diào)整對于其農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的影響。這里設(shè)定虛擬變量為A2。A2=1為近期法律制度調(diào)整對于美國農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有影響的時期。“1994年作物保險改革法案”使美國作物保險發(fā)生了變化，是美國作物保險史上的里程碑；“2000年農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法”加大了對美國農(nóng)險的投入，改善了基本產(chǎn)品，加大了對于農(nóng)險的法制化監(jiān)管等；“2008農(nóng)場法案”對于農(nóng)險進(jìn)一步改革；2009年，《聯(lián)邦作物保險法》進(jìn)一步調(diào)整。因此我們認(rèn)為從“1994年作物保險改革法案”頒布之后的1995年開始到20世紀(jì)末，再到21世紀(jì)的這幾年均為A2=1的時期。A2=0為遠(yuǎn)期法律制度調(diào)整對美國農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有影響的時期。“1994年作物保險改革法案”出臺前的20世紀(jì)80年代與90年代，主要立法變動包括：“1980聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案”開始允許私人保險公司加入農(nóng)險經(jīng)營以及其它的新規(guī)定、1988年的“聯(lián)邦作物保險委員會法案”對農(nóng)險建議做出評價、1990年的“食物、農(nóng)業(yè)、資源保護(hù)和貿(mào)易法案”進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)整。所以我們選擇1981—1994年為遠(yuǎn)期法律制度調(diào)整對美國農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展具有影響的時期。

美國農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的模型分析

從1981—2009年的美國農(nóng)險保費(fèi)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，可得表1中的數(shù)據(jù)。表1中，P為名義聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入，K為名義美國國內(nèi)生產(chǎn)總值，P1與K1分別為以2000年為基期（100）把P與K進(jìn)行指數(shù)化得到的數(shù)據(jù)。CPI為美國以2000年為基期（100）的消費(fèi)價格指數(shù)，用CPI分別去除P1與K1可得聯(lián)邦實(shí)際農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與美國實(shí)際國內(nèi)生產(chǎn)總值的指數(shù)P2與K2。這里采用指數(shù)計量分析目的是剔除計量單位與通貨膨脹的影響。復(fù)相關(guān)系數(shù)R2與F統(tǒng)計量表明自變量對模型有很強(qiáng)解釋力，T統(tǒng)計量計算結(jié)果表明除了虛擬變量A2有影響但不十分顯著之外，其余變量對于P2影響顯著，模型DW統(tǒng)計量表明不存在自相關(guān)。美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體制對于其農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有重要的影響。從前面的研究中我們知道美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制在1981—1996年是政府機(jī)構(gòu)與私人保險公司一起經(jīng)營農(nóng)險的模式，而1996年之后，尤其是2000年之后完全進(jìn)入政府監(jiān)管下私人保險公司經(jīng)營農(nóng)險的模式。從模型分析中我們得出了美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制對于保費(fèi)收入具有顯著的影響，這表明美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制的演變對于其農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了巨大的推動作用，說明了美國目前的農(nóng)險經(jīng)營管理體制，即政府負(fù)責(zé)規(guī)則的制定、履行監(jiān)督與稽核的職能、提供再保險兼財稅補(bǔ)貼，而私人保險公司幾近市場化的運(yùn)營狀態(tài)，較政府機(jī)構(gòu)與私人保險公司共同經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)營管理體制又向前邁進(jìn)了一步。從計算結(jié)果也可以看出，虛擬變量A2對保費(fèi)收入P2也是具有影響的解釋變量。我們設(shè)定虛擬變量A2為法律制度調(diào)整對于美國農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的影響，A2對保費(fèi)收入P2的影響說明了法律制度的調(diào)整對農(nóng)險業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展提供了法律層面的保證。但是從計算結(jié)果看，A2對保費(fèi)收入P2的影響沒有A1的大，說明法律制度的調(diào)整對于農(nóng)險保費(fèi)收入的增加是漸進(jìn)性的。美國農(nóng)險制度演進(jìn)的漸進(jìn)性，表明了法律制度影響的長期性、持續(xù)性，穩(wěn)定性，也體現(xiàn)了制度變遷是由量變到質(zhì)變的累計過程。美國農(nóng)險法律制度的調(diào)整與改變?nèi)谶M(jìn)了對于美國農(nóng)險制度有持續(xù)影響的漸進(jìn)性制度變遷過程當(dāng)中，唯有多種因素積累到一定程度并導(dǎo)致農(nóng)險制度發(fā)生變遷時，即農(nóng)險的經(jīng)營管理體制發(fā)生根本性改變時，美國農(nóng)險業(yè)才會有突破性變化。

帶給我們的啟示

從上述分析可以看到美國農(nóng)險經(jīng)營管理體制對于其農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有顯著的影響。因此，為了促進(jìn)中國的農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，選擇合理的農(nóng)險經(jīng)營管理體制是十分重要的。美國目前的農(nóng)險經(jīng)營管理體制是美國農(nóng)險制度長達(dá)70多年演進(jìn)的結(jié)果，但目前我國的農(nóng)險制度的發(fā)展還處在摸索階段，我們不能盲目地完全照搬，而發(fā)現(xiàn)我們自身的不足從中吸取可以操作的東西還是十分必要的。美國目前的農(nóng)險經(jīng)營管理體制是政府監(jiān)管下私人保險公司經(jīng)營農(nóng)險，而政府的監(jiān)管職能的主要體現(xiàn)是在聯(lián)邦政府建立了代表政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)“風(fēng)險管理局”。

而我國目前的農(nóng)險監(jiān)管體現(xiàn)的是多頭監(jiān)管，權(quán)責(zé)邊界不清晰，所以我們可以考慮在農(nóng)業(yè)部建立類似于“風(fēng)險管理局”的專門監(jiān)督與管理農(nóng)險的機(jī)構(gòu)，做到農(nóng)險政府機(jī)構(gòu)的高度監(jiān)管，承擔(dān)起保險費(fèi)率的開發(fā)和批準(zhǔn)、保費(fèi)和補(bǔ)貼支出的管理、批準(zhǔn)和支持產(chǎn)品、以及對公司進(jìn)行再保險等職責(zé)。在農(nóng)險經(jīng)營管理體制的設(shè)計上，我們在學(xué)習(xí)美國的同時，應(yīng)當(dāng)建立具有中國特色的農(nóng)險經(jīng)營管理體制。就目前我國農(nóng)險發(fā)展來看，各地可以考慮多種模式的經(jīng)營管理體制，讓各種組織形式的農(nóng)險機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，再進(jìn)行業(yè)績上的比較，經(jīng)歷一段時間之后讓市場做出選擇，業(yè)績良好的組織形式可以成為農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)險的特殊性，我國可以考慮建立政策性的農(nóng)險機(jī)構(gòu)，包括設(shè)立全國性的，或者地方性的政策性農(nóng)險公司、在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)中引入政策性農(nóng)險、政府機(jī)構(gòu)，例如民政部門可以考慮政策性農(nóng)險的業(yè)務(wù)；政府可以考慮建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，為原保險提供再保險，也可以批準(zhǔn)其它有資質(zhì)的保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)。

從上述分析同時可以看到法律制度的調(diào)整對農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模提供了法律層面的保證，雖然法律制度的調(diào)整對于農(nóng)險保費(fèi)收入的增加是漸進(jìn)性的，但法律制度的影響是長期的、持續(xù)的，穩(wěn)定的。可是令人遺憾的是，我國到目前為止還沒有頒布農(nóng)險的專門法律法規(guī)，由于沒有法律制度的保證，幾年來的農(nóng)險在實(shí)踐中遇到了許多尷尬的問題。我國農(nóng)險的發(fā)展亟需農(nóng)險的立法加以保證，期待從法律制度層面早日確立我國農(nóng)險的制度架構(gòu)，給予各類組織載體的合法地位，使政府監(jiān)管、財政補(bǔ)貼、對保險公司的再保險等更加制度化規(guī)范化，促進(jìn)各方的配合更加協(xié)調(diào)，使我國的農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模更上一層樓。

作者：郭洪淵張囝囡曹永利單位：沈陽師范大學(xué)沈陽廣播電視大學(xué)