農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制探討

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農(nóng)村金融機構(gòu)的主要收入來源就是信貸,在目前農(nóng)村金融行業(yè)競爭不斷加劇以及經(jīng)營環(huán)境發(fā)生巨變的情況下,信貸風險被不斷放大,這給農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險控制提出了更高要求。客觀上要求農(nóng)村金融機構(gòu)要正視信貸風險攀升這一客觀現(xiàn)實,給予信貸風險控制工作更多的重視,對于現(xiàn)有的信貸風險不足盡快采取有效措施進行解決,從而推動信貸風險控制水平的提升,為農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展提供良好的保障。

一、信貸風險控制概述

信貸風險控制是目前金融領(lǐng)域的一個研究熱點,我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展相對落后,工作人員對于信貸風險內(nèi)涵、原則以及流程不是很明晰,因此有必要對這幾個內(nèi)容進行簡單闡述,從而更好的幫助農(nóng)村金融機構(gòu)把握好信貸風險控制的要點。

(一)信貸風險控制內(nèi)涵

信貸風險控制是指對于信貸活動中的各種風險進行識別、分析、控制的活動總和,信貸風險客觀上存在于信貸活動之中,具體包括信用風險、利率風險等等,信貸風險只能被控制在一定的范圍之內(nèi),但是卻很難被完全消除。信貸風險控制的主要目的包括兩個方面,一方面就是減少信貸風險發(fā)生,另外一方面就是減少信貸風險所帶來的損失,信貸風險控制追求經(jīng)濟效益的最大化,即要以最小的信貸風險控制成本帶來最大的收益。

(二)信貸風險控制原則

信貸風險控制原則有以下幾個:首先就是未雨綢繆原則,信貸風險控制的上策在于構(gòu)建信貸風險預(yù)警體系,將各種潛在的信貸風險扼殺在萌芽狀態(tài),避免信貸風險發(fā)生帶來損失。其次就是統(tǒng)籌管理原則,信貸風險種類很多,這意味著信貸風險控制需要從宏觀以及全局的角度出發(fā),統(tǒng)籌管理好各種信貸風險,從而確保信貸風險的最小化。最后就是動態(tài)調(diào)整原則,信貸風險控制需要具有良好的彈性,能夠根據(jù)信貸風險控制環(huán)境的變化進行及時調(diào)整,實現(xiàn)信貸風險的有效控制。

(三)信貸風險控制流程

信貸風險控制流程包括風險識別、評估以及應(yīng)對三個環(huán)節(jié),信貸風險的識別主要是對于通過信貸風險相關(guān)資料的搜集整理,密切關(guān)注潛在的信貸風險苗頭。信貸風險評估是對于識別出來信貸風險進行一個評價,主要任務(wù)就是對信貸風險發(fā)生概率、信貸風險損失進行一個基本估計。風險應(yīng)對是指針對那些發(fā)生概率較高、潛在損失巨大風險采取風險分散、轉(zhuǎn)嫁、補償,最大限度的減少信貸風險損失。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制問題

目前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制遠遠滯后于自身發(fā)展的需要,這直接帶來農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險的居高不下,總結(jié)當前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制問題,可以歸納為以下幾個方面:

(一)風險理念控制理念落后

當前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制理念比較落后,沒有做到根據(jù)信貸風險控制的需要而不斷創(chuàng)新,落后的理念直接導(dǎo)致了信貸風險控制效果的走低。農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制理念的落后關(guān)鍵就是沒有樹立全程跟蹤、全員參與、協(xié)調(diào)配合的風險控制理念,信貸風險控制就是集中在貸款客戶的審查以及信貸風險發(fā)生之后的應(yīng)對這兩個環(huán)節(jié),在此之間的信貸風險控制基本上是缺失的。同時農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制沒有做到全員參與,信貸風險控制被認為就是信貸部門的工作,得不到其它部門的配合,這也一定程度上拉低了信貸風險控制效果。

(二)風險內(nèi)部控制存在問題

內(nèi)部控制是信貸風險控制的重要手段,內(nèi)部控制是否有效將會直接影響信貸風險控制效果,目前農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸風險內(nèi)部控制方面還存在一定的不足,具體表現(xiàn)為內(nèi)部控制制度不健全、權(quán)責分配缺少制衡、內(nèi)部控制溝通不暢等問題,這些方面的缺陷帶來了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制作用的薄弱,進一步的放大了信貸風險。舉例而言,在信貸人員約束方面,很多農(nóng)村金融機構(gòu)沒有完善的信貸人員約束機制,導(dǎo)致了信貸人員客戶審查的不細致以及放貸行為隨意,埋下了信貸風險隱患。

(三)風險分析不夠科學

風險分析是信貸風險控制的重要環(huán)節(jié),如果風險分析不科學的話,必然會給信貸風險控制工作的開展帶來很多的負面問題。目前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險分析方法比較單一且落后,信貸風險分析更多的就是依靠傳統(tǒng)的經(jīng)驗判斷,做不到定量分析,結(jié)果導(dǎo)致風險發(fā)生概率以及風險潛在損失不能夠被精確地掌握,從而影響到了信貸風險應(yīng)對方案的準確設(shè)置。舉例而言,可能某些信貸風險損失巨大,但是因為分析不科學低估了風險損失,就會導(dǎo)致風險應(yīng)對出現(xiàn)失誤,進而帶來很多本可避免的信貸損失。

(四)缺少貸后管理

農(nóng)村信貸風險控制基本上集中在貸前階段,即通過貸款門檻的設(shè)置來進行信貸風險的控制,但是在貸后管理方面存在較大的不足,貸款發(fā)放之后基本上就不再進行跟蹤管理,其結(jié)果就是對于貸款客戶的財務(wù)狀況、還款能力變化等不能及時掌握,做不到及時進行貸款回收或者制定風險分散策略,導(dǎo)致信貸損失的產(chǎn)生。舉例而言,在行業(yè)波動的情況,農(nóng)村金融機構(gòu)因為貸后管理的缺失,做不到在行業(yè)不景氣的情況,加強這一行業(yè)的信貸回收,從而使得信貸壞賬增加。

三、農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制策略

針對目前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制的典型性問題,本文認為在信貸風險控制工作開展方面,農(nóng)村金融機構(gòu)重要的是結(jié)合信貸風險控制相關(guān)理論,重點做好以下幾個方面的工作。

(一)更新風險控制理念

樹立正確的信貸風險控制理念對于農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制水平的提升具有事半功倍的效果,農(nóng)村金融機構(gòu)需要摒棄落后的風險控制理念,根據(jù)信貸風險控制的要求樹立起來全程介入、全員參與的信貸風險控制理念。農(nóng)村金融機構(gòu)要將信貸風險控制貫穿到整個信貸活動中去,同時將全員納入到信貸風險控制中去,爭取贏得全員對于信貸風險控制的支持以及配合。

(二)完善風險內(nèi)部控制

農(nóng)村金融機構(gòu)需要根據(jù)信貸風險控制的要求建立起來完善的內(nèi)部控制機制,充分利用好內(nèi)部控制的重要作用來進行信貸風險的防范。信貸風險內(nèi)部控制機制的關(guān)鍵點在于一方面要完善信貸風險控制制度,另外一方面要建立科學合理的信貸審批權(quán)力制衡機制,這樣就能夠讓信貸風險控制工作做到有章可循,提升這一工作的規(guī)范性,同時還可以建立起來科學的決策機制,避免審批權(quán)限過于集中形成的巨大信貸風險。

(三)加強風險分析

信貸風險分析是信貸風險控制的核心環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機構(gòu)需要在信貸風險分析方面引入更精確的分析方法,對于信貸風險進行一個定量層面分析,全面把握好信貸風險的大小,進而為下一步工作的開展提供基本的依據(jù)。風險分析方面需要配備精兵強將,全面提升信貸風險分析人員的崗位勝任力,確保信貸風險分析的準確性。

(四)完善貸后管理

農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制需要注意貸后管理的完善,貸后管理要求信貸發(fā)放之后,要注意與貸款客戶的跟蹤調(diào)查,金融機構(gòu)與信貸客戶之間保持一個穩(wěn)定的聯(lián)系,對于貸款客戶的財務(wù)狀況變化,所處行業(yè)的周期波動等都做到了然于胸,這樣就能夠較好的進行信貸風險控制決策,從而最大限度的減少信貸風險所帶來的損失。舉例而言,如果信貸客戶的財務(wù)狀況出現(xiàn)了惡化的情況,金融機構(gòu)就要停止繼續(xù)發(fā)放貸款,同時還要進行貸款的回收,這樣就能夠較好確保信貸損失的最小化。農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險控制水平的提升任重而道遠,在信貸風險越來越大的情況下,農(nóng)村金融機構(gòu)的當務(wù)之急就是要對于信貸風險控制工作有一個正確的認識,樹立起來正確的信貸風險控制理念,然后重點做好內(nèi)部控制、風險分析以及貸后管理的重要工作,從而全面提升自身的信貸風險控制水平,實現(xiàn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

作者：石光 單位：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社