農(nóng)村小額度信貸風(fēng)險研究

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一、農(nóng)村小額度信貸風(fēng)險的分類和成因

農(nóng)民是小額度信貸的主要服務(wù)對象。中國的農(nóng)民數(shù)量多，因而服務(wù)范圍也很廣。我們鼓勵農(nóng)民朋友進(jìn)行小額度貸款，也是我國服務(wù)三農(nóng)問題的現(xiàn)表，但在農(nóng)村小額度貸款的過程中，存在著許許多多的風(fēng)險。

1、自然風(fēng)險。農(nóng)民朋友主要是靠農(nóng)業(yè)為生，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然的影響很大。大多的農(nóng)民朋友貸款的主要方向是進(jìn)行養(yǎng)殖業(yè)和種殖業(yè)的生產(chǎn)投資。不管是養(yǎng)殖業(yè)還是種植業(yè)，都對自然的依賴很強(qiáng)。一旦發(fā)生了自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會受到嚴(yán)重的影響，甚至造成個別農(nóng)民朋友無力償還貸款的情況。

2、信用方面的風(fēng)險。信用方面的風(fēng)險也是多方面的。比如農(nóng)民朋友的可抵押的財產(chǎn)少，缺乏有價值的抵押物。由于可抵押的東西少，所以違約的成本也比較低，這也造成了個別的農(nóng)民不還貸款的行為。其次，農(nóng)民往往生活貧困，缺乏信息，又沒有受過系統(tǒng)的教育，所以不管從主觀還是管觀上，造成了個別農(nóng)民的誠信程度較低，甚至有“賴賬”現(xiàn)象出現(xiàn)。

3、市場風(fēng)險。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期以來是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。這種模式不能進(jìn)行規(guī)模化的經(jīng)營，所以個體經(jīng)營常常和市場之間有矛盾。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式常常會有盲目的趨同性。有些農(nóng)產(chǎn)品大量生產(chǎn)，市場積壓造成供過于求，價格自然會低廉，對農(nóng)民的損失也很大，也會造成無力償還貸款。當(dāng)然，這不僅僅是農(nóng)民的問題，也有信息不對等，對農(nóng)民培訓(xùn)力度不夠等問題。

4、政策風(fēng)險。政策風(fēng)險和國家的政策相關(guān)。政府通過宏觀調(diào)控對金融市場進(jìn)行管理，也會出現(xiàn)管理的空缺和過失的情況，也會造成一定的風(fēng)險。

5、意外風(fēng)險。意外風(fēng)險主要是指借款人遭受意外事故，這種幾率雖然不大，但也是不可忽視的一種風(fēng)險。

二、針對農(nóng)村小額信貸的控制措施

針對農(nóng)村小額貸款的分類和成因，我們有以下控制措施來盡量減少風(fēng)險的出現(xiàn)。

1、制定科學(xué)的擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制。可以在農(nóng)村建設(shè)擔(dān)保組織，讓成員之間相互擔(dān)保，增加承擔(dān)風(fēng)險的主體，形成互相監(jiān)督的誠信團(tuán)體。通過貸款成員之間的團(tuán)體連帶責(zé)任，可以增加貸款人的誠信成本，也可以增加農(nóng)民朋友的信心，避免一個人承擔(dān)所有風(fēng)險的壓力。

2、政府加大扶持力度，通過宏觀調(diào)控可以很大程度上降低農(nóng)村小額度貸款的風(fēng)險。政府要鼓勵信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過正當(dāng)途徑進(jìn)入農(nóng)村，服務(wù)于廣大農(nóng)民。政府可以給予這些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一些稅收和政策上的優(yōu)惠，最終讓這些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和廣大的農(nóng)民一起承擔(dān)風(fēng)險。其次，政府要建立信息平臺，并對農(nóng)民進(jìn)行一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的指導(dǎo)和培訓(xùn)。針對小民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式過于盲目的特點(diǎn)，政府一定要對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，讓小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式和大市場進(jìn)行接軌，根據(jù)市場的需要來進(jìn)行農(nóng)作物的生產(chǎn)。只有農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益提高了，才能最大程度上增加了對抗風(fēng)險的能力，也是從根本上解決三農(nóng)問題的有效途徑。

三、結(jié)語

我國的農(nóng)村小額度信貸有不少的問題，但更有很多的發(fā)展空間。通過政府、銀行、市場和農(nóng)民等幾方的共同努力，我國的農(nóng)村小額度信貸機(jī)制會越來越完善，農(nóng)村金融市場也會更良性的發(fā)展。

作者：余敏單位：貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)