省域信用社信貸風險與防控策略

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本文作者：侯健作者單位：濟南市歷城區農村信用合作聯社高新開發區分社

2011年是我省農村信用社成立60周年，我省農信社迎來了歷史發展的大好時期。截至2011年末，山東省農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）存款余額達到8000.2億元，成為山東省內首家存款超8000億元的金融機構，連續七年穩居全省金融機構首位，資產規模超過1萬億元，達到10210億元。農信社已經成為我省一支重要的支農服務主力軍，在建設社會主義新農村的過程中發揮著不可替代的作用，但是我們也必須清醒地看到農信社業務蓬勃發展的同時，也存在著一些潛在的風險和問題，尤其是在信貸領域，存在著一些風險，我們必須重視它，我們農信社應堅持科學發展，嚴防金融風險，不斷鞏固和持續提升支農服務主力軍地位。

一、當前我省農村信用社存在的主要信貸風險

1、貸款流程未按規定理順。主要表現在貸款三查制度上面。第一，貸前調查不到位。存在調查不力，對借款主體拿捏不準，無法把握貸款的實際用途，貸款投向易發生偏差。例如，企業法定代表人以個人的名義申請經營類貸款，此時，借款主體和借款用途就很難分析和界定，存在著模糊的區域。第二，貸款審查和發放階段。存在著審貸不分離的現象。有些基層信用社由于人員緊張等原因，存在著貸款經辦人員和貸款審查人員重合的現象；有些基層網點沒有設立專門的信貸專柜，這使得在貸款發放時很難對資金的流向做出準確及時地把握。第三、貸后檢查流于形式。我們農信社有個不好的習慣，就是重貸前調查，輕貸后檢查。很多一線的信貸人員在貸款發放完畢之后就認為萬事大吉，只要能按時還本付息，這筆貸款就是成功的，這和銀監會頒布的《三個辦法一個指引》的現代信貸要求是不相符合的。

2、信貸資產質量反映不實。貸款到期轉貸的現象較普遍。很多農戶、個體工商戶和中小企業在貸款到期后，只能勉強地支付貸款利息，不符合我們“借新還舊”貸款的標準，但是我們很多的信貸人員又為這些客戶辦理了轉貸手續。其中很多大額貸款經過多次轉貸后，影響了信貸資金的流動性，同時也掩蓋了資金的風險，五級分類管理很難準確把握這些信貸資產質量。

3、內控制度執行缺乏力度。表現在一是審貸分離制度沒有貫徹好。一些基層信用社沒有真正建立起貸款調查崗及貸款審查崗，崗位沒有真正獨立，有的信貸員既是調查人員，同時又兼任審查人員，崗位職責模糊，缺乏相互制衡，內控機制形同虛設，極易釀成重大風險。二是部分基層信用社信貸、會計、稽核人員在行使職權時，缺乏相應的獨立性，相互監督的效果大打折扣。三是有些信用社為了完成考核，太過急躁，在自身經營利益的驅使和上級考核任務的壓力下，將完善的風險控制制度擺在腦后，制度執行力較差，這樣完成的指標任務表面上業績很好，實際上存在著很大的風險隱患。

4、中小企業違約風險加大，信任危機加劇。當前，我們部分地區民間借貸盛行，很多企業以較低的成本從我們農信社拿到貸款后，轉而從事高利貸，從中賺取高額的利差，還有，很多中小企業從我們農信社貸到款后，將資金投向非規定領域。中小企業的這一違約風險，使得我們農信社不得不重新審視貸款投向問題。

二、化解當前農信社信貸風險的對策

1、加強信貸相關制度學習，學無止境。一是建立起定期學習的制度。加強對業務骨干的培訓，以適應業務發展的需要。各信用社要從實際出發，制定合適的培訓計劃，以提高信貸人員業務素質；各級農村信用社要將業務制度學習情況納入信貸檢查及考核范圍，例如按月、按季組織一次信貸人員的抽查考試；二是創新學習方式，將集體學習和信貸人員自學相結合，一方面單位組織集體學習，開展業務學習討論，學習警示案例；另一方面，引導信貸人員自覺學習制度文件，提高學習的主動性和自覺性。

2、完善信貸業務流程，提高貸款業務的管理水平。一是進一步建立和完善信貸相關的規章制度辦法。各個信用社結合自身業務發展的需要，進一步完善梳理信貸業務的各個流程，明確每個環節信貸管理的權限和職責，確保每一筆貸款從貸款調查、貸款審查、貸款發放、貸后管理及貸款收回等各個環節都有據可依，確保人人都按規定合規操作，最大限度地避免道德風險和操作風險的發生，促進農信社業務的健康有序開展。二是把握關鍵環節，規范信貸業務的檢查。信貸業務的檢查是防范信貸風險的重要一環，我們必須給予充分地重視。一方面要提高信貸檢查面，確保每個信貸網點信貸專項檢查至少半年一次。另一方面，要規范統一信貸檢查業務的流程，以檢查輔導來規范信貸操作，最大限度地降低信貸風險。三是加大稽核檢查的力度，加強會計部門信貸專柜的作用，在貸款發放時，對貸款的用途和貸款資金的流向進行監管，充分發揮會計部門對防范信貸風險的作用。

3、完善用人機制，加強信貸隊伍的建設

（1）進一步完善信貸人員上崗證考試制度，所有的信貸人員必須通過市聯社、辦事處統一組織的信貸上崗證考試，考試不及格的人員一律不準從事信貸工作，已經從事的，要調離信貸崗位。（2）進一步建立和完善貸款流程各個崗位責任追究制度，加大違規處罰力度。一是要進一步強化、細化貸款流程各個崗位的責任，明確第一責任人、主責任人等，落實貸款責任終身追究制度。二是對在信貸專項檢查和稽核檢查中發現的信貸違規問題，要站在對農信社負責的高度，按照省聯社制定的員工違規違紀處理辦法對相關責任人進行處理，同時將處理結果納入到對客戶經理等級考核中，對屢查屢犯的問題要從重處理相關責任人。

4、進一步完善信用評定制度，包括完善農戶信用評級辦法和加強中小企業信用體系建設。對信用評定建立實時動態調整制度，按照“三個辦法、一個指引”的要求，科學把握貸款投向、總量、速度和節奏，不斷提高支農惠農水平和對守信中小企業的信貸支持力度。堅決防止信貸資金被挪用或流向民間借貸領域，確保信貸資金真正投向實體經濟，為建設社會主義新農村和構建社會主義和諧社會發揮我們農信社的力量。