互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問題探究

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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下,我國傳統(tǒng)金融業(yè)受到了嚴重的沖擊,對此我國實行了行之有效的改革及創(chuàng)新。可是在進行調(diào)整的環(huán)節(jié)中，也遇到了諸多的問題。在過去發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成具有一定規(guī)模化的特征。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，互聯(lián)網(wǎng)金融開始滲透到人們生活中的方方面面。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相對應(yīng)的監(jiān)管制度、手段也沒有完善，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的發(fā)展中仍存在許多的風(fēng)險。目前，當(dāng)務(wù)之急，是要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并對其進行加強規(guī)制。一言以蔽之，我們應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融法律的構(gòu)建放在首位，以便于更好地保護消費者利益，兼顧金融市場的效率與公平，在達到互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎(chǔ)上促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度不斷創(chuàng)新、進步。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)督法律；問題研究

引言

當(dāng)下，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念眾說紛紜，觀點不一。事實上，伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及范圍在不斷的擴大，因此在這種情況下對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是不可能進行一個精準(zhǔn)的概括。但是很明顯的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在過去金融的基礎(chǔ)上衍生而來的，它本身依舊具有金融的屬性。互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種工具，是當(dāng)代金融的一個載體。比如在第三方支付平臺中，互聯(lián)網(wǎng)作為一個平臺，在P2P中扮演的是一個媒介的作用，為雙方提供信息資料。所以在實際的金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的是金融的屬性。在通常情況下，相比較于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的技術(shù)，人們不再局限于現(xiàn)場面對面的交易，可以通過遠程操控來完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融市場出現(xiàn)了諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為人們的生活、工作帶來了較大的幫助。但是不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷同時，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制中所存在的漏洞逐漸顯現(xiàn)出來。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，依舊有著傳統(tǒng)金融管理的思維方式，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理而言并非是最佳的選擇，反而會導(dǎo)致在實際的金融工作監(jiān)管中存在許多的漏洞，給交易雙方帶來許多的風(fēng)險，從而影響經(jīng)濟的快速提升。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

如今，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)設(shè)置了諸多的法律法規(guī)政策，可以有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，比如《證券投資基金法》等多項法規(guī)，不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融中，相關(guān)的法律條規(guī)仍然不完善，監(jiān)管力度存在不足，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)常會出現(xiàn)許多的灰色地帶，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險大大的提升。事實上，我國并沒有過多的研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而是將研究重點集聚在金融、電子商務(wù)或者計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面，法律監(jiān)管在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點，使得常常會出現(xiàn)先有問題，待問題日益嚴重成為無法忽略的社會問題時才會引起立法者的注意。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，一方面是行業(yè)的規(guī)模逐漸的擴大，另外一方面是行業(yè)交易金額也明顯的提高。但是在經(jīng)濟快速提升的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管制度不完善等原因?qū)е率袌錾铣霈F(xiàn)了許多的非法的產(chǎn)品。使得許多人們在交易的過程中受到了許多的損失。近些年來，隨著政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，逐漸的投入了大量的人力物力在這其中，雖然經(jīng)過了一段時間的整改，但是依舊存在許多的問題。如今互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為無法遏制的社會潮流，西方等許多發(fā)達國家也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題作出了許多努力和嘗試，成功案例也好，失敗有待提高也罷。我們都可以在學(xué)習(xí)西方相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國特有的國情，創(chuàng)造出一套明顯符合中國社會特色國情的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管之路。

2目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的缺失

無論是哪一個行業(yè)，都需要在法律體系的保護下才可以正常的運行下去。互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，因此我國對該市場并沒有完善對應(yīng)的法律制度進行保護。近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了迅速的發(fā)展，有效的推動了國內(nèi)經(jīng)濟的快速提升，但是在其發(fā)展的過程中也存在了諸多的問題，造成了社會的惡劣影響，比如借貸平臺。一些借貸平臺由于沒有對應(yīng)的制度進行監(jiān)督，貸款人與平臺出現(xiàn)了諸多的糾紛，對社會產(chǎn)生了惡劣的影響。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中出臺各類法律規(guī)章制度去約束交易雙方的行為，這對于社會經(jīng)濟及治安等方面具有一定的意義。但是當(dāng)下我國的法律制度在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中并沒有實現(xiàn)完全的覆蓋，經(jīng)常會出現(xiàn)一些灰色地帶，導(dǎo)致人民群眾的合法利益受到損失，執(zhí)法人員也無法在實際的監(jiān)管過程中進行工作，因此這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中錯誤頻出。當(dāng)下，雖然我國出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等各類的規(guī)章制度，但是這并不能完全的覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品多樣，日新月異，經(jīng)常出現(xiàn)制度更不上產(chǎn)品的更新速度。從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺位，造成執(zhí)法部門在進行執(zhí)法的過程中，沒有對應(yīng)的法律條文可以直接進行遵循，使得監(jiān)管力度降低，風(fēng)險大大的提高，社會的發(fā)展受到了嚴重的阻礙。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完整

用以往的金融模式，來應(yīng)對如今的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督以及管理工作實屬不易。由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未明確監(jiān)管主體以及手段，出現(xiàn)了非法集資，資金逃逸等情況。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在其執(zhí)法的過程中存在非公正性。再者，當(dāng)下我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律條文也存在許多的漏洞，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文監(jiān)管制度并沒有做到完全的覆蓋，這也就導(dǎo)致了在實際的交易中風(fēng)險大大增加。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場經(jīng)營業(yè)務(wù)混亂情況尚未出現(xiàn)法律法規(guī)進行調(diào)整，在進行專項立法中也沒有真正的做到實際的監(jiān)管，進而造成各個部門之間相互推卸責(zé)任，人們的合法權(quán)益不能夠真正的得到保障。同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了“混合型”的經(jīng)營模式、以“分業(yè)監(jiān)管”作為核心的監(jiān)管來應(yīng)對“分業(yè)經(jīng)營”形成的“分業(yè)監(jiān)管”，從根本上屬于機構(gòu)監(jiān)管。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在其特有的交叉性、“混業(yè)經(jīng)營”等特性，將會造成部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身在監(jiān)管上并沒有對應(yīng)的部門來進行管控。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方式的不完善

就目前形勢來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人們逐漸的找到了適合自己的產(chǎn)品，并且也利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善自己生活日常的方方面面，滿足了日益增長的需求，可是，監(jiān)管機制仍然存在漏洞。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的管理結(jié)構(gòu)存在著諸多的問題，這將導(dǎo)致在實際的業(yè)務(wù)過程中會出現(xiàn)許多狀況，比如出現(xiàn)了交易不規(guī)范，投資人員、融資人員的信息不能同步，不能完全實現(xiàn)信息共享，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中存在較多的風(fēng)險。近些年來許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以為繼，直接面臨倒閉破產(chǎn)，這對于交易雙方而言都是一個巨大的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于準(zhǔn)入的門檻比較的低，魚龍混雜，因此也經(jīng)常出現(xiàn)詐騙等情況，造成人們的經(jīng)濟損失嚴重。在如今信息大爆炸的時代中，信息安全是非常關(guān)鍵的，只有這樣才可以保護人們的財產(chǎn)安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的一個產(chǎn)物，是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，是信息安全技術(shù)的一部分，所以需要將其介入到信息監(jiān)管體系當(dāng)中。消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，需要將自身的信息填寫到平臺中進行注冊，在這一環(huán)節(jié)中，對于消費者來說不得不將自己的信息填寫到其中。所以消費者就是一個透明個體的存在，任何人都可以窺探到消費者的隱私。所以在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，第一步就是完善信息技術(shù)，搭建一個安全的信息防控系統(tǒng)，這對于數(shù)據(jù)庫中的消費者十分不利，因此，必須加強隱私保護，使得任何人都不能隨意窺探消費者信息。另外，因為我國法治體系的不完善，一些投資人員在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中對于規(guī)則的不了解，很容易就被不法分子所“設(shè)計”，在自己不知情的情況下，為一些不法分子進行洗錢，久而久之就會出現(xiàn)自己財產(chǎn)受到損失，并且也觸碰了法律，這對于社會的穩(wěn)定是非常不利的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過程中，相關(guān)的法律制度仍然不健全，因此需要不斷的完善相關(guān)的法律制度，因為法律制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的保護作用，人們在市場的交易中也可以得到保護。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中要進行相應(yīng)的法律設(shè)計，需要跟隨實際，從實際出發(fā)，并且結(jié)合其他領(lǐng)域的法律制度，并融入到實際的制定當(dāng)中。比如我國可以參考歐美等國家在金融監(jiān)管中制定的各項制度，以此作為依據(jù)逐漸的融入到實際當(dāng)中。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中還需要進行相關(guān)的法律制度的普及宣傳作用，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度不足，導(dǎo)致交易中的消費者由于缺乏相關(guān)的法律知識，很容易出現(xiàn)矛盾糾紛。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的各項業(yè)務(wù)，可以一定程度的參考傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)，借用一些法律法規(guī),完善互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)的法律。最后，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)存在的相關(guān)法律制度需要進行及時的調(diào)整完善，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非常快速的，許多的產(chǎn)品快速變化，法律制度的滯后性并不能及時的迎合產(chǎn)品內(nèi)容，所以必須要調(diào)整當(dāng)下的法律制度，與時俱進，從側(cè)面我們也能夠看出法律體系內(nèi)容所表現(xiàn)出的縝密特征。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體

首先“一行三會”一定要遵循“分類監(jiān)管”的原則，在此基礎(chǔ)上完善對應(yīng)的制度，從而可以進行深層次的監(jiān)管。另外，需要對遠程操作進行嚴格的監(jiān)督，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，許多的業(yè)務(wù)操作都是在線上進行，因此對遠程線上進行監(jiān)督是十分必要的，并以此來保障線上交易的安全。這在更大的程度上使得交易人員的隱私不被侵犯，會更深層次的對各項法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的現(xiàn)實情況進行研究，從而保障交易人員的合法權(quán)益。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，有效的保障信息系統(tǒng)的安全性，加大對信息系統(tǒng)的監(jiān)管力度是十分重要的。另外，還需要構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)來進行分析，從而保障金融行業(yè)的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，企業(yè)越來越多的把原本不相關(guān)的產(chǎn)品重新整合成一個新的金融產(chǎn)品，使得各類的金融產(chǎn)品能夠更好的服務(wù)于人們的生活，從而彼此之間的距離也在不斷的縮短。此外，國家各個部門在互聯(lián)網(wǎng)金融中各自扮演著不同的角色，但是當(dāng)下經(jīng)常會出現(xiàn)許多的職能部門權(quán)責(zé)不清晰的情況，這就導(dǎo)致在實際的監(jiān)管中存在著許多的問題。使得有必要改革現(xiàn)行的監(jiān)管架構(gòu)。因此集中監(jiān)管應(yīng)運而生，集中監(jiān)管是由一個機構(gòu)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)管，從而讓金融產(chǎn)品的界限等問題能夠迎刃而解。同時，還應(yīng)整合各種監(jiān)管資源，從而保護人們的財產(chǎn)安全，保障交易的安全性。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的防范風(fēng)險能力

除了完善規(guī)章制度，制定高標(biāo)準(zhǔn)嚴要求的行業(yè)準(zhǔn)則之外，我們還應(yīng)當(dāng)關(guān)注法律的宣傳、教育等作用。積極開展對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的普法教育活動，在社區(qū)進行一系列的宣傳活動，如普法周刊、社區(qū)普法互助小組，從心理上給每一個金融消費者注入“預(yù)防針”，增強守法意識與個人信息保護意識。另外，在社區(qū)建設(shè)各類的志愿者服務(wù)點，可以為消費者提供各類的真實解答，對于存在的各類疑問也可以及時的進行指導(dǎo)。除此之外，雖然我國當(dāng)下針對消費者權(quán)益出臺了多種法律法規(guī)進行保護，可是關(guān)于消費者的定義范圍中并沒有包括以投資收益為目的的消費者群體，這使金融消費者難以得到法律保護，還為普法宣傳帶來了極大的阻礙。因此，當(dāng)下的政府相關(guān)部門，需要對消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易進行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)規(guī)范，對于一些失信人員要及時的納入到失信系統(tǒng)中，不斷的完善當(dāng)下的社會征信系統(tǒng)，從而使得消費者在實際的交易過程中風(fēng)險大大降低。在政府引導(dǎo)設(shè)立的各類協(xié)會中，輔之以不參與糾紛內(nèi)的中立第三方服務(wù)機構(gòu)參與調(diào)解，真正做到保護每一位金融消費者的合法權(quán)益。

4結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)的，但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的直接融合，兩者之間的有效融合是順應(yīng)時代的需求產(chǎn)生的，是融合了兩者之間的核心在其中。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速的發(fā)展，不但對傳統(tǒng)的金融市場產(chǎn)生了較大的沖擊，還改變了傳統(tǒng)交易的方式，同時也給人們提供了各類的金融產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融市場還推動了經(jīng)濟的提升，但是與此同時也加重了監(jiān)管工作的力度，使得隱私保護成為了互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，最為關(guān)注的內(nèi)容之一。因此，只有完善并解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，才能夠促進社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻

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作者:金藝漫 單位:吉林財經(jīng)大學(xué)