區(qū)域性電子銀行論文

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1電子銀行對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：①?gòu)某杀就度敕矫鎭?lái)說(shuō)，電子銀行平均成本會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量的增加而減少，而邊際成本呈單調(diào)遞減；②從收益方面來(lái)說(shuō)，電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會(huì)顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會(huì)逐漸變緩，總成本的增長(zhǎng)幅度也會(huì)趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會(huì)隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會(huì)漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來(lái)越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營(yíng)銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰(shuí)在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰(shuí)就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。

1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其具有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對(duì)銀行的信任度不足等問(wèn)題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長(zhǎng)久的問(wèn)題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過(guò)加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。總的來(lái)看，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國(guó)有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策

4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制訂規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過(guò)程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級(jí)電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專業(yè)化管理，同時(shí)明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過(guò)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動(dòng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識(shí)的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。

4.4開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。

4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，因此必須通過(guò)制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強(qiáng)人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行