養老保險要在規范中健康發展探究

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當下，養老保險正成為越來越多中國人的現實需求，規范養老服務，防范行業風險自然也同步成為監管的重要內容。近日，中國銀保監會發布《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》，將對推動養老保險公司和養老金管理公司走專業化發展道路、更好服務第三支柱養老保險建設產生重要的作用。

如何促進養老保險機構規范發展？銀保監會給出的首要路徑就是專業化。《通知》明確提出，養老保險機構應定位為專業化養老金融機構，進一步突出養老特點，優化養老財務規劃、資金管理和風險保障等服務。養老保險應該是一個人從年輕時就開始規劃的長線投資，這意味保險公司需要建立起與養老金融業務特點和發展要求相適應的長效管理制度，以及優質的長期服務能力。要做到這一點，專業化是必由之路。

在具體操作層面上，《通知》為養老保險機構劃定了三大主要業務方向，即重點推動發展商業養老保險、養老保障管理和企業（職業）年金基金管理等體現養老屬性的業務，并支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。早在今年6月，銀保監會就已批準6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點，期限暫定一年。相比一般的商業保險產品，專屬養老保險的繳費形式較為靈活，在保險積累期，可采取“保證+浮動”收益模式，且投保人可以在保險期內進行轉換，創新意味較濃。

時隔半年，監管層再提支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點，一是說明專屬商業養老保險試點順利。二是說明監管層有意進一步加快推進專屬商業養老保險試點，擴大養老保險覆蓋面。這與黨中央、國務院關于規范發展第三支柱養老保險重要決策部署精神高度吻合。

除了專業化主線和三大業務方向，《通知》的另一個重要特點是開出了發展養老保險業務的負面清單，包括清理壓降養老特點不明顯的業務，終止或剝離與養老無關的保險資產管理業務，壓降清理現有短期個人養老保障管理業務等，還給出了負面清單項目的終止時間表：現有經營保險資產管理業務的養老保險公司，原則上應于2022年底前依法合規完成終止經營或剝離相關業務等整改工作。2022年6月30日前，適時停止相關產品新增客戶，原則上于2023年底前完成存量業務清理。

由于進一步厘清了養老保險業務的邊界，通過有保有壓的措施，為市場加上了去偽存真的濾網，所以這將有利于養老保險機構明確發展定位，將人力物力財力聚焦到真正的養老保險業務中，深化產品和服務創新，在持續規范發展中滿足百姓多樣化的養老保障需求。

作者:江帆 單位:經濟日報