財產(chǎn)保險的可保利益概論

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一、財產(chǎn)保險利益的概念

在英美法系中,1746年5英國海上保險法6中,首次提出保險利益的概念,但卻迄今為止沒有能夠形成統(tǒng)一的保險利益概念。大陸法系國家和地區(qū),關(guān)于財產(chǎn)保險利益概念的立法界定,僅僅是采用在定義中作出說明的方式,只要符合定義的規(guī)定就認(rèn)定為具有保險利益。在我國的5保險法6中,關(guān)于財產(chǎn)保險的定義是這樣規(guī)定的,財產(chǎn)保險可保利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。對于我國法律中的規(guī)定,主要是從利益的角度進行的界定,它主要是注重于財產(chǎn)可保利益,因為財產(chǎn)是有可能遭受損失的利益。因此,有研究者從關(guān)系的角度,定義可保利益的定義為一種特定的利益關(guān)系,受這種關(guān)系的影響,在保險事故發(fā)生時,某些人是要遭受財產(chǎn)的不利益的。它分為兩種情形,一種是保險的積極面,在這種積極關(guān)系面中,財產(chǎn)可保利益可以為某些人對于特定客體的價值關(guān)系,在保險事故發(fā)生時,這個價值關(guān)系就會收到影響,使得被保險人遭受財產(chǎn)的損失;一種是保險的消極面,在消極關(guān)系的保險中,財產(chǎn)可保利益為某些人對于一種可能發(fā)生的不利益的關(guān)系,這個不利益關(guān)系,是隨著保險事故的產(chǎn)生而變化的,這個時候被保險人是要收到財產(chǎn)的損失的。

二、財產(chǎn)保險可保利益的特征

(一)合法性

可保利益在我國的法律中是被就明確規(guī)定的,屬于合法的利益,既然被法律明文規(guī)定,就是符合法律的、不會與法律禁止的規(guī)定相沖突的利益。由于法律是公眾的法律,因此可保利益也適應(yīng)了社會公共秩序及道德的要求。

(二)經(jīng)濟性

可保利益的價值一般是用貨幣來衡量的,一般在處理財產(chǎn)保險時都會用到貨幣的形式,就是那些最終不能用貨幣來衡量的損失或責(zé)任,如刑事處罰、行政處罰等那些本來就是不具有可保性的。[們所以,有關(guān)學(xué)者曾經(jīng)在研究中說“可保利益是經(jīng)濟利益”并且這種經(jīng)濟利益是無比確定的經(jīng)濟利益。

(三)確定性

可保利益的確定性,已經(jīng)是學(xué)術(shù)界一致認(rèn)可的觀點,因為,如果可保利益不確定,是無法得到賠償?shù)?也是根本不能實施保險合同的,這樣,保險行業(yè)也就沒有存在的價值和必要了。因此,可保利益實在利益的驅(qū)動下,根據(jù)實踐的需要而變化了不用的內(nèi)容。只有保險利益具備了法律性、經(jīng)濟性和確定性的特征,才能稱之為保險利益。財產(chǎn)保險的可保利益,是指被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的、確定的經(jīng)濟利益。也就是在糾紛發(fā)生時,可以彌補損失、分散風(fēng)險。也正因如此,才收到現(xiàn)代社會的認(rèn)可和歡迎。

三、財產(chǎn)保險可保利益的運用

(一)對所有權(quán)進行的可保利益

財產(chǎn)所有人,指的是對所有物享有所有權(quán),包含占有、使用、收益、處分等,因為這種對物的所有權(quán)人是享有經(jīng)濟利益的,所以可作為可保利益進行投保。所有權(quán)要實施可保利益,必須做好量的度,就是確定交換價值的時間和地點,在保險事故發(fā)生時,可以依據(jù)當(dāng)?shù)氐膬r格。

(二)期待利益

期待利益,實際上是指在將來可能收貨的利益,具有極大的可能性,并且這種“可能性”是很強的,屬于一種積極的利益。如,企業(yè)主所實施的期待利益,主要是根據(jù)目前營業(yè)和收益的狀況,在此基礎(chǔ)上所期待的利益。因為他們知道,沒有營業(yè)就沒有收益。所以期待利益,主要是“將來”很可能發(fā)生的利益,要保護將來的這種期待利益,就必須制定一個相應(yīng)的期待利益保險。

(三)責(zé)任可保利益

責(zé)任可保利益是類似于期待可保利益的一種財產(chǎn)可保利益,都屬于一種現(xiàn)時不確定的利益。只不過責(zé)任可保利益是從消極利益的角度出發(fā)的,主要是隨著保險事故的發(fā)生而產(chǎn)生的,責(zé)任可保利益具有補償風(fēng)險的性質(zhì)。隨著保險業(yè)的發(fā)展,保險的種類也在內(nèi)容上發(fā)生著變化,特別是強制保險出現(xiàn)滯后,責(zé)任保險的目的也隨之發(fā)生了一定的變化,它不再單純地處于消極方面的補償,也可以保護受到侵害的第三方的權(quán)益。在無需經(jīng)過被保險人的同意世界很多的國家中的法律上對此都是有明確規(guī)定的,規(guī)定受侵害的第三人,可以直接向保險人請求賠償。所以說,責(zé)任可保利益可以簡單地理解為是對財產(chǎn)可保利益的一種補充行為,責(zé)任可保利益具有其他財產(chǎn)可保利益所不具有的能力和功能。可以說,只有責(zé)任可保利益,才能夠最大限度地體現(xiàn)出保險的規(guī)避風(fēng)險的特征,還有體現(xiàn)出保險具有的補償損失的特征;也只有責(zé)任可保利益,才能在最大程度上保證保險標(biāo)的物的安全。

作者：謝曉璐單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)