中小企業融資

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中小企業融資范文第1篇

前不久，上海市已成立首個由政府出資搭建的民營企業投融資平臺及貸款擔保專戶，市政府正在聯合有關各方醞釀設立“中小企業融資輔助專項資金”。

武漢市擬從明年起，在財政預算中安排專項資金，用于補充擔保機構的風險準備金，以進一步緩解中小企業融資難問題。同時，武漢市政府正在加緊指導相關部門制定《武漢市中小企業信用擔保機構補償資金管理辦法》，對達到一定規模、依法經營、管理規范的擔保公司，按照其當年對中小企業提供貸款擔保額的一定比例，予以擔保風險補償。

近年來，各級政府扶持中小企業發展的各種措施不斷出臺，表明其對中小企業融資難這一問題的重視程度不斷加深。中小企業融資難，已不是一個新鮮的話題。在中小企業已成為推動我國經濟發展重要力量的今天，中小企業獲得的待遇與它們為國民經濟做出的貢獻嚴重不成正比。即使在以中小企業為主體的中關村，每年仍有20%-30%的中小企業因為不能得到及時的貸款而死亡。

融資困境，原因為何

中小企業融資，為何面臨如此多的困難？是誰冷落了這些為GDP做出了重大貢獻的“草根企業”？原因是多方面的。

在今年年初由中國改革發展研究院召開的“中國改革評估――進程與挑戰”形勢分析會上，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為，中小企業融資難問題凸現了金融體制改革滯后的一系列缺陷。他認為，導致中小企業融資困難主要有以下四個方面的原因：

首先，表現在銀行貸款方面，就是銀行對于中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段。在2004年10月29日央行取消貸款浮動的上限之后，商業銀行完全可以充分運用利率浮動手段，對不同風險狀況的中小企業進行貸款定價。但由于商業銀行總體上缺乏獨立的風險定價能力，因此在中小企業貸款方面選擇的策略是簡單地退出市場。

其次，從我國目前融資結構看，仍屬于嚴重依賴銀行貸款的融資格局。銀行特別是四大國有商業銀行占據了社會大部分閑置資金。金融市場發展失衡、資本市場發展滯后限制了中小企業貸款。

第三，目前銀行績效考核中存在的缺陷也是導致中小企業融資困難的一大原因。目前一些商業銀行的負責人，任期通常也就是幾年的時間。與大企業的長期貸款相比，中小企業貸款具有數量小、次數頻繁的特點。而在嚴格要求降低不良資產比率的考核約束下，長期貸款在出現償還困難之前，通常容易被視為是正常的貸款，因此這些商業銀行的負責人有動機發放長期貸款，冷落中小企業貸款。

第四，中小企業融資難還反映了金融創新體制和監管體制存在的缺陷。從金融結構上看，企業融資的一個顯著特點就是結構過于單一，以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風險不斷向銀行體系集中。而商業銀行在貸款上的風險偏好，又決定了貸款形式的融資難以有效地滿足中小企業的高風險融資以及長期性的資金需求。所以在當前的金融環境下，不太可能期望單一的商業銀行在中小企業融資上發揮更大的作用。

而在今年7月份在北京召開的首屆中國財富論壇上，我國著名經濟學家、中國社科院金融研究所所長李揚教授強調了中國間接融資市場的不完善是導致中小企業融資困境的一大原因。

李揚認為，目前我國債券市場中服務于工商企業和居民的份額很小。我國目前的主要債券，國債、政策性金融債券是金融機構使用的，金融機構次級債券是銀行使用的，普通金融債券是證券公司這樣的金融機構使用的，短期融資債券有一部分是企業債券，但是大部分是金融機構債券，中央銀行票據是各種各樣的中央銀行貨幣市場中進行交易時金融機構使用的，企業債券是企業使用的。以上七種在我國流通的主要債券中，有六種是服務于金融機構的。它們占據了我國債券市場的絕大部分，籌集來的資金在金融機構繞來繞去，就是到不了中小企業的手中。中國缺少服務于工商企業、居民和實體經濟的債券，很多需要發債的企業都發不了債，少數能夠發債的企業也是要經過嚴格的審批才能發行債券。

而對于目前議論得沸沸揚揚的中小企業板，李揚教授認為，我國的股票市場根本不是中小企業能籌資的地方，中小企業板實際上是主板的翻版。

其實，在這些諸多外部原因限制中小企業融資發展的背后，中小企業自身存在的問題也是使其陷入融資困境的重要原因。規模小、資信差、經營不規范、抵抗風險能力差、治理機構不完善、信息不透明等是中小企業與生俱來的缺點。這些缺點把中小企業隔在了貸款大門之外。解決之道，在于各種聯眾擔保機制的創新，在于一個“誠信”社會的建立。

融資春天，初現端倪

中小企業融資的春天正悄然到來。原因是最近各地為解決中小企業融資困難而進行的金融改革與創新一潮高過一潮，扶持中小企業融資的各種政策利好消息也不斷傳來，振奮著人們的精神。

今年上半年，央行行長周小川在《財經》雜志上發表文章指出，今年金融改革要實現六個轉變，其中第一個就是要使金融機構的融資服務更加注重小企業和非公有制企業，我國銀行體系在融資政策上要完成從原來的注重所有制逐漸向對不同所有制一視同仁轉變。

7月底，銀監會了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，意在鼓勵、支持和促進銀行開展小企業貸款業務，完善小企業金融服務。

8月10日，中國銀監會主席劉明康在銀行小企業貸款業務培訓會上表示將在小企業貸款上做好四個“規定動作”，以大力破解中小企業融資難題。

最近，各地、各行業也紛紛實行了促進中小企業融資的一系列活動。

6月29日，中關村科技園區召開信用體系建設工作會議暨征信產品會，公布了《中關村科技園區企業征信報告》(包括《標準征信報告》和《深度征信報告》)，在2003年7月成立的中關村企業信用促進會的基礎上，進一步完善了中關村企業的信用評級體系，為中小企業融資提供了更加廣闊的空間。同時，在中關村管理委員會的支持推動下，中關村科技擔保公司得到了蓬勃的發展，自成立以來，已為千余家中小企業提供了幾十億元的擔保支持，有效地推動了中關村中小企業的發展。

9月1日在北京召開的首都金融文化節暨北京國際金融投資理財博覽會上，參展的10家典當行引起了人們的注意。他們打出了“中小企業融資的綠色通道”的旗號。北京寶瑞通典當行有限公司市場部副經理王朝陽說：“典當行漸漸成為中小企業尋求資金的有效渠道”。只要有足夠的抵押物，中小企業就能從典當行獲取它們所需要的資金，免去了中小企業從銀行融資時需要的各種冗繁的手續，及時解決中小企業的燃眉之急。

9月5日，在渣打銀行廣州分行開業儀式上，渣打銀行中國區總裁曾璇強調：“渣打未來在中國業務發展的重點之一，就是為中小企業融資服務”，“渣打擅長中小企業融資業務，這是我們的特色，在香港如此，在內地包括廣州亦同樣如此”。

渣打銀行通過零售業務部門管理對中小企業的貸款，“為每個中小企業量身定做融資服務”。除了渣打，花旗、匯豐、恒生、東亞、美國等外資銀行或成立中小企業信貸部，或積極參與中小企業資信評級的工作，都在以各種方式介入中小企業融資的活動中。這些擁有強大資金實力，掌握先進的金融工具的外資銀行進入中小企業融資市場，除了給國內銀行帶來沖擊外，更多的是給廣大中小企業帶來了發展的際遇。

與此同時，國內各商業銀行也針對中小企業融資，設計出了一系列新型的金融創新產品。

深圳發展銀行上海分行最近就推出了一款名為“創業寶”的融資產品。主要面向當地的中小企業主們。申請人以該行認可的具備合法所有權和支配權的房產作為抵押，在授信期限內可多次循環使用貸款額度內的款項。深發展在上海推出的這款“創業寶”貸款授信額度達到500萬元人民幣，極大地解決了當地中小企業融資難的問題。

另外，上海浦東發展銀行杭州分行推出了三方協議擔保、國內保理業務、法人按揭貸款等一系列針對中小企業可供抵押的資產不多、擔保難的困境而設計的金融產品；北京銀行與多家擔保公司聯手，開通了中小企業融資綠色通道，推出了符合中小企業特點的“銀行評級標準”；民生銀行一位管理人員向媒體透露，民生銀行將在今年年底前成立中小企業發展部，專門發展對中小企業貸款業務……

中小企業融資問題越來越引起人們的重視，很多切實可行的措施不斷浮出水面，我們有理由相信：中小企業融資的冬天即將過去。

融資渠道，專家獻策

如何破解中小企業融資的難題，經濟學家們給出了各種建議：

討論多年的中小商業銀行和民營銀行被認為是解決中小企業融資難題的有效方式之一。

立足于各地區的中小商業銀行和民營銀行與中小企業有著與生俱來的緊密關系。規模小，資金不足，抵御風險能力不強，在各自領域的劣勢地位使它們更容易惺惺相惜，團結起來。各中小銀行和民營銀行比大銀行更容易了解中小企業的需求，獲得它們經營的相關信息，其放貸成本要明顯低于大銀行。

而在中小商業銀行和民營銀行的基礎上，經濟學家們更提出了“社區銀行”的概念。

社區(community)概念是由德國社會學家F?滕尼斯首先提出來的，社區銀行(community bank)是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。它最主要的特點就是扎根在民間，是從民間自上而下組建起來的金融機構。

社區銀行具有區域性的特點，它與中小企業在同一個區域內，使其輕易地掌握了成本和信息的優勢，可以及時獲取中小企業的變化信息，并迅速做出決策，以較低的成本實現較強的貸款調查、發放和管理，能夠在推動自身發展的基礎上，更好地為中小企業服務。

我國目前金融體制改革正在緊鑼密鼓地進行，隨著民生銀行的上市和民營銀行改革試點的呼聲日高，在我國成立社區銀行的時機已漸近成熟。目前我國已成立了11家股份制商業銀行和112家城市信用社，以及數以萬計的農村信用社的情況下，可以采取“改造”的方針，通過吸收民間資本，對現有城市銀行、城市信用社、農村信用社進行改造的方式，使民間資本獲得進入銀行業的許可證，也使中小企業融資的方式更加靈活、融資的渠道更加暢通。

而從宏觀層面看，推動中小企業融資，就要改革目前金融體制中不適宜中小企業生長的環節，為中小企業成長創造良好的制度環境。

李揚教授認為，改革目前金融體制中不適合中小企業生長的環節，需要發展多層次的資本市場。他提出，發展多層次的資本市場，可以從以下六個方面著手：

第一，完善企業產權制度，讓企業家能夠放心、自由地創業。李教授認為，企業決定金融最基本的立場，發展資本市場，資本市場要交易，就必須在市場上創造大量可以進行交易的企業，要辦公司，要讓它創業，讓它能夠自由地創業。他認為，良好的創業環境能夠激發創業者的熱情。如溫州，到處都有小老板，那個地方有創業的熱潮，人們到了溫州，就容易被激發出創業的熱忱。而溫州也有別的地方所沒有的支持創業的浪潮。而要創造這么自由創業的環境就需要在全國進行各個層次上的制度安排。

第二，營造有利于企業創業的法律環境，鼓勵設立股份公司。李教授以臺灣為例，說明法律對中小企業創業的重要性：在臺灣，設立股份公司除極少數類似汽車制造這種資本密集型行業外，最低注冊資本只需要300萬新臺幣，75萬元人民幣左右。2002年7月底，臺灣股份公司數量達到15.9萬家。而在中國大陸地區，《公司法》將設立股份公司的最低標準定為1000萬元人民幣，到2003年底，工業領域股份公司數量僅有0.57萬家。

第三，大力發展服務于中小型企業特別是草根企業的權益市場，無論是以中小企業創業板還是別的什么形式，總之，要讓這些市場真正服務于中小企業。

第四，容忍各種非正規權益市場的存在和發展，這是和第三條相對應的。因為對于越低層次的企業，它的權益交易越不規范。

第五，發展各種形式的做市商制度，要允許這樣的制度存在，甚至鼓勵他們發展，他們能有效溝通資金的需求和資金的供應。對大量中小企業來說，需要有中介機構做溝通工作。

中小企業融資范文第2篇

關鍵詞：中小企業；融資；策略

中圖分類號：F038.1 文獻標識碼：A

我國的金融體系目前仍是國有商業銀行占據統治地位，對存貸款市場高度壟斷。迄今為止，四大國有商業銀行仍然占有70%以上的市場份額。銀行業的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行又不愿為中小企業提供更多的貸款，這就必然造成中小企業貸款難的現象。因此，無論是中小企業融資問題，還是中小銀行的建立問題，都不能繞開國有商業銀行而獨立討論。我國中小銀行的建立必須和國有商業銀行的改造同步進行，相互配合。

國有商業銀行股份制改造是目前我國金融體制改革的重點和難點。建立與現代商業銀行制度相適應的產權結構，可以進一步明晰產權，減少銀行的行政束縛，使國有商業銀行獲得真正的法人地位和自，實現企業化經營。只有這樣，才能使我國占主導地位的商業銀行按資金使用效率選擇貸款企業，而不是按所有制性質配置資源；也只有這樣，我國的民營中小企業才能與國有企業在公平的環境下相互競爭，獲得銀行的金融支持。

1我國中小企業融資的現狀

近年來中小企業融資難問題引起了我國社會各界的廣泛關注，中央和各地方政府也都出臺了一些相應措施，經過各界的努力，各地中小企業的融資難問題都得到了不同程度地緩解。但是，我國中小企業仍不同程度地存在融資難問題，且融資難仍是近些年制約我國中小企業發展的首要因素。

由于我國經濟發展在地區間極不均衡，致使各地區中小企業所處的政策、金融等大環境也存在較大差別，而正是由于這些差別的存在，使得我國中小企業融資難問題在地區間也表現出不同的嚴峻程度。總體看來，東部地區程度最輕，而中、西部地區則較為嚴峻，尤其是西部，目前大多數中小企業資金仍主要來源于自我積累的內源融資。

雖然各地區中小企業由于各種原因所呈現出的融資難程度不盡相同，但是各地區中小企業融資又有一些共性。

首先，隨著貸款條件越來越苛刻，以往中小企業融資比較倚重的金融機構貸款越來越難獲得，面對貸款難的現狀，各地中小企業都開始積極探尋金融機構貸款之外的其他融資渠道，融資渠道的多元化問題日益受到重視。目前上市直接融資在各地均不約而同地受到了重視，成為了那些有實力的中小企業的首選。東部地區經濟發展較快，資本市場較為發達，加之該地區中小企業實力也較為雄厚，因此，該地區上市的中小企業數量最多，且已開始積極尋求在海外上市融資；中部地區次之；西部地區中小企業則剛剛開始嘗試通過上市直接進行融資。此外，雖然目前我國仍未放開對民間資本向中小企業放貸的限制，但是民間資本現在卻已成為資金饑渴的中小企業的融資渠道之一。

其次，各地的信貸擔保機構雖然對緩解中小企業貸款難問題發揮了一定的作用，但仍存在諸多問題需要改進。如，擔保機構所設擔保條件過于苛刻，大大降低了其效用的發揮；注冊資本較少，不但不能滿足擔保需求，還可能造成新的信用風險。

2我國中小企業信用擔保體系存在的問題

2.1模式單一，政府主導的中小企業信用擔保體系導致政府財政負擔過重。由于中小企業的發展十分迅速，對資金需求將越來越大，而目前我國財政收入遠遠不能滿足政府進行宏觀調控的需要，政府拿出大量資金用于建立和維持中小企業信用擔保體系將成為一個沉重的負擔。

2.2風險補償機制仍然缺位，擔保公司缺乏規范的擔保保證金制度、再擔保制度，增加了擔保公司的風險。信用擔保高風險低收益的特征決定了擔保機構只要開展擔保，就要承擔必然的風險。作為政策性擔保機構，在假設不發生一筆代償的情況下，僅靠擔保費收入，也很難維持機構自身的最低開支。日本、加拿大和我國臺灣地區等擔保業發展成熟的地方，其風險補償都是以政府財力作為堅強后盾。從長遠看，要使信用擔保機構持續發展，真正發揮擔保的作用，建立以政府資金為后盾的風險補償機制是急需的、必要的。

2.3提供信息的權威性及可靠性仍然受到懷疑。由于受現有的稅收、銀行、工商管理等制度的制約，信用服務中心難以及時獲得有關企業與個人信用的足夠的記錄檔案，信息庫比較小，難以保證信息的可靠性和權威性。

2.4目前很多地方的中小企業信用擔保機構和協作銀行的配合還有障礙。銀行在貸款擔保的放大倍數、風險分擔比例以及共同對貸款項目監管的問題上，與擔保機構分歧較大，有的商業銀行不愿承擔任何風險，甚至要求擔保公司本、息和費用全額擔保。在對貸款項目的共同監管上，銀行只設定義務，而沒有實質性的配合。這種風險承擔的不對稱性增加了擔保機構的風險，嚴重制約著擔保機構的發展和擔保業務的開展。

2.5獲得擔保的企業數量仍然太少，融資瓶頸并未真正打開。目前，資金緊張仍困擾著中小企業的發展，50%以上的民營企業仍然認為資金緊張狀況未得到解決，其原因除國家信貸政策對私營企業和國企不平等外，很大程度上在于難以獲得第三方擔保。

可見，建立并完善以信用擔保體系為中心的中小企業信用服務體系是十分必要的，也是十分緊迫的。

3解決中小企業融資難的對策

目前， 融資難已成為困擾我國中小企業發展的突出問題， 形成這一問題的原因是多方面的， 因此這一問題的解決也需要中小企業、金融機構、政府等多個主體共同推進， 通過借鑒各國扶持中小企業的經驗，制定一系列長遠、穩定的政策支持體系， 建設一個良好的融資大環境， 為中小企業的融資和發展創造積極有效的法律環境， 推動中小企業融資的渠道多元化、方式市場化、手段規范化和結構合理化， 構建我國中小企業融資的新體系。

3.1 完善企業財務制度， 提高企業財務管理水平

中小企業應走產權主體多元化的道路，按照現代企業制度的要求實行公司制改造，解除家族制對其發展的束縛，進行所有權結構調整，引入優秀的管理人才，提高經營效率，降低經營風險。中小企業只有迅速建立起適應市場經濟的管理模式， 使自己成為產權明晰、管理規范的企業， 才能保持發展活力，才能贏得眾多中小金融機構的信任， 提高自身的融資地位。

3.2 強化自身信用觀念， 提高信用等級

企業要制定合理的信貸償還機制， 根據貸款額度、貸款期限、貸款種類進行合理安排， 與企業的現金流量、流動資產等進行有效配比， 以控制償付風險。 企業要珍惜自己的信用資源， 培養"誠信為本， 有借有還， 再借不難"的良好信用觀念， 充分尊重銀行的債權， 不逃廢、懸空金融債務， 真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象。

結語

解決我國中小企業融資難的關鍵在于轉變思想觀念、拓寬融資渠道。處于轉軌經濟中的中國，尤其在中小企業已成為創業、創新生力軍的今天，更應廣泛借鑒西方國家成熟市場經濟的經驗，針對存在的問題，結合國情構建具有中國特色的多層次、多側面融資體系，為廣大中小企業的快速成長提供必要的融資支持，以適應日趨激烈的國際間經濟競爭。

參考文獻

[1]趙尚梅.中小企業融資問題研究[M].知識產權出版社，2007.

中小企業融資范文第3篇

【關鍵詞】中小企業；融資渠道；融資對策

一、中小企業融資的概述

融資就是指資金的融入，即通過各種方式或途徑獲得資金的過程。對于任何企業而言，都不可能完全利用自有資金滿足企業生產和發展的需要，為了保證企業正常運行和擴大再生產，必須不斷從外界獲取必要的資金，進行融資活動。

從籌集資金的來源的角度看，融資渠道可以分為企業的內部渠道和外部渠道。

二、中小企業融資存在不足

（一）企業直接融資方式單一

直接融資是“間接融資”的對稱，沒有金融機構作為中介的融通資金的方式。需要融入資金的單位與融出資金單位雙方通過直接協議后進行貨幣資金的轉移。目前，西安玉川葡萄酒莊園有限公司的融資渠道比較狹窄，主要是依賴企業業主投資、內部職工集資和申請銀行貸款這幾個融資途徑，盡管金融機構風險投資、發行股票和債券等融資方式也早使用，但由于國家政策限制比較嚴格，所以應用范圍比較小。由于融資方式單一，不能從根本上解決企業融資困難的窘境，因而出現了融資渠道不暢的狀況。

（二）企業間接融資較難

企業從商業銀行特別是國有商業銀行獲得貸款困難，而這種貸款困難，一方面表現為企業獲得貸款難，另一方面還表現為銀行放款難企業貸款難，主要原因是抵押機會少，同時還由于基層銀行授權有限，辦事程序復雜，加大了企業間接融資的難度。

（三）企業抵押機會少

一方面中小企業可抵押物少，抵押物的折扣率高目前抵押貸款的抵押物土地、房地產，另一方面是評估登記部門分散、手續繁瑣、收費高昂，資產評估中介服務不規范。因此，各家銀行都進一步減少擔保貸款比重，增加抵押貸款比重，使得企業抵押機會大大減少。企業視去銀行貸款不得已走上民間借貸的途徑。

（四）企業融資結構不合理

負債過度，表明企業缺乏足夠的償債能力；長期負債率過低，意味著企業以長期資金彌補固定資金缺口的機會較少，進而只能“以短補長”，這就加大了企業財務危機的可能性。企業融資結構不合理的直接后果，就是影響了企業的經營業績，導致企業各種獲利能力降低，以至于融資難度加大，形成一種惡性循環。

三、中小企業融資不足的原因

（一）企業特定的原因

由于企業規模小、資金少，經濟業務首先較為簡單，為減少成本，企業通常采用集權制，所有權集中于少數人手中，并且對財務管理的理論方法缺乏應有的認識和研究，極易出現資金周轉困難。從而嚴重影響了信貸資產的質量，也影響了銀行信貸投入的積極性，這樣最終影響了企業的整體信用。

（二）企業特定的外部環境

1.金融機構的融資服務與中小企業的需求不匹配

在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業融資服務的政策性銀行。雖然我國已有遍及城鄉的中小商業銀行。但由于他們沒有得到政策性融資權，無法滿足中小企業貸款需要。在這種形勢下，中小企業貸款越來越受到抵押和擔保要求的限制。一方面，由于中小企業可供抵押物少，而且抵押物折扣率高，抵押物評估手續繁瑣、收費高昂，客觀上面臨抵押難的問題；另一方面，中小企業又難以找到合適的擔保人，擔保難進一步制約了中小企業從銀行獲取貸款的能力。

2.銀行與中小企業之間信息不對稱

銀行作為資金的提供方并不能親自參加企業的日常經營管理，它與資金使用方的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業資金在經營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業就有優勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險，使銀行為中小企業提供更多融資服務的動力減弱。

3.政府對融資扶持力度不夠

政府在中小企業融資中起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。

4.提高中小企業融資能力的對策

資金是企業的血液，持續而充足的資金是任何企業發展所必需的。在未來的經濟發展中，大企業、大項目已相對穩定，而中小企業會更加活躍，其發展質量高低不僅影響到地方經濟的發展，同時也直接影響到銀行的經營質量和發展水平。

（三）完善企業信用體系

加強中小企業的信用建設。企業的資信狀況如何，很大程度上取決于經營者個人素質和信用觀念，中小企業應該以互惠互利原則與銀行協作，要誠實守信，以自己的實際行動獲取銀行的支持，逐步建立良好的銀企關系。

（四）發展中小型政策性金融系統

同大型金融機構相比，中小金融機構在為中小企業提供服務方面擁有信息上的優勢，多數中小金融機構與中小企業具有地域性的直接依存關系。相對大金融機構而言，中小金融機構對中小企業貸款擁有交易成本低、監控效率高、經營機制靈活、適應性強等比較優勢。而且，中小金融機構產權關系明晰、具有權責明確及分工合理的法人治理結構，擁有較強的自我發展、自我約束能力，是市場經濟的重要組成部分。金融機構應持續拓寬對中小企業融資的渠道，創造公平的融資環境。

（五）完善企業自身信用擔保體系

企業信用擔保體系建設是一項系統工程，它涉及企業信用評估管理、銀行政策與機制轉換、國家產業政策、社會化服務體系建設、行業自律與規范、政府財政政策與補償機制、人才培育與市場配置、內部治理與管理等多個方面。目前，全國中小企業信用擔保體系建設就總體而言，有三種選擇體系選擇，一是完全市場化體系。其特點是小、廣、活，市場化程度很高，有可能長出參天大樹。二共同推動體系：即“市場+政府+民間”三者共同參與體系。三是政府主導體系。

參考文獻：

[1]OECD.A Framework for the Development and Financing of Dynamic Small and Medium Sized Enterprises in Turkey，2005，7（7）.

[2]陳曉紅.中小企業融資與治理[M].經濟科學出版社，2011：45-48.

[3]車毅，翁爾博.淺析中小企業貸款擔保[J].財經視點，2008（5）.

[4]高正平等.中小企業融資實務[M].中國金融出版社.2006：60-63.

[5]劉穎.關于中小企業融資問題的探討[J].武漢大學學報（社會科學版），2010（6）.

中小企業融資范文第4篇

一、中小企業融資存在的問題

（一）抵押物不足。中小企業缺乏抵押物的問題一直是貸款困難的一個主要原因，絕大多數的中小企業都是因此被擋在了銀行的大門之外。一是企業融資業務仍以房產、土地抵押貸款為主，但部分企業的廠房是租賃的，也沒什么設備，或者是未辦理土地證、房產證，無法滿足銀行抵押物的要求。二是抵押物已經貸款融資，但抵押物剩余價值不能得到有效發揮，資金仍存在缺口。

（二）融資成本增加。央行連續上調存貸款基準利率，導致融資成本不斷上升，超出企業承受范圍。2010年10月以前一年貸款利息按基準利率上浮10%計算為58410元，現在一年貸款利息按基準利率上浮30%計算為85280元，利息增加26870元，漲幅為46%。過高的資金使用成本對中小企業的經濟效益產生了較大影響。加之，受金融危機的影響，部分企業大量的流動資金滯留、產品銷售價格的固化，使企業根本負擔不起日益加重的融資成本。

（三）銀行信貸規模受限。受國家宏觀經濟政策影響，銀行不斷提高存款準備金率，至去年6月20日，我國大型金融機構的存款準備金率已達到21.5%的歷史高位。中小企業從銀行“拿錢”的路子越來越窄，部分企業按期償還貸款后，新貸款審批和發放受阻，導致企業資金鏈受影響。

（四）企業管理不到位。一是我國中小企業大多采取家庭式管理，使得包括會計制度、財務制度在內的制度建設滯后于企業的發展，降低了信用度。金融機構從安全角度考慮，往往對這類企業的貸款業務較為謹慎，增加了企業的融資難度。二是我國中小企業與金融部門的交流不夠緊密，對金融部門規定的抵押貸款、擔保貸款有一定的認知度，但對一些相對靈活的貨物質押、訂單質押等融資項目知之甚少，限制了其融資渠道的擴展。

三、加大對中小企業金融扶持的幾點建議

要解決中小企業融資難問題，單靠政府、銀行或者企業某一方的努力是很難奏效的，關鍵是在于找準企業與銀行的結合點。通過社會各方共同努力，縮小資金供需差距，實現銀企對接，促進銀企良性互動，實現銀行自身經營與中小企業發展的雙贏。

（一）加強企業管理。。中小企業要有意識加強企業內部管理，改變以往家族企業的經營模式，建立和完善現代企業制度，規范財務制度，確立信用觀念，增強企業信息的透明度，提供全面、準確的財務和經營信息，為企業給予更大信貸支持創造條件。加強對銀行業務的了解，企業應該主動與銀行金融機構溝通、聯系，建立好關系，為融資工作做好準備，主動了解各銀行的貸款業務。

中小企業融資范文第5篇

一般情況下，企業融資要企業從自身生產經營現狀及資金運用情況出發，根據本企業未來經營與發展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內部積累或向企業的投資者及債權人籌集生產經營所需資金的一種經濟活動。企業的資金來源主要包括內源融資和外源融資兩個渠道，其中內源融資主要是指企業的自有資金和在生產經營過程中的資金積累部分；外源融資即企業的外部資金來源部分，主要包括直接融資和間接融資兩類方式。直接融資是指企業進行的首次上市募集資金（IPO）、配股和增發等股權融資活動，所以也稱為股權融資；間接融資是指企業資金來自于銀行、非銀行金融機構的貸款等債權融資活動，所以也稱為債務融資。處于發展初期的中小企業主要依靠內源融資來積累資金、追加投資，擴大生產規模。當企業發展到一定規模時，外源融資對企業的作用日趨重要。這時企業主要依靠外部融資來獲取資金。在現實情況下，我國中小企業融資困難的情況十分嚴重，主要從內因和外因兩方面進行分析。

中小企業融資困境的內因：

第一、中小企業自身條件不足限制金融部門的信貸投入。問題表現在中小企業規模小、效益不穩定，缺乏足夠的抵押和擔保，難以形成對信貸資金的吸附力。商業銀行為防范金融風險，加強了內部監管，嚴格限制小企業信用等級，致使信用貸款數量縮水。在這樣的情況下，中小企業如果沒有足夠的抵押物也就很難得到貸款。

第二、中小企業信息不透明。中小企業主要的組織形式是私有企業，合伙制企業，絕大多數的中小企業沒有建立起現代企業制度，沒有完善的激勵和約束機制，企業財務制度不健全，財務運作往往依照老板意志。企業缺乏充分的經獨立審計機構承認的財務報表和良好的連續經營記錄，由此造成的信息不對稱，既阻塞了銀行對企業的資金通道，又導致股權投資者不敢投資。

第三、信用缺失是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。在融資過程中，很多中小企業利用自身的行業特點，美化投資項目、誤導投資者注資或債權人借款。在取得銀行貸款后，一些企業在面臨經營困難時，采用逃廢銀行債務來渡過難關，而不是通過改善自身經營管理解決問題。企業的這些行為，嚴重挫傷了銀行金融機構和貸款擔保所對其貸款、擔保的積極性。這種行為破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處于被動的地位。

中小企業融資困難的外因：

第一、政府支持體系不夠完善。為了促進中小企業的發展，解決其融資難的問題，我國政府出臺了一系列的法律法規。這些法律法規出臺的都極大的提高了中小企業在國民經濟中的地位，在資金支持、稅收優惠、制度創新等方面為中小型企業的發展創造了良好的法律環境。但是，在政策制定和資金運作中，政府將關注的焦點和扶持的重點過多向牽動力較強的大型企業傾斜，對分散、弱小、創稅能力較差的小企業有所忽視，更缺少對小企業融通資金的相應優惠政策。多數小企業在其發展過程中不得不從非正式渠道融資，把申請借貸的方向轉向民間投資者。

第二、大一統的商業銀行政策是導致小企業融資困難的重要因素。商業銀行隨著管理體制改革的深入，在機制上容易形成信貸資金向大企業、大項目傾斜的現象，并缺乏一種有效滿足小企業短、平、快資金需求特點的靈活貸款機制。商業銀行如果給中小企業發放貸款，項目成功，則銀行除得到正常的貸款利息外，得不到任何額外的風險收益，全部風險收益均為企業所有；而如果貸款失敗，則銀行則要承擔全部貸款風險。另外，我國缺少針對中小企業的專門的政策性中小銀行，尚未建立專門針對中小企業的政策性銀行。

那么，如何解決中小企業融資的困難，又能采取哪些舉措呢？

第一、融資產品的創新。知識產權擔保融資。知識產權擔保融資是以資產的未來收益作為債務清償的資金來源和保障進行的直接融資方式，屬于債權融資。在我國，對于大多數的成長性的中小企業來說，缺少的不是技術和人才，而是資金。這也是產業結構優化和調整的關鍵。知識產權擔保融資作為一種新的融資方式，不僅能為創業性中小企業融通資金，而且是商業銀行拓展市場開發的一項新業務。對于許多科技型中小企業來說，在技術產品開發期間，它們缺乏開發資金，特別是不能夠獲得商業銀行的長期資金，或盡管它們擁有高新技術，但是缺乏傳統的融資擔保手段。因而，實現以知識產權作為擔保對傳統擔保的替代，對成長型中小企業的融資是十分重要的。

第二、供應鏈融資。供應鏈融資就是指銀行通過審查整條供應鏈，基于對供應鏈管理程度和核心企業的信用實力的掌握，對其核心企業和上下游多個企業提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。與傳統的融資模式相比，供應鏈融資這個對國內企業來說還相對陌生的金融服務有著自己鮮明的特點。最重要的一點就是銀行不再單純看重企業的財務報表，也不再單獨評估單個企業的狀況，而是更加關注其交易對象和合作伙伴，關注其所處的產業鏈是否穩固以及目標企業所在的市場地位和供應鏈管理水平。若供應鏈體系完整，企業經營比較穩定，銀行便會為其制定融資安排。同時，銀行可以針對企業運作流程的各個環節進行融資，以解決公司的不同需求。由于可以靈活評估企業運作過程中的各個步驟，因此可以推出原材料融資、存貨融資、裝船前/后融資、進出口保理和信用保證等多種產品。使得企業不僅獲得融資，還能夠在包括買方風險承擔、單筆發票管理、賬款催收等方面獲得便利。銀行通過這種合作，由單純的資金提供者變為全面了解企業、提供全方位服務的合作方，可以利用自身的信息優勢和風險控制手段幫助企業改善經營并鞏固供應鏈建設，減少銀行風險。

第三、貸款業績評級制度的創新。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準，是贏得金融機構和擔保機構信用并獲得項目資金籌措的一種有效手段，也是信用管理體系首先應解決的問題，這個問題不解決，就會增加銀行信貸的不確定性。中小企業的信用等級評估，必須考慮企業貸款規模小、流轉快、周期難以準確測算、逾期可能性相對較高等特點，減少對企業報表的過分依賴，突出實地檢查，隨時關注企業經營狀況的變化，重點掌握企業的貸款使用、存貸增減、貸款回籠等情況，最后由權威公正的評估機構采取有別于大企業的標準，實事求是地評價中小企業的貸款風險，并根據企業經營者素質、風險保障能力、經營狀況、償債能力及信用記錄、發展前景等主要指標，綜合評出不同等級，作為銀行對中小企業信貸決策和重點扶持的依據。

第四、政府應完善中小企業金融支持的法律法規建設。