消費信用論文

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇消費信用論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

消費信用論文范文第1篇

從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導致信用卡產業信用風險的主要原因。我國經濟發展逐步駛向快車道的同時，社會思想道德領域的建設卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關注經濟利益。他們只看到了透支消費帶來的誘惑，卻缺乏主動定期償還透支消費的責任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經濟利益的驅使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發卡機構騙取透支額度，若信用卡發卡機構沒能及時辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進行透支消費后的還款風險沒有足夠清醒的認識，將信用卡業務簡單地理解為透支消費。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業務時只看到了使用信用卡“先消費、后還款”的便捷，卻沒有認真考慮自己的財務狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時不惜夸大自己的個人收入，甚至制作虛假的資金證明。當透支額超出自身還款能力時，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風險最終轉嫁到信用卡發卡機構。傳統理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個主體，即通過政府的計劃、指令、法律法規以及市場供求關系和優勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規范和淘汰機制。但是這種機制所能發揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實際生活中，這種理想狀態是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實現信用卡產業信用風險的最小化。

2第三配置的內涵和特征

第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實施的資源配置，是除市場調節和政府調節之外的配置力量之和。它具有豐富的內涵，其主要內容大體包括以下三個方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動的精神動力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價值體系、道德觀念、、思想意識等。(2)社會制度力量，是規范人們行為的潛意識規則，包括成文的社會正式制度如鄉規民約、社團規章、協會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習俗、慣例、社會規范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業協會、慈善機構等。這三種力量在形成機制、表現形式、約束力大小等方面既有區別又有交叉，它們的關系是辯證統一的。其中世界觀和意識形態是一種相對隱性和軟性的東西，而習俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強。同時，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業協會、慈善機構等，往往通過制訂規章制度的方式來協調成員的行為，進行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發性、非強制性、廣泛性、隱蔽性、實施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點。

3第三配置在信用卡產業信用風險控制中的必要性

信用卡產業所代表的信用關系體系是我國市場經濟安全有效運轉的一個重要環節。建立一種可靠的信用關系，并非簡單地制作或發放一張信用卡就可以實現。信用關系的背后實際上是一種制度性契約和長期習俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實現完全契約的效果，在現實不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個人征信體系，二是在此基礎上通過第三配置進一步完善信用卡產業的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網絡關系中起重要作用，比如，親緣關系、地緣關系、私人交往圈、民間組織網絡等，即往往存在于特殊意義的人際關系中。這種特性恰好與我國的信用卡產業發展路徑相契合。首先，信用卡產業發展源起于人類信用關系網絡。它的產生與發展都以社會網絡的結構性變動為前提。在我國現代化轉型過程中，社會的信任結構正從特殊信任向普遍信任發展，從而為信用卡提供了發展的土壤。

其次，信用卡產業的分配現狀并不完全是市場競爭的結果。作為一種社會資本的產物，它的分配體系受到了社會結構的制約。只有當一個人或者一個階層在社會結構中獲取了相應的認同時才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產業受控于社會結構與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現金支付之間存在用途與意義的區別。信用卡在我國發展初期就被消費文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內涵與使用領域，而傳統文化則使人們對這種容易導致“負債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產業特性。

4相關建議

在市場經濟條件下，經濟活動越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產業的經濟運作成本就越低，所以，信用對信用卡產業來說不僅是一種社會規范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協調機制等方面的配置力量所進行的補充性配置，我國信用卡產業信用風險控制應重視這種良性補充。

(1)積極培育和發展相關專業化的組織，加強信用宣傳。如推動誠信建設有關的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進一步規范和推動相關的行為，以保證信用卡產業信用風險控制在持續和健康的軌道內運行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時，要做到信息公開、透明，以加強相關組織的公信力建設。

(2)重視信用理念的培育和信用文化建設，繼承和弘揚中華民族的傳統美德和誠信價值觀，通過社會價值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵、道德教化、榜樣示范和輿論評價等力量，推進信用傳統在信用卡產業實踐層面的現代轉化。

(3)營造有利于信用卡產業發展的良好信用氛圍。以信用建設為主要內容的第三配置在信用卡產業發展中要想發揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質支持和精神鼓勵，對為此做出貢獻的個人和其他社會團體給予更多的鼓勵，在全社會營造有利于信用卡產業發展的良好信用氛圍。

(4)結合信用卡產業現狀對第三配置內容進行重新設計。針對當前的信用卡產業中的信用問題，一方面要在客戶中引導他們對現實信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實可行的改革措施，在治理消極現象的同時使這些措施被公眾所認同。

消費信用論文范文第2篇

浙江金融職業學院

畢業論文（設計）開題報告

姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系

畢業論文（設計）題目諸暨市信用卡使用情況調查報告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。

二、擬實現的目標：

本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

三、綜述﹛與本論文（設計）相關的已有研究（設計）成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。

四、論文（設計）主體框架與進度安排：

論文主體框架：

一、諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查

（一）、諸暨市信用卡持有量情況調查

(1)信用卡的持有年齡

(2)信用卡的持有張數

(3)不同銀行的持有量

（二）、信用卡使用情況調查

(1)信用卡的增長情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

（三）、持卡人安全防范調查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設密碼調查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

（一）、信用卡持有量情況因素分析

（二）、信用卡使用情況因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策

（一）拓寬信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

進度安排：

2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調查的設計。

2009年1月中旬,分發調查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導教師意見：

簽章：

年月日

六、教研室意見：

簽章：

年月日

浙江金融職業學院

2008屆畢業論文（設計）任務書

姓名馮婷專業金融管理與實務指導教師朱維魏

畢業論文（設計）題目諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告

主要研究內容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策

研究方法規范分析、比較分析、調查分析

主要任務及目標本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

主要參考文獻[1]彭千.銀行信用卡業務使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28

[2]虞月君.中國信用卡產業發展模式研究[m].北京:中國金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報.2007.(3)

[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28

[5]趙挺.對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)

進度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調查的設計。

2008年1月中旬,分發調查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

2008年4~5月，完成論文。

指導教師簽字:

消費信用論文范文第3篇

>> 沖動性購買行為之購后評價研究 網購中潛在購買行為與實際購買行為的關系研究 體驗營銷與沖動性購買行為的關系分析 時間管理傾向與沖動性購買行為的關系研究 時間管理傾向、沖動性與大學生網購現狀的關系研究 異地沖動性購買行為驅動因素研究 青年消費者沖動性購買行為特征研究 線下沖動性購買行為的研究綜述 在線沖動性購買行為的研究綜述 沖動性購買行為理論綜述 沖動購買行為研究動態探析 基于購物網瀏覽與消費者購買行為關系的研究 框架效應對沖動性購買行為的影響研究 信用卡使用對中國大學生沖動性購買行為影響研究 消費者沖動性購買行為后動態滿意度研究 參照群體對沖動性購買行為的影響 基于沖動性購買行為的商場營銷策略建議 消費者沖動性購買行為探析 消費者沖動性購買行為及營銷策略 生活方式對沖動性購買行為的影響 常見問題解答 當前所在位置：

[2]Yoo W.S.Y.Lee.The Role ofInteractivity in e-tailing Creating Value and IncreasingSatisfaction[J]. Journal of Retailing and Consumer Services，2010，（2）：89.

[3]Clore， G L， and Centerbar， D B.Do approach-avoidance actions create attitudes？[J].Association for Psychological Science，2006，17（1）：22-29.

[4]Aviv Shoham，Maja Makovec Brencic，Compulsive buying behavior，The Journal of Consumer Marketing，Vol.20，NO.2，2003，pp.127-138.

[5]Baumeister，R F.Yielding to temptation：Self-control failure，impulsive purchasing， and consumer behavior[J]. Journal of Consumer Research，2002，28（4）：670-676.

[6]趙宇娜.網站環境特征對消費者沖動購買行為的影響研究[D].長春：吉林大學博士論文，2010.

[7]林東清（李東改編）.知識管理理論與實踐[M].北京：電子工業出版社，2005.

[8]DixonNM. Common Kowledge： How ComPanies Thrive Sharing Wllatthey Know[M]. Boston： Harvard Business School Press，2000.

[9]闞文莉.年輕人沖動性購買機制實證研究[D].大連：大連交通大學碩士論文，2008.

[10]周鶴.購物網站的商品推薦和客戶評論對沖動性購買意圖的影響研究[D].廣州：華南理工大學碩士論文，2011.

[11]姜道奎.團隊知識共享機制研究[D].濟南：山東大學博士論文，2012.

消費信用論文范文第4篇

論文關鍵詞：檸檬市場，信息不對稱，貨幣投票，信任品，道德風險，逆向選擇

 

一、引言

得益于乳制品消費在城鄉市場的普及，中國乳制品制造業獲得快速發展，其行業的銷售收入以年均20%的速度增長。在乳制品行業快速發展過程中，我們也看到乳制品出現了較多的質量問題，影響比較大的事件，如2004年的安徽阜陽劣質奶粉事件，2005年的雀巢的“碘超標”，2006 年的光明山盟的“過期奶”等事件，2008年的“三聚氰胺”事件，其中2008年的乳制品質量問題最為嚴重，對消費產生巨大的負面影響，侵害消費安全信息不對稱，打亂消費秩序，使消費信心受到重挫，消費量驟降，行業內的涉案企業幾乎遭遇滅頂之災。

由此可以看出，中國乳制品行業在消費量快速增長的過程中獲得快速發展，同時也伴隨著頻頻出現的質量問題。比較這些乳制品質量問題，我們發現乳制品行業的產品質量問題愈演愈烈，每次事件的發生都或多或少存在人為問題。隨著政府監管力度的階段性加強，產品質量會有所提升，但卻不能阻止奶制品質量問題事件的再次發生。

2010年，隨著奶制品消費信心逐步恢復，整個行業開始復蘇，行業增速開始回升，但質量行業質量問題并沒有圓滿解決，因此有必要回過頭來認真審慎的研究中國奶制品市場到底出現了什么問題，應如何解決這些問題，這對于今后整個奶制品市場的健康發展尤為重要。同時，作為轉型時期的中國，乳制品行業出現的問題亦在許多行業發生過，因此乳制品行業的發展可以折射出其他行業的發展，對其他行業具有一定的反省和借鑒意義。

二、中國乳制品“檸檬市場”的形成

經過對中國乳制品市場的研究發現，中國乳制品屢次出現問題的原因在于市場已逐步檸檬化，并有進一步深化的趨勢。下面將分析中國乳制品市場是如何演變為“檸檬市場”。

從消費市場的供應情況來分析，中國消費市場經歷了商品短缺市場到商品過剩市場的過渡。當中國處于商品短缺市場時，我們可以認為乳制品企業的生產經營信息主要掌握的國家手中信息不對稱，這時處于國家嚴密掌控的企業不會出現較大的質量紕漏。國家將企業推向市場，減少行政干預時，行業內眾多企業涌現出來，消費市場演變為商品過剩市場。市場中企業的行為更多的受到消費者“貨幣投票”選擇的影響論文提綱怎么寫。在中國，消費者用“貨幣投票”時，更偏愛用低廉的價格來購買商品。

國外經濟學家根據商品質量信息獲取的難以程度，將產品分為搜尋品、經驗品和信任品。搜尋品是指消費者購買之前去搜尋和尋找，且在購買之前消費者已大概知道這種產品的質量。經驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和體驗過程中才能了解的產品質量。信任品是指消費者在購買和消費之后，也很難知道其質量。按照上述分類方法，很顯然乳制品屬于信任品，消費者在食用后也很難獲知產品質量。因此，乳制品消費者和生產者之間對所交易的商品存在嚴重信息不對稱。

當我們對乳制品視為“信任品”進行分析時，我們給出了兩個假設：乳制品行業的信息不對稱和質量參差不齊。在接下來的分析中，由于乳制品行業天生存在信息不對稱，因此我們在信息不對稱的假設前提下，分析乳品市場的另一個假設前提——產品參差不齊是否成立。這兩個假設前提也是“檸檬市場”的基本特征。我們將用這兩個假設前提來判別中國乳制品市場是否檸檬化，以及檸檬深化。

根據現實交易過程分析，我們可以看出，當存在信息不對稱時，當消費者無法區分產品質量，而只能將價格作為產品質量的唯一衡量標準時，消費者用“貨幣投票”時，往往會出現“逆向選擇”，使得高品質產品企業難以得到相應回報信息不對稱，而低品質企業的產品又倍受青睞，低品質產品開始逐漸驅逐高品質產品，從而促使低質量產品充斥市場。當存在信息不對稱時，生產企業為降低成本，爭奪市場，其在生產過程中會出現道德風險，即生產低質產品，按相對較低的價格出售。這樣在消費者和生產者的共同努力下，乳制品市場上產品質量參差不齊，且低質量產品泛濫。2004年，阜陽出現嚴重劣質奶粉問題，就是生產者和消費者共同作用的產物。當消費者頻頻以市場價格購買到低質乳制品時，乳制品市場逐漸開始“檸檬化”了。

隨后的幾年中，我們認為消費者在購買乳制品時是相對理性的。與之前相比，消費者的消費行為發生一定變化，其在購買過程中，為避免信息不對稱帶來的傷害，基于信任的基礎上選擇知名品牌企業生產的乳制品。這也可以解釋為什么蒙牛、伊利和光明等民族品牌乳制品公司能夠在很短的時間內迅速占領全國大部分市場。

一般認為，知名品牌企業具有一定規模經濟優勢。為保持和宣傳品牌承諾，這些企業往往需要比一般企業要多支付一定的成本，這在一定程度上沖減了其規模經濟優勢。在知名乳制品企業迅速擴張過程中，“貨幣投票”的“逆向選擇”使行業內的競爭淪為低層次、同質化的價格競爭，削弱了各乳制品企業的品牌差異。理性消費者在幾大品牌乳制品企業的產品中作出選擇時，品牌就不會成為決策的關鍵因素。當品牌承諾并未給品牌商帶來較多的收入，反而會帶來一定成本支出時信息不對稱，在面對生存壓力、信息不對稱和“逆向選擇”下，道德風險發生，品牌產品喪失本該具有的品質，市場中高品質的品牌產品更多的滑向劣質品的深淵。這時市場中低端產品泛濫。2008年，當中國知名奶業巨頭發生“三聚氰胺”事件時，我們認為中國乳制品市場上大量充斥著劣質品，“檸檬市場”深化了論文提綱怎么寫。

三、中國乳制品“檸檬市場”的黑洞

（一）與傳統理論相悖

按照1970年，阿克洛夫的經典論文給出的結論，當一個市場中存在高質量商品被驅逐，低質量商品不斷占據市場時，在如此“逆向選擇”的反復循環中，這個市場將逐漸萎縮，甚至消亡。這個過程可以看做是消費者在“檸檬市場”消費過程中“貨幣投票”的結果，是一個自發的過程，是消費者選擇的結果。

從中國乳制品市場的實際情況分析，我們發現呈現“檸檬化”的乳制品市場并沒有自動消失，其市場規模反而越來越大，并從少數企業行為演變為整個行業規則，眾多知名乳制品生產企業不斷掉入“檸檬市場”這個黑洞。2008年，“三聚氰胺”事件雖徹底打破了“檸檬市場”，但這是在國家監管機構主導下完成的。中國的實際情況顯然與先賢們的研究結果不符。

（二）乳制品市場檸檬深化的誘因

為什么中國的實際情況與先賢們的研究成果迥異？我們認為先賢們的研究主要集中于經驗品，經驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和經驗過程中才能了解的產品質量。消費者在購買“經驗品”，消費之后，可以明確的知道其是劣質品信息不對稱，那么理性消費者就不會多次上當。我們研究的乳制品是“信任品”，消費者在購買，消費之后，或者消費之后的很長一段時間內，若不借助先進的檢測設備不能分辨其真偽。因此，在購買乳制品時，即使是理性的消費者也不能避免多次上當。乳制品市場嚴重的信息不對稱是其不斷檸檬深化的原因之一。

中國“檸檬市場”未在“逆向選擇”中逐漸消亡的又一原因是中國乳制品消費市場巨大，而在消費過程中，消費者更偏愛 “檸檬市場”的價格，當然前提是消費者并不知道其所購買的產品是劣質品。當消費者的購買方式成為知名乳制品企業+“檸檬市場”價格時，中國的知名乳制品企業勢必跌入這一黑洞。

結合中國的監管和處罰情況，我們可以發現中國乳制品市場呈現檸檬深化，與監管和處罰有著一定關系。我國乳制品安全帶有非常強的短期行為色彩，當較大的質量問題出現后，國家通過行政干預的方式進行自上而下的處理，產品質量在短時間內得以提升。一段時間后，產品質量問題將再次出現。在處罰方面，政府對違法企業的處罰力度輕，違法收益大于違法成本，處罰過后部分企業依然重抄舊業。這樣處罰未起到應有的警示作用。2009年，部分地區又查出一些企業使用尚未銷毀的“三聚氰胺”奶粉生產乳制品，就很好的說明了乳制品市場上短期強烈的監管行為和處罰結束后，質量問題再次出現。

因此，中國乳制品“檸檬市場”沒有通過“逆向選擇”消失，反而越來越膨脹信息不對稱，可以認為在信息不對稱條件下，通過“貨幣投票”的理性消費者表現出對“檸檬市場”價格的極度偏愛，大量購買劣質品，使其市場保持快速增長，從而使乳制品“檸檬市場”不斷深化。中國乳制品市場的監管特點則是間接造成“檸檬市場”深化的推動力。

四、破解之策

（一）消除信息不對稱

1、建立社會信用體系

建立社會信用體系是從意識形態領域和實踐中來解決信息不對稱。從意識形態上分析，經濟主體信用缺失，會影響社會心理。當失信者的失信行為沒有得到足夠的懲罰，而沒有起到警示作用時，這會讓人們產生普遍的仿效心理，從而惡化社會道德環境。這樣就需要建立一個完整的社會信用體系，在意識形態領域樹立誠實守信的觀念。

在實踐中，產品信息具有“準公共產品”的特性，就要求政府擔負起提品質量信息的責任。由于造成信息不對稱的原因可以歸結為信息渠道的不順暢和信息來源的不可靠，因此政府可以通過搭建社會信用體系，理順信息渠道和信息來源，從而克服市場失靈論文提綱怎么寫。為此，政府有必要構建企業、個人、第三方機構和政府部門四位一體的信用體系。

2、加強行業協會的作用

行業協會在消除信息不對稱中起著重要作用。由于中國的信用信息是存在于多個部門中，銀行、工商、海關和稅務等都建立了各自的信用體系，而行業協會則掌握了較多的企業生產方面的信息，這就使信息共享成為一個難題。在這種情況下，若行業協會能在政府支持下，將這些信息整合，并共享和出來，就能在一定程度上解決信息不對稱問題。

3、實施品牌戰略

在信息不對稱情況下，品牌是識別產品質量的重要媒介。品牌本身不會改變商品的使用功能信息不對稱，但其作為一種信號機制，通過品牌承諾，可以將優質品和劣質品天然分開。品牌帶給消費者傳遞“正的”信息，使消費者認為知名品牌即代表質優產品，使消費者對其產生信任和認同。生產者在建立和維護品牌時，要做的就是提供適合的品牌承諾，生產出符合質量的產品。這樣在品牌戰略下，可以盡可能的消除信息不可靠，降低信息不對稱程度。

（二）建立長效監管機制

要徹底解決乳制品行業的“檸檬市場”問題，國家需要建立一套長效監管機制，具體來說是建立一套切實可行的程序。根據中國的現實情況，我們對于控制乳制品質量的各個環節都有一套運行機制，關鍵是我們如何將這單獨的運行機制整合到一套大的制度中去，作為大制度的每個環節而存在。然后大的運行制度要規律的運轉起來，當出現問題時，需要將出現問題的環節放入整個大運行制度中進行考察，以便優化整個大制度。這樣就可以用制度管理市場，而不是單存的依靠自上而下的行政手段來干預市場，避免監管的短期行為。

參考文獻：

《“檸檬市場”中的品牌戰略》劉衛華《銷售與市場》營銷版2008年12期

《“信任品”的信任危機與加強乳制品質量安全的政策建議》王威楊敏杰《農業現代化研究》2009年03期

消費信用論文范文第5篇

關鍵詞 網絡金融消費者 權益保護 制度構想

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

1相關概念界定

1.1網絡金融

當前，業界和學術界對網絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯網支付、P2P網貸、眾籌融資等典型業態分類有比較統一的認識。一般來說，網絡金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網絡金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的網絡金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中主要討論廣義的網絡金融。

1.2網絡金融消費者

目前為止，我國尚未對網絡金融消費者的概念作出明確的規定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。

筆者認為，網絡金融消費者可以認為是傳統消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網絡金融產品的理財人群。

2現階段我國網絡金融消費者權益保護所面臨的問題

S著網絡金融產業爆炸式發展，我國相關監管表現出了明顯的滯后性，總結起來，表現在一下幾個方面：

2.1法律缺位

從我國網絡金融的大環境來看，個人互聯網金融信用體系、互聯網個人金融安全等相關的一系列提供基礎的法律法規尚未出臺。

而現有的法律法規尚不具體，缺乏具體的互聯網金融監控規則。已有的條款多以指導發展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網絡金融活動監管缺失

例如網絡眾籌、P2P融資的網絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發現很容易造成極為惡劣的影響。所以網絡金融活動的實時監控就顯得十分重要。

2.3互聯網信用體系建設的缺失

我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發行管理機構，互聯網金融行業規則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統是人民銀行建立的評估金融企業或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業如或個人的金融信用提供評估依據。

然而，目前我國網絡金融業的金融信息尚未納入此征信系統之中。因此，絕大部分網絡金融商游離于現有的信用體系之內，而基于金融信用的某些網絡金融就難以得到保障，網絡金融消費者難以獲得對網絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。

雖然，在互聯網內部已有一些網絡金融機構和企業自發形成的網絡金融信用系統。但其人具有很大的局限性，難以推動網絡金融產業的快速有序發展。

3完善金融消費者權益保護的初步構想

3.1法律的完善

首先，加強基礎法律建設，針對新興網絡金融產品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網絡眾籌等，系統規定準入資格、交易方式、經營范圍等相關細則。

其次針對特定網絡金融行業和產品落實和出臺監管辦法。明確監管主體、劃分監管范圍。

最后，對現有的與互聯網金融相關的金融法規進行進一步的修改與完善，一方面根據對空白法律進行修改補充；另一方面，根據實際情況，將原有的規章、條例提升為更高位階的法律法規。

3.2制度的完善

3.2.1網絡金融監管制度的完善

建立以“一行三會”為核心的監管體系。即充分發揮人民銀行、銀監會、證監會、保監會的職能，明確監管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監管有力的網絡金融監管體系。

建立網絡金融實時監控制度，對金融風險行為早發現早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。

3.2.2網絡金融產業制度的完善

一方面，建立網絡金融信息公示機制，將網絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現管理的透明化、權利保護的可見化。

同時，網絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業內部的限制機制。并進一步形成行業內部的限制和監督機制。

另一方面，將互聯網信用體系納入現有的征信系統之中，并針對其特殊性做出相關特殊調整，實現兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯網金融中充分發揮作用。

3.2.3救濟制度的完善

針對網絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。

具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網絡技術部門的能力，對侵權行為的調查提供技術支持，降低消費者取證難度。

參考文獻

[1] 陰越.互聯網金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.

[2] 馬國泉.金融消費者保護研究[M].法律出版社，2011：20-21.