農村金融行業研究
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農村金融行業研究范文第1篇
關鍵詞：金融信息化；合作社；金融服務
本文為2013年保定市哲學社會科學規劃研究項目“關于保定市農村金融信息化建設的調查與研究”（課題編號：201301150）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：關于保定市農村金融信息化建設的調查與研究
收錄日期：2014年3月12日
一、保定農村金融信息化建設現狀
（一）農村金融信息化建設相對滯后。目前隨著各中小型商業銀行對農村金融市場的逐漸重視，保定市農村金融信息化建設取得了一定的成績：一是實現了數據大集中，降低了基層金融機構信息系統建設的成本和風險，為農村金融信息化工作的開展奠定了扎實的基礎；二是銀行業金融機構內和機構間均實現了互聯互通，快捷方便的金融信息化網絡初步建成；三是信息化系統建設速度大幅提高，尤其是農村合作社新系統的使用，有力地推動了保定市農村金融信息化的發展；雖然縣域以下金融機構是各金融機構的神經末梢，主要支持農村經濟建設，但是由于種種原因，農村金融信息化建設相對滯后，農村金融營業網點密度遠遠低于市區，而真正意義上的農村金融信息化網點更加稀缺。
（二）農村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業銀行信息化程度較高，但是其營業網點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農作用短期內難以得到有效發揮。農村信用社實力不斷壯大，營業網點較多，由于先天實力不足，農村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構全部接入大小額支付系統，但鄉鎮網點大小額支付系統覆蓋率幾乎為零。各村鎮銀行由于規模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業務，推動農村金融信息化發展的局限性較大。近幾年發展起來的農村合作社也是信息化建設程度不高。
二、保定農村金融信息化建設面臨的問題
（一）資源配置不合理。各大國有商業銀行改革進程的推進，縣域網點大量撤并，導致縣域信息化主體和金融服務嚴重缺位，加劇了城鄉信息化資源不平衡。
（二）基礎設施建設滯后。農村金融信息化進程緩慢雖然縣域以下金融機構都非常重視信息化的發展，信息技術投入占整個銀行投入的比重逐年增加，但總體發展速度依然相當遲緩，研發能力薄弱，遠遠跟不上金融服務需求，不能充分滿足農村經濟建設發展的要求。
（三）科技人才儲備不足。農村金融信息管理職能弱化部分金融機構對科技隊伍建設缺少足夠重視，科技人才的培養體制不夠完善，科技人才儲備不足。農村金融機構雖然通過近幾年大量招收優秀大學生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業網點擴張速度較快，科技人才仍有較大缺口。
（四）創新意識不強，農村金融信息化創新力度不夠。縣域金融機構真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業和“三農”的業務需求，但受審批權限的制約，業務渠道單一，難以依托信息技術進行自下而上的產品創新，延長了金融產品創新的周期。
三、保定農村金融信息化建設的對策
（一）完善農村金融信息化體系。構建一個以人民銀行為中心，農業銀行、郵政儲蓄等為骨干，農村合作社等新型農村金融機構為補充的農村金融信息化體系，為新農村建設提供全方位、多層次的金融服務。一是農村金融基礎設施建設。積極開展農村征信體系、支付結算體系等農村金融基礎設施建設，大力改善農村金融生態環境；二是解決好農村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統以縣城為信息化建設為中心的思路，逐步建立以鄉鎮為金融信息服務中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網絡，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓和引進力度。農村金融機構相對于專業性金融機構來說，信息化的難度要大得多，對技術人員的要求也較高。加大對現有人員的技術培訓顯得尤為重要。
（二）優化農村金融信息化生態環境
1、加大宣傳引導力度，提高社會認知度。農村農民對金融新產品認知度低，是制約新型支付結算工具和金融中間服務發展的重要原因。各銀行業金融機構應采取多種形式加大對新的金融服務方式、服務領域、服務渠道、創新服務產品的宣傳力度，特別是在農村加大網上銀行、手機銀行、電話銀行等新型金融服務、非現金支付工具、中間業務品種的宣傳，使農民逐漸感受到非現金支付工具、中間業務帶來的便利和收益，并為客戶提供實實在在的服務便利。同時，要利用自身基礎設施優勢增強銀行的社會服務功能，不斷拓寬服務領域，壯大自身實力。加強信息技術的窗口功能，利用信息技術面向農村農民宣傳金融知識和金融服務，提高農民財富管理能力和信息化技術應用能力。
2、加強科技創新力度，推進基于信息技術的金融創新。各銀行業金融機構應大力加強基于信息技術的金融創新，提高產品創新能力，實現由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。應利用信息化手段繼續豐富金融服務方式，拓寬服務領域、拓展服務渠道、創新服務產品、延伸服務對象，提高服務效率和服務水平。重視弱勢群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務體系建設，加大面向中小企業和“三農”金融服務產品的信息科技投入。
3、深化金融業信息安全。在現代銀行的各類風險中，信息安全風險是唯一能夠導致銀行全部業務瞬間癱瘓的風險。各銀行業金融機構在加大科技創新、提高金融服務的同時，一定要做好信息安全風險管理，做好信息安全發展規劃，完善信息安全保障體系。
四、保定農村金融信息化建設趨勢
通過不斷對農村金融信息化的科技攻關，將使保定農村金融業在今后較長一段時間內獲得持續發展的可靠根基。實現保定農村金融業的網絡化經營，實現多渠道電子銀行業務，開展客戶中心、網上銀行、ATM、POS、電話銀行、網上證券和網上保險等多渠道電子服務方式來服務“三農”。從人才、技術流程等方面建立主動防御的縱深信息安全體系，建立了設備層、網絡層、系統層和應用層的信息安全機制。壯大科技人員隊伍，加強人員信息化培訓。最終把保定市農村金融信息化的技術水平、金融服務與創新能力推進到發達水平，為國民經濟的穩定發展和新經濟的成長提供強有力的保障。
主要參考文獻：
[1]趙桂玲.保定農村經濟發展的金融服務研究[J].合作經濟與科技，2009.10.
農村金融行業研究范文第2篇
關鍵詞：農村銀行；農村經濟；實證分析
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0026-02
一、文獻回顧
關 于金融發展與經濟增長之間的關系，國內外眾多學者進行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對35個國家和地區長達百余年的數據進行了分析，得出了金融體系規模與經濟增長緊密相關，經濟快速增長時期金融也以高水平發展的結論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經濟增長中的作用，認為金融中介的規模和功能的發展促進了經濟中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認為，金融中介機構的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動能調節需求和支出水平進而影響經濟增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關中國金融發展和經濟增長的季度數據，證明我國金融中介體發展和經濟增長之間有很強的正相關關系。程華（2004）[5]運用1993―2001年微觀金融數據進行實證研究，發現銀行業為經濟發展提供了重要的融資支持，推動了整體經濟增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認為，只有相匹配的金融結構、銀行業結構與經濟結構，才能夠促進經濟增長。本文采用縣域數據研究農村金融發展與經濟增長的關系，為相關金融政策的制定提供更為可信的證據。
二、實證分析
（一）變量的選取
1.被解釋變量。農村經濟增長（Y），參照有關文獻的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農村經濟增長。
2.解釋變量。本文用農村金融發展水平（FIR）和農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）衡量農村銀行業金融機構發展狀況。其中，農村金融發展水平（FIR）用縣（市）銀行業金融機構貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）用縣（市）銀行業金融機構從業人員數與總人口之比來表示。
3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻中關于影響經濟增長的因素，主要有：（1）城鎮化水平（UR）。本文使用城鎮人口與總人口之比來表示，高數值對應高城鎮化水平。（2）政府財政支出（GEB）。（3）產業結構（IS）。用縣（市）第二、三產業總值占GDP總值的比重來表示產業結構。（4）教育發展水平（EDU）。本文用中學生在校學生數占總人口的比重來衡量教育發展水平。（5）鄉村人員從業率（EMP）。由于鄉村人員占縣（市）人口比重較大，本文預計鄉村人員從業情況對農村經濟增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統計見表1。
（二）模型設定
河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農業和農村經濟均發展良好，農村金融發展的相關指標和數據在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結合我國農村實際情況和數據的可得性，本文設立如下回歸模型：
Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit
其中，Yit表示i縣（市）在t年的經濟增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農村金融發展水平；FEMit表示農村銀行業金融機構人員從業率；Xit表示可能影響農村經濟增長的其他控制變量，包括城鎮化水平（UR）、政府財政支出（GEB）、產業結構（IS），教育發展水平（EDU）、鄉村人員從業率（EMP）、固定資產投資水平（INV）等；λit表示隨機效應，εit為誤差項。
（三）實證結果分析
本文使用STATA12.0軟件，以農村經濟增長為被解釋變量，采用隨機效應模型，逐步帶入變量進行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據表3中各控制變量的系數和統計顯著性發現，農村金融發展水平（FIR）與農村經濟增長之間的關系呈現出一定的正效應，但并不顯著，說明銀行業金融規模的擴大并未有效帶動農村經濟的增長。這與我國農村金融發展中存在著功能失衡、效率低下的現象有關。
農村金融行業研究范文第3篇
【關鍵詞】農村金融 互聯網金融 發展 策略
一、引言
（一）互聯網金融的概念與特點
互聯網金融是指金融機構與互聯網企業利用互聯網信息技術來實現行業或者產I間的結合，創造更新的發展路徑。互聯網金融將互聯網技術運用到傳統金融行業中，或者說將互聯網技術植入到金融業務領域，總體來看，互聯網金融寄居于傳統金融上，而采用了互聯網的技術媒介。在目前互聯網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現雙方的互惠互利。互聯網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。
（二）農村金融的概念與特點
農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統。農村金融是以農村、農業、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創業等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉村的工業經濟發展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮銀行紛紛在農村地區建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統的存、轉和小額信貸上，真正的農民創業型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區農民特別是中西部地區農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。
（三）在互聯網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢
2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶下鄉工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數據顯示，2013年一線城市的移動互聯網用戶占比13%，縣城和鄉鎮農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯網金融是傳統金融業與互聯網精神新興領域的結合體。在互聯網金融的背景下，傳統的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區。農業、商業、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。
二、我國農村金融發展存在的問題
（一）缺乏農村金融機構
農村信用社的傳統型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業企業、農業項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。
（二）政府的扶持力度不夠
國家越來越重視農業、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現代金融發展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業和農村建設中的運用不足。
（三）農村金融產品和服務單一
農村金融產品和服務的多元化，面對現代農業金融需求的增長，傳統的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業務發展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業培訓，以掌握現代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現代農村市場越來越大，加強農業產業化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現行金融服務體系。
三、互聯網金融下農村金融發展的有效策略
（一）提升農村人們金融資本管理意識
在目前的相關政策、各行業的情況來看互聯網金融繼續進入農村，就必須大力發展農村經濟，尤其要堅信農村互聯網金融業將獲得良好的發展。這主要是由于發展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養成儲蓄的好習慣。面對農村互聯網金融的發展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業、投資或其他金融業務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯網技術與互聯網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯網優勢，才能進一步推動農村金融多元化發展。
（二）積極尋求合作與政策支持
金融業是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環境下，各個地區和經濟個體獲得新的發展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區的小微企業，為個體經營者和小微企業帶來了發展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發展越來越集中在欠發達鄉鎮的發展和鄉村經濟發達的城市，彼此之間的固定區域，行業之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現代化發展和農村金融部門提供強大動力。
（三）創建個性金融發展模式
相比于城市，制約農村經濟發展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區農村的現狀，才能更好地引入互聯網金融的概念和具體形式。因此，發展互聯網金融發展計劃在農村地區，我們必須首先對互聯網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發展相結合，遵循法律和資本融資法規，引導村民一起發家致富，優化財務結構，提高金融發展水平，合理發展金融發展空間。
四、總結
要促進農村金融可持續發展，就要建立一套相適應的現代農村金融體系。而在互聯網金融蓬勃發展的今天，利用互聯網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯網金融建立正規金融與非正規金融之間的聯結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯網金融技術推動農村金融新發展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統監管政策以及新型互聯網金融產品和服務在偏遠農村地區的可及性和使用等制約與挑戰。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監管、互聯網金融服務、規范民間借貸、非法集資，確保互聯網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯網金融技術基礎上的不斷應用，接受現代農村金融體系，新的金融服務創新和發展具有中國特色的松弛。
參考文獻
[1]吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].浙江金融.2015（12）.
[2]楊貴倉，董學力，衛強.互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題研究[J].現代經濟信息.2016（06）.
[3]蔣國鋒.互聯網金融背景下的農村金融發展策略[J].時代金融.2016（29）.
[4]李宏暢.互聯網金融促進我國農村金融發展的對策研究[J].農場經濟管理.2016（01）.
農村金融行業研究范文第4篇
農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。
農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。
農村金融與農村經濟內在聯系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯系的。農村金融為農村經濟發展提供金融支持，促進農村進步、農業增效、農民增收；而農村經濟的持續發展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。
當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業所接受；而農戶和中小企業期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規模化經營水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。
農村金融低效性，給農村經濟金融發展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業銀行和信用社，也減少了不少支農業務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。
提高農村金融有效性，不僅是農村金融發展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發展的金融支持力，實現兩者的良性互動和協調發展。
二
農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。
農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現的；大型商業銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業銀行的金融供給不適應農戶和中小企業金融需求的特點；小額信貸雖有創新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業金融需求，因而效率較高，發展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。
長期以來，農村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農村金融體制幾經改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶和中小企業未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。
當前，農村金融需求出現了新變化。農村金融需求總量大為增加，據測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農戶資金需求規模不斷擴大，借貸發生率和戶均借貸次數也在增加。隨著農業經濟結構的調整和優化，諸如無公害、綠色、有機作物和優質果品生產，規模化和標準化種養業正加快發展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶在創業中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶在擴大經營規模中對資金需求量更大。在經濟較為發達農村地區，農戶需要更多資金用于發展特色農業和外向型農業。而在經濟較為貧困農村地區，農戶依靠開發脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產性借貸的比重在逐步擴大。縣域工業園區和農村企業的快速發展，促進各類經濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農村企業的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發生轉變。農村社會化服務的各類經濟組織對資金的需求快速增加，而現代農村物流業發展的資金需求規模在快速擴大。在農村產業發展的同時，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮建設將加快發展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高。
農村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農戶要求農村銀行業創新金融產品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業生產特點和周期相適應，貸款手續簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農戶手握閑置資金，他們購買國債、企業債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養殖地區，農戶對農業保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環使用。農業產業化龍頭企業不僅希望農村銀行業創新更多產品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經營規模，通過發行股票和企業債券來更多地實現直接融資。
總之，隨著農村經濟發展和新農村建設推進，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現實的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。
然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經濟發展的金融支持力。
三
提高農村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農村金融結構。
在農村金融研究中，人們較為關注的是農村金融總量增長，尤其是農村信貸總量增長。但是，農村金融結構問題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態。農村金融發展包括兩個方面的問題：一是農村金融總量的增長；二是農村金融結構的優化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農村金融的改革和創新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進農村金融結構的調整和優化，唯有如此，才能實現農村金融同農村經濟的良性互動，促進農村金融真正實現總量擴張和層面提升。
當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現為：隨著農村經濟發展，農村金融產品需求越來越呈現多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產品結構，同日趨復雜的金融產品需求不相適應。農村金融行業單一，主要是銀行業、非銀行金融業缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業存放類資產占比過高，貸款類資產占比較低，長期貸款類資產比例尤低，證券和保險類資產的比重甚微，投資類資產不斷萎縮。農村融資屬于銀行業占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農村企業尤其是農業產業化龍頭企業直接融資的需要。農村公有金融壟斷著農村金融市場，大型商業銀行的金融供給難以適應農戶和中小企業金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。
農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據農村金融需求當前情況和進一步發展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態。一是完善農村金融產品結構，不僅要在資產抵押貸款、關系融資等方面創新產品，而且要在資本市場投資、農業保險等方面推出非銀行業金融產品。二是構建合理的農村金融資產結構，農村存款類金融機構應降低存放類資產比重，增加貸款類資產比重，擴大中間業務和投資業務，適當提高投資類資產的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續擴大間接融資量的同時，大力提高農村經濟規模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場，通過股票上市、發行企業債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業結構，在農村銀行業方面，廣泛發展新型的農村社區銀行；在非銀行金融業方面，積極發展農業保險業、農村信用擔保業，創造條件逐步建立農村投資銀行業，相應發展農副產品期貨業、農業資產評估業、產權交易業、信托投資業、租賃業、典當業等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩妥地發展非公金融業，支持非公資本進入農村金融領域，形成投資主體多元化格局。
構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經濟提供強有力的金融支持，實現農村金融同農村經濟相互促進和持續發展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調整為重點，同時協調存量調整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優化農村金融結構并不現實，會產生一定的盲目行為，同時要歷經很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經濟自身的發展規律。
四
提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創新，而且有賴于農村的經濟發展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統思考、統籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。
1.在金融業拓展對外開放的同時搞好對內開放。在對國外開放的條件下，農村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進入農村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產品、金融業務、金融技術進入農村，農村金融結構的調整和優化必然加快步伐。但是，農村金融業在對國外開放的同時，決不能忽視對內開放。對內開放既包括對農村地區的開放，也包括對城市的開放。金融業對內開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農村金融業必須通過對內開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現的挑戰。進入新世紀以來，農村金融業在對內開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業對內開放，主要包括金融體制和金融業務的對內開放，這兩個方面對內開放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經濟的要求，進一步推進農村金融業對內開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業、同一金融行業中不同的金融企業，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。
以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農村新增金融機構應在發達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發達農村地區而引起惡性競爭。第二，形成產品結構優化機制。如果產品結構雷同，農村金融企業之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業的產品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農村金融產品優化機制，促進金融機構根據所在區域的不同情況，積極創新和推出適應不同需求的金融產品，以促進金融競爭和合作的健康發展。第三，完善農村資金的價格機制，在農村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協調機制。在農村金融企業之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協調彼此立場，避免惡性競爭發生。建立信息共享機制，以幫助金融企業提高經營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農村金融行業協會，作為行業自律組織，一方面他能較好地協調金融企業經濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現的矛盾；另一方面，又能為他們創造合作機會，提高合作效果。
3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農村金融競爭中，優存劣汰、優進劣退現象必然產生。競爭促進金融業務不斷向優質金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經營規模，獲取更大的生存和發展空間。相反，劣質金融機構的業務將不斷流失，其生存和發展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發農村系統金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。
4.創新“農戶+農業產業化龍頭企業+農村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業的作用，將農戶、專業戶的融資需求與農村金融供給較緊密地聯系起來。農業產業化是建設現代農業的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業作為農業產業化利益共同體中的核心和骨干，既是農業產業化經營的重要組織者，又是夯實農村金融發展基礎的推動者。既有將萬千農戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農戶與金融機構聯系起來的作用。龍頭企業熟悉農戶的金融需求和經濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業務關系，他們有可能在對自身經濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農戶金融需求的滿足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發展農業產業化龍頭企業，健全龍頭企業與農戶的利益聯系機制，創新以龍頭企業為中間環節的農戶與金融機構的融資聯系機制，充分發揮龍頭企業的融資促進功能。
5.繁榮農村經濟，發展現代農業，促進農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來說是由于農村的弱位性、農業的弱質性、農民的弱勢性。諸如農業經濟的高風險、農村微觀經濟主體的規模不經濟、農戶和中小企業資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時，農村社會信用體系的不完善、農村對經濟主體在金融活動中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產生了不良影響。在農村金融的經濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農村經濟科學發展，加快完善農村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創造良好的外部環境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。
參考文獻：
[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.
農村金融行業研究范文第5篇
關鍵詞：農村金融困境；金融改革；金融風險
中圖分類號：F224.32；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、我國農村金融機構的風險及發展模式選擇
（一）分析我國現行農村金融機構所面臨的風險
我國現行農村金融機構的發展還處于初級階段，在發展過程中難免會遇到一些挑戰和風險。比如說：操作風險、信用風險、政策風險以及流動性風險等。根據我國農村金融機構發展的實際情況來看，我國現行農村金融主要遇到了以下幾個問題：規模小、外部環境復雜多變以及缺乏相關經驗等等。為了解決這類問題，就必須快速、準確地將各種風險進行預測和分析。
（二）信用風險
信用風險（Credit Risk）是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。只要有資金的借貸和商業的賒銷，就會存在信用風險。信川風險是金融機構面臨的主要風險，特別是銀行類金融機構。顧名思義，農村金融機構主要服務的對象就來源于農村。根據我國農村復雜的環境來講，我國新型農村金融機構在進行借貸時會承擔相當大的信用風險。
二、我國現行農村金融機構發展的模式選擇
由于農業的先天弱質性和信息不對稱等種種問題，在農村僅僅依靠市場機制無法實現資源有效配置，在 2003 年進行的新一輪農村金融改革過程中，我國政府不僅對農村信用社采取了制度支持，還為了加快農村金融的改革步伐拿出了大量的資金，可以說農村金融改革的成功離不開政府推動，在未來我們要繼續執行市場機制與政府調控共同作用的方針，不僅要對農村金融采取財政鼓勵的方式，而且還要加大對農村金融的支持力度，不過在這一過程中同樣要注重農村金融發展動力的轉變，政府財政支持可以推動這一時期的金融改革，但不會持續成為農信社等金融機構的資金來源，資金注入可以在短時間內改善農村金融機構的資產負債表，但在中長期，要構建市場平臺和法律制度，加強公司治理，控制不良資產率，依靠市場機制實現可持續的盈利才是未來農村金融機構的發展方向。在這一過程中要采用漸進原則，穩步推動。
三、我國農村金融機構的建議對策
（一）目標市場的功能創新
從某個角度上來講，國內農村金融目標市場的功能創新也可以說成是農村金融機構的規模問題。通過總結和分析農村金融的特點，我們可以將農村金融市場大致分為前沿市場和保障市場兩個方面。
前沿市場的含義就是為農村金融的貸款人直接相關金融產品的市場。一般來講，它都會滿足貸款人具備的單筆貸款較小、農業生產季節性和波動性明顯、風險較大而又缺乏必要的抵押品等特點，設計不同金融產品以滿足需求者的要求。這一部分產品的供給可以由傳統的農村信用社、郵政儲蓄銀行、或正在組建的農村商業銀行和村鎮銀行來承擔，它們是按照贏利性和安全性原則進行經營的商業銀行。為了使商業銀行和鄉村銀行的職能得到充分發揮，首先，應該對我國農信社進行更深層次、更全面的改革。
（二）經營模式創新
從經營模式這方面來講，第一，我們應當逐步增加正規金融機構與小型農村金融之間和合作與交流。農村的經濟環境相當繁復，大型的農村正規金融機構無法掌握農村資金借貸者的經濟背景、還款能力等重要信息，嚴重的信息不對稱導致交易的市場風險大大增加。道德風險的存在也令許多有資金供給能力的私人信貸者和信貸公司遠離農村金融市場，造成農業生產資金供需矛盾突出。小型農村金融機構雖然有著人緣、地理以及信息優勢，但是由于本身資金的限制，并不能完全滿足農村貸款的要求。第二，政策性銀行在對農村基礎設施進行投資建設的同時，還應注重擴大業務范圍。
四、農村金融機構外部層面的對策
在進行農村金融發展過程中，只有注重輔助機制的更新和改進才能從根本上保證農村金融健康、有序的發展。
（一）規范公平、合理的法律與政策環境
一部合理的、有效的法律是發展農村金融的重要保證。制定一部行之有效的法律不僅可以幫助不同的金融機構快速融入到農村金融的市場中來，還可以為農民提供相應的制度保障。為了完善相關法律，我們必須注重以下幾個方面：首先，我們必須結合農村實際情況制定有利于農村金融市場形成的法律規定。其次，完善立法與規制框架。最后，注重信用體系的完善。我國政府應該幫助農村金融機構建立起一個相對成熟的農村信用體系，因為只有這樣才能從根本上提高農民的信用意識和改善信用環境。
（二）加強農村金融的基礎設施建設
較為完備的基礎設施能夠保障農村經濟活動的有效實現，在降低信息不對稱風險的同時，提升我國農村金融機構的服務的深度和廣度。因此，針對我國農村薄弱的金融現狀，我國應在下面三個方面加強建設：首先，建立快捷有效地金融支付和結算系統，通過該系統完成不同金融機構間的轉移和流動；建立金融機構內部的管理網絡，加強內部監控、審計和控制；完善信息共享和披露機制，幫助金融機構及時的了解客戶風險類型，降低風險成本。第二，要針對我國農村金融的發展現狀，要為其提供相應的技術和服務支持。第三，要逐步建立相關的行業互助協會。通過組建行業協會可以為小型信貸機構提供技術支持，加強信息交流，建立行業標準和慣例，這將有利于農村金融機構的發展。
五、結束語
農村金融在我國農村經濟中一直處于重要地位。雖然我國農村金融機構經過長期的發展已經取得了相當大的進步，但還是存在很多不足。在這篇文章中通過結合國外成功案例和農村金融機構的發展歷程，從而根據我國實情對我國發展農村金融提出了一些建議和意見。同時我們要逐步建立起一個充滿合理競爭、多樣化的農村金融市場，通過這樣的方式才能保證我國農村金融健康、有序的發展。
參考文獻：
[1]陳道富.應積極穩妥推進金融市場化改革[J].經濟縱橫，2014（02）.
