農(nóng)村金融知識

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農(nóng)村金融知識范文第1篇

2009年以前，麗江市有27個金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全省129個金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的五分之一。截止2013年3月，全市金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)已恢復(fù)了11個固定營業(yè)網(wǎng)點，建立了23個流動服務(wù)網(wǎng)點，開通了384個惠農(nóng)支付服務(wù)點。農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達到0.6張，信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村面向農(nóng)民客戶累計發(fā)銀行卡70多萬張，其中信用社累計發(fā)行59.5萬張，ATM機、POS機具在農(nóng)村地區(qū)的分布數(shù)量達到81臺和486臺。全市規(guī)模化農(nóng)業(yè)特色專業(yè)市場基本實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算，通過“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)，代付了包括糧食直補、農(nóng)村低保、抗震安居、水庫移民、退耕還林等在內(nèi)的財政補助等款項，信用社已累計發(fā)行惠農(nóng)卡10.11萬張，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡7.8萬張。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)累計交易筆數(shù)17.48萬筆，交易金額7873.33萬元，查詢筆數(shù)12.1萬筆。

二、存在的問題

（一）金融機構(gòu)撒并，機構(gòu)上收，弱化了農(nóng)村金融服務(wù)

目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行三家機構(gòu)，其中農(nóng)行僅有3個網(wǎng)點，郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機構(gòu)均不辦理對公業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務(wù)的主要金融機構(gòu)。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點機構(gòu)人員數(shù)量少，且業(yè)務(wù)素質(zhì)與金融產(chǎn)品“擴容”需求還有差距

由于農(nóng)村金融網(wǎng)點機構(gòu)留不住人才，再加上支付結(jié)算人員少、忙于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，對新上線運行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識、票據(jù)知識以及其他支付工具不熟悉，對新業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，對票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習(xí)慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍不高，新型支付工具難以推廣

長期以來，無論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，加上農(nóng)村地區(qū)對這些結(jié)算工具認識不足，因此對它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費和工本費，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）有效推進農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)走進農(nóng)村，同時進一步完善“農(nóng)”字號支付結(jié)算服務(wù)功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務(wù)的力度，承擔(dān)起為“三農(nóng)”服務(wù)的社會責(zé)任。

（二）提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強結(jié)算服務(wù)意識

通過采取免費試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費標準等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平。

農(nóng)村金融知識范文第2篇

關(guān)鍵字：金融；現(xiàn)狀；路徑

隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模日益擴大，土地流轉(zhuǎn)主體的對農(nóng)村金融有了更大的需求，然而涉農(nóng)金融機構(gòu)沒能全面適應(yīng)這種變化，及時設(shè)計出適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融服務(wù)滯后現(xiàn)象開始顯現(xiàn)主要表現(xiàn)在：

農(nóng)村土地流入的主體主要是種植業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)。農(nóng)戶自發(fā)隨意轉(zhuǎn)包或互換土地經(jīng)營一般規(guī)模較小，多從事傳統(tǒng)種植業(yè)，流轉(zhuǎn)期限較短，集中度不高，對信貸需求不高。農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)，對土地流轉(zhuǎn)信貸需求旺盛，但受多方面因素制約難以獲得信貸支持。

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融支持現(xiàn)狀及存在問題

（一）金融支持力度不足

目前，就全國而言，支持土地流轉(zhuǎn)的涉農(nóng)金融機構(gòu)較少，只有農(nóng)村信用社一家支持土地流轉(zhuǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)由于實力較弱，業(yè)務(wù)拓展能力不強，不對農(nóng)民專業(yè)合作社開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，致使金融支持土地流轉(zhuǎn)力度不足。

（二）涉農(nóng)貸款與需求不匹配

農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)流入土地開展規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)，需要進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資及購買大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要資金量大、期限較長。然而，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款期限多為一年，額度較小，難以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營投資需求。

（三）抵押物殘缺障礙難以逾越

從產(chǎn)權(quán)權(quán)能看，完整產(chǎn)權(quán)包括收益權(quán)、使用權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等權(quán)能，但農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)是所有權(quán)虛置的產(chǎn)權(quán)權(quán)能形式。在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，致使金融機構(gòu)以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)障礙難以逾越，堵塞了農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的路子。

（四）金融創(chuàng)新不足

涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸創(chuàng)新不夠，尚未將農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，農(nóng)民專業(yè)合作社及涉農(nóng)中小企業(yè)多種形式的聯(lián)保，以及擁有的應(yīng)收賬款、承包經(jīng)營權(quán)、林（果）權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認證品牌等非貨幣化資產(chǎn)權(quán)證抵（質(zhì)）押等信貸探索實踐滯后。

二、金融支持土地流轉(zhuǎn)的政策建議

（一）加強政策扶持，增強農(nóng)村金融服務(wù)能力

農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)方式中的創(chuàng)新試點工作是一項政策性較強、并且涉及范圍較廣、工作量也非常大的一項系統(tǒng)性工程。政府在涉農(nóng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新中承擔(dān)政策引導(dǎo)、搭建平臺和培育產(chǎn)業(yè)等一些“杠桿”的作用，我們要加強銀行與企業(yè)間的信息交流、提供合理的配套政策支持，以起到一種"橋梁"的作用。因此，我們必須樹立一個統(tǒng)一思想，建設(shè)起服務(wù)型的政府，充分發(fā)揮金融、財政、發(fā)改委、農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等部門間的系統(tǒng)合力，并做到多級和多部門間的聯(lián)動，做好進行服務(wù)農(nóng)村與服務(wù)土地的改革。

（二）順應(yīng)需求，完善政策，支持土地流轉(zhuǎn)

首先，農(nóng)村信用社要適當(dāng)?shù)陌l(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)主力軍的一種作用，并不斷的完善配套設(shè)施，深化對農(nóng)民工銀行卡方面的特色服務(wù)；同時，中國郵政儲蓄銀行還要不斷的提升農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)水平，并逐步的實現(xiàn)郵政電子匯兌系統(tǒng)的全面覆蓋；另外，農(nóng)業(yè)銀行還要不斷的抓住改善農(nóng)村服務(wù)環(huán)境的一種契機，并不斷的開發(fā)出適合農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的惠農(nóng)卡等一些非現(xiàn)金交易工具。城市的地區(qū)銀行機構(gòu)還要不斷的加強與農(nóng)村地區(qū)銀行的合作，并利用農(nóng)村地區(qū)的銀行機構(gòu)自身資源方面的優(yōu)勢，開創(chuàng)互利互惠和合作競爭的一種良好局面，為政府實施的土地流轉(zhuǎn)提供更加便捷的服務(wù)。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險

我們要充分的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險政策，以分散農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險，并不斷餓提升農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)功能，切實保障農(nóng)民的利益。

首先，要加快政策性的農(nóng)業(yè)保險在全國范圍內(nèi)的推廣，政府的財政還應(yīng)該通過稅收減免或者財政貼補的方式來加強對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，并鼓勵與支持商業(yè)性質(zhì)的保險公司介入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等一些高風(fēng)險的領(lǐng)域，并建立起多層次的保障體系、多渠道的支持政策以及多主體的農(nóng)村保險經(jīng)營體系。

其次，是要大力的開展商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，政府要通過設(shè)立保險基金的制度，給予政策上的優(yōu)惠措施，并不斷的提高保險公司為農(nóng)村辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性。

再次，是要不斷的加強銀保合作力度，積極的拓展適合農(nóng)村實際情況發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域和產(chǎn)品。并在保險等措施到位的基礎(chǔ)之上，探索出“保險加信貸"的一種模式，不斷的降低銀行的信貸風(fēng)險，并提升對農(nóng)業(yè)信貸方面的投入積極性。

最后，國家還可以通過利率、稅收和信貸政策等一些手段，實施農(nóng)業(yè)保險方面的計劃并制定出相應(yīng)的配套措施。例如設(shè)立一些巨災(zāi)風(fēng)險基金，通過再保險的方式有效的轉(zhuǎn)移巨災(zāi)保險風(fēng)險。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強金融服務(wù)

農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新就是要將金融創(chuàng)新與農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)結(jié)合起來，充分的發(fā)揮金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中起到的作用，使得金融機構(gòu)可以在農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)中發(fā)揮中介組織的作用，并積極的發(fā)揮促進完善農(nóng)村社會保障制度的作用。目前，農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展還與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的需求存在一定差距。隨著我國社會主義的新農(nóng)村建設(shè)進程深化，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展對企業(yè)的資金需求面也變得更加廣泛，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營引發(fā)了農(nóng)村金融服務(wù)需求的迅速擴張，農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求也變得越來越高，因此，我們必須要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新特點，大力的推動農(nóng)村的金融創(chuàng)新。

各職能部門、金融機構(gòu)應(yīng)將金融風(fēng)險控制與農(nóng)村傳統(tǒng)資源對接起來，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)民專業(yè)合作社以獨立法人名義申請貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式解決。允許農(nóng)民合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)依法用權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，以及開展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（五）推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，營造良好的投資融資環(huán)境

要高度重視改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對改善投資融資環(huán)境，提升金融支持效率的作用，發(fā)揮各級政府部門在建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境上的主導(dǎo)作用，進一步建立健全穩(wěn)定的金融協(xié)調(diào)機制，司法部門、經(jīng)濟綜合部門、金融部門等的積極參與，推進整個社會的誠信體系建設(shè)。同時，還要加快農(nóng)村企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)建設(shè)，深入開展金融知識講座和征信知識教育，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)經(jīng)營者樹立信用意識，規(guī)范資金的運作流程，增加財務(wù)信息的透明度，遵循公平競爭、誠實信用的原則開展生產(chǎn)經(jīng)營和融資活動。積極指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加快建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，強化經(jīng)營管理，引導(dǎo)中小企業(yè)將宏觀經(jīng)濟調(diào)控作為推動其自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇，提升產(chǎn)業(yè)的層次，增加市場競爭能力，幫助企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中快速轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

參考文獻

[1] 人民銀行常州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科課題組.轉(zhuǎn)型升級視角下金融支持科技創(chuàng)新問題研究——以江蘇常州為例[J].區(qū)域經(jīng)濟與金融，2011，（12） .

農(nóng)村金融知識范文第3篇

關(guān)鍵詞：民間金融 比較優(yōu)勢 效應(yīng)

1 農(nóng)村民間金融組織相對正規(guī)金融的比較優(yōu)勢

1.1 產(chǎn)權(quán)與激勵優(yōu)勢 科學(xué)的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵約束功能。民間金融機構(gòu)作為一種與國有金融機構(gòu)相對的金融組織，由于資本為各個私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵機制（趙永亮，2008）。民間金融機構(gòu)可以有效地處理收益性、流動性、安全性三者的平衡關(guān)系，建立與自身相適應(yīng)的組織機構(gòu)、管理制度和風(fēng)險約束機制，有效的保護債權(quán)債務(wù)關(guān)系和契約實施，從而激勵金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營中小企業(yè)、個體工商戶之間具有自然的相似性和兼容性，進而使兩者間實現(xiàn)相互支持相互促進。。

1.2 信息優(yōu)勢 信息對稱是效率市場的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對稱的問題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競爭優(yōu)勢。這種優(yōu)勢既反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，也反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。

1.3 融資效率優(yōu)勢 民間資本市場融資效率高，適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個人、個體經(jīng)營者和民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的特點，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關(guān)手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時間長等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，合約雙方多以個人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關(guān)系，借款人對債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，借款人的還款意識和經(jīng)濟責(zé)任相應(yīng)增強，所以償債率高，信用風(fēng)險較小。

1.4 預(yù)算硬約束 俗話說：親兄弟明白帳，一旦借貸關(guān)系建立，不管雙方何種關(guān)系，其預(yù)算約束關(guān)系便自動生成。較之正規(guī)金融領(lǐng)域存在的裙帶關(guān)系、關(guān)系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有明顯的社會輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風(fēng)險傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進入民間借貸市場，因而使民間借貸的風(fēng)險得以降低。

近年來，“三農(nóng)”融資越來越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟生活的各個方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專業(yè)化市場等經(jīng)濟活動較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。

2 農(nóng)村民間金融組織的正面效應(yīng)

2.1 緩解了我國農(nóng)村金融資源的匱乏，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 近年來，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場的最后一個堡壘，這無疑導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴重不足。而農(nóng)村對資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說起到了舉足輕重的作用。

2.2 有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會信用環(huán)境 農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會信用關(guān)系。我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無息的，有很強的互質(zhì)，我國居民尤其是農(nóng)民向來是重儲蓄輕投資，由于文化水平和社會環(huán)境的限制，以及我國利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個社會的信用環(huán)境。

2.3 分散銀行的信貸風(fēng)險和促進正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)的改善 民間金融獨有的競爭力和生命力使正規(guī)金融有危機感，迫使正規(guī)金融進行全面的改革，從而提高整個金融體系的競爭力。在與民間金融的競爭中，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務(wù)有了很大改善。在競爭中國有商業(yè)銀行也開始開拓新的市場，如工商銀行開辦個體私營貸款，建設(shè)銀行推出了個人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請的批準時間。這應(yīng)該是民間金融對農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻之一。

2.4 促進金融創(chuàng)新 今天很多正規(guī)的金融活動，在起初就是一種非正規(guī)金融活動。例如，今天己經(jīng)達到年規(guī)模數(shù)以億元計的同業(yè)拆借活動，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場，在20世紀80年代末期也是非正規(guī)金融。來自民間和基層的民間金融是完全市場化的，它會應(yīng)市場需求而進行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。

3 民間金融組織的負面效應(yīng)

3.1 民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度 由于民間金融的運作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動牟取更多利潤這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。

3.2 民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范 農(nóng)村民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務(wù)管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無序的農(nóng)村民間金融活動導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識和信用意識薄弱，有時甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴重，增加社會的不穩(wěn)定因素。

3.3 民間信貸投資方向不規(guī)范 貸款不問用途是大部分民間金融組織的特點之一。配置資金不考慮國家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實踐中有時會出現(xiàn)資金配置不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險加劇。作為一種自發(fā)性的私營金融活動，民間金融組織資金的力量較小，本身又無雄厚的經(jīng)濟實力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負債經(jīng)營，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識，因此經(jīng)營安全性不高，信用水平低下。一旦市場發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻是更重要的。對于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟帶來的消極影響，主要是其組織不完善、運行不規(guī)范導(dǎo)致，因此我們要加強對農(nóng)村民間金融組織運行機制的研究，引導(dǎo)民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的積極作用。

參考文獻

[1]趙永亮.我國農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展[J].2008（12），開放導(dǎo)報：88-91.

農(nóng)村金融知識范文第4篇

對比日趨旺盛的農(nóng)村金融需求，目前天津市農(nóng)村金融的供給顯得十分不足，金融供給結(jié)構(gòu)不平衡、渠道狹窄、總量增長緩慢。

（一）目前天津市農(nóng)業(yè)信貸供給主要渠道:一是農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用合作社，占全市農(nóng)業(yè)貸款總投入的70%以上；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行，其貸款主要集中在糧棉油收購等農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支持較少；三是國有商業(yè)銀行，其對“三農(nóng)”貸款投放數(shù)量較小、且呈現(xiàn)逐年縮減趨勢；四是信托業(yè)，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款投放微乎其微。

（二）農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)以下特點：一是供給主體缺乏、金融工具單一。從供給渠道可以看出，在當(dāng)今豐富的金融市場中愿意出資投放農(nóng)村的供給主體屈指可數(shù)。我市金融租賃、農(nóng)業(yè)保險等非銀行金融機構(gòu)以及金融中介機構(gòu)更是很少涉足“三農(nóng)”。農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，形式多限于存款、取款、貸款等，交易通常以現(xiàn)金方式進行。二是農(nóng)業(yè)貸款總量較少，且占全市金融機構(gòu)貸款比例偏低。從“十五”期間天津市農(nóng)業(yè)貸款和金融機構(gòu)貸款情況分析看，雖然農(nóng)業(yè)貸款總額以及其占全市金融機構(gòu)貸款比例基本呈逐年上升趨勢，但與近年來天津市金融業(yè)整體蓬勃發(fā)展的景象相比，農(nóng)業(yè)貸款占比仍然很小，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金增長的需求相差甚遠。

從天津市農(nóng)村金融發(fā)展看，還存在以下主要問題：

一是農(nóng)村金融體系不健全。國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”支持力度逐漸弱化。近年來，國有商業(yè)銀行股份制改革不斷深化，其經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市，而不愿將資金投入到期限長、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目以及規(guī)模小、經(jīng)營分散又缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)方面。政策性銀行支農(nóng)空間較小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主營業(yè)務(wù)是為國家儲備糧棉油提供收購資金，而對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作用有限，雖然近兩年開始涉足糧食加工企業(yè)，但業(yè)務(wù)拓展并無整體突破。國家開發(fā)銀行近兩年在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面增加了投入，但資金量不大，且基本不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款。農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)嚴重缺位。天津市農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)匱乏，而農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、農(nóng)業(yè)金融信托公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司等金融中介機構(gòu)更是幾近空白，大大降低了農(nóng)村金融市場資源配置的效率。民間金融發(fā)展缺乏制度保障。在現(xiàn)有金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)村金融需求情況下，農(nóng)村合作組織及農(nóng)戶間資金拆借等民間金融起到一定補充作用，但由于缺乏法律保障，其一直處于地下狀態(tài)，游離于現(xiàn)行金融體制之外。

二是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重。目前天津市郵政儲蓄局360多個郵政儲蓄網(wǎng)點中，涉農(nóng)網(wǎng)點超過200個。按照規(guī)定郵政儲蓄資金除轉(zhuǎn)存央行的部分外，其余由國家郵政局集中自主運作。郵儲機構(gòu)網(wǎng)點多、存款政策優(yōu)惠吸收了農(nóng)村及城鎮(zhèn)的大量存款，卻不能返還于天津市農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，大量郵儲資金外流。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村抽走部分資金。國有商業(yè)銀行在縣域的各網(wǎng)點一般只有吸收存款功能，貸款很少，吸收的農(nóng)村資金大多上存。

三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展匱乏。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害頻繁和范圍廣泛、隨時間推移種養(yǎng)兩業(yè)產(chǎn)品價值不斷變化等特點，使得農(nóng)業(yè)保險較之其他財產(chǎn)保險經(jīng)營難度系數(shù)更大、技術(shù)含量更高。1982年，中國人民保險公司開始恢復(fù)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。天津市農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是從1985年由人保天津分公司正式開辦的，陸續(xù)開辦了多個種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險種。多年經(jīng)驗表明，天津市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有“三難”的特點，即“展業(yè)難、收費難、理賠難”。農(nóng)村面積大、農(nóng)戶分散，農(nóng)民保險意識薄弱，造成農(nóng)業(yè)保險拓展業(yè)務(wù)、收取保費較難；災(zāi)害事故發(fā)生后查勘定損要求的農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)較高，加之自然災(zāi)害風(fēng)險率高、風(fēng)險的逆向選擇以及道德風(fēng)險的難以防范，都造成農(nóng)業(yè)保險高賠付率。上世紀90年代末，各保險公司多實行商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險因風(fēng)險高、利潤低而逐年萎縮，目前天津市絕大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦。

二、金融支持天津市新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議

（一）盡快構(gòu)建多元化、多層次農(nóng)村金融體系

1．加快推進天津市農(nóng)村合作銀行改革

2005年天津市農(nóng)村合作銀行掛牌，成為全國第一家省級農(nóng)村合作銀行，初步構(gòu)建了兩級法人體制架構(gòu)。天津市農(nóng)合行應(yīng)圍繞“做社區(qū)型零售銀行”的市場定位，堅持“立足社區(qū)、面向民營私營中小企業(yè)及個體工商戶和城鎮(zhèn)居民”的經(jīng)營方向，繼續(xù)深化體制改革，健全法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)營理念、構(gòu)建服務(wù)品牌，不斷完善經(jīng)營激勵機制；要深入研究制定支持農(nóng)村經(jīng)濟合作組織貸款的辦法，在信用環(huán)境良好的區(qū)縣選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟合作組織作為試點先行先試，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴大對農(nóng)村經(jīng)濟合作組織貸款范圍，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化經(jīng)營。

2．繼續(xù)強化政策性金融機構(gòu)的服務(wù)功能

國家開發(fā)銀行天津分行作為連接政府與市場之間的橋梁，應(yīng)充分發(fā)揮開發(fā)性金融作用打通融資瓶頸，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展等方面的信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行應(yīng)在保證糧棉油等收購資金供應(yīng)的同時，拓展政策性貸款業(yè)務(wù)范圍；按照天津建設(shè)沿海都市型農(nóng)業(yè)的整體思路，積極支持天津市小城鎮(zhèn)建設(shè)，爭取總行批準開發(fā)性貸款；同時，加強與開發(fā)銀行濱海新區(qū)相關(guān)項目的貸款合作，將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及海產(chǎn)品養(yǎng)殖等更多領(lǐng)域。

3．逐步加大商業(yè)銀行對農(nóng)貸的投放力度

商業(yè)性銀行應(yīng)在防范金融風(fēng)險的前提下，按照存量適度調(diào)整、增量重點傾斜的原則，逐步加大對農(nóng)貸的投放力度，將一定比例的當(dāng)年新增存款用于當(dāng)?shù)赝斗拧３浞诌\用國家和地方對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的扶持政策，增加配套信貸資金投放。重點支持一批有競爭力農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營和帶動農(nóng)戶較多的大型龍頭企業(yè)等新型經(jīng)濟體，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和科研成果轉(zhuǎn)化，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。結(jié)合各區(qū)縣社會保障體系建設(shè)，探索開展適合農(nóng)民的各項農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)。

4．不斷深化郵政儲蓄金融改革

在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，郵政儲蓄應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)范圍，為“三農(nóng)”提供多方面、多層次的郵政金融服務(wù)。應(yīng)大力推廣小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，幫助廣大農(nóng)民解決融資問題。目前天津市郵政儲蓄局已被中國銀監(jiān)會、國家郵政局批準為第二批10個開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的省（區(qū)、市）局之一。這是郵儲機構(gòu)從負債類業(yè)務(wù)邁向零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的第一步，能夠?qū)崿F(xiàn)郵政儲蓄資金向地方尤其是農(nóng)村地區(qū)的返還，直接服務(wù)“三農(nóng)”；郵儲機構(gòu)應(yīng)積極挖掘自身中介服務(wù)潛力，向農(nóng)村推介保險、基金產(chǎn)品，提供即時到賬等匯兌服務(wù)，代收話費、農(nóng)電費等代收付服務(wù)，彌補農(nóng)村金融中介服務(wù)欠缺，為廣大農(nóng)戶和電力、通信企業(yè)提供方便。

5．積極引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展

抓住天津濱海新區(qū)綜合改革機遇，研究在天津市組建民營金融機構(gòu)、小額貸款機構(gòu)等金融組織，引導(dǎo)民間金融合法化、公開化、規(guī)范化發(fā)展。在保證資本金充足，嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效退出機制的前提下，在涉農(nóng)區(qū)縣探索建立社區(qū)銀行，廣泛吸引社會閑散資金，用吸收的存款支持區(qū)內(nèi)民營中小企業(yè)的發(fā)展，利用信息對稱優(yōu)勢，針對客戶提供個性化金融服務(wù)，滿足區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村民營企業(yè)的融資需求，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村金融的輔助和補充作用。

（二）爭取組建天津市農(nóng)業(yè)保險公司

根據(jù)天津市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展特點及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的具體情況，按照“政府扶持、商業(yè)化運作”的模式，盡快組建農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險公司不應(yīng)局限于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險，要全面介入農(nóng)村市場，向農(nóng)戶提供包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和人身保險等一攬子服務(wù)。建議市財政對種、養(yǎng)兩業(yè)險給予政策支持和保費補貼，其他涉農(nóng)財產(chǎn)、責(zé)任保險以及農(nóng)村居民短期人身意外傷害險和健康險等業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運作，形成“以險養(yǎng)險”的資金良性循環(huán)機制。為防范風(fēng)險，可以將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，加強對有借貸的農(nóng)業(yè)保險標的的管理。由政府撥付一部分專項資金，支持農(nóng)業(yè)保險公司建立日常防災(zāi)防損和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，減少災(zāi)害的發(fā)生。另外，可以考慮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營與農(nóng)村合作銀行相結(jié)合，充分利用農(nóng)合行業(yè)務(wù)人員熟悉“三農(nóng)”情況，營業(yè)網(wǎng)點遍布農(nóng)村各地的特點，依托農(nóng)合行網(wǎng)點開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)合行有機結(jié)合的新型平臺。

（三）探索建立支持“三農(nóng)”的擔(dān)保機制

充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，完善我市農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，通過多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互等各種形式的擔(dān)保機構(gòu)，在建立健全農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上開展貸款信用擔(dān)保服務(wù)，逐步建立起與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配合的農(nóng)村擔(dān)保機制。對于政策性擔(dān)保機構(gòu)，各區(qū)縣財政每年注入一定量的資金，增強擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營實力，并確保擔(dān)保基金良性循環(huán)。對于商業(yè)性和互擔(dān)保機構(gòu)，要不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑剿鞑捎弥е髽I(yè)以無形資產(chǎn)及個人信用作貸款擔(dān)保的運作方式，使農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民在共同利益驅(qū)動下，相互制約、相互促進。

（四）努力打造新農(nóng)村良好金融環(huán)境

農(nóng)村金融知識范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；資源配置效率；SFA分析

中圖分類號：F832.35；F224 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2015）10-2533-04

DOI：10.14088/ki.issn0439-8114.2015.10.062

伴隨著創(chuàng)新性金融的發(fā)展，金融漸漸成為國家經(jīng)濟發(fā)展的核心因素，在引導(dǎo)資源的配置方面發(fā)揮著重要作用[1]。農(nóng)村金融是中國金融體系的重要組成部分，增加村鎮(zhèn)經(jīng)濟資金的分配效率，能夠更好地服務(wù)于社會經(jīng)濟。

本研究結(jié)合相應(yīng)的金融理論基礎(chǔ)，對村鎮(zhèn)經(jīng)濟資金效率及影響因素進行分析，并提出相應(yīng)的建議，以提高農(nóng)村金融資源配置效率；運用隨機邊界前沿分析法（SFA）對村鎮(zhèn)經(jīng)濟資金分配和它的影響因素在區(qū)域內(nèi)進行了實踐角度的分析。研究地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟資源分配效率，對于地區(qū)經(jīng)濟宏觀調(diào)控、消除農(nóng)村金融資源分配阻礙、改善經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.1 國外研究現(xiàn)狀

農(nóng)村金融資源的配置效率問題一直受到各國學(xué)者的注意。Mike[2]通過評價農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動態(tài)模型，實證了美國的農(nóng)村銀行業(yè)市場含有不完全競爭的因素，提出農(nóng)村銀行政策應(yīng)促進已有的和可能的市場競爭。Jose等[3]認為可以通過技術(shù)進步、物質(zhì)資本積累和人力資本積累等方式促進經(jīng)濟增長。Claudio[4]認為發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的主要問題是各個經(jīng)濟主體之間的相互關(guān)系問題，并提出解決該問題的一些主要方法，包括切實改善市場發(fā)展的政治、政策、宏觀經(jīng)濟環(huán)境，增加金融服務(wù)的功能，增加金融的總需求和總供給。Kellees[5]對印度和中國的村鎮(zhèn)金融組織進行研究，得出宏觀金融仍然在相當(dāng)程度上貼近于非正式的一些經(jīng)濟組織的結(jié)論，把非正式村鎮(zhèn)經(jīng)濟組織形成原因總結(jié)為國家貸款的政策能力不足、正式貸款投資供給不足、地方經(jīng)濟的政治要求較嚴重、部分宏觀經(jīng)濟組織在制度上存在著缺陷等。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)針對農(nóng)村金融資源配置效率的研究多停留在定性分析層面，定量分析的文獻較少。李明賢[6]采用隨機邊界前沿分析法對中國中部省份農(nóng)村金融資源配置效率進行了對比和測定，并在此層面上解析了影響中部省份農(nóng)村金融資源配置效率的因素，提出政策性建議。應(yīng)該重視對農(nóng)村金融資源本身的配置效率的分析和研究，去除農(nóng)村資源配置的阻擋因素，增加農(nóng)村金融資源的配置效率。劉艷華等[7]認為農(nóng)業(yè)信貸配給的效率低于農(nóng)村中小企業(yè)的信貸匹配效率。向琳[8]通過研究農(nóng)村的金融資源配置效率，認為整個國家東北地區(qū)的經(jīng)濟在整體表現(xiàn)上高于西北部地區(qū)。本研究應(yīng)用了隨機邊際前沿的分析方法來對區(qū)域性農(nóng)村社會經(jīng)濟和影響它的阻礙因素做出實證分析。

2 農(nóng)村金融資源配置效率實證分析

2.1 模型的建立

2.1.1 指標設(shè)計 各研究因素見表1。

2.1.2 模型構(gòu)建 根據(jù)各項指標，建立以下模型：

Y=AK■L■R■ （1）

式中，β1、β2、β3為農(nóng)村的資金、農(nóng)村的工人、農(nóng)村的貸款的生產(chǎn)能力。根據(jù)式（1）建立對數(shù)函數(shù)：

lnYit=β0+β1lnLit+β2lnLRit+？著it ？著=vit-uit （2）

TEit=exp（-uit）

？酌=？滓u2/（？滓u2+？滓v2） （3）

mit=？啄0+？啄1HHIit+？啄2RFIRit+？啄3RFDDit+？啄4RLDRit+？啄5CSRRit+？啄6RLTRit+？孜it （4）

式（2）中，Yit為在i個生產(chǎn)單位在第t時期的生產(chǎn)能力，β1、β2、β3為等待參數(shù)，β0為距離。TEit=exp（-uit）為第i個生產(chǎn)單位在第t期的生產(chǎn)規(guī)模能力。 ？酌為農(nóng)村貸款數(shù)。式（4）的變量為預(yù)期值，δ為待估參數(shù)，反映財政支持對對農(nóng)業(yè)技術(shù)效率的影響程度。

2.1.3 數(shù)據(jù)來源 數(shù)據(jù)主要來源于《中國的統(tǒng)計年鑒》和中國人民銀行網(wǎng)站。其中t是農(nóng)村資金持有量的第一部分，第s期農(nóng)村原來資金擁有量。對于初始資本存量是過去農(nóng)村資本存量加上總投資的第一階段，投資時間序列可以近似為：

I■=I■e■

取對數(shù)得到：

lnI■=lnI■+？姿t，t=1，2，3，…，T

對上式進行回歸分析，可以得到I0和？姿的估計值，于是初期農(nóng)村資本存量可以表示為：

K1=■Itdt=I0e？姿/？姿

農(nóng)村資金占有量CIP按農(nóng)村資本存量的5%計算。

2.2 實證分析

2.2.1 農(nóng)村金融資源配置效率分析 原始數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》。運用EVIEWS 6.0軟件，得到黑龍江省和全國農(nóng)村資金構(gòu)架的相關(guān)數(shù)據(jù)，見表2。

以農(nóng)村居民人均純收入作為輸出變量，農(nóng)村金融資源配置效率在黑龍江省平均值是0.660 99，最大值是0.998 76，方差是0.008 33，全國農(nóng)村金融資源配置效率平均值為0.727 59，最大值為0.999 87，方差為0.016 87。以農(nóng)村GDP為輸出變量，黑龍江省農(nóng)村金融資源配置效率平均值是0.646 38，最大值是0.999 89，方差是0.002 23；全國農(nóng)村金融資源配置效率方差是0.033 93，最大值為0.999 84，平均值是0.722 27。上述數(shù)據(jù)表明，黑龍江省農(nóng)村金融資源配置效率平均值小于全國的平均值，黑龍江省農(nóng)村金融配置效率值在方差方面較小。

進行支農(nóng)效益分析（圖1、圖2）可見，黑龍江省農(nóng)村每人的收入和農(nóng)村GDP資金擁有量的程度曲線，是在全國農(nóng)村每個人的收入和農(nóng)村GDP資金擁有量的程度曲線的下方，表明黑龍江省資金擁有量的水平低于全國。1990-1996年與1998-2003年兩階段呈平緩趨勢，2004-2007年階段呈明顯上升趨勢，1995-1996年和1997-1998以及2003-2006年升高情況比較迅速。結(jié)合兩個圖可見，1998、2001、2004年發(fā)生了農(nóng)村資金擁有量程度的變化分歧。

2.2.2 農(nóng)村金融資源配置效率影響因素分析 利用最大相似估計，運用Eviews軟件得到表3的結(jié)果。

在5%的顯著性水平上，當(dāng)農(nóng)戶的每人純收入作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的時候，LR的檢測數(shù)據(jù)是89.587 25，當(dāng)農(nóng)村的GDP作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的時候，LR檢測值為90.543 52。以農(nóng)村居民人均純收入作為產(chǎn)出變量時，？酌=0.001 97，當(dāng)農(nóng)村的GDP作為產(chǎn)出變量時，？酌=0.007 85，說明從農(nóng)村的貸款的生產(chǎn)情況來看，農(nóng)村貸款每增加1%，農(nóng)村居民平均每人收入增加0.197%，農(nóng)村GDP增加0.785%。農(nóng)村的貸款對農(nóng)村GDP的增高效果要強于對農(nóng)村居民人均收入的增高效果。

當(dāng)農(nóng)村GDP作為輸出變量，顯著性水平為5%的時候，農(nóng)村資金的集中程度每增加1個單位，農(nóng)村的GDP數(shù)量的生產(chǎn)能力就會下降39.665%。以GDP為輸出變量時估計值-0.396 65是沒有統(tǒng)計學(xué)意義的，表明農(nóng)村金融資源配置的相對規(guī)模對農(nóng)村GDP產(chǎn)出技術(shù)效率的影響并不重要；若在5%的水平上輸出變量為？啄2=-0.328 94，這表明農(nóng)村的資金深度每增加1個單位，農(nóng)村的居民每人的生產(chǎn)水平都要下降32.894%；若在1%的水平上？滓=45.820%，表明農(nóng)村資金發(fā)展架構(gòu)指標每增加1個單位，農(nóng)村居民每個人的收入水平會升高45.820%。以GDP為變量，在顯著性水平為1%時？滓=0.657 06，這意味著農(nóng)村資金發(fā)展構(gòu)架每增加1個架構(gòu)，農(nóng)村的GDP生產(chǎn)能力就會升高65.706%。

增強農(nóng)村金融中介效率和改善農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)指標，可以顯著提高農(nóng)村資金資源配置的效率。農(nóng)村金融資源配置相關(guān)影響因素為農(nóng)村金融中介和農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場集中度。

3 提高農(nóng)村金融資源配置效率對策建議

3.1 政府要加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度

從農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)無法為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金支持的角度來看，需改變對非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的態(tài)度，在完善商業(yè)化、合作化和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，鼓勵發(fā)展民間金融，緩解農(nóng)村金融壓抑現(xiàn)狀，讓非正規(guī)農(nóng)村金融成為農(nóng)村金融重要組成部分[9，10]。規(guī)范農(nóng)村金融市場，第一，允許民營資本進入農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村民營中小型金融機構(gòu)，增強對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金支持。第二，適時推進民間金融合法化，從法律的角度將其納入農(nóng)村金融機構(gòu)體系。第三，積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，允許投資者以私人資本在農(nóng)村經(jīng)濟的特定范圍內(nèi)進行投資，積極扶持村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)經(jīng)營靈活，加大了農(nóng)村金融市場的競爭程度，有利于提高農(nóng)村資金資源配置效率。

3.2 政府要加強加大對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度

第一，對以往有欠貸或信用問題的企業(yè)、單位和個體戶一律杜絕對其發(fā)放新貸款，嚴格禁止跨地區(qū)、跨區(qū)域發(fā)放貸款，并完善內(nèi)部風(fēng)險評級制度。要制定一系列具有識別、監(jiān)測、計量和管理風(fēng)險的內(nèi)部風(fēng)險制度，對風(fēng)險評價做到動態(tài)化、全面化和系統(tǒng)化。加強對大額貸款、不良貸款和關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)測[11]。按照綜合評級結(jié)果，對不同貸款進行分類處置、重點監(jiān)控，并建立風(fēng)險動態(tài)跟蹤體系。第二，要加強對非正規(guī)金融整體運行情況（包括利率、非法活動、金融欺詐、洗錢、高利貸等活動）的管理，要嚴格懲處擾亂金融秩序的非法融資、集資行為，構(gòu)建以銀監(jiān)會金融監(jiān)管為主，行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。第三，建立監(jiān)測通報體系，由當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計局對其進行定期調(diào)查，納入金融業(yè)的整體監(jiān)管體系，這樣可以及時掌握新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，并向社會進行較準確的信息批露和提示。嚴格的監(jiān)管體系可以防范農(nóng)村金融發(fā)展中的經(jīng)營風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，從監(jiān)管角度來提高農(nóng)村金融資源配置效率。

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