銀行征信管理條例

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銀行征信管理條例范文第1篇

關鍵詞：高校行政管理人員 心理健康 心理調適。

高校行政人員， 從廣義上講， 它包括學校各級機關從事行政管理的所有人員。從狹義上講， 它特指高校從事行政工作的人員。高校行政工作是協助高校領導總攬全局、溝通上下、推動各個職能部門協調運轉、為高校科研和教學服務的一項重要工作，高校行政工作人員則是使所有工作能夠正常運作的關鍵點。隨著高校擴招以及高校體制改革的進行， 許多的本科、碩士畢業生進入到了高校行政管理崗位，而且伴隨著社會環境的變化行政管理人員的工作負荷加大，壓力也在逐漸增強，他們出現的心理健康問題也日益得到大家和社會的關注。

1 高校行政管理人員心理健康問題的表現。

在高校管理體制改革的不斷推進過程中，高校行政管理人員逐漸邊緣化， 壓力也日益嚴重，他們在工作過程中逐漸出現了各種各樣的心理健康問題。

1 . 1 職業倦怠。

職業倦怠是指當人們因工作量過大，工作時間過長，工作壓力過強等工作本身所導致的對個人的能力、精力以及資源的過度要求，從而導致工作者感到精力枯竭、筋疲力盡時，工作倦怠現象就產生了。本身枯乏的事務性工作會使很多行政人員在工作過程中無法實現自我價值，從而對工作敷衍，冷漠，產生厭倦的情況。

1 . 2 自我價值感不強。

高校行政管理人員其本質就是服務型的管理人員， 其主要任務是為全校師生服務，保證全校教學科研工作等正常開展。但是隨著大批本科生、碩士研究生躋身行政管理工作隊伍行列，他們長期從事簡單、繁瑣、枯燥的事務性行政工作，就容易產生自我失落、迷茫、甚至對工作的厭煩。從而影響他們形成積極的自我評價，自我價值感弱化，自我價值認同感降低。[ hi138\Com]

2 影響高校行政管理人員心理健康的歸因。

2 . 1 高校體制改革帶來的壓力。

隨著當前高等教育改革深入， 目前各高校行政管理崗位紛紛推出競聘制度， 實行雙向選擇，優勝劣汰。這使行政管理人員普遍感到了前所未有的壓力，其中一些不能合理地調整好自己的心態，正確對待和接受眼前各種現實，自然會產生心理壓力。

2 . 2 經濟上的壓力。

高等教育是以更好地培養人才并且著眼于提高人才的質量為根本目標的，而非只追求經濟效益。近年來國家出臺的許多政策解決了教師的工資待遇、住房、醫療等問題，然而對于學校行政人員卻未制定相應的政策，這使得他們的收入相形見絀，心中的不平衡感會慢慢滋生出來，造成心理問題的產生。

2 . 3 工作上帶來的壓力。

高校行政工作人員基本上許多都是非教育管理專業， 他們寒窗十載， 學富五車，大多數人都有很大的抱負， 希望可以在工作中或工作的成績中獲得社會的肯定和實現自我價值。然而他們跨入了高校行政工作人員的行列，他們不僅荒廢了原來所學的專業，而且難以從費時費力的事務性工作中獲得成就感和幸福感。長此以往，必然會產生職業壓力和心理壓力。

2 . 4 角色認知不平衡。

教學與科研是高校的兩大中心任務，而行政管理系統僅僅是相應權力代表機構的執行機構。于是行政工作人員認為自己在高校里所處的不過是服務于人的配角，他們對自己角色的認知必然導致心理上的失落感。

3 高校行政管理人員心理調適策略。

針對目前高校行政管理人員出現的各種心理健康問題，我們必須從尋找根源出發， 制定相關的對策， 進行有效地心理調適，讓他們回復心理健康，這需要我們從多方面多渠道進行綜合調適。

3 . 1 調整思想認知， 找準角色定位。

在當前的形勢下，高校行政人員面對改革帶來的巨大壓力在思想認識上一定要調整好，找準自己的角色定位。從整體利益出發，高校只有改革，才能煥發新的生機，得到新的發展。并樹立起正確的名利觀和道義觀，要樹立正確的價值觀，處理好奉獻與索取的關系。還要意識到自己工作的重要性和神圣性，要自我認同。

3 . 2 提高自身素質， 適應高校改革。

高等教育管理并不僅僅是一般的行政管理，而是兼有學術管理和行政管理雙重職能的一門學問，要探索其中的規律性就必須認真地學習和實踐。努力研究和探索教育理論，從而提高自身的能力素質。

3 . 3 辯證看待名利， 樹立正確的價值觀。

行政管理人員要樹立正確的名利觀。多在加強修養上下功夫，少在經濟收入上比多少；多在提高素質下功夫，少在職務提升上比快慢；多在工作業績上下功夫， 少在權力大小上比高低。因此，高校行政工作人員應把人生的價值標尺放在多為全校師生辦實事、辦好事上，應盡量為學校的教學、科研工作考慮。

3 . 4 注重人際關系， 優化高校環境。

據調查， 和諧人際關系會提高心理健康水平，增強抗挫折能力和社會適應能力。高校行政人員要想獲得自我價值的認可，就必須通過自我個性的成熟完善，提高個人魅力，建立和諧的人際社交圈。要待人真誠， 尊重他人； 不斷反省自己， 正確認識自己，虛心接受他人的意見和建議；掌握人際溝通的技巧，從而建立良好的人際關系， 緩解心理障礙和壓力。

學校環境是行政人員最經常也是最重要更是最直接的工作與生活場所，學校環境不理想最容易引起他們的行為受挫感。作為學校領導，要深入了解行政人員的實際需要和不同需要，采取不同的激勵方式，提高行政人員的心理滿意度，使他們始終保持良好的心態，使他們有一種安全感， 從而心情舒暢地工作；要創造條件使每位行政人員都有獲得工作上成功的可能，從而得到一種自我價值認同感， 更有效地釋放教師的心理壓力；幫助行政人員確立合適的個人目標，同時在他們成功、失敗時引導正確歸因，保持心理平衡；學校領導還要致力于優化校園人際關系，營造一個融洽、和諧的工作環境，幫助行政人員調整自身的心理環境，從而更有效地進行心理調適。[ hi138/Com]

參考文獻

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銀行征信管理條例范文第2篇

一、征信領域行政執法風險的主要表現

作為征信管理的法定職能部門，人民銀行一方面通過實施有效監管，規范商業銀行的征信業務，促進征信業健康發展，并推動社會信用體系建設；另一方面要對征信機構的組織設立、事項變更、業務開展以及解散（破產）等情況進行備案監管，以及信息披露等工作。征信行政執法風險涉及面較廣，包括對商業銀行、征信機構日常監管的全過程和人民銀行依法進行征信信息披露的全過程，主要表現在以下幾個方面：

（一）執法人員風險

基層人民銀行征信管理部門是征信工作的前沿陣地，基層行政執法人員的業務素質、執法形象與整個人民銀行征信工作的水平和質量是息息相關的，更直接關系到征信業的健康發展。目前人民銀行行政執法人員在履行征信管理職責時，由于現有的法律依據條款規定較為原則，實務操作性不強，導致對法律條文的理解因人而異。一些執法人員對征信法律法規的掌握不夠全面、理解不夠深入，對征信管理工作的調查研究不夠深入，最終導致對違規事實的性質認定和行政處罰自由裁量權的行使產生較大風險。比如，在行政執法過程中，一些行政執法人員注重實體法，輕視程序法，認為只要是達到行政執法目的，可以不必要嚴格的去遵循程序法，由此導致行政執法風險增大。

（二）信息采集風險

征信業務中涉及的個人信息除了信息主體個人身份的基本信息外，還包括信息主體信用狀況的其他信息，如貸款信息、信用卡信息，以及其他社會管理信息，如執行法院判決和裁定的信息、受到行政處罰的信息等等。征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業信息。這些信息的采集，有的需要經過信息主體的同意，有的則無需經過信息主體同意即可采集。目前征信系統的非銀行信息已涵蓋公積金、電信、環保、法院、質檢等類，涉及多個政府部門，《個人信用信息基礎數據庫管暫行辦法》僅對商業銀行的信息報送、糾錯提出了要求，而對其他部門的信息采集僅靠部門之間的協議來規范和約束，人民銀行對非銀行信息報送單位沒有檢查、督導的職權。但是如果采集的信息發生錯誤，或者數據更新不及時，影響到企業和個人信用報告的真實性，就可能侵犯信息主體的權益，人民銀行征信管理部門作為監管者，可能面臨侵權責任。

（三）信息披露風險

由于征信業務中的信息具有高度敏感性，有可能涉及個人隱私，如果披露方式不當，極有可能面臨權利主體人的侵權訴訟。實際操作中，一些國家行政機關因執行公務到人民銀行要求查詢企業信用信息，但哪些行政機關有權申請查詢企業信用信息、查詢規程如何，缺乏相應法律規范。按照相關規定，部分有執法權的行政機關在進行調查過程中，可以查閱、復制與被調查事件相關的資料，如銀監會、證監會、保監會等，但其他行政機關如財政廳、司法廳等部門要求查詢個人信用報告時，是否也需給予配合，尚需進一步明確。

（四）征信業務操作風險

一是信用報告無防偽措施。目前，信用報告已在社會上得到廣泛應用，但現行的信用報告普遍使用普通A4紙打印，且未加蓋印章，沒有有效的防偽措施，一方面信息使用者無法鑒別信用報告的真實性；另一方面對外提供的信用報告極易被不法分子倒賣、復制、篡改、毀損、泄露，造成信用報告當事人的隱私受到侵害。二是委托查詢意愿真實性難以甄別。實踐中，查詢他人信用報告時，人民銀行通常要求受托人出示相關書面證明材料，但無法準確掌握被查詢人查詢其信用報告的真實意思，難以避免個人信用信息被盜用的情況。三是部分信息采集知情權未得到充分保護。雖然目前各銀行業金融機構普遍在業務申請書或合同中增加授權條款和說明條款，明確告知客戶信息將被報送至人民銀行征信系統。但目前征信系統采集的信息僅局限于金融機構，非銀行信息的采集往往直接在信息共享部門之間完成，在當事人不知情的情況下采集入庫。自2006年征信系統運行以來，系統已將大量非銀行信息采集入庫，該部分信息并未經過當事人許可，有可能侵犯當事人隱私權，存在一定的法律風險。

二、征信執法風險成因分析

（一）征信管理相關法律法規不夠完善

隨著征信業務的不斷發展，相關立法配套不足問題凸顯，雖然《征信條例》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等規范征信業務的法規規章和辦法已經相繼出臺實施，但征信監管和執法工作的法律支持力度仍然不夠強勁，仍需進一步完善和健全。這主要表現在幾個方面：一是法律位階不高，相關的主要規范性文件只是法規和部門規章，而缺乏法律層面的上位法進行獨立規范。二是法律制度構建線條粗，只有一個條例和兩個辦法對征信管理工作進行規范，使執法的規范性和嚴謹性受到不同程度的削弱。三是法律制度的不健全導致商業銀行和征信機構的部分違規行為處置處于無法可依的狀態之下，法律制度滯后明顯。四是存在法條競合現象，當前征信業一定程度上存在法條競合的現象，目前實施和新修訂的一些非金融法律法規，例如《民法通則》、《國家賠償法》等在法律原則和法條適用上已經延伸到行政機關執法工作的方方面面，對人民銀行的行政法律責任也不斷擴大和加重；以《侵權責任法》為例，該法律的實施就對人民銀行征信管理工作產生了影響，尤其是提高了征信工作的法律風險。五是我國法律對個人不良信用記錄中的“民族、信仰、收入狀況、房產登記”等個人敏感信息的采集問題，缺乏相應的法律予以明確，違法收集和使用個人信用信息的行為屢見不鮮。

（二）相關工作機制尚未完全理順

銀行信貸登記咨詢系統1999年開始建設，2002年全國聯網運行，2005年升級為企業信用信息基礎數據庫，2006年企業信用信息基礎數據庫，2004年個人信用信息基礎數據庫開始建設，2006年1月該系統正式運行。征信系統基本上是人民銀行一家在主導，與相關部門的協作機制尚未完全理順，導致協作十分困難。此外，征信管理機構與征信服務機構的關系尚未理清，成立征信管理局和征信中心后，這一問題在總行層面有了清晰界定，但到人民銀行分支機構，特別是地市中心支行及縣支行，集“運動員與裁判員”雙重角色一身這個問題目前仍然存在。此外，《條例》的出臺可謂“十年磨一劍”，是在綜合考慮多方面意見基礎上提出的頂層架構，其內涵超出了金融信用信息基礎數據庫本身，這一過程中，我國的金融改革快速推進，各類金融機構快速發展，《條例》作為新形勢下的頂層架構，考慮了這些因素，但已經成型的金融信用信息基礎數據庫對這些因素的考慮不夠充分。在小微銀行業金融機構和非銀行業金融機構接入方面，系統接入申請審核流程長而且接入技術成本高，就算審核通過，也難以成功接入。根據人民銀行總行統計，截止2013年末，全國經審核通過的機構709家，但成功接入個人信用信息基礎數據庫的機構僅有6家，成功接入企業信用信息基礎數據庫的僅91家。在非銀行信用信息采集方面，由于沒有統一的采集規范、采集技術手段和信息源的制度保障，信息的質量、數據的持續性、準確性等都受到極大挑戰。

（三）監管執法隊伍整體素質有待提高

由于人民銀行分支機構征信管理部門和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信管理的執法職能和服務職能沒有分離，職能不清，存在“重服務、輕監管”的傾向，對商業銀行征信執法沒有得到應有的重視，從而造成了對執法工作重要性、規范性、嚴肅性等方面的認識不到位。一些行政執法人員受其文化水平、業務能力限制，法制意識不強，法律素質較低，執法質量不高，執法隨意性較大，不按照規范的執法程序進行執法，不能把握處罰的適當性和合理性，濫用自由裁量權，制作執法文書不嚴謹、不規范，使用文書或引用法律條文錯誤，執法過程中超越執法權限，不認真收集證據或收集的證據證明力不強等，造成執法質量不高，潛隱執法風險。

三、對策建議

（一）完善征信法規配套措施，促進征信行業規范發展

將隱私權保護納入《中華人民共和國憲法》體系，明確規定隱私權及其內容。盡快出臺《征信業管理條例》配套的司法解釋和配套措施，并修訂各項征信業務規程，使之與《征信業管理條例》相匹配，增強《條例》的可操作性。盡快出臺《個人征信信息保護規定》等征信行業規范，凈化整個信用信息商業環境，清除個人信息數據使用的灰色地帶，借鑒反洗錢監管和執法工作的立法模式，參考《反洗錢法》的出臺，制定《中華人民共和國征信法》，提高征信管理工作和執法檢查法律依據的位階層次。進行詳細的法律制度梳理，對征信管理工作及業務開展存在交叉規定、法條競合的所有法律規范進行執法風險評估，并據此修訂完善和補充細化。以《條例》為基準，對已經出臺的文件進行梳理，《條例》出臺前，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》（銀發[1999]281號）和《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]3號）是基層人民銀行征信管理的核心文件，但這些文件出處不同，法律地位不同，部分條款與《條例》不適應。因此，建議以《條例》為基準，對現有的征信管理規范性文件進行梳理、完善，確保《條例》得到有效貫徹落實。

（二）改進征信業務流程，保障相關征信主體合法權益

1.采取有效的信用報告防偽措施。通過增加防偽手段，提高信用報告的安全性，提升信用報告的權威性和公信力；可采用專用紙張進行打印，通過易于鑒別、難于模仿的特征區分真偽；可通過引入二維碼與相關信息項目的相互印證，提高信用報告的可讀性。

2.優化受托查詢信用報告流程。為確保委托他人查詢信用報告的意愿真實性，應改進委托他人查詢信用報告流程，明文規定委托書需經權威第三方機構公正后方可查詢。同時，經詢問委托人，通過一些無法被他人知曉的細節問題進行身份核實。

3.實時追蹤信用報告查詢發生地址。完善征信系統功能，實現征信系統對查詢發生地IP地址的實時跟蹤，如發生疑似非正常查詢時，可通過IP地址甄別查詢人是否為用戶對應本人等。

4.改進“貸后管理”查詢授權方式。明文規定金融機構不得一次性授權。細化“貸后管理”查詢流程，防止金融機構恣意進行“貸后管理”查詢。在征信系統中增加授權人的角色，提供部門主管的授權操作，對以“貸后管理”為由進行的查詢，需經授權人授權后方可查看查詢結果。

5.充分保障信息采集主體的知情權。對于信息采集特別是公積金繳存、納稅等非銀行信息采集，應參照金融機構的格式制定授權或說明條款，以保障個人的知情權，且事前應征得當事人的同意，以規避隨后的法律風險。

（三）加強執法隊伍建設，提高公民信用保護意識

一是對征信執法崗位人員進行高層次、高水平的學習培訓，如保密管理工作，進行總行級別的征信執法培訓，進行全國認可的專業執法資格認真，提高執法人員素質和思想認識，提升征信管理執法權威性。

二是人民銀行及其他金融機構應進一步加強對征信和相關金融知識的宣傳教育，依托官方網站、電視、報刊等傳媒渠道，并通過常規性、實用性的主題宣傳活動，適時向金融消費者普及征信及其他金融基礎知識，并通過適當方式及時向金融消費者履行告知義務，并進行風險提示，幫助公眾從關注個人信用報告著手開始關愛自己的信用記錄，增強隱私保護意識，自覺尊重他人的隱私，提高對金融活動風險的認知能力和自我保護能力。

（四）優化重點工作環節，進一步降低征信法律風險

1.將委托查詢授權條件做適當修改。個人委托他人查詢時，建議可不提供授權委托公證證明，而由人在填寫查詢申請時聲明委托關系屬實并承擔由此產生的法律后果即可。企業查詢時，建議改為提供加蓋企業印章的查詢申請即可。

2.允許商業銀行提供個人信用報告查詢服務。商業銀行網點眾多，最接近終端金融消費者，出于服務自身客戶的需求，也愿意為個人和企業提供信用報告查詢服務。建議制定商業銀行端個人和企業信用報告查詢規程，放寬商業銀行查詢限制，允許其為個人和企業提供信用報告查詢服務，因查詢產生的費用仍可由查詢人承當。如此可分流人民銀行柜臺查詢端口壓力，同時也能提高信用報告查詢的便利性。

3.從體制上理順征信業監管機構與征信服務機構的關系，信用報告上加蓋電子印章。建議明確基層人民銀行征信管理與征信中心信用報告查詢服務點的關系，明確信用報告系由征信中心出具，加蓋征信中心電子印章。

4.重點關注金融信用信息采集工作。基于人民銀行征信中心運營的是金融信用信息基礎數據庫，應以借貸關系為核心的信用信息采集為重點，對于非金融信用信息，建議按照“建設不同的信用系統，最終實現互聯互通和共享”的思路加以解決。如果堅持要加載非金融信用信息，也應該按“嚴謹規范、自上而下”的思路來解決，同時對于目前采集的非銀行信用信息，建議暫停采集和加載。

5.提高系統接入效率，拓寬金融信用信息采集面。加快基于互聯網接入的系統平臺開發進度，優化系統接入審核程序，盡快將銀行業小微金融機構和非銀行業金融機構的信貸信息納入金融信用信息基礎數據庫，提高金融信用信息基礎數據庫的權威性和信用報告的公信力。

銀行征信管理條例范文第3篇

關鍵詞：征信體系；現狀；優化建設

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務，幫助信用交易方判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。征信體系是由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的有機系統，是現代金融體系得以安全運行的有效保障，也是市場經濟走向成熟的重要標志[1]。著名經濟學家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]。”由美國次貸危機引發的全球性金融動蕩和經濟衰退，再次將信用風險管理的有效性推向風口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經濟時代的重要意義，并將促進征信業規范發展和加強征信監管視作當務之急。

我國征信業自20世紀90年代初的真正起步，經過近20年的發展歷程，已經形成一定的規模，活躍在市場上的征信機構有300多家，但仍應清醒地認識到我國征信業依然處于行業發展的初級階段，還沒有形成具有較強市場競爭力、有國際影響力的權威性征信機構，且各省市、各地區發展極不均衡，根據中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結果可以在信貸市場使用的評級機構名單”，全國共有80家征信機構榜上有名，其中沿海發達地區占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機構上榜。隨著我國經濟及金融改革的進一步推進，社會各方對信用信息平臺的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優化我國的征信體系，已成為完善我國市場經濟體制、維護市場經濟秩序的必然要求，也是加快推進我國社會信用體系建設的題中之意。

二、征信體系發展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導型模式、政府主導型模式和會員制模式（見表1）。

（一）市場主導型征信體系模式

市場主導型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機構采用完全市場化的運作模式，政府只負責對征信業進行必要、有限的監管，其征信體系主要有以下幾個特點：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發達的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業的健康發展提供保障。以美國為例，以《公平信用報告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務催收法》、《信用卡發行法》、《平等信用機會法》等為征信關聯法，共達17部之多[3]，為征信業的發展創造了良好的法律環境，起到了積極的保障作用。

2.征信機構市場化商業運作

市場主導型征信體系模式一般是由企業或個人投資組建，以企業形式存在，按照市場化的商業模式動作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環聯（Trans Union）3大個人征信局為代表的個人征信機構，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業征信機構，這些機構以盈利為目的，完全按照市場化運作，通過市場競爭機制促進征信服務范圍的擴大和質量的不斷提高。

3.有完善的征信監管體系

以美國為例，對信用行業的主要監督和執法機構有兩類：一類是銀行系統的機構，包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；另一類是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局，其中聯邦貿易委員會是征信行業的主要監管部門。同時，以美國信用管理協會和聯合信用局為代表的民間信用管理協會也發揮了積極的作用。

（二）政府主導型征信體系模式

政府主導型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統”為主體，兼有私營征信機構的社會征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統”主要是由政府出資建立的公共征信機構，具有基礎性地位，但并不排斥民營征信機構的發展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎庫，也有為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等信息使用者提供服務的民營機構，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機構在德國也處于征信行業的市場主導地位。

需要說明的是，隨著信用經濟時代在全世界達成廣泛共識，原本征信業發展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機構，但在發展的初期基本上是完全依靠政府的推動力量建立起來的，屬政府主導型征信體系，20世紀90年代以后，全世界共有17個國家建立了公共征信系統，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現實選擇，能提供的產品和服務也比較單一，且多為基礎性的，基本沒有增值服務（見表1）。

（三）會員制模式

由于行業協會在日本經濟中具有較大影響力，其征信體系也明顯區別于前兩種模式。采用的是以行業協會為主建立信用信息中心的會員制模式，為協會會員提供個人和企業的信息互換平臺，通過內部信用信息共享機制實現征集和使用信用信息的目的。征信機構不以盈利為目的，依靠法律和行規運作，只有會員才能享受到信用信息機構提供的信息，同時各會員單位有義務向征信機構提供其及時、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業協會、信貸業協會和信用產業協會等三大行業協會為主要征信機構，在日常信用管理活動中發揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現狀及存在的問題

我國征信業從無到有、從薄弱到壯大，發展迅速，成就斐然，目前我國已經構建起一個覆蓋面廣泛、結構基本齊備、以公共征信為主導的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎信息的公共信用數據庫和若干個專業信用數據庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業和個人征信系統數據庫為代表；第二層次是掌握特定經濟信用信息的政府職能部門、投資金融機構、經濟鑒證類中介機構，該層次以工商、稅務、海關等政府職能部門的信息管理系統為代表；第三層次是對信用信息進行搜集、調查、加工并提供信用產品的專業征信機構，既包括有政府背景的地方性征信機構，也包括國內民營征信機構及在我國設立辦事機構的外資征信機構。截止2010年底，中國人民銀行企業征信系統累計收錄企業及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個人征信系統累計收錄自然人數7.77億，其中有信貸記錄的自然人數2.20億多，且個人信用基礎數據庫已成為世界上最大的個人征信數據庫。但是，我國的征信體系和信用發達國家相比差距甚遠，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設嚴重滯后且層次較低

1.缺乏系統的征信法律法規

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關于規范征信的相關制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會計師法》、《律師法》等一系列法律法規之中，但是與規范信用制度直接相關的立法嚴重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規范征信活動的法律法規，從2002年《征信管理條例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理條例（征求意見稿）》的公布，歷時七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當前規范征信領域專門的法律規范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《應收賬款質押登記辦法》、《上海市個人信用聯合征信試點辦法》等，雖然有一定數量，但全部是部門規章或地方性法規，層次較低，缺乏具有較強法律約束剛性的全國性法律，在實際執行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業發展的需要。

3.立法規范的范圍較窄

現有的直接規范征信活動的法律規范，其規定的內容往往局限于一個側面，在信息有效公開共享與隱私保護的權衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節對相關問題進行了闡述，但過于原則化和籠統化，遠未達到系統化和規范化的目標。

（二）征信機構市場競爭力較弱，協作機制缺失

如前文所述，我國征信機構基本形成了以中國人民銀行征信系統、各地方、各行業征信系統、中資征信機構、中外合資征信機構和外資征信機構中國辦事處并存和競爭的發展局面。活躍在我國市場上的300多家征信機構，能提供的產品和服務相當有限，可提供的增值服務還有待提升，以我國最大的企業征信系統數據庫中國人民銀行企業征信系統數據庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業征信機構鄧白氏公司動態存儲著來自世界各國5700萬家企業的信用檔案，幾乎所有的世界500強企業都將之視為經營決策的可靠商業伙伴。2010年7月11日，中國獨立評級機構大公國際資信評估有限公司在北京首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權邁出重要的一步，但我國征信產品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機構實力與資力不足，美國三大信用評級機構對我國實行的“戰略進軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機構與商業性征信機構之間的職能分工、定位不明晰，嚴重缺乏協作機制，因而信用信息形成了嚴重的條塊分割。首先，我國現有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務、海關、公安、法院、檢察院、財政、環保等企業或政府職能部門，且各部門在建設自身業務管理信息系統時，在信息標識、基礎技術、統計分析等方面缺乏全國統一的標準，客觀上造成了系統之間難以橫向交流，最終導致信用信息的分割；其次，銀行、相關職能部門出于自身經營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統封閉運行，導致中央銀行征信系統中豐富的基礎信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監管機制

1.征信市場監管缺乏組織保證

根據信用發達國家經驗，征信體系的建設需要全國性的統一協調指導機構和建設規劃，而在我國，還沒有成立專門指導和管理征信體系建設的機構，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規定了“中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，負責對征信機構及其業務活動實施監督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務院的一個職能部門下的一個專業部門，它在國務院各職能部門及各省、市級單位之間協調指導的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業協會對征信業進行自律監管

前文述及美國、日本的征信體系，行業協會在征信業監督管理中的職能得到了充分發揮，而我國還沒有建立起具有較強影響力的征信業協會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機構可以依法成立行業自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業協會建立的牽頭部門及實施規劃。所以我國各征信機構之間還存在著征信產品和服務公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機制

守信激勵和失信懲戒機制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業難以生存和發展，使失信個人求職、消費活動受阻[6]。但我國長時間的信用環境空洞導致失信者不能得到應有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設和征信教育宣傳滯后

在信用發達國家，信用報告已經成為企業和個人的“經濟身份證”，“珍愛信用記錄”已經成為“經濟人”的一種習慣。而在我國，人們雖知道信用在經濟生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環境不容樂觀，信用文化建設水平低下的問題亟待解決。

發達的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強的正相關性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者――征信專業人才也相當匱乏。以我國征信業比較發達的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業人員也不過千人，其中初級專業人員占有較大比例[7]，具有系統化征信知識的高學歷、高水平信用管理人才更加有限。培養高素質征信人才的大學教育，也只在近幾年得到了探索式發展，從業資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠遠不夠。

四、我國征信體系優化建設的路徑選擇

征信業在我國還是一個新型的行業，社會信用體系的建設仍處于初級階段。根據對征信發達國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業的發展現狀，本文提出了符合我國征信業實際的“1213”優化發展路徑，即以市場化行業運作體系為主導方向，以民營征信機構和公共征信機構為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統為基礎，以完善征信立法、完善行業監管和加強教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業發展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優化建設的關鍵所在，對征信業的健康、快速發展影響深遠，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補這一法律空白；二是逐步推進征信專業法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護國家和商業機密、個人隱私權的前提下，從法律層面引導我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現有征信管理相關法規層次，例如將《個人信用信息數據庫管理暫行辦法》等升格為國務院法規，保證征信法律法規的權威性。

（二）構建征信業健康、快速發展的“三位一體”監管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協調統一的行業監管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業監督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業協會，切實擔負起行業監管的自律性監管職能，強化會員的守信和維權意識；再次，要運用市場的約束機制和失信懲戒機制，促進征信行業的有序開展，構建我國“三位一體”的行業監管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業騰飛“堅實兩翼”

市場需求產生的源動力是征信機構生存和發展的基礎，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業騰飛的堅實基礎：從市場供給層面，應依托中國人民銀行征信中心基礎數據庫和國務院各職能部門管理信息系統數據庫，大力推進征信機構結構優化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業監管工作，重點推動市場化運作的民營征信機構發展壯大，使其發展成為具有較強國內、國際競爭力的權威征信機構，以提供多層次、多樣化和高品質的征信產品和增值服務；從市場需求層面，應營造政府、企業、個人全方位的征信產品需求網絡，使信用產品的使用成為社會經濟活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機構盈利和創新發展的堅實之翼。

（四）強化征信教育宣傳，培育行業發展“不竭動力”

良好、誠信的信用環境是促進征信業快速發展的重要因素，在我國目前社會信用環境有待提升的前提下，應加強征信教育和宣傳工作。要做好征信行業的教育工作，不但要從大學專業教育、職業教育和征信行業資格認證三個層次做好征信人才的培養，為征信體系優化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機構為主要推動力量，組織銀行業協會等專業機構進行宣傳工作，常態化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機制，同時要以社會信用體系建設為契機，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責任感，培育行業發展的“不竭動力”。

參考文獻：

[1] 戴根有.征信理論與實務[M].北京:中國金融出版社,2009.

[2] 中國人民銀行征信管理局網站。厲以寧:信用“崩盤”是一場沒有贏家的賭博[EB/OL].(2009-10-09)[2011-06-16]..

[3] 唐明琴.促進征信市場繁榮發展的長效機制研究:廣東視角[J].南方金融,2010(1):78-82.

[4] 劉玲.加快我國銀行系統征信體系建設初探[J].現代財經,2009,(6):85-91.

[5] 鄭良芳.我國征信體系建設問題研究[J].征信,2010,(1):39-42.

銀行征信管理條例范文第4篇

一位女士向銀行貸款購房后,因交房問題與開發商解除了合同,且約定女士的銀行貸款由開發商代為償還。可是,當該女士再次準備貸款購房時,卻遭遇了她的銀行信用“污點”的阻斷,從而引發了江蘇因信用“污點”引發的名譽侵權第一案。

房屋買賣中途夭折

房貸約定開發商代還

現年44歲的吳慧芳,是浙江省溫州市人。2003年年底,吳慧芳和丈夫從浙江溫州來到江蘇鎮江發展。為了有一個安穩的居處,他們決定向銀行貸款買套房子。

2004年初,吳慧芳與鎮江某住宅發展有限公司(簡稱開發商)簽訂了一份商品房買賣合同,購買一套住宅期房,總房價為21.8萬元,雙方合同約定房子在2006年年底交付。2004年12月15日,首付了6萬元房款后,吳慧芳夫妻經與鎮江某銀行商談,與銀行、開發商簽訂了個人購房借款合同,合同約定:銀行向吳慧芳夫妻發放借款15.8萬元,期限為20年;吳慧芳夫妻連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息的,銀行有權宣布本合同提前到期,要求吳慧芳夫妻清償全部貸款本息;開發商自愿為吳慧芳夫妻的借款提供連帶責任保證。合同還就雙方的其他權利義務進行了約定。

此后,吳慧芳夫妻每月準時到銀行等額本息還貸,從沒有出現失誤。可是,到了合同約定的交房日期,開發商未能如約交房,且由于資金周轉等種種原因,期房交付一拖再拖,直至2007年3月,房子還是未能交付。屋漏偏逢連陰雨。因感情破裂,吳慧芳夫妻此時鬧起了離婚糾紛,并于2007年4月19日辦理了離婚手續。離婚協議書中約定,鎮江的房屋歸吳慧芳所有;各自名下或各自經手的債權債務由各自享有與承擔。

房子不能按期交付,吳慧芳又離婚了,房子對于吳慧芳來說已沒有什么意義了!吳慧芳經過慎重考慮,以開發商未按約交房為由,向鎮江市仲裁委員會申請仲裁。2007年年底,鎮江市仲裁委員會裁決解除吳慧芳與開發商簽訂的商品房買賣合同,開發商退還吳慧芳各項費用24萬余元。

隨后,吳慧芳向法院申請執行,但一直未能執行到位。吳慧芳因經濟拮據,無法歸還銀行借款,自2007年4月起開始出現逾期,至2008年5月4日,吳慧芳還欠銀行借款本息14.6萬余元未能歸還。銀行以吳慧芳逾期支付這筆房屋貸款,向鎮江市京口區人民法院提訟,請求法院判令吳慧芳夫妻歸還借款及利息;開發商對吳慧芳夫妻的上述債務承擔連帶保證責任。2009年3月,京口法院經審理后作出一審判決,判決吳慧芳夫妻共同給付銀行借款本息計14.省略

法博士點評:銀行信用記錄離我們越來越近

一起因銀行信用致污引發的名譽侵權案,隨著法院的判決生效已塵埃落定。該案的發生,卻提醒人們,銀行信用不良記錄對我們的生活有著很大的影響,不能輕視。

銀行信用不良記錄,也就是我們通常所說的銀行信用“黑名單”,指的是銀行對個人的信用的不良評價,直接影響個人向銀行進行貸款等業務。銀行信用記錄,一旦形成信用污點,對企業和個人的生產、生活往往會造成很大困難。銀行信用不良記錄,收集于中國人民銀行征信系統的個人信用信息基礎數據庫,具有很強的權威性。

銀行征信管理條例范文第5篇

一個重要原因在于，銀行通過金融業統一征信平臺查實，徐先生長期持有幾家上市企業的優質股票；他在某保險公司還購買了100萬元的個人壽險；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認為，徐先生信用良好，因而同意為其發放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個中小企業融資產品促銷的案例，然而，在不遠的將來就會實現，因為這里所說的金融業統一征信平臺，目前已經在規劃建設之中。

政策推動

今年以來，關于金融業統一征信平臺的建設工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國金融工作會議上，總理對今后一個時期金融改革發展作出部署，建立金融業統一征信平臺即是其中一項重要任務。

在央行最近召開的2012年征信工作會議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實國務院決策部署，加快推進建立包括證券、保險、外匯等信息在內的金融業統一征信平臺。

如果再往前追溯，中國提出建立金融業統一征信平臺至少已有5年時間。2007年3月，國務院頒布的《關于社會信用體系建設的若干意見》中就曾指出，要進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進中國金融業信用體系建設。

業內人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業統一征信平臺的建設成果主要體現在兩個方面。

一方面是制訂了相關政策。除正式頒布《關于社會信用體系建設的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理條例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。目前，條例內容相對比較完善，具備了出臺基礎。另一項由央行制訂的《金融業統一征信平臺建設規劃》已上報國務院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統。2006年，央行正式建成全國統一的征信系統并實現全國聯網運行。目前，征信系統已經與中國境內所有商業銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構連接。數據顯示，截至2011年底，個人征信系統收錄自然人數約8億人，全年累計查詢次數為2.4億次；企業征信系統收錄企業及其他組織共計1800萬戶，全年累計查詢次數為6930萬次，全國已累計補充完善中小企業信息227萬戶；全國共為1.4億農戶建立了信用檔案，評定了9300萬信用農戶。

建設藍圖

但是，業界普遍認為，這些成果距離發展目標還很遠，金融業統一征信平臺的建設進度仍需加快。

“中國提出建設金融業統一征信平臺已有幾年了，但是細化的政策至今沒有推出，工作進度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關的政策來看，涉及到金融業統一征信平臺的內容普遍比較籠統，諸如建設金融業統一征信平臺的具體目標、任務、措施、時間表均未明確，引導性不足。

徐德順認為，金融業統一征信平臺的建設工作可分三步走。第一步，在對個人隱私由央行牽頭，將“一行三會”的信息數據進行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數據向金融部門和社會放開；第三步，進一步整合公安、工商、海關、檢察院、法院、中國移動等部門的信息數據，建設成為全社會統一的征信平臺。

“在時間表上，只要措施得力，這項工作在‘十二五’時期可以初見成效；‘十三五’時期可以達到預期目標；此后可以不斷維護和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統的信息采集方式也被認為需要完善。

據了解，目前征信系統在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時還包括企業和個人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個人身份證件信息、工作單位信息、聯系方式等。企業基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務報表信息等。信貸信息方面，征信系統采集了企業和個人的所有正負面信息，覆蓋所有銀行類金融機構的授信業務信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔保信息等。此外，征信系統還收錄法院判決信息、履行法定義務信息、行政執法信息等其他信用信息。

“央行征信系統所采集的信息，主要來源于金融機構定期報送的信貸信息，而對于全面評估企業和個人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個人社保信息和收入信息、企業水電費用等使用信息卻嚴重不足”，國內某信用評級公司的負責人如此表示。

興業銀行經濟學家魯政委則認為，一個統一完整的征信系統，不僅包括企業的信貸還款記錄，還應包括企業水電煤氣繳費記錄等，在金融機構為企業提供服務時將信息方便地提取出來，對于改善小微企業融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國務院將央行的相關職能由“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”擴大到“管理征信業，推動建立社會信用體系”，央行成為國務院社會信用體系建設部際聯席會議的牽頭單位。專家認為，在金融業統一征信平臺的建設工作中，如何打破部門利益分割，實現資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個考驗。

“在建立金融業統一征信平臺的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級別論，央行和銀監會、證監會、保監會同為部級單位，要協調這項工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認為，針對中國國情，可以考慮在“一行三會”的基礎上增設一個信用監督管理委員會，專門來協調和指導信用建設工作。該部門主要圍繞金融業的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關等更廣的信用范疇。

“結合國家現狀來看，一開始有政府去推動征信工作是必要的。成立信用監督管理委員會適合中國特色。但是長久來看，我認為更要發揮市場的作用”，徐德順強調。

而征信法律法規不健全則是金融業統一征信平臺建設工作中的另一個阻礙因素。