民間借貸的發(fā)展
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民間借貸的發(fā)展范文第1篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；存續(xù)
民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。在農(nóng)村地區(qū)，民間借貸也有較大發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。
1 農(nóng)村民間借貸發(fā)展原因
第一，農(nóng)村正規(guī)金融貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，促進(jìn)民間借貸。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在特殊的自然、經(jīng)濟(jì)屬性，金融機(jī)構(gòu)會(huì)加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的審核、監(jiān)督力度。貸款手續(xù)的繁雜、條件的苛刻會(huì)迫使部分貸款人不得不向民間借貸取得貸款，這就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。
第二，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。隨著收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大。同時(shí)，信息搜集和加工成本低、靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。
第三，民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說存在較小的違約和道德風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)促進(jìn)民間借貸的發(fā)展。
2 農(nóng)村民間借貸存續(xù)發(fā)展的博弈分析
農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)主體參與者分為政府、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶；其中民間借貸是非正規(guī)金融的一種主要形式。
假設(shè)：參與主體都是理性的。
（一）政府與民間借貸的博弈
政府與民間借貸的博弈，政府的行動(dòng)可以分為管制和不管制，民間借貸的行動(dòng)集合為經(jīng)營(yíng)和不經(jīng)營(yíng)。假設(shè)政府管制的成本為C，民間借貸促進(jìn)農(nóng)民與企業(yè)生產(chǎn)給當(dāng)?shù)卣畮?lái)收益為P，民間借貸給當(dāng)?shù)卣畮?lái)的風(fēng)險(xiǎn)為R，民間借貸規(guī)模為W，借貸利率為r，民間借貸遭受政府打壓時(shí)損失為L(zhǎng)。如果政府管制，則經(jīng)營(yíng)（（-C，Wr-L），不經(jīng)營(yíng)（-C，0）；政府不管制，則經(jīng)營(yíng)（P-R，Wr）不經(jīng)營(yíng)（0，0）
可以看出民間借貸的最優(yōu)策略是經(jīng)營(yíng)，不管政府是否進(jìn)行管制，民間借貸都會(huì)進(jìn)行，當(dāng)民間借貸選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)，只要其為當(dāng)?shù)卣畮?lái)的利益與風(fēng)險(xiǎn)之和小于政府管制所付出成本時(shí)，政府就會(huì)選擇默認(rèn)，否則，將對(duì)民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格管制。
（二）農(nóng)戶與民間借貸借款時(shí)發(fā)生的博弈
假設(shè)農(nóng)戶有資金需求，農(nóng)戶僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資或從民間進(jìn)行借貸。農(nóng)戶僅從民間借貸和從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；若農(nóng)戶選擇從民間進(jìn)行借貸，民間借貸組織是否選擇貸款。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈的過程，首先是農(nóng)戶先選擇融資途徑，然后是機(jī)構(gòu)判斷是否進(jìn)行貸款。
假設(shè)T表示農(nóng)戶從民間借貸的成本，S表示農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的成本，一般我們認(rèn)為從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)更加繁雜，因此S大于T，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率為i，當(dāng)農(nóng)戶選擇向民間借貸組織進(jìn)行融資時(shí)，只要借貸的利息收益大于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸組織就會(huì)選擇貸款。農(nóng)戶在選擇融資渠道時(shí)，將會(huì)對(duì)比-Wr-T與-Wi-S的大小，顯然r大于i，S大于T，兩者無(wú)恒性關(guān)系，一般農(nóng)戶融資特點(diǎn)是小額、短期，農(nóng)戶向正規(guī)機(jī)融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)繁雜，且可能因?yàn)槿狈ζ湟?guī)定的抵押、擔(dān)保而無(wú)法及時(shí)獲得貸款，因此農(nóng)戶更傾向于民間借貸。
（三）農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈
由于道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶在借貸行為的最后有還款和不還款兩種可能，在農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸組織也有懲罰和不懲罰兩種措施。假設(shè)用I表示借款人不守信所帶來(lái)的損失，G表示民間借貸組織對(duì)農(nóng)戶懲罰追回的部分損失，農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈可以寫為：農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸機(jī)構(gòu)懲罰（-I-G，-W-Wr+G）不懲罰（-I，-W-Wr）；若農(nóng)戶還款（-W-Wr，W+Wr）。
當(dāng)農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸一定會(huì)對(duì)其進(jìn)行懲罰，農(nóng)戶在還款與不還款之間選擇時(shí)，對(duì)比-I-G與-W-Wr，短期內(nèi)來(lái)看I+G小于W+Wr，但是長(zhǎng)期來(lái)看，民間借貸一般都具有地緣性，農(nóng)戶不還款后會(huì)影響其信用，在其生活的地區(qū)可能造成連串效應(yīng)，影響其以后貸款的獲得，因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，不還款的損失要更大，因此兩者的納什均衡為（還款，不罰）。
從民間借貸行為的整個(gè)博弈過程來(lái)看，民間借貸有其存續(xù)發(fā)展的空間。在一個(gè)過程中，不管政府是否對(duì)民間借貸行為是否管制，只要有利可圖，民間資本就會(huì)進(jìn)入市場(chǎng)，在第二個(gè)博弈過程中，只要農(nóng)民認(rèn)為從民間借貸的成本小于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款成本，就會(huì)選擇民間借貸，這給民間借貸帶來(lái)了發(fā)展空間，最后，一個(gè)理性的農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益分析，不會(huì)選擇賴賬。這樣民間借貸整個(gè)博弈過程會(huì)形成一個(gè)良性循環(huán)，民間借貸也會(huì)不斷發(fā)展。
3 建議
第一，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸正規(guī)化。首先通過放松金融準(zhǔn)入制度，將民間資金吸引到新的金融組織中來(lái)， 以便進(jìn)行規(guī)范化管理和對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)督；其次，通過吸納民間資本人股的方式使原先運(yùn)行地下的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。
第二，促進(jìn)農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)接模式建立。通過垂直聯(lián)接模式來(lái)發(fā)揮正規(guī)金融和非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)。其典型表現(xiàn)是民間借貸從正規(guī)金融取得貸款， 然后將其貸給具體的借款人。
參考文獻(xiàn)：
民間借貸的發(fā)展范文第2篇
摘 要 民間借貸屬于資金融通的有效方式，其對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分積極的意義。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式的變化，對(duì)于民間借貸規(guī)范性有了較高的要求，其固有的缺陷使之逐漸無(wú)法發(fā)揮出應(yīng)有的作用。本文簡(jiǎn)單分析了民間金融中存在的問題，如風(fēng)險(xiǎn)較大、宏觀調(diào)控政策的落實(shí)不到位、利率較高等，提出了幾點(diǎn)規(guī)范發(fā)展的路徑，包括培育和發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織、構(gòu)建多層次信貸市場(chǎng)、健全民間金融監(jiān)測(cè)體系、民間資本聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，為進(jìn)行民間借貸監(jiān)管的人員提供一定的參考與借鑒。
關(guān)鍵詞 民間借貸 規(guī)范 發(fā)展 路徑 分析
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種金融方式均有一定程度的改革和發(fā)展，民間借貸就是其中較為重要的一部分。其屬于民間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中較為新型的制度，能夠有效降低金融交易費(fèi)用。民間借貸的正常運(yùn)轉(zhuǎn)在一定程度上方便于部分小企業(yè)或者農(nóng)戶的融資行為。但是其本身的性質(zhì)較為特殊，如風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、自發(fā)性、隱蔽性且規(guī)范性較差，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著直接的影響。因此，民間借貸的規(guī)范化發(fā)展是該行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，也符合時(shí)展的要求，國(guó)家也需要對(duì)該類問題予以足夠的重視，逐步引導(dǎo)和規(guī)范民間融資的運(yùn)轉(zhuǎn)及發(fā)展，使之能夠充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、民間借貸中存在的問題
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，民間借貸發(fā)揮著極為重要的作用，其在小型企業(yè)或者農(nóng)戶融資方面帶來(lái)了較大的便利，其特殊的性質(zhì)及組織形式和運(yùn)轉(zhuǎn)方式為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的改革提供了較為科學(xué)的參考與借鑒，也為公眾的投資提供了多元化的選擇。但是其也存在較多的缺陷，可以分為以下幾個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)較高。民間融資的相關(guān)程序及手續(xù)較為簡(jiǎn)單，借貸憑據(jù)不如正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)齊全，法律效力不足，且許多需要融資的企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行各項(xiàng)金融項(xiàng)目時(shí)，基本沒有抵押作為擔(dān)保，因此存在較多的不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)隱患性；②利率較高。該項(xiàng)金融方式在監(jiān)管上不如其他金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格，雖然可以在短時(shí)間內(nèi)環(huán)節(jié)中小企業(yè)的資金緊張問題，但是利率高，使得成本提高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也更大。③監(jiān)管困難。民間借貸在運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，大量民間資金活動(dòng)，其均不屬于銀行體系的借貸，隱蔽性較高，因此央行對(duì)信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控及管理存在一定的困難；④滋生其他問題。民間金融的另一個(gè)特點(diǎn)即是自發(fā)性以及分散性，加上政府管理不力，極易被不法分子做利用，而進(jìn)行詐騙、洗錢等各種犯罪活動(dòng)[1]。
二、民間借貸本身運(yùn)作的規(guī)范化
1.培育和發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織
積極扶持發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織，針對(duì)民間借貸市場(chǎng)的具體情況開展工作，提高民間借貸的效率。相關(guān)的機(jī)構(gòu)，包括公證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)等，也需要將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大，積極進(jìn)行民間借貸合同的公證，對(duì)各種民事糾紛提供法律咨詢，制定民間借貸合同等，使得民間借貸的各項(xiàng)活動(dòng)有法律中介的支持服務(wù)。西方許多發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于非正式金融的處理方式可以進(jìn)行借鑒，其針對(duì)民間借貸市場(chǎng)突出的缺點(diǎn)，如無(wú)組織性、分散性、隱蔽性的等性質(zhì)，要求其在工商部門進(jìn)行注冊(cè)，使之性質(zhì)更加明確，產(chǎn)權(quán)清晰，能夠作為專門的金融咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行各項(xiàng)活動(dòng)[2]。
2.構(gòu)建多層次信貸市場(chǎng)
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形式的變化，使得信貸市場(chǎng)也需要進(jìn)行改革變化，使信貸市場(chǎng)層次更加明顯，在該條件下，民間借貸即可以更加開放、運(yùn)作更加明了。個(gè)人可以先注冊(cè)，再進(jìn)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，如貸款等，便于小企業(yè)和自然人根據(jù)司法途徑，有效的保護(hù)自身的合法權(quán)益，且可以使用金融工具，使資金周轉(zhuǎn)更加快速、靈活，逐漸將民間金融規(guī)范化，作為政府監(jiān)管的一部分，保障期能夠充分發(fā)揮其化的監(jiān)管范圍，使其在促進(jìn)小企業(yè)多元化、多渠道融資方面更多地發(fā)揮出積極作用[3]。
3.健全民間金融監(jiān)測(cè)體系
政府需要建立完善的指標(biāo)體系，對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。現(xiàn)有的監(jiān)測(cè)點(diǎn)需要擴(kuò)張規(guī)模，全面收集其各類信息，包括融資規(guī)模、資金動(dòng)態(tài)、融資狀態(tài)機(jī)對(duì)象、融資期限、實(shí)時(shí)利率，并并積極配合政府經(jīng)濟(jì)部門對(duì)其進(jìn)行分析研究，將其中存在的風(fēng)險(xiǎn)信息及其運(yùn)行情況進(jìn)行公示，提示其存在的不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)，并作出正確的引導(dǎo)或者監(jiān)督措施，引導(dǎo)民間融資活動(dòng)及民眾的投資方向，有利于民間融資借貸的逐步規(guī)范及穩(wěn)定的發(fā)展。
4.民間資本聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)
民間信用作為一種有效的資源，民間資金的融通可以自發(fā)的構(gòu)建擔(dān)保合作組織，其作用在于使金融擔(dān)保更加方便，也為民間資金流通提供了新的思路。該合作組織的運(yùn)行條件下，民間資金聚集的目的從單純的通過擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得利益轉(zhuǎn)變?yōu)閷⒏髯哉莆盏男畔⑦M(jìn)行溝通及交流，從而達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的聯(lián)盟，其中的成員單位可以為其他成員單位貸款提供相應(yīng)的擔(dān)保，有利于更加快速的進(jìn)行融資貸款[4]。
三、總結(jié)
民間借貸活動(dòng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，其是一種民間自發(fā)創(chuàng)造的新型金融形勢(shì)，與現(xiàn)代組織單一及多元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，其產(chǎn)生的必要條件則是在我國(guó)政府的監(jiān)管下，金融制度安排供給不足或者制度有缺陷。該金融形勢(shì)在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小型企業(yè)的融資更加方便，但是由于其有著較為明顯的缺陷，包括規(guī)范性不足、自發(fā)性、分散性等，對(duì)于金融競(jìng)爭(zhēng)秩序有一定的干擾作用，需要對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)，使之發(fā)展更加規(guī)范化，健康穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)，充分發(fā)揮正面的作用，積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]王順，劉曉霞，郭帥.三十年中國(guó)農(nóng)村金融改革的透析與啟示.金融發(fā)展研究.2010（10）：3-8.
[2]魏源.廣東農(nóng)村民間借貸調(diào)查及民間信用發(fā)展的啟示.財(cái)經(jīng)問題研究.2010（08）：59-64.
民間借貸的發(fā)展范文第3篇
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問題就是資金供應(yīng)不夠充足，在某種意義上，民間借貸實(shí)現(xiàn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)資金的要求，這是正規(guī)金融所不能夠?qū)崿F(xiàn)的。自從改革開發(fā)之后，我國(guó)的非公有制經(jīng)濟(jì)因?yàn)槭艿浇鹑诮Y(jié)構(gòu)失衡的影響，金融限制是非常嚴(yán)格的，不少的中小企業(yè)和私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)缺少充足的資金支持，僅僅可以憑借民間借貸來(lái)獲得資金。改革開放之后，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，民營(yíng)中小企業(yè)具有舉足輕重的地位。然而，中小企業(yè)的發(fā)展充滿了困難，其中，阻礙中小企業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的一個(gè)重要問題就是融資難。在由銀行主渠道難以獲取資金和銀根縮緊的前提條件之下，資金危機(jī)是大部分的企業(yè)都存在的。鑒于此，個(gè)人與不少企業(yè)實(shí)施融資的一種主要方式就是民間借貸，尤其是針對(duì)一部分不具有向銀行貸款資格的企業(yè)。這樣，民間資金在民間借貸的影響下，能夠快捷和方便地籌集資金，這使得資金的使用效率大大地提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間也得以擴(kuò)大。在一定程度上講，民間借貸是正規(guī)借貸的有益補(bǔ)充。
2．民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極性作用
2．1民間借貸具有隨意性與自發(fā)性的特點(diǎn)，能夠減弱我國(guó)的宏觀調(diào)控能力
由于我國(guó)民間借貸的迅猛發(fā)展，在正規(guī)的金融體系當(dāng)中，日益增多的資金分流出來(lái)，因此從某種意義上來(lái)講，這不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)策略的實(shí)施，使得我國(guó)的宏觀調(diào)控變得比較困難。從理論上來(lái)講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的和就是國(guó)家的金融總量，因此在民間借貸與正規(guī)金融間，資金的配置是此消彼長(zhǎng)的。倘若在民間借貸市場(chǎng)流入過多的資金，那么就能夠直接沖擊到我國(guó)的正規(guī)金融單位，且能夠?qū)Φ胤浇?jīng)濟(jì)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)的判斷產(chǎn)生不利的影響，進(jìn)而使得我國(guó)的貨幣政策難以實(shí)現(xiàn)理想的效果，最終減弱我國(guó)的宏觀調(diào)控能力。
2．2導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛
因?yàn)榻^大多數(shù)的民間借貸是發(fā)生在親戚朋友間的，不少的人未能夠引起重視。在不了解信息的基礎(chǔ)下，只是憑借著所謂的信任，缺少相應(yīng)的法規(guī)與一定的管理作為支持，具有不可靠性，不規(guī)范性和盲目性。在不斷擴(kuò)大的當(dāng)事人的影響下，規(guī)模變大，違約率明顯地升高，導(dǎo)致信用上的風(fēng)險(xiǎn)。在民間借貸當(dāng)中，有些是未簽訂合同的，盡管也有簽訂合同的，可是規(guī)定不清晰，僅僅依靠口頭協(xié)商和打借條的形式，以及不了解民間借貸的利息率和對(duì)合同無(wú)約定的20年、有約定的2年的訴訟時(shí)效能夠比銀行的利息率高，然而需要保持在相同貸款利息率的四倍以內(nèi)，對(duì)于超過部分的利息不實(shí)施保護(hù)的相關(guān)法規(guī)，未能夠在有效的期限之內(nèi)主張債務(wù)，從而受到有關(guān)法規(guī)的保護(hù)，容易導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛。
2．3導(dǎo)致企業(yè)出財(cái)務(wù)危機(jī)
由于民間借貸的成本較高，針對(duì)企業(yè)而言就是“飲鳩止渴”，盡管能夠解決當(dāng)時(shí)的資金問題，可是由于企業(yè)的資金成本率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過資金的利潤(rùn)率，由投入企業(yè)的資金再到退出，如此實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)，企業(yè)所增值的那一部分跟企業(yè)所支出的比較高的利息是沒法相提并論的，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)不能夠以其它的形式獲取資金的前提下，僅僅能夠再次以民間借貸的形式籌集資金來(lái)還清負(fù)債，這就使得企業(yè)的惡性循環(huán)形成，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，從而使得企業(yè)的資金鏈斷鏈，到最后就能夠發(fā)生2011年溫州企業(yè)老板“跑路”的情況。由于民間借貸的回報(bào)是比較高的，一部分企業(yè)的老板不再經(jīng)辦實(shí)業(yè)，而是去搞投機(jī)、炒樓、放高利貸，從而使得“空心化”的企業(yè)形成，這不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。
2．4金融秩序混亂
在民間借貸不良發(fā)展的影響下，它的規(guī)模也日益變大，逐步形成了一種灰色的金融體系，這跟正規(guī)金融是不一樣的。在我國(guó)調(diào)整信貸規(guī)模與貨幣政策的影響下，中小企業(yè)的資金主要是來(lái)源于民間借貸，這使得地方金融的“二元結(jié)構(gòu)”得以形成，從而不利于建設(shè)與平衡金融生態(tài)。除此之外，由于我國(guó)調(diào)整了產(chǎn)業(yè)政策，金融單位限制了產(chǎn)能過剩企業(yè)的信貸。為了求得生存和發(fā)展，這一部分企業(yè)就僅僅可以通過民間借貸吸收資金，這就以不正規(guī)的方式使社會(huì)資金流入本來(lái)需要淘汰的企業(yè)，進(jìn)而不能夠有效地控制閑置資金，較難監(jiān)控放款的流向，導(dǎo)致所謂的“體外循環(huán)”，對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)與調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是不利的，這不利于我國(guó)信貸政策在金融單位的實(shí)施。與此同時(shí)，在比較活躍的民間借貸的影響下，在民間市場(chǎng)轉(zhuǎn)入了大量的銀行存款，銀行較難吸收資金，會(huì)難以避免地出現(xiàn)實(shí)物補(bǔ)貼和高息攬儲(chǔ)等一系列不良競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)此以往，能夠?qū)е陆鹑谥刃虻幕靵y，對(duì)宏觀金融的穩(wěn)定造成不良的影響。
3.結(jié)語(yǔ)
民間借貸的發(fā)展范文第4篇
一、我市民間借貸的基本情況
（一）融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張
對(duì)30個(gè)樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，至2012年末樣本點(diǎn)借入資金余額4427萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)404%。其中，以合同文本形式的借貸資金占比667%，同比提高172個(gè)百分點(diǎn)，說明民間借貸行為的規(guī)范程度有所提升。從擔(dān)保方式看，基于靈活便捷的特點(diǎn)，信用方式融資依舊居于主流，占總量的77%，同比提高107個(gè)百分點(diǎn)。借貸資金多用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域，集中流向農(nóng)業(yè)、工業(yè)制造、商貿(mào)餐飲等行業(yè)。
（二）借貸成本增長(zhǎng)較快
從樣本點(diǎn)借貸資金加權(quán)平均利率的全年走勢(shì)來(lái)看，企業(yè)的利率水平普遍高于個(gè)人借貸。至2012年末，企業(yè)樣本點(diǎn)的借貸加權(quán)平均利率為263%，同比上升123個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)戶樣本的借貸加權(quán)平均利率為236%，同比上升91個(gè)百分點(diǎn)。此外，從我們的走訪調(diào)查中了解到，轄內(nèi)多數(shù)典當(dāng)行、投資公司、地下錢莊等“影子銀行”的實(shí)際借貸利率遠(yuǎn)高于法律保護(hù)的上限，多數(shù)公司采取“兩條腿走路”的方法，即借貸合同載明利率在法律規(guī)定的4倍以下，其余的以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名目收取。其中典當(dāng)行的平均月息可達(dá)同期貸款利率的5倍，投資公司、地下錢莊等機(jī)構(gòu)的利率甚至高達(dá)13倍。
（三）實(shí)際利率與期限關(guān)聯(lián)性不高
一是存在利率與期限倒掛的現(xiàn)象。即借貸期限越短，利率相對(duì)越高。在實(shí)際借貸中，借貸期限越短的借入者往往需求越急迫，投資公司正是抓住借入者急需融資的心理坐地起價(jià)。如某投資公司一個(gè)月以內(nèi)的借款利率為15%，而一年期的借款利率則為10%。二是利率與期限不相關(guān)。如某公司辦理民間票據(jù)貼現(xiàn)，不論期限長(zhǎng)短，一律按票面金額的3%收取費(fèi)用。
二、當(dāng)前我市民間借貸暴露出的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)
（一）房地產(chǎn)企業(yè)參與民間借貸比例上升
近兩年受國(guó)家宏觀調(diào)控政策和銀根縮緊等影響，房地產(chǎn)企業(yè)特別是地方中小房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流日趨緊張。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在湘潭縣，即有超過七成的當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)開發(fā)商有不同程度的民間借貸行為。在湘鄉(xiāng)市，房地產(chǎn)企業(yè)通過民間借貸融入的資金占該市民間融資總量的50-60%。部分民間借貸中介表示，相較于其他固定資產(chǎn)，房產(chǎn)的流通性較強(qiáng)、價(jià)值較穩(wěn)定，是民間借貸抵押物的首選。由此，盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)處于下行周期，部分房產(chǎn)開發(fā)商面臨流動(dòng)資金難以為繼的窘境，但高額的利率回報(bào)仍誘惑不少資金借出方鋌而走險(xiǎn)。
（二）借貸詐騙形式、數(shù)量快速遞增
由于信息不透明且缺乏外部監(jiān)管，蓬勃發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)成為了各類借貸詐騙的“溫床”。特別是隨著技術(shù)手段和信息化程度的不斷進(jìn)步，民間借貸詐騙活動(dòng)也尋找到了新的載體和方式。一是“網(wǎng)絡(luò)信貸”詐騙。據(jù)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)反映，近年來(lái)全市網(wǎng)貸詐騙、資金糾紛等案件的報(bào)案數(shù)每年呈兩位數(shù)遞增，但由于難以掌握經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)信息，導(dǎo)致立案難度較大。二是“信用貸款”詐騙。主要采用虛假誘人條件并配合大肆宣傳以達(dá)到其吸引受害人的目的，通常利率為單月利息1分至2分左右，年息在10-15%之間，一旦受害人被虛假?gòu)V告所蒙蔽，對(duì)方就以保證金、利息等手段騙取受害人的錢財(cái)。三是非法集資活動(dòng)。今年以來(lái)，市打非辦陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報(bào)告，同時(shí)從輿情監(jiān)測(cè)中了解到多則可疑信息，并就此開展了全面的風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)整治，聯(lián)合
處置了“遼寧眾聲”、“江西興國(guó)將軍紅集團(tuán)”等多起事件。
（三）外部監(jiān)管難度加大
一是資金監(jiān)測(cè)難度較大。民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人，如企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握民間借貸的真實(shí)情況。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，僅湘鄉(xiāng)市體系外循環(huán)的民間借貸資金就達(dá)19億元。二是監(jiān)管措施有待完善。盡管目前監(jiān)管部門針對(duì)民間借貸行為制定了系列規(guī)章制度，但多屬于事后懲戒，事前預(yù)防、事中控制的措施較少，因此，監(jiān)管部門往往只能被動(dòng)地處理違約事件，難以及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、進(jìn)一步規(guī)范民間借貸的相關(guān)建議
（一）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實(shí)”
民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過渡膨脹。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實(shí)”，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)政策的出臺(tái)，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對(duì)民間資本放開了限制。建議下階段加強(qiáng)人民銀行與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，使目前正在暴露風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。
（二）切實(shí)完善中小微企業(yè)金融服務(wù)
中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對(duì)于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅(jiān)持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營(yíng)企業(yè)的有效對(duì)接。
民間借貸的發(fā)展范文第5篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；經(jīng)濟(jì)；社會(huì)；發(fā)展
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01
一、概述
民間借貸指的就是公民與各種組織之間、公民與法人之間、公民與公民之間的借貸活動(dòng)。對(duì)于這種性質(zhì)的借貸活動(dòng)，只需要當(dāng)事人雙方對(duì)其真實(shí)性認(rèn)可即是有效，其中涉及到的因?yàn)榻栀J活動(dòng)所產(chǎn)生的各種抵押也會(huì)相應(yīng)有效，但是這種借貸活動(dòng)需注意一點(diǎn)，那就是其借貸的利率不能超過中國(guó)人民銀行對(duì)相關(guān)利率所做出的規(guī)定。按照民間借貸的對(duì)象，可以把民間借貸分成個(gè)人的借貸活動(dòng)和金融企業(yè)與組織之間涉及到的借貸。另外民間借貸活動(dòng)還得遵循一些原則，在民間借貸活動(dòng)中首先應(yīng)該遵守的就是國(guó)家的法律與行政法規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)還需遵循一般市場(chǎng)原則中的誠(chéng)信與自愿的原則。從狹義上的民間借貸來(lái)講，民間借貸指的是公民依照相互之間的約定對(duì)貨幣或者其他的有價(jià)證券進(jìn)行借貸的一種行為，具有民事法律的性質(zhì)。從廣義上來(lái)講，民間借貸主要指的是除了其狹義所指的內(nèi)容之外，還同時(shí)包括了公民和法人以及公民和其他組織所涉及到的有關(guān)貨幣與有價(jià)證券的相互借貸。而在實(shí)際生活中一般用到的都是民間借貸的涵義。
民間借貸作為我國(guó)金融體系的重要組成部分之一，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，尤其是農(nóng)村的民間借貸，因?yàn)槲覈?guó)的依然是農(nóng)民人數(shù)占絕大多數(shù)的國(guó)家，而農(nóng)村的民間借貸在我國(guó)本來(lái)就有著很久的歷史，這些民間借貸為那些不能在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)中貸到款的人們提供了籌集資金的便利，不僅如此，民間借貸也為部分的資金擁有著創(chuàng)造了一定的收益，因此從某種程度上說，民間借貸也盤活了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。然而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的不斷發(fā)展與變化，農(nóng)村的民間信貸也開始涌現(xiàn)出不少問題，仔細(xì)分析這些問題出現(xiàn)，不難發(fā)現(xiàn)，都與一個(gè)因素有關(guān)系，那就是高利率貸款，他對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)產(chǎn)生了很多不好的影響，下文將對(duì)此進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的改進(jìn)意見。
二、農(nóng)村民間借貸高利率帶來(lái)的主要問題
1.高利率將影響農(nóng)村的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
一般的民間借貸將會(huì)盤活農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，作為主流借貸業(yè)務(wù)的必要補(bǔ)充，將會(huì)促進(jìn)資金的流通，而高利率借貸業(yè)務(wù)將會(huì)對(duì)農(nóng)村的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生不好的影響，具體來(lái)講，其對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響主要包含兩個(gè)方面內(nèi)容：第一，不論是對(duì)于債主還是對(duì)于債戶，高利率借貸都會(huì)極大地激化有效收益率和高機(jī)會(huì)成本相互間的矛盾，這樣以來(lái)將會(huì)使很多農(nóng)戶和企業(yè)他們的資金流通以及資金的積累受到影響。從這里我們可以看出來(lái)一個(gè)問題，如果收益率的大小不變，借貸利率一直升高，沒那么農(nóng)戶與企業(yè)在資金積累方面的速度將會(huì)變得非常的緩慢，進(jìn)而就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶與企業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模上很難再擴(kuò)大，影響規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益。所以說，這種在農(nóng)村的民間借貸實(shí)行高利率將會(huì)對(duì)農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的負(fù)面效應(yīng)。第二，這種高利率如果長(zhǎng)期實(shí)行，將會(huì)使得邊際消費(fèi)傾向呈現(xiàn)降低的勢(shì)頭，同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。在一般的農(nóng)村借貸活動(dòng)中，債主在資金方面一般會(huì)有較高的風(fēng)險(xiǎn)，然而在實(shí)際中因?yàn)樗麄儠?huì)獲得高息收入，所以也會(huì)有很多人冒著風(fēng)險(xiǎn)將資金以貸款的形式以借給別人。根據(jù)農(nóng)村民間借貸的一般情形來(lái)判斷，貸款活動(dòng)一般都是發(fā)生熟悉的人之間，這樣一來(lái)，就使得債主方所承擔(dān)的資金方面的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，前面所講的資金風(fēng)險(xiǎn)方面的顧慮打消之后，就會(huì)增加很多人來(lái)參與這項(xiàng)高利率的民間借貸活動(dòng)。但是實(shí)際中的情況是，農(nóng)村民間借貸的債主一般資金都比較有限，如果他們?cè)诟呃式栀J上投入過多，必然會(huì)導(dǎo)致其在消費(fèi)上的投入就會(huì)大大減少，這樣的結(jié)果就是消費(fèi)動(dòng)力不足以及消費(fèi)滯后，這些都會(huì)農(nóng)村社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成不好的影響。
2.高利率將使農(nóng)村的社會(huì)不公加劇，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素
高利率的農(nóng)村民間貸款給農(nóng)村社會(huì)發(fā)展造成的不好影響除了上文所講的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響之外，還有一個(gè)不良的影響，那就是使得本來(lái)就不合理的社會(huì)公平變得更加不公。因?yàn)楦呃寿J款將會(huì)使那些有錢人可以通過很輕松而且不需要?jiǎng)趧?dòng)的手段獲取高額的收益，這必然讓沒有錢的人感到社會(huì)的不公平，沒錢的人辛辛苦苦一年的工作，所得報(bào)酬還不及高利貸者不用付出勞動(dòng)所獲得收益高，不免會(huì)心中不平。另外一個(gè)方面，這些高利貸者不用勞動(dòng)就可以生活的好，使得發(fā)放高利貸就成為一種謀生的手段，事實(shí)上他們什么也不干，這樣就會(huì)在社會(huì)上出現(xiàn)一批的閑散勞動(dòng)力，出現(xiàn)了市場(chǎng)資源的閑置，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率降低，同時(shí)由于這種民間貸款缺乏一定的法律保障，在發(fā)生糾紛而款項(xiàng)無(wú)法收回時(shí)就會(huì)導(dǎo)致暴力收款，影響社會(huì)的穩(wěn)定。
三、針對(duì)農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響的改進(jìn)措施
針對(duì)以上所說的高利率民間貸款對(duì)農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)生的不良影響，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)著手解決這些問題：
1.加快民間借貸的法制化進(jìn)程
對(duì)于當(dāng)前民間借貸的法制建設(shè)現(xiàn)狀來(lái)說，除了有少數(shù)法律文件中的少量規(guī)定之外，就很少看到民間借貸的法律條文。沒有了法律的規(guī)范與調(diào)節(jié)，將會(huì)使得民間借貸中產(chǎn)生的糾紛沒有一個(gè)評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)，等到事態(tài)嚴(yán)重時(shí)，就會(huì)影響到社會(huì)的安定。所以在民間借貸方面的法律建設(shè)應(yīng)該從以下方面做起：第一，對(duì)于民間借貸要有明確的法律來(lái)保護(hù)和規(guī)范，明確其法律地位，為其合理生存創(chuàng)造空間。第二，成立相應(yīng)的組織，建立相應(yīng)的部門專門來(lái)管理民間借貸中的有關(guān)契約簽訂的問題，同時(shí)約束雙方的行為，并為相關(guān)人員提供相應(yīng)的法律咨詢，強(qiáng)化借貸雙方的法律意識(shí)，減少借貸糾紛。第三、對(duì)于民間借貸的合法標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定，給民間借貸行為一個(gè)法律的標(biāo)桿，使其行為納入到法律的軌道上來(lái)。
2.端正對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)
民間借貸之所以能夠在民間生存那么久，就是因?yàn)樗衅渖娴目臻g與土壤，這就也就是民間借貸的合理性，因此對(duì)于高利率的民間借貸行為，我們不能簡(jiǎn)單地拒絕或者禁止，這是因?yàn)楦呃J生存的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)基礎(chǔ)還在，如果貿(mào)然禁止，只能帶來(lái)更壞的結(jié)果，這種結(jié)果包括兩個(gè)方面，一種情況使正常渠道貸不到款的人資金更加緊張，高利貸更加猖獗，另一種情況使農(nóng)村本來(lái)就不寬裕的資金變得更加枯竭。因此，對(duì)于民間借貸這種具有一定歷史的事物，不能離開其產(chǎn)生的歷史環(huán)境，只有在現(xiàn)實(shí)條件成熟時(shí)才能夠禁止。
3.積極發(fā)展正常的民間借貸，弱化高利貸的影響
高利貸的存在，在某種程度上來(lái)說是因?yàn)檎５拿耖g借貸發(fā)展實(shí)力不夠強(qiáng)大所致，只要正常的民間借貸不斷地發(fā)展壯大，那么高利貸也將沒有生存的空間。按照民間借貸的種類來(lái)看其主要分為專業(yè)化借貸與兼營(yíng)借貸，其中專業(yè)化的借貸方式有的是從兼營(yíng)行式發(fā)展而來(lái)的，與兼營(yíng)方式相比，專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)規(guī)模更大、成本更低、資金更充足，利率也比更低，這樣看來(lái)，個(gè)人化的經(jīng)營(yíng)朝著專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)將會(huì)有利于利率的降低，因此從這個(gè)角度來(lái)講，應(yīng)該積極鼓勵(lì)民間借貸不斷地朝向規(guī)模化與專業(yè)化發(fā)展，這是一種抵制高利貸的有效方式。
4.增加對(duì)農(nóng)村的資金供給，打破少數(shù)人對(duì)資金的壟斷
此部分內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面，一方面國(guó)家政策上要加強(qiáng)農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，這樣一來(lái)必然會(huì)對(duì)高利貸產(chǎn)生一定的抑制作用。另一方面可以通過稅收政策對(duì)高利貸稅率進(jìn)行提高，對(duì)個(gè)別壟斷資金者進(jìn)行打擊和限制。民間借貸高利率最根本的原因是資金不足，這才給了壟斷者以機(jī)會(huì)，因此這是一個(gè)比較重要的克制高利貸的方法。
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