平安銀行現狀和前景
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平安銀行現狀和前景范文第1篇
關鍵詞:中國平安;深發展;金融混業;并購
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)23-0213-02
1我國的金融混業發展現狀
縱觀世界金融業的發展,金融混業已經成為金融業經營模式的主流趨勢。基于監管原因以及我國證券市場發展的程度,我國一直實行分業經營的金融體系。但是銀行與非銀行金融機構之間的廣泛合作和金融創新,早已經將分業經營的界限打破。我國目前進行混業經營的載體形式主要表現為金融控股公司。即在相關的金融機構之上建立金融控股公司,通過對銀行、證券、保險和信托子公司控股實現業務滲透,各子公司相對獨立運作,但在諸如風險管理和投資舉措等方面以控股公司為中心。
金融控股公司能夠使集團公司通過資本的調度,總體的發展計劃,調整集團內各金融子公司的利益分配,形成最強大的競爭力。子公司之間可以在控股公司的指導下簽訂合作協議,實現客戶網絡、資訊、營銷能力等方面的優勢互補;子公司間可以共同開發多樣化的金融產品,進而降低整體經營成本,加快金融創新;各金融行業既自成專業化發展體系,彼此之間沒有利益從屬關系,又能互相協作、凝聚競爭力,一定程度上實現了專業化與多樣化的有效統一;通過頻繁的并購,控股集團的規模更容易擺脫單個金融機構資金實力的局限,向超大型發展。
2平安混業經營策略觀察
保險,銀行和投資,三者之間互為命脈,缺一不可。保險業務可以為企業提供豐富的現金流,但創造的利潤較少,而且保險行業本身就存在較高的系統風險。而銀行業務卻正好相反,銀行業務可以創造較高的利潤,但需要充足的資本作為支撐,另外銀行業務具有一定規模后可以在保險業務面臨系統風險時予以一定的緩沖。而投資業務則具有高風險高回報的特點。投資業務既是對保險、銀行等基本業務的一種補充,又是提升企業影響力和競爭力的關鍵。平安集團的策略可以簡單的概括為以保險業務和銀行業務作為內核,以投資業務作為觸須向輻射。目前,平安集團在國內保險市場中已經擁有很大的影響力,而在銀行領域,卻是平安集團戰略上目前相對的“短板”。因此,平安集團一定會想盡辦法彌補銀行業務。
3平安并購深發展之路
在上市城商行中,資產規模最可比的為寧波銀行、南京銀行。2009年,平安銀行實現凈利潤10.8億,凈資產收益率為7.48%,均低于同比的寧波銀行14.57億的凈利潤,14.96%的凈資產收益率以及南京銀行15.44億的凈利潤,12.82%的凈資產收益率。一方面是由于平安銀行正處于擴張發展的階段,其對信用卡業務投入較多;另一方面從業務特色來看,平安銀行的公司業務和零售業務與其他城商行相比較為遜色,如寧波銀行的產品設計和營銷能力較強,非平安銀行可比。
但是平安銀行業具有自身的優勢。基于在平安集團基礎上的綜合金融是平安銀行最大的優勢。平安把銀行零售的業務產品賣給平安集團的客戶,同時利用平安集團產品的能力去提供新的產品和服務給平安銀行的客戶。同時,平安銀行推出創新型的金融產品――一賬通,通過給客戶提供“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”,其不僅能夠整合一個客戶的所有平安賬戶,而且能整合客戶的非平安賬戶。這些都體現了平安作為綜合性金融集團的優勢。
平安收購銀行的步驟還沒有停止,要建立起強大的金融集團,那么平安需要有一個強大的銀行業務,僅僅依靠目前平安銀行的規模是遠遠不夠的。
2009年平安正式的開始收購深發展。目前平安通過與新橋換股以及現金支付擁有了深發展29.9%的股權。平安對深發展的收購分兩步進行:
第一步:平安向新橋集團定向增發2.99億股境外上市外資股,新橋以其所持有的深發展5.2億股股份作為支付對價。平安的總股本將從73.45億股變更為76.44億股。在本次交易之前,平安集團共持有深發展1.45股股份,約占深發展目前總股本31.05億股的4.68%;本次過戶完成之后,本公司及平安人壽合計持有深發展6.66億股股份,約占深發展目前總股本的21.44%。
第二步:深發展于2010年6月28日收到批復,核準其向平安人壽非公開發行不超過3.79億股新股。發行價格為每股18.26元,即定價基準日前20個交易日的交易均價,募集資金總額最高至69.3億元。此次發行完畢后,深發展總股份數將從31.05億股提升不超過34.85億股,其中中國平安保險(集團)股份有限公司(“中國平安”)及其關聯方共持有深發展的股份進一步提升至不超過10.45億股,占總股份29.99%,為深發展第一大股東。
4平安并購深發展的發展趨勢
平安要實現其銀行業務的壯大,勢必要繼續進行對深發展的收購。同時,針對監管層的管理要求。平安集團要在三年內解決深發展與平安銀行同業經營的問題。那么下一步平安如何整合深發展值得關注。
深發展與中國平安29日晚間雙雙公告,兩公司近期擬籌劃中國平安子公司平安銀行與深發展的整合的重大無先例資產重組事項,因相關事項存在重大不確定性,兩公司股票自6月30日起停牌。
6月30日,消息人士透露,平安銀行注入深發展早有定論,平安集團目前已初步敲定,深發展向中國平安定向增發15億股以完成資產注入,增發價格未定。交易完成后,中國平安持有深發展51%股權,隨后更名。如果深發展通過向中國平安定向增發15億股,將平安銀行資產注入深發展,如何評判平安銀行資產價值成為交易評判關鍵。
根據可比企業南京銀行,寧波銀行的市盈率粗略估算平安銀行每股市價:每股收益0.1281*(12.8+21.5)/2=2.2;根據市凈率粗略估算平安銀行每股市價:每股凈資產1.66*(1.7+2.02)/2=3.08;則平安銀行每股市價估值范圍為:2.2-3.08元。平安銀行市值范圍為:18970.6-26558.8百萬元之間。按這種算法,那么深發展要以不低于189.7億的價值來收購平安銀行。
同時,只有處于超過50%的絕對控股權之后,中國平安才能全面地將保險與銀行業務整合,綜合效應才能充分體現。也只有絕對控股之后,中國平安才能對深發展最終更名為“平安銀行”,以達到中國平安的大銀行規劃,實現“保險、銀行、投資”三駕馬車并駕齊驅,為平安貢獻均衡利潤,抵達綜合金融的理想境界。
然而,平安絕對控股深發展之后,其發展仍存在很多不確定性:
中國平安擁有深發展50%左右的股份之后,中國平安是否會進一步增持深發展并將其私有化退市。平安高層人士稱其早就澄清了將深發展私有化這一說法。雖然私有化對于中國平安來說成本代價太高,退市將會對深發展造成價值損失。但是正如前文所提到,銀行業務較保險業務更容易創造穩定且豐厚的利潤,中國平安的股東是否愿意用中國平安所積累的全部資源來為深發展銀行提供競爭優勢又只要求深發展50%的利潤?另外中國平安是否會做出私有化深發展的決策并不能僅從財務角度來評判。我們必須注意到以下兩個現象:一是中國平安的管理層年齡結構偏小,有銳意進取的特點。有研究顯示管理層的年齡結構和管理者過度自信具有一定的關聯性。這說明中國平安有忽略私有化深發展時所面臨的財務風險的潛質。二是私有化深發展符合中國平安的企業發展戰略。中國平安能夠迅速走出投資富通失敗的陰影并迅速制定新的發展戰略給人印象深刻。2008年在投資富通失敗后,中國平安迅速將將國際化的戰略調整為扎根本土,注重本地市場的戰略。而收購深發展無疑是實現這一戰略的重大舉措。如前文所提到,中國平安有意將銀行業務打造成與保險業務并駕齊驅的內核部分,因此私有化深發展勢在必行。另外根據監管層所提出的三年內整合深發展與平安銀行的要求,筆者認為中國平安最終將會在三年內私有化深發展。
平安銀行現狀和前景范文第2篇
關鍵詞: 金融業 綜合經營 思考
中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2008)01-030-04
一、2007年以來金融綜合經營方面的突破
2007年以來，金融業綜合經營試點繼續穩步推進。國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、中國平安、中國人壽，中信與光大等控股公司，以及四大國有資產管理公司，進一步明確了金融綜合經營的戰略定位，并在組織架構與業務布局方面穩步推進。
1、銀行業：進軍信托、金融租賃，突破“分業經營”界限
大型商業銀行在控股基金公司后，今年以來紛紛以銀行子公司形式控股信托、金融租賃等非銀行金融機構，不斷突破“分業經營”界限。例如，已獲國務院批準的金融綜合經營試點單位――交通銀行，2007年重組湖北國投，并更名為“交銀國投”，獲準組建“交銀金融租賃公司”；民生銀行正式對外公布金融控股戰略，謀劃以民生銀行為主要發起人組建中國民生金融控股公司，并正式重組陜國投，獲準設立合資基金公司，獲批籌建金融租賃公司。
2、保險業：完成業務布局，整合金融資源
保險業中探索金融綜合經營的主要是平安與中國人壽。平安通過合并深圳商業銀行與平安銀行，成立新的平安銀行，獲得全國性銀行牌照，并已在全國設立分支機構。至此，平安已完成保險、銀行、信托、證券、資產管理等業務布局，并確立“保險、銀行、資產管理”為今后業務發展的三大業務支柱；下一階段，預計平安將完成保險渠道、銀行網絡、客戶資源、信息數據的全面整合；最后，平安將實現交叉銷售、提供一站式的金融綜合服務。
中國人壽確立了“主業特強、適度多元”的發展思路，在立足壽險的同時，對財險、養老險公司進行增資，發展保險主業；同時，在成立中國人壽資產管理公司后，中國人壽今年絕對控股了中誠信托（旗下資產涵蓋證券、期貨與基金），有望以信托公司為平臺，發展資產管理、投行、基金等非保險的核心主業。
3、中信與光大集團：實施“集團控股、子公司上市”的發展戰略
中信控股與光大金融控股正在穩步實施“集團控股，核心金融子公司上市”的發展戰略。繼2002年中信證券成功上市后，中信銀行今年A＋H股同步上市；中信信托正在借殼安信信托上市。光大集團已獲得“光大金融控股公司”的金融牌照，旗下光大銀行正接受匯金注資，在引進戰略投資者后，將考慮A股上市，同時光大證券正積極籌劃上市。
4、四大資產管理公司：控股多家非銀行金融機構
四大國有資產管理公司積極定位于金融控股公司，已控股信托、金融租賃、證券、基金等多種非銀行金融機構。以華融為例：與德意志銀行合資成立融德資產管理公司，2006年收購浙江金融租賃公司，2007年獲準成立華融證券，重組新疆國投更名為“華融信托”，已涵蓋證券、投行、融資租賃、資產管理處置、信托等多元化的金融服務領域。
二、對目前金融綜合經營的分析
1、目前金融業處于“綜合經營、分業監管”階段
根據國外金融業發展的經驗和我國金融業的實踐，我們認為我國目前正處于從“分業經營、分業監管” 過渡到“混業經營、混業監管”的中間階段――即“綜合經營、分業監管”。
借鑒國外金融業的發展經驗，金融業的發展實際上是“正－反－合”的辨證發展過程：首先是最初的混業經營，然后過渡到分業經營，最后又回歸混業經營。在從分業走向混業的中間階段，金融市場的實踐領先于監管制度的變革，當金融市場的混業經營發展到一定階段，才會推動監管制度從分業走向混業。
從我國80年代至今的金融業發展實踐，也證明我們現階段正處于從分業走向混業過渡階段，而且綜合經營的實踐也是領先于監管的發展：從業務實踐來看，各金融機構加快了綜合經營試點，從業務（交叉性金融業務）、股權（跨行業金融投資）、資本（集團戰略性控股金融子公司）等多層面推進綜合經營。從監管角度看，“十一五”規劃中央明確了“穩步推進金融綜合經營試點”的方針，2007年5月份舉行的五年一屆的全國金融工作會議決定“分業經營，分業監管”的制度不變， “金融監管協調委”將緩行，監管制度與監管架構都不變，只是在“一行三會”的監管架構基礎上加強監管信息共享、監管溝通協調。
2、現階段具有實質性意義的綜合經營－“跨金融子行業投資”尚待突破
現階段看，金融綜合經營試點在某個金融子行業的突破容易，而跨行業的突破依然步履艱難。如銀行業，率先進入的信托、金融租賃，都屬于同一監管機構管轄，較易成功；而銀行成立銀行系保險公司、銀行系證券公司則殊為不易，而商業銀行境內投資證券或保險公司，才是最具實質意義的金融綜合經營。盡管銀監會、保監會和央行分別支持其監管范圍內的“銀行”、“保險集團”和“中信、光大”純粹控股性公司三種模式開展金融綜合試點，但監管機構對監管權力的訴求，各金融機構對現有利益的要求（防止新的競爭者進入），導致跨行業的金融綜合試點還比較困難。
3、銀行、保險和純粹性金融控股公司成為綜合經營試點主體
從我國綜合經營的現狀來看，金融控股集團必定以銀行或者保險集團和“中信、光大控股公司（其主體資產還是銀行）”為主體。首先，國外金融發展的趨勢表明：國外金融控股集團多數是由銀行控股公司發展而來，金融控股集團的主要資產通常是商業銀行。也有少數由大型保險集團演變而來，如ING、安聯等公司，其主體資產為保險公司。
其次，我國的證券控股公司和四大資產管理公司，尚不足以擔當金融綜合經營的重任。證券控股公司盡管控股基金、期貨和資產管理公司（如中國銀河金融控股），但其主體資產還是證券，只是出于法律規定和開展業務、分散風險的需要，才成立控股公司的架構。對于四大國有資產管理公司，業務布局主要是證券、信托、資產管理等非銀行金融機構，缺乏商業銀行， 因此只有金控之名，而無金控之實。
4、金融綜合經營的模式漸趨清晰
目前已有的金融綜合經營試點模式主要為：“銀行或保險控股公司”與“金融控股公司”。
第一模式是銀行控股公司或者保險控股公司模式：主要是“銀行或者保險集團自身經營某種金融業務，同時控股金融子公司，各子公司經營其他金融業務”，同時，一般是“集團整體上市，對子公司絕對控股”，銀行和保險母公司上市，母公司絕對控股金融子公司。試點的金融機構主要包括國有商業銀行如工、中、建、交，股份制商業銀行如民生、招商以及保險集團如平安保險、中國人壽等。
第二種是金融控股公司模式：“集團不經營、只控股、子公司分業經營”，指控股公司不直接從事金融業務，專注于管理職能，但同時控股銀行、證券等金融子公司，由各子公司分業經營。在金融控股模式下，“集團公司（控股公司或者母公司）不上市、積極支持各金融子公司上市”，集團公司對金融子公司進行戰略性控股。試點的金融機構主要包括中信控股、光大金融控股和中郵儲蓄集團。
三、對于加快推進金融業綜合經營的建議
在未來的一段時期，我國將仍處于“綜合經營、分業監管”的階段――即監管制度和架構沒有改變，同時政策積極支持金融機構開展綜合經營試點。國內金融機構推進綜合經營，可大致劃分為三環節：第一環節是參股、控股等股權多元化投資階段，即只是搭建組織和管理架構，并不涉及業務層面；第二環節是通過業務交叉、渠道整合來發揮協同效應；第三環節是與國際成熟金融控股公司模式接軌的矩陣式管理與事業部制。我國銀行、保險目前正處于第一環節和第二階段環節之間的中間狀態，但離真正的綜合經營還有一定距離。從業務實踐角度，為加快推進綜合經營，國內金融集團可以考慮：
1、確定商業銀行作為共享資源、發揮協同效應的主要載體
金融控股集團無論是銀行控股公司、保險控股公司，還是純粹性控股公司，其范疇內一定要有商業銀行。因為只有商業銀行才能充當共享信息資源、發揮協同效應的主要載體。這主要是因為金融控股集團的本質是通過共享客戶、渠道、網絡等資源，在防范風險的基礎上，發揮協同效應。商業銀行相對于證券公司和保險公司，在整合內部資源，開展交叉銷售、開發交叉性金融業務等方面都具有得天獨厚的優勢，這也是為什么平安在擁有龐大的保險營銷網絡后，仍然不斷收購整合銀行板塊的原因。
2、分階段實施金融控股集團整體上市的發展戰略
從目前來看，我國金融控股集團的發展戰略有兩種：“集團公司（控股公司）不上市、各金融子公司上市”和“集團整體上市，對各金融子公司全資控股”。相對而言，集團整體上市是金融控股集團發展的必然趨勢。
從上表可以看出“集團不上市、各金融子公司上市” 有利于子公司提高核心競爭力，做大做強，但不利于集團整體的戰略協同的發展；而“集團整體上市，對各金融子公司全資控股”對集團整體發展較為有利。“子公司上市還是集團整體上市”，其實質是“子公司局部利益和集團整體利益”孰輕孰重，“金融子公司發展和集團整體發展”孰先孰后。從長遠來看，金融控股公司的核心就是通過集團資源共享，發展整體協同效應，因此金融控股集團應考慮實施“整體上市”的戰略發展思路，這也符合國際金融業發展的趨勢。包括花旗、匯豐、德意志銀行、ING集團、瑞穗等主要的金融控股公司或金融集團都采取了母公司上市的模式。
從國內現實狀況看，中信、光大金融控股分兩步走：第一步，“集團公司控股、各金融子公司上市”，優先發展證券、銀行子公司，讓各子公司作大作強金融主業，但發展到一定階段，子公司上市的各種弊端如：集團對金融子公司控制權被稀釋；子公司不斷增發配股，集團面臨融資壓力；受子公司小股東的牽制，利益平衡將影響金融控股公司的整體決策等都將顯現，這時需要第二步：考慮通過股權轉換的方式，讓集團整體上市，各金融子公司退市，以便集團更好地統一調撥和共享資源，測量和控制風險，發揮金融控股集團的協同效應
各大型商業銀行，已經選擇了“銀行母公司上市、全資控股各子公司”的發展思路。但當各非銀行金融機構如基金、信托和金融租賃逐漸做大做強，業務規模發展到一定階段后，“一箭多星”的發展模式可能需要轉化為“多箭并發”，可以考慮銀行上面成立銀行（集團）公司，將銀行持有的非銀行金融機構的股權轉換為集團公司的股權，然后讓集團公司整體上市。
3、發揮信托作為金融控股運作平臺的重要作用
在“分業經營、分業監管”的基本監管制度下，金融機構之間的相互持股受到諸多限制，但金融控股集團可以通過進入信托，發揮信托的制度優勢，將其作為金融控股集團的股權運作平臺與業務經營平臺。
股權運作方面，信托可以成為金融控股集團持股金融機構的平臺；如平安借道信托進入證券和銀行；匯豐銀行收購國民信托擬成立保險公司；銀行可以通過信托間接進入證券。業務經營方面，可以借助信托制度設計靈活和經營范圍廣泛的特點，進行產品設計，開展投資運作，如開發理財產品、投資基礎設施，投資房地產等，以便發揮協同效應，發展金融綜合經營。
4、大力發展資產管理業務
國外金融集團的業務架構，資產管理業務是重要的一環，主要通過資產管理的業務平臺（如產業投資基金、信托、資產管理公司）等來進行投資。我國金融集團也應大力發展資產管理業務，通過資產管理平臺對實業領域進行投資。例如，保險公司可以通過信托方式投資基礎設施和房地產（如平安保險委托平安信托用保險資金投資實業），證券公司、信托公司以私募股權方式投資于實業（如中信證券成立直接投資子公司），銀行、社保資金發起設立產業基金（如中國銀行、社保基金投資入股渤海產業基金）。這些案例都說明金融集團可以利用資產管理平臺管理旗下的非金融企業資產。
5、將交叉性金融業務作為綜合經營試點的主要突破口
可以通過大力發展企業年金、銀行信貸資產證券化、QDII、私募股權投資、公司債等交叉性金融綜合經營業務，以此為突破口，加速推動金融機構綜合經營。企業年金、銀行信貸資產證券化這幾種主要創新產品，不但未來發展前景廣闊，而且在不同程度上屬于“綜合類”業務，即需要多種類型金融機構共同參與：如企業年金，銀行可以作為托管人和賬戶管理人，信托公司可以作為受托人，基金公司可以作為投資管理人，對金融機構之間的協同能力提出了更高要求。金融控股集團將以這些交叉性綜合業務為抓手，通過業務交叉、渠道整合在業務層面真正拓展金融綜合經營試點，實踐如何發揮協同效應。
參考文獻：
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平安銀行現狀和前景范文第3篇
日前,國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》指出,國有商業銀行和股份制銀行要逐步提高中小企業中長期貸款的規模和比重;明確中小企業標準、建立小企業貸款風險補償基金、提高小企業貸款呆賬核銷效率等措施,優化中小企業融資環境;同時,拓寬中小企業融資渠道,包括加快創業板市場建設,完善中小企業上市育成機制,擴大中小企業上市規模,增加直接融資。
中小企業集合信托債權基金
10月26日,在傳統信貸資金支持之外,上海為中小企業融資另辟蹊徑,首個中小企業集合信托債權基金“創智天地1號”問世。
“創智天地1號”由上海國際信托有限公司發起設立。作為一種創新的債權型融資方式,“創智天地1號”總規模為5000萬元,為上海楊浦區7家體現國家扶持意愿、符合產業導向和區域經濟發展特色的優質成長型中小企業提供300萬元至1000萬元不等的2年期信托貸款,上海浦東發展銀行擔任這一信托基金的保管人。
上海國際信托有關負責人表示,這個產品有效突破了傳統的中小企業融資模式,不僅投資者到期回收投資本息有充分保障,更通過成批次地為中小企業提供資金支持,解決了其融資難且成本高的問題。
據介紹,“創智天地1號”設優先收益權和劣后收益權,優先部分面向社會投資者,劣后部分由創業風險投資機構認購。楊浦區財政資金也認購了這個項目項下部分優先受益權,提供了信用增級。
與此同時,這只信托基金突破了傳統的信貸管理政策,不局限企業資產規模、固定資產抵質押價值等,而著重其實際狀況和未來發展前景。針對不同行業的發展特性,上海國際信托聘請了專業的投資顧問,為這一信托的借款企業出具意見。
此間信托業內專家表示,“創智天地1號”信托基金期限2年,改變了目前中小企業幾乎無法獲得1年期以上中長期融資的困境,可有效提高企業資金統籌能力,降低周轉風險保險公司“插足”信貸。
此外,上海市政府在推進改制上市方面,目前各類擔保機構85家,注冊資金累計115億元;在推進銀企對接方面,與民生銀行就重點支持商貿服務業中小企業獲得信用貸款簽訂了20億元受信額度的合作協議。
同時, 廣泛開展銀企對接,支持中小企業獲得信貸支持。據市銀監局提供數據,截至2009年6月末,上海市銀行業金融機構中小企業貸款余額9107.49億元,比年初增加1203.06億元;在探索債券融資和股權融資方面,先進制造業中小企業集合中期票據發行工作;指導開發“張江企業易貸通”,推動漕河涇新興技術開發區中小企業信托計劃;在小額貸款公司試點方面,上海市小額貸款公司試點范圍已從10個郊區縣擴大到全市范圍。目前,上海市18個區(縣)共獲批設立小額貸款公司41家,注冊資本金總計32.86億元。已開業30家,截至8月底,貸款總額逾20億元。
“信用險+銀行小額貸款”模式
隨著下半年信貸規模沖高回落已成定局,平安保險公司為首當其沖、深受影響的中小企業推出了“信用險+銀行小額貸款”的新方式。首創與銀行合作,在不需要抵押物的情況下,只需用信用做擔保的方式,企業或者個人就可以獲得資金。
日前,平安保險公司與光大銀行簽訂了一個“總部對總部”的協議。而在江蘇,因考慮到地區和其他方面因素,平安保險江蘇分公司則與南京銀行進行合作。客戶如果需要貸款,可以先到平安財產保險公司購買一份信用保證保險,經保險公司審核通過后,客戶可拿到保單。然后憑此保單到銀行獲得貸款。放貸期間,銀行則將風險“轉嫁”給了保險公司。也就是說,如果小企業主或者個人,在保險期間內,因某種原因而無法償還銀行貸款時,則由保險公司來償還。
用信用保證的方式來獲得貸款,對小企業主或個人來說,不失為解決難題的一種途徑。但是,一些小企業主似乎對保險公司的做法并不“領情”。原因就在于此類保險信用貸款的年利率高達13%左右。
對此,保險公司也有難言之隱,“在沒有任何抵押物的情況下,就將幾十萬貸款放出,一旦還不了,這個錢可是要保險公司來‘埋單’的”。目前,全國范圍內開展這項業務的,還有中華聯合財險和太平洋財險,但運營情況一般。
此項業務近半年后,統計的不良率為3%,遠遠高出銀行的不良貸款率(一運作較好的股份制銀行近9年不良貸款率只有千分之七左右)。據平安保險公司相關負責人介紹,對信用保證保險客戶的資料,是用世界領先的核保團隊進行審核的,仍然防不勝防。看來,“高利率”這樣的做法也無可厚非。可是,對于急需一筆資金的個人或者企業來說,如此高的利率,無疑是雪上加霜。
聯保信貸分擔風險、集群效應
由于出于風險控制的考慮,銀行在放貸審核時,都需要對企業進行一定的考察與跟蹤,但是,這些考察往往需要很長時間,有時還是難以判斷。對此,銀行不妨采用商圈、基層組織、民間聯保的方式,向中心范圍內的中小企業提供融資服務。此外,還可以通過采取“企業聯保”的方式,來實現風險共擔,即至少要3家(含)以上沒有任何關聯的企業來共同申請貸款,其中每個企業都需要承擔個人無限連帶責任。
近年來,在浙江銀監局的引領下,浙江銀行業積極創新,探索推出了多種適合中小企業需求的擔保模式和金融服務模式,初步形成了中小企業金融服務的集群效應。
1、以網絡信用獲得銀行貸款的網絡聯保。針對電子商務企業因缺乏信用記錄、缺少抵押品而融資困難的實際,浙江省工行、建行率先以網絡銀行為平臺,攜手阿里巴巴,推出“網絡聯保”這一網絡聯保融資新模式。3家(含)以上借款人,通過網絡自愿共同組成一個聯合體。聯合體成員間協商確定授信額度,向銀行聯合申請貸款,然后再由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度,每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任。
2、提升信用擔保能力的抱團增信。“抱團增信”是以信用擔保合作為平臺的擔保融資模式。該模式針對目前擔保公司規模小、管理不規范、擔保能力弱的現狀,有效整合銀行、政府、擔保公司三者優勢,將多個擔保機構的信用整合“抱團”成一個共同的擔保體系,通過各家擔保機構提供風險準備金的方式使其產生互相監督、共同增信的良好效果,將道德風險降到最低,從而提升信用擔保能力。截至2009年9月末,國開行浙江省分行已累計通過“抱團增信”擔保體系合作平臺發放貸款7.76億元,共支持中小企業480戶,創造就業崗位約27208個。
3、針對高科技、高增長潛力中小企業的“橋隧模式”。“橋隧模式”是針對具有高價值和高增長潛力的中小企業提出的一種創新型的貸款擔保運作模式。該模式在擔保公司、銀行和中小企業三方關系中導入了第四方(業界投資者:包括風險投資者和上下游企業),第四方事前以某種方式承諾,當企業發生財務危機而無法按時償付銀行貸款時,只要滿足一定條件,由第四方來購買企業股權,注入現金流,償還貸款。以艾爾柯公司的股權質押及公司股東的個人連帶責任作為反擔保,中新力合為該公司提供了融資擔保,使企業順利取得了浙商銀行杭州城西支行1000萬元的信用貸款。
4、債權、股權有機結合的中小企業成長信托基金。2008年9月,中投信托與西湖區政府、杭州銀行、浙江中新力合擔保有限公司合作推出第一支中小企業成長信托基金“平湖秋月”,為中小企業開辟了一條融資新路徑。據悉,“平湖秋月”信托財產規模5000萬元,期限2年。基金成立后,第一期向20家中小企業發放貸款,金額從20萬元到750萬元不等。
“中小企業成長信托基金”是在風險可控前提下,以信托制度為核心,由信托公司依照法律規定面向政府引導基金和機構投資者設立信托計劃,將募集的資金以信托貸款形式投向中小企業的融資形式。它發揮各類專業機構的人才與經營優勢,通過信托財產來源多渠道,實現債權、股權運用方式的有機相結合,風險承擔多層次、風險補償市場化。
5、打造中小企業貸款流水線信貸工廠。中行紹興分行“信貸工廠,從受理到批復,不到5天,就可從中行拿到幾百萬、上千萬元的短期流動資金貸款。“信貸工廠”意指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。它在審批效率、擔保方式等方面具有更靈活的特點。特別是在信貸審批流程上,該模式根據中小企業“短、頻、快”的融資需求特點,將貸前調查、審批、授后管理等流程全部納入標準化、工廠式的“流水線”運作,各分工小組各司其職、簡化手續,使業務流程在整體機制上協調一致、高效運轉。
此外,中信銀行杭州分行的“小企業引導基金模式”、廣發銀行杭州分行倡導的“原生態”營銷模式、蕭山農村合作銀行的“合作銀行+擔保公司+中小企業”融資模式、華融金融租賃公司的“浙租模式”,以及泰隆商業銀行面向失地農戶、外來務工者等群體的“草根經營”特色,都為緩解浙江中小企業融資難發揮了積極作用。
全新的融資平臺創業板
10月23日,服務于成長型和自主創新型企業直接融資的中國創業板正式開板。對一直受困于融資難題的中小企業來說,這意味著一個全新的融資平臺從此開啟,并有望通過帶動民間投資而改善中小企業的融資環境。
中小企業協會會長李子彬說:“創業板的開設拓寬了中小企業的直接融資渠道,一方面企業通過上市從市場募集到資金,另一方面創業板為私募股權投資提供退出渠道,使股權投資的發展得到進一步鼓勵,從而引導社會資金投向中小企業,這種綜合效應使得中小企業的融資環境有所改善。”
面向成長型中小企業是創業板的一個顯著特點。為此,與現有的主板和中小板相比,創業板的上市門檻相對較低,并進行了一些制度創新,更適合中小企業。一些在之前不得不遠涉重洋到美國納斯達克上市的中小企業可以選擇在創業板上市了。
平安銀行現狀和前景范文第4篇
關鍵詞：互聯網金融;余額寶;線上理財;銀行
一、“余額寶”成為互聯網金融先行者的原因分析
1.收益高，風險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產品，其年化收益率最高達到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩定，風險極低。而零手續費更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。
2.操作靈活，流動性高。“余額寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優勢。
3.時代革新性。不同于傳統的銀行存款，線上理財恰好地適應了當前互聯網發展潮流，更好地迎合了廣大消費者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯網平臺，實現了基金的無中介狀態銷售。
二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現
“余額寶”的橫空出世和優良表現，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶。“寶寶大戰”的火熱，正說明了各方機構對這塊市場的爭取。
目前互聯網理財產品主要分為四個類別：集收益、資金周轉和支付功能于一身，推出的在線理財項目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產品，如匯添富基金推出的場內貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯網公司聯合開發的理財產品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發行銀行端現金管理工具，如平安銀行的平安盈。
互聯網理財從無到有，業務規模飛速膨脹，投資者希望從線上理財得到更高的收益，而各方機構則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經成為各大機構爭奪的焦點。
三、互聯網理財與傳統理財的對比分析
縱觀銀行理財產品，不難發現其最大的缺點便是起點高，很多理財產品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔風險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統理財上來。當越來越多的儲戶把存款轉入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權就從銀行轉向互聯網企業。雖然銀行也向互聯網企業迎戰，但由數據不難發現，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉移。當前互聯網理財吸金規模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯網企業對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規模和比例都將繼續上升。
四、未來線上理財的可行性分析和發展建議
1.風險評估。（1）貨幣基金本身的風險。余額寶本質就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項線上理財項目，大多投資于較低風險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現金等。（2）互聯網帶來的信息安全風險。在線購買理財產品其實暗藏信息泄露風險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機構開拓線上理財的前提。而對于用戶而言，不要點擊不明鏈接，不要上釣魚網站，降低自己的風險。同時，有關部門也應該加強網絡安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。（3）監管空白地帶的風險。互聯網金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發展過程中，而對互聯網金融的監管也尚處起步階段，未形成系統的監管制度體系。監管機構應該盡快構建起靈活的、富有針對性與彈性的監管體系，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管。（4）大數據技術風險和操作性風險。數據安全在技術方面主要體現在，一是后臺數據庫安全要解決核心數據資源面臨的“越權使用、權限濫用、權限盜用”等安全威脅;二是數據傳輸安全可以通過結合數字證書等安全認證機制和傳輸加密機制來保障數據傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業在信息安全管理方面的經驗，參考互聯網信息安全體系，強化網絡完全管理。
2.關于未來線上理財的發展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯網金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創新。在互聯網理財發展的過程中，防范線上理財的風險，保證安全性成為當前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創新產品的可持續發展。
參考文獻：
平安銀行現狀和前景范文第5篇
關鍵詞：電子商務 保險電子商務 信息化 第三方網站
1 近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生
20世紀90年代以來，隨著internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2 保險電子商務的涵義
發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。
筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
3 我國保險電子商務的發展現狀
我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。
我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站（.cn），標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。
而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站pa18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3a服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類ca認證的網站。
與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網（）。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。
4 我國保險電子商務網站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（china-insurance.com）、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為b2c業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上b2c銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。
5 我國保險電子商務的發展前景
保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括internet與intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有b2c銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。
