電子銀行范文精選

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就電子貨幣對我國商業銀行如何應對電子貨幣提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。

本文作者：王威作者單位：中國建設銀行遼寧省分行

現階段我國商業銀行電子銀行的局限性

盡管國內商業銀行越來越重視電子銀行，甚至認為發展電子銀行是打造核心競爭力的必然選擇，然而當前電子銀行的局限性依然顯而易見。

（一）對電子銀行戰略定位認識不足

商業銀行普遍將電子銀行定位為戰略業務，也就是發展電子銀行是為保持未來的競爭力。業內人士曾算過一筆賬：柜面交易成本為9.9元/筆，自助設備交易成本為1.76元/筆，而電子銀行交易成本僅為0.42元/筆?；谶@種思路，很長一段時間內，商業銀行僅將降低經營成本當做發展電子銀行的最重要理由，紛紛致力于將傳統銀行業務起遷移到電子銀行渠道，追求交易和網點的替代率。小銀行希望藉此縮小和大銀行在網點數量、柜員數量上的差距，大銀行希望將自身的服務能力無限擴張，獲取更大收益。大部分銀行普遍僅僅滿足于“傳統業務網絡化”，小富即安，把電子銀行當作技術和工具，沒有將其放在互聯網風起云涌發展的大背景下思考，缺少成為領先者、主導者的動力和追求。

（二）電子銀行受傳統業務理念、模式束縛，阻礙了產品創新、制度創新、服務創新

一、主要措施

（一）搶抓機遇，強化電子產品組合營銷

為有效促進電子銀行業務的發展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個人網銀、電話銀行、短信服務、手機銀行4項電子銀行業務的客戶免費獲得二代K寶政策。二是找準適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展營銷。

（二）積極宣傳，提高客戶現代支付意識

一是加大宣傳力度，擴大影響。通過電子顯示屏循環播放宣傳標語，深入企業、社區、農村等發放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產品業務優勢。二是針對不同客戶推出不同產品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉賬電話+網銀+手機銀行+消息服務產品組合。三是積極開展現場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗電子銀行業務的安全、便捷等特點，提高客戶對電子銀行的認可度和使用積極性。

（三）加大自助銀行布放，彌補物理網點不足

因特網的出現給銀行提供了一個前所未有的超越現存國界的機遇，國際銀行業的面貌由此發生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險控制方面帶來了挑戰。

國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(ebg)于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。

一、風險分析

ebg將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。

1、戰略和經營風險

戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

一、郵儲銀行電子銀行業務發展存在的問題

（一）電子銀行業務發展戰略不明晰

品牌建設相對滯后郵儲銀行電子銀行業務發展起步較晚，目前僅僅作為傳統物理渠道的補充，從戰略性角度發展的中長期規劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業務宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認知度不高。

（二）電子銀行業務產品創新能力不足

自助設備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業務產品創新能力較弱，以個人網銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財等功能尚未開通。郵儲銀行自助設備、電子銀行業務體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業務營銷機制不健全