金融信貸論文范文精選

一、金融信貸風險

所謂的金融信貸風險是指金融機構(gòu)在正常運營中所面臨的最主要的風險，具體來說就是金融機構(gòu)在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，我國金融機構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢頭，各金融機構(gòu)為了不斷擴大自己所占領(lǐng)的市場份額，使盡渾身解數(shù)來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風險控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個金融機構(gòu)都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國金融機構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢，在2008年的一段時間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢，但是很快恢復正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢，也就是說，我國金融機構(gòu)還需要進一步提高風險防范和控制的能力。金融信貸風險的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機構(gòu)的實力。貸款利息的實收率不高會導致利潤低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍首”。如果一個金融機構(gòu)不良資產(chǎn)積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補充資本的能力變差，動搖了發(fā)展的根本；金融機構(gòu)的流動性變差。所謂的資產(chǎn)流動性就是指金融機構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65％，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發(fā)生，金融機構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對金融機構(gòu)造成了巨大的損失。

二、金融信貸風險管理

金融信貸風險管理是保證金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風險的重要方式，能對各種因素進行科學的分析，具有降低貸款風險、減少金融機構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風險控制能力和損失補償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風險，提高信貸活動的安全性。對我國金融機構(gòu)進行詳細地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了以下問題。

(一)金融信貸風險內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風險內(nèi)部控制的制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風險控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點；相關(guān)的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風險內(nèi)部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權(quán)威性不高這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機構(gòu)的正常運營中，經(jīng)常會出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實到位。

1達茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

一、金融新常態(tài)對中小企業(yè)經(jīng)營的影響

（一）金融機構(gòu)面臨經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

這對中小企業(yè)而言是機遇也是挑戰(zhàn)金融新常態(tài)必然導致金融機構(gòu)加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要從過去粗放式的“抓大”轉(zhuǎn)變?yōu)榫氉魇降摹白ト保粡倪^去靠“酒精投入”、“血戰(zhàn)到底”的關(guān)系營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^“網(wǎng)絡(luò)金融”、“智能銀行”的科技營銷。在金融新常態(tài)下，盡管各金融機構(gòu)會根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的特點，制定并不斷調(diào)整差異化的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，但“以客戶為中心”的服務(wù)理念和以“拓展客戶群”為目標的發(fā)展思路是不變的，那些誠信守法、穩(wěn)健經(jīng)營、具備發(fā)展前景的中小企業(yè)將是各大金融機構(gòu)承攬的“香餑餑”，而征信記錄差、主業(yè)不清、前景不明的企業(yè)將更難得到銀行的融資服務(wù)。因此，在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)要專于“內(nèi)功”，增強誠信意識，恪守法紀，踏實經(jīng)營，抓住銀行變革所帶來的“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”機遇，借力發(fā)展。

（二）市場經(jīng)濟法制將更加健全

中小企業(yè)要增強“陽光下”生存的能力金融新常態(tài)產(chǎn)生的背景是我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，其中，最突出的特點就是市場經(jīng)濟法制更加健全，“公平、公正、公開”的原則將滲透到社會經(jīng)濟發(fā)展的方方面面，各行各業(yè)經(jīng)濟行為的運轉(zhuǎn)流程、決策過程，政府部門的行政、執(zhí)法過程、評價監(jiān)督情況等都逐步透明化，各類內(nèi)幕交易、暗箱操作和“潛規(guī)則”將逐漸失去存在的空間。過去，國內(nèi)不少企業(yè)，特別是中小企業(yè)依靠各類關(guān)系，通過某些不正當競爭手段獲取經(jīng)濟利益，完成了“原始積累”，在當前經(jīng)濟金融新常態(tài)下，如果還是把“關(guān)系”當做核心競爭力，把“靠山”當做招牌，不在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，不在市場和客戶上做文章，那么，這些企業(yè)離“壽終正寢”也不遠了。有人斷言，“十八大”以后，隨著反腐的深入，權(quán)錢交易、行政干預、權(quán)力尋租的土壤逐漸消失，企業(yè)和個人“空手套白狼”、高額壟斷利潤和“一夜暴富”的時代一去不復返了。因此，在經(jīng)濟金融新常態(tài)下，企業(yè)特別是中小企業(yè)必須自覺知法守法，按經(jīng)濟規(guī)律辦事，注重環(huán)保、食品和生產(chǎn)安全，重塑核心競爭力，增強在“陽光下”生存的能力。

（三）社會融資渠道縮窄

中文摘要

銀行信貸風險是各種經(jīng)濟風險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。從信息經(jīng)濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。這種信息的不對稱很容易引發(fā)寫作碩士論文受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級

第一章引言

第一節(jié)研究背景和研究目的

編者按：本論文主要從我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題；完善我國信貸風險管理制度的措施等，包括了增量貸款風險不斷增加、貸款流動性較差、原不良資產(chǎn)生成機制仍在不斷催生著新的不良資產(chǎn)、建設(shè)商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理制度、完善信貸市場退出途徑等。具體資料請詳見：

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風險;內(nèi)控制度;退出途徑

【論文摘要】信貸風險管理是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。筆者陳述了我國商業(yè)銀行在信貸風險管理中存在的問題,并針對問題提出了改進商業(yè)銀行風險管理的建議:第一是建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理制度,第二是完善信貸市場退出途徑。

1前言

風險是金融體系和金融活動的基本屬性之一。風險分析和管理活動是商業(yè)銀行所從事的全部業(yè)務(wù)和管理活動中最核心的內(nèi)容。我們甚至可以把銀行活動比喻為一種以承擔風險換取收益的游戲。而信貸風險管理是商業(yè)銀行風險管理中最關(guān)鍵也最具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。隨著金融市場日趨復雜、金融衍生工具不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的信貸風險暴露開始成倍增長,性質(zhì)也更為復雜。銀行業(yè)迫切需要一種較為完善的風險管理體系和科學的風險管理手段。目前我國的金融市場自由化還處于初級階段,貸款仍占銀行總資產(chǎn)的絕對比重,因此商業(yè)銀行面臨最大的風險便是信貸風險。從令人瞠目的巨額不良資產(chǎn)到屢見不鮮的金融丑聞,無不根源于信貸風險問題。本論文致力于研究我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題以及解決的途徑和方法。

2我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題