實習經驗總結

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實習經驗總結范文第1篇

曼谷市中學一般有3-5門外語課程，學生根據興趣自由選擇，包括：英語、漢語、日語、韓語、法語，其中英語占有最重要的地位，其次是漢語，日、韓、法幾乎處于同等的地位。漢語教學在泰國的流行時間并不太長，我所在的Rittiyawannalai中學2010年開設漢語課程，第一年只有兩名漢語老師，至12年已有8名漢語老師。根據我對學生的調查問卷顯示：20%左右的學生家庭背景中有中國人血統。學習動機主要集中在：想去中國旅游，為了找到更好、工資更高的工作，對中國文化感興趣，想更多地了解越來越強大的中國等等，工具型動機和融入型動機較突出。泰國學生現在已經認識到學習漢語的重要性，甚至有超過50%的學生認為漢語和英語一樣重要。

就教學方法而言，根據我個人的教學經驗以及學生情況，以下幾點是我在教學中總結出的方法。

1.游戲教學

我所教授的是初中二年級的學生，年齡在13-15歲，孩子的天性就是好玩。泰國的教育不像中國，學生成長的環境也與中國有很大不同。泰國學校對成績看得沒有那么重要，家長對孩子的考試成績也不會作太多要求。另外，泰國人喜歡娛樂，學校有各種大大小小的活動，學生也適應了這種在玩樂中學習的環境。

在漢語教學中采取游戲教學，能吸引學生的注意力，提高學生的參與度，也會活躍課堂氛圍。例如：《曼谷今天多少度？》這課涉及的是天氣，為了讓學生能夠記住“風、云、雨、雪”等天氣詞語，我繪制了天氣圖片，把圖片發給學生，我說“開始”，學生開始傳遞圖片，等到我說“停”，停止傳遞圖片，然后手中有圖片的學生起立說出圖片代表的漢語詞語。因為涉及到的詞語并不太多，所以學生就會嘗試記住，不至于圖片在手中的時候不會說。另一方面，學生在參與到這個活動中，看別人傳遞，聽別人說詞語，在這個過程加深了他們對生詞的印象。總之，這個方法達到了教學目標，獲得了好的效果。

2.充分發揮學生的自主性

對外漢語教學的理論告訴我們：教學活動要以學生為主，教師為輔，教師在教學中起引導作用。那么，究竟怎樣的教學才算是引導式教學呢？根據我的理解，我示范了以下案例。

例：在《你喜歡吃什么？》這一課聽力練習中，讓學生在一定時間內解決句子的認讀問題，自己標注拼音，然后老師播放聽力內容。聽完后，教師不是直接告訴他們答案，而是問：飛飛喜歡吃什么？然后學生完整地回答：飛飛喜歡吃香蕉，這就是問題的答案。這樣的方法既練習了聽力，也鍛煉了口語。而老師只是整個過程的引導者，把聽和說的主動權交給了學生。

3.營造漢語學習氛圍

在母語環境下學習目的語，最需要解決的就是語言環境的問題。語言環境對于學習外語至關重要，尤其是對尚未成年的中學生來說。所以，作為對外漢語教師，就應該在有限的課堂時間內營造出漢語環境，課上盡量使用漢語交流，發令等。泰國學校大部分初二學生漢語水平還非常薄弱，想要對他們進行全漢語教學還有很大的難度，但是我們可以通過其他途徑來彌補這種語言溝通的不足。圖畫、肢體語言、表情是全人類共通的，我們可以充分利用這些資源進行漢語教學。第一節課教學生“聽、說、讀、寫、看”這幾個課堂用語時，我們就不需要借助泰語，老師做出“聽”的動作，并說“聽、聽、聽”，學生就完全理解了。針對漢語零基礎的學生，要不停地用漢語和他們對話，把學過的知識變著花樣地用到對話中，加深他們的印象，充分運用漢語進行交流。文化是漢語教學中學生最易產生興趣的部分，也是營造漢語學習環境不可缺少的因素。在講解“中國剪紙”這一內容時，我結合了關于天氣的課文內容，教學生剪出雪花的模樣，并且由學生發揮，涂上各種顏色，然后寫上漢字“雪花”，附上名字，貼在教室后面的墻上。這節文化課，學生參與度很高，在張貼雪花剪紙時，還有幾個基礎較好的學生說：“老師，泰國下雪了，曼谷下雪了。”對于一個從沒見過雪的國度來說，學生們很是興奮。

4.有聯系地、系統地教學

沒有人是過目不忘、一學就會的，知識要反復地練習、重復才會被熟記。初級階段的教學，基礎一定要扎實，所以教師要有耐心，抓好每一個步驟、每一個知識點。同時，在教授新知識時也不忘復習舊知識，溫故而知新，才能學而時習之。例如：學習生詞“學校”、“醫院”，我們就可以復習“學生、老師、醫生”這幾個已學的詞語。另外，還要學會有聯系地進行教學。例如在學習這句話“你們一星期有幾節漢語課？”中，我會拓展：兩星期、三星期，并且特別強調“兩星期”的說法，還要拓展：上星期、這星期、下星期。又如：在教“昨天、今天、明天”中，由于學生已經學過“今年”“年”，我會讓學生自己猜nextyear、lastyear漢語該怎么說，lastyear學生肯定會說“昨年”，這個時候，我再作糾正。

實習經驗總結范文第2篇

關鍵詞：大樹；移栽；柿子樹

中圖分類號：K928.73 文獻標識碼：A 文章編號：

西安市位于渭河流域中部關中盆地，北臨渭河和黃土高原，南鄰秦嶺。隨著城市園林綠化的快速發展，對苗木的要求也在不斷提高，傳統的苗海戰術已經不能滿足現代設計及施工的要求。如今在園林綠化過程中，許多施工單位都傾向采用大規格苗木進行栽植。隨著綠化用地在城市中越來越緊張，適當考慮移栽大樹以促進園林樹木景觀效果的形成，對提高綠化效果具有重要的意義。大樹移栽的特點有：成活困難；周期長，限制因子多；綠化效果快速顯著。大樹移栽的成敗直接影響到綠化工程的效果和效益，因此提高大樹移栽的成活率顯得尤為重要。以下是對西安地區的大型喬木移栽的經驗總結。

1.大齡樹概念及特點

在西安地區一般劃分大樹是以常綠喬木中胸徑15cm以上、落葉喬木胸徑20cm以上，灌木冠徑2米以上及雪松高8m以上定為大樹，并不是按照樹齡劃分。樹齡越大，其細胞再生能力越差，在整個移栽施工過程中，對大樹根系、枝條、樹皮容易造成損傷，使得大樹根系吸水能力減弱，從而導致枝葉水分供應不足，樹木枯萎死亡。

大齡柿子樹移栽經驗總結

2.1柿子樹的習性

柿子樹是落葉喬木，品種很多。葉子是橢圓形或倒卵形，背面有絨毛，花是黃白色。結漿果，扁圓形或圓錐形，橙黃色或黃色，可以吃。木材可以制器具。 柿樹原產我國，是柿樹科的一種落葉喬木，高可達 15米，它樹干直立，樹冠龐大，柿果成熟于九、十月間。柿子樹喜陽樹種，耐寒耐旱，喜濕潤，能在空氣干燥而土壤較為潮濕的環境下生長。忌積水。深根性，根系強大，吸水、吸肥力強，也耐瘠薄，適應性強，喜肥沃通透性土壤。潛伏芽壽命長，更新和成枝能力很強。而且更新枝結果快、坐果牢、壽命長。

2.2移栽前期準備

柿樹既是旱澇保收的鐵桿莊稼，也是果、葉、形皆可賞的優良園林樹種，因此成型柿樹是公共綠地景觀綠化設計的首選樹種。但是柿樹屬黑根樹種，本身含單寧高，根中樹液與空氣中的氧氣發生反應，影響斷根面重新生根，在工程施工實踐中往往會出現其移栽成活率低、樹形樹勢恢復慢等問題。

柿樹苗比別的樹種相對發芽遲，即該樹種樹液回生慢，最好在春季柿樹芽眼露白時移栽或吐芽后移栽，成活率最高。選擇好移栽時間后，首先根據移植柿子樹的規格確定樹穴的大小，樹穴規格視具體立地條件而定。一般來說，樹穴寬度是移植大樹胸徑的5～10倍，深度達100cm左右即可。注意挖穴時要將表土和中底部土分開放置，同時將土中的雜質清理干凈。

大多數的園林綠化大樹在移植前需要適當截冠，但是在園林中移栽成型柿樹的目的就是想得到樹冠樹形，因此多要求原冠移植或全冠移植。不是指不處理，是保留骨干枝和主、次枝不修剪以維持原有冠形，對形成葉幕消耗大量水分和養分的一、二年枝則需要全部短截，確保移植成活率。然后對鋸口處進行涂抹或包扎工作，剪口可用塑料薄膜、凡士林、清漆或專用傷口涂抹劑等包封，以此來減少水分散失。

2.3移栽施工技術

將柿子樹苗帶土球挖出，土球直徑不小于冠徑的14~1/3，具體依樹形而定,盡量減少對根系的傷害。挖出后，要用濕草簾和草繩把土球包好捆實，這樣既防止土壤松散，又保護樹干不碰傷，還可避免陽光直射，具有一定的保溫保濕作用。注意柿樹苗不能長時間放置，避免根系干枯死亡。

吊裝與運輸要注意掌握正確方法，以免損傷樹皮和松散土球。整個過程輕起輕放，不要碰散根部的土球，也不要碰傷樹干。將樹體固定在車廂上，不致于在運輸路程中產生搖晃和碰撞。

栽植時應進一步修剪根系，用殺菌劑噴灑根部以防根部傷口腐爛，并澆注生根粉或吲哚丁酸等生根劑促其生根。考慮到樹木在原生長地的朝向，將樹冠最豐滿面朝向主觀賞方向。栽植后，草繩等包扎材料盡量拆除。

2.4移栽后的管理養護

栽植后應立即支撐固定，防止歪斜。正三角支撐最有利于樹體的固定，支撐點高度在樹體的2/3處為好，支柱根部應插入土中50cm以上方能固著穩定。井字四角支撐法也是常用的支撐方法。

大齡柿子樹一般應在5月份前栽植完畢，西安地區進入5月后，氣溫一般會達到20一30℃，對大樹的緩苗很不利，影響大樹的后期養護，為了防止大樹失水過多或曬傷，應該對其適當澆水。不過柿子樹不像一般的樹木移植后講究馬上澆水、澆大水、澆透水，柿樹由于自身的化學成分差異，最好在栽種當天不澆水，第二天再把水澆透，滿一周再澆第二遍水，然后每半月澆一次水。這種二次澆水的方法避免了傳統方法澆水量的不確定性，控制了水分的下滲方向。由于柿樹怕澇，加上新移栽的大型柿樹根系吸水功能較弱，對水分需求量小，馬上或連續灌水會影響土壤透氣性，抑制根系呼吸，對發根不利，嚴重者會導致爛根死亡。

柿樹的越冬需要重視，要注意做好樹體的保溫工作。柿樹不耐極低溫，可以在冬季來臨前，用波爾多液將樹干刷白，并用稻草包裹。遇極低溫天氣或大雪天，要進行掃雪，同時可以采用燒火土灰的辦法進行抗寒處理。在移栽后的第一年，由于樹根損傷較嚴重，在確保成活后，可適當施一些有機肥，第二年可根據大樹的生長狀況增施氮、磷、鉀肥。

大樹在移栽后的4—10月份，由于枝葉較嫩，抵抗能力較弱，傷口也較多，容易受到病蟲害的侵蝕，可用敵百蟲、多菌靈、托布津等農藥，周期性噴施。對大樹移栽時造成的創傷，可用防腐劑或油漆涂抹、捆扎，或植樹皮后包扎，也可使用多菌靈、代森錳來防止病菌感染。如果大樹的創傷處理不好，時間長了就會出現病菌感染、腐爛和空洞，尤其是生長較快、木質疏松、愈合能力較差的樹木，傷口周圍還會長出枝條，這些枝條長到一定程度就會從基部折斷，造成新的傷口。

3.結語

大樹移栽是綠化工程中十分重要的一個環節，必須遵循客觀規律和樹木的生理特性，把大樹的移植風險降至最低，保證其高成活率。西安屬于較干燥地區，柿子樹移栽成活率的控制性主導因子是水分平衡，因此我們要重點保證柿樹根系的完整，保持苗木體內水分和苗木的鮮活程度以及在樹木栽植后根系周圍有適宜的水分環境。

參考文獻：

[1]梅雪鴻，趙洪花，王玉強．大齡柿樹移栽技術[J]．落葉果樹，2007(06)：53—54.

[2]余遠國．園林植物栽培與養護管理[M]．北京：機械工業出版社，2007.

實習經驗總結范文第3篇

【關鍵詞】 骨關節炎，膝；功能鍛煉；生物力學；保守治療；張敏

膝骨關節炎（knee osteoarthritis，KOA）是中老年人群的常見病、多發病，臨床表現主要為關節疼痛、腫脹、僵硬及功能障礙，甚至導致關節畸形，活動受限，嚴重影響患者生活質量。國內外就KOA治療方法的研究較多，但由于關節軟骨再生能力有限，本病久治難愈，且易復發，目前，尚無有效阻止本病進展的治療方法，仍是骨傷科臨床治療的難題之一[1]。目前根據患者癥狀、體征、影像學檢查結果進行診斷、確定臨床分期及治療原則、選擇合適的治療方法。

張任醫師在臨床中不斷探索，診斷與治療中始終遵循兩大理論：“寒熱平衡”理論和“生物力學平衡”理論，對于尚未達到手術治療標準的患者采取保守治療，收到了較好的反饋，現就張任醫師臨床經驗進行總結，旨在與同行交流經驗，讓更多的患者受益。

1 張任醫師在臨床工作中運用的兩大理論

1.1 寒熱平衡理論 陰陽學說是中醫學重要的基本理論，人是一個有機整體，內部充滿陰陽對立，人體要維持正常的生命活動，需要陰陽保持對立統一的協調關系。《素問?生氣通天論》曰：“陰平陽秘，精神乃治；陰陽離決，精氣乃絕。”就是對這一理論的精辟闡述。陰陽偏盛偏衰又將導致疾病的發生，當陰陽偏盛時，此時陰陽絕對亢盛，屬實證。《素問?陰陽應象大論》曰：“陰勝則陽病，陽勝則陰病。陽勝則熱，陰勝則寒。”陽偏盛損傷陰，就致病性質而言屬于熱證，此時需要“熱者寒之”的治療原則；當陰陽偏衰時，此時陰陽任一方低于正常水平，屬于虛證。《素問?調經論》指出：“陽虛則外寒，陰虛則內熱。”此時治療應以補為主，采用“壯水之主，以制陽光”和“益火之源，以消陰翳”的治療方法。

張任醫師近年來運用紅外熱成像技術指導疾病的診斷與治療，其理論基礎即是中醫陰陽平衡理論。人體作為一個能量場不斷向外界散發紅外熱輻射，通過體內產熱與周圍環境熱交換使皮膚表面具有相對穩定的溫度分布。正常人體的溫度分布具有一定的穩定性和對稱性[2]，人體溫度分布的某處改變（一般是由血流和代謝的改變引起），預示該處出現疾患的可能性。紅外熱成像就是通過紅外熱像圖了解人體溫度變化，這也是紅外熱成像診斷疾病的依據，同時也可以用于治療效果的評價。

張任醫師在長期臨床中發現，紅外線熱成像技術可貫穿整個治療過程。首先，治療前運用紅外線熱成像技術指導KOA辨證論治，通過紅外線熱成像技術客觀測量膝關周圍溫度變化來輔助辨寒熱，與診斷醫師臨床經驗辨證寒熱相結合，提高診斷準確性。以往研究也證實了紅外熱成像技術可以指導臨床辨證治療[3]，這點與中醫追求辨證論治的初衷一致。同時，治療前對患者進行紅外線熱成像檢查可以根據圖像特點決定是否可以采用“熱療”――中藥熏洗。如果紅外熱像圖表現為低溫改變，可對患者采用中藥熱敷、溫熱藥治療，正所謂“寒者熱之”；如果紅外熱像圖表現為高溫，則治療方法相反。若盲目采用藥物熏洗不僅達不到治療效果，反而可能加重病情。其次，治療中通過復查對比紅外熱像圖變化，客觀真實地反映病情變化，與患者主觀感受結合，隨時調整治療方案，治療效果將會事半功倍。最后，治療結束，運用紅外熱成像技術評價治療效果。以往多采用評分量表，受患者及評價者主觀意識影響較大，而紅外熱像圖可以通過溫度測量從新的角度為臨床治療效果提供依據，相關研究證實了這一想法的可行性[4-5]。

1.2 生物力學平衡理論 膝關節主要由股骨髁、脛骨平臺和髕骨組成。膝關節運動功能的維持是多種組織（骨、肌肉、韌帶、半月板、神經）共同參與，任何組織的損傷都將使膝關節的穩定性受到破壞，引起膝關節生物力學平衡結構的紊亂，導致KOA的發生[6]。KOA病理特點為關節軟骨破壞，軟骨下骨硬化或囊性變[7]。遺傳、年齡、炎癥和機械損傷等因素均可以造成軟骨損傷，進而引起關節的一系列不可逆性病理變化，最終導致膝關節生物力學結構紊亂，出現關節疼痛、腫脹、僵硬及功能活動障礙等臨床癥狀，甚至關節畸形。目前，治療KOA的方法只能減輕癥狀，延緩病程的發展，尚無治愈方法。文獻也證實股四頭肌訓練可以減緩KOA的進展[8-10]。隨著循證醫學的發展，近年來國際多個組織了有關KOA治療的指南。運動療法被一致推薦為KOA首選治療方法，其具有操作方便、緩解疼痛、改善關節功能、無不良反應等特點[11]。

張任醫師根據KOA發病中生物力學平衡遭到破壞這一理論，總結了一套有效的功能鍛煉方法，主要是股四頭肌群的訓練及日常不正確走路姿勢的矯正。張任醫師關于KOA的經驗包括有氧運動中姿勢的矯正和肌力訓練。矯正走路姿勢12字口訣“挺胸、收腹、夾臀、提肛、磨膝、踮腳”。“挺胸、收腹”使得全身的重力均勻分散于脊柱、骨盆、下肢，從而減少對膝關節的壓力；“夾臀、提肛”收緊臀部，減少身體擺動對膝關節造成的額外壓力；“磨膝、踮腳”走路時雙膝內側盡可能靠近，走路時前腳掌先著地，重心逐步移向后，矯正“O”型腿，分散脛骨內外側壓力，使兩者壓力盡可能一致，長期堅持，達到矯正膝關節生物力線平衡的效果。肌力改變是造成關節功能下降的最直接和最初的因素，同時在KOA的發生與發展中均具有重要意義。膝關節功能維持主要靠伸膝功能的股四頭肌及屈膝功能的N繩肌。有研究證實，KOA患者的伸膝肌和屈膝肌的運動鍛煉效果不同，屈膝肌肌力改善程度優于伸膝肌；但因為伸膝肌在功能性活動中起的作用更大，臨床中更注重伸膝肌的練習。肌力訓練可以顯著提高KOA患者的功能，改善疼痛癥狀[12-13]。目前，臨床中多訓練股四頭肌肌力以改善患者膝關節功能。張任醫師在臨床中矯正患者走路姿勢的同時配合股四頭肌肌力訓練，達到增強膝關節穩定性的目的，主要動作有：①繃腿、伸膝、抬高練習。②雙膝關節開合訓練[14]。以上方法每日早、晚各2次，每次不低于20 min，連續訓練1個月，訓練前后對膝上10 cm處（同一部位即可）周徑進行測量。了解肌肉鍛煉效果，再根據效果調整訓練強度。

2 病案舉例

患者，女，56q，膝關節間斷慢性疼痛8年。查體：膝關節脛骨平臺內外側按壓疼痛明顯，雙腿并立站姿，膝關節稍內翻。X線示關節間隙非對稱性變窄；軟骨下骨硬化和囊性變；關節邊緣的骨質增生和骨贅形成，膝關節輕度內翻。西醫診斷：骨關節炎急性發作期。中醫辨證：骨痹，肝腎不足型。紅外熱像圖首次呈高溫改變，給予冰敷降溫干預，中藥口服采用獨活寄生湯加減，藥物組成：獨活

9 g、桑寄生6 g、熟地黃6 g、白芍6 g、當歸6 g、川芎6 g、杜仲6 g、牛膝6 g、防風6 g、秦艽6 g、人參6 g、茯苓6 g、甘草3 g。每日1劑，水煎服，早、晚分服，連續8周。同時配合運動療法。鍛煉1個月后，患者股骨周徑增大1.5 cm，疼痛由嚴重影響日常生活需要止痛藥輔助睡眠到輕度疼痛，走平路可，上下樓梯時疼痛。1周后復查，紅外熱成像檢查雙膝熱像圖呈等低溫改變，溫度降低，患者由急性期到穩定期，給予中藥外敷、口服，繼續配合功能鍛煉。8周后復查，患者疼痛癥狀明顯減輕，囑患者堅持鍛煉，如不適即隨診。

按語：本例患者中醫辨證為肝腎不足，通常認為肝腎不足多虛、多寒，常規采用補益肝腎，以及中醫外治法配合治療；然而根據張任醫師臨床經驗，這一結論并不可靠。本例患者就診時疼痛明顯，臨床診斷為KOA急性發作期，紅外線熱像圖直觀證實了這一結論。此時不能給予中藥熏洗、外敷等外治法，應及時復查，根據患者情況調整治療。同時配合功能鍛煉，增強股四頭肌肌力，有利于膝關節生物力學平衡，減少膝關節額外無用的負重。肌肉力量訓練的作用可能與改善肌肉運動的神經控制有關，改善了關節局部循環和軟骨營養，經濟簡單，只需要患者具有很好的自制力，堅持訓練就可以收到良好的治療效果。同時KOA屬中醫學“骨痹”范疇，病位在筋骨，涉及肝腎，肝腎虧虛，筋脈失去濡養，風寒濕外襲發而為“痹”。獨活寄生湯具有祛風濕、補肝腎、止痹痛的功效。方中獨活善除久痹、祛風寒濕邪，為君藥；防風勝濕除風，秦艽祛風濕、通經絡、利關節，共為臣藥；熟地黃、川芎、當歸、白芍補血行血，牛膝、杜仲、桑寄生補肝腎、強筋骨、引藥下行直達病灶，人參、茯苓、甘草益氣健脾，共為佐藥；甘草兼顧調和諸藥，為使藥。此方補益肝腎兼祛風除濕，標本同治，臨床效果良好。運用中醫藥結合現代影像技術綜合輔助診斷，治療中效果評價，結合運動療法，達到了較高的滿意度。

3 小 結

KOA發病率高，嚴重影響患者的生活質量。目前，KOA的病因病機尚不清楚，治療方法雖多樣化，以對癥治療為主，均非特效療法，因此尋找一種有效、廉價、方便、無創的治療方法已成為醫學界的共識[15-16]。張任醫師在從醫經驗中運用功能影像學――紅外線熱成像技術及運動療法功能鍛煉取得一定效果，希望能為臨床提供一些經驗。

4 參考文獻

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實習經驗總結范文第4篇

關鍵詞：農村金融；金融體系；金融組織；小額信貸

中圖分類號：F832.0　文獻標識碼：A　文章編號：1003―4161{2008)06―0070―07

1　農村金融體系三十年改革與發展的總結

改革開放30年來，農村金融改革走過曲折的探索之路：總體來說，可以劃分以下幾個階段：

1.1　農村金融體系的初步建構

上世紀70年代末至80年代初，隨著農村改革的突破，農戶、企業和經濟合作組織成為農村經濟的主體。農村內部融資需求的日趨強烈為農村金融體制變革提供了契機。從1979年恢復中國農業銀行開始，國家農業投資公司、國家林業投資公司、中國農村發展信托投資公司等農業金融企業相繼成立，基本構成了我國農村金融體系的總體構架。即以農業銀行為主導，農村信用合作社為基礎，其他金融機構和融資方式為補充的多元農村金融體系開始形成。以農業銀行為主體、農村信用社為基層金融機構的農村金融體系的雛形確立。農業銀行恢復后，其農業貸款對象從以集體為主變為以農戶為主。農村合作信用社從政社合一的體制下解放出來，不再作為農業銀行的基層機構，明確界定合作金融組織的性質。這一體系改變了計劃經濟條件下對農村生產的壓抑，適應了農村金融的需求，為農業和農村的發展注入了強大活力。

1.2　對農村金融體系分層的深入探索

從上世紀90年代初開始，農村金融按照“建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系”的改革目標，以農村信用社改革為重心，建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融和政策性金融分工協作的農村金融體系。農業銀行完全撤出農村市場，農村金融體系的分層更加清晰，進一步明確了商業性、政策性和合作性農村金融機構的分工職能，使農村信用社有了自主發展的空間。1994之后，各地專門經營農村政策性金融業務的農業發展銀行相繼成立，特別是在1995年以后，農村信用社的改革不斷深化。農村合作銀行大量建立，信用社商業化的發展步伐加速，政策性的農發行職能由綜合性向單一性轉變，與此同時，對民間信用的管制開始松動，民間自由借貸活躍，農村社區的合作基金會和一些農業企業的財務公司不斷成立，對農村經濟的融資需求提供了很大的支持。

1.3　農村金融體系三位一體的嘗試

從上世紀末期到本世紀初，農村金融進入三位一體的農村金融體系時期。中國農業銀行發放商業性貸款，農業發展銀行發放政策性貸款，農村信用社則按照合作制原則發放小額農戶貸款，形成商業金融、政策性金融、合作金融分工合作的農村金融組織體系。1998～1999年，逐步撤銷了農村合作基金會，并對其進行清算。在商業性和政策性銀行逐步退出或遠離農村金融市場的背景下，農村信用社身兼商業性金融、政策性金融和合作金融三種支農任務，開始承擔著農村金融發展的歷史重任。至此，從正規金融的組織架構上看，農村金融初步形成了農業銀行、農業發展銀行、農村信用社為主體的三位一體的正規金融體制格局和組織體系。此后的農村金融體制改革以農村信用社為重心來展開，針對其資本金不足、產權不明晰、法人治理不完善等問題。政府不斷放寬農村信用社的貸款利率浮動范圍，運用財政政策解決其長期積累的不良資產問題，推動了農信社的不斷變革。

1.4　農村金融體系多元化產權體系的創新

2003年以來，按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，各地加快了農村信用社管理體制改革，突出了農村信用社由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構的定位，以期充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶的作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。2004年以來，以明晰產權和完善農村信用社經營管理體制為中心的農村信用社改革全面深入推進，實質性改革的重點是明確產權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制。至此，農村信用社的改革進入了合作制、股份合作制和股份制多元化產權模式的新階段，農村信用社的產權治理問題進一步得到了完善。

總結30年農村金融的制度演進歷程，可以看出，我們走的是一條供給導向的強制性制度變遷之路。其金融發展模式產生在實體經濟部門對金融服務的需求之前，通過金融優先發展，調動傳統部門的資源，發揮對經濟增長的影響。在這一模式中，對金融的需求不是實體經濟部門的自發需求，更多隱含著政府的作用。“供給導向”金融發展模式對農村經濟發展產生著重大引導性作用。通過對政策性金融資源如金融政策、政策性貸款、財政補貼等的配置、調度，引導市場性金融資源向有關區域傾斜，發揮著政府強大的調控職能，促進了農村經濟的持續快速發展。但隨著制度、資源和外部環境的不斷變遷，這種政府主導的強制性金融發展模式也開始逐步暴露出內在的弊端。延續傳統外生主導型金融供給制度框架下的“技術性努力”，越來越表現為城市正規金融在農村的擴張與收縮。正規金融越來越脫離農村的信用基礎，割裂了農村金融與農村經濟的橫向聯系。以農村信用社為例，越來越追求商業利益，逐漸將業務重心轉移到非農部門。而且，供給導向下金融模式“技術性改進”只能產生短期變革效應，無法從根本上改善農村金融運行的總體環境，因此，從正規金融體系角度解決農村融資問題的思路已不能滿足新形勢下的需求，新的農村金融模式的探究應重視從供給導向的強制性變遷向需求導向的誘致性變遷轉變。

2　改革進入新階段后的農村金融發展困境

進入21世紀后，我國農村金融體制改革的最大問題就在于正規金融機構面向農村的政策在弱化。農業銀行一方面承擔政策性金融功能，另一方面，商業化改革取向也非常明確。政策目標的沖突導致商業性貸款擠壓政策性貸款，“非農”化趨向嚴重。以農村合作基金會為代表的農村民間融資的發展，對于彌補正規金融融資的不足，促進農村經濟的發展起了積極作用，但由于其不規范藏著極大的金融風險。農村信用社作為農業銀行的基層機構，經營體制僵化，不能滿足迅速發展的農戶、村集體和鄉鎮企業對金融服務的要求。目前，無論是從組織結構的框架設計，還是從產品的創新、保障機制的建立等方面，農村金融資源配置都與新農村建設的多元化、差異性需求形成錯位。

2.1　農村金融日益膨脹的需求與農村資本倒流的

矛盾

新農村建設處處凸顯出日益膨脹的金融需求：商品糧基地的現代化建設迫切需要大額農貸資金，縣域突破中的農村中小企業發展迫切需要高效便捷的信貸支持，農村基礎設施等外部環境建設迫切需要金融配套服務。農村潛在的消費市場迫切需要啟動農村消費信貸。而當前占區域人口70％的農民只占有16％的社會投資，農業貸款占金融機構人民幣各項貸款的比重僅為5.5％，用于農業的財政支出只占財政總支出的7.5％。與此同時，農村資本倒流現象日趨嚴重。“三農”的弱勢地位和需求特征，決定了農貸資金的“高成本、低收益”特征。在日趨激烈的競爭環境中，金融機構的生存需要使資本的盈利性管理不斷強化，“嫌貧愛富”成了農村金融機構的通病。中國銀監會2007年6月28日公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示：經濟欠發達地區縣域農村資金外流渠道主要為郵政儲蓄和國有商業銀行。郵政儲蓄機構吸收的資金全部上劃，成了農村資金的“抽水機”，國有商業銀行縣級以下機構吸收的存款大多通過系統內上存的方式流出了縣域和農村。國有商業銀行縣支行和縣域郵政儲蓄機構兩大“資金漏斗”吸收農村資金大量倒流城市，使農村資金“非農化”問題十分嚴重，加劇了農村資金供求關系的緊張。

2.2　新農村建設中資金的分散需求與集中供給的矛盾

農村生活、生產行為致使金融需求有分散性、隨機性、偶然性特征，而改革后的農村金融市場格局發生很大變化，農村金融機構經營網點向縣城和鄉鎮大規模收縮，縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有銀行業機構數只有1.26個，平均每個鄉鎮僅有2.13個金融網點，每50多個行政村僅有1個金融網點。許多鄉鎮沒有銀行業機構營業網點，分布在縣城以下鄉鎮的銀行業機構主要是農村信用社。縣級金融機構大量撤并導致農村金融體系嚴重萎縮，未撤的縣級銀行貸款權也被上收，無法對農村經濟發展提供有效的金融支持。顯然，調整以后縣域農村金融機構種類少，網點覆蓋率低，農村金融體系的整體功能不能充分發揮出來，這不但大大增加農村正常儲蓄成本，而且降低了農民獲取金融機構貸款的機會，農村供給型金融抑制現象嚴重。

2.3　不斷強化的利益機制與模糊的產權制度的矛盾

我國的農村金融體制總體還未徹底剝離于計劃經濟模式，仍屬于政府主導型的金融體制。國家對農村金融市場實施控制，實現對農村金融的宏觀調控以及金融資源配置，地方政府充當著政府主導的直接實施者和利益相關者，農業銀行是農村金融的龍頭帶動者，信用社成為農村金融市場的基礎和中堅力量，各種利益主體相互之間的博弈形成農村金融市場的利益機制，市場化下利益主體不斷強化的利益訴求對過去長期被忽略的農村金融產權制度提出了新的要求。以農村信用社為例，其自上而下的“外生式”改革，表現為“中央與地方政府之間圍繞著農信社改革所進行的注資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何分攤改革成本。由于農村信用社管理者和農戶、農村企業等農村金融供求主體不在這種博弈中，所以農村金融制度的供求均衡這個最重要的問題常常被忽視，改革后的產權結構不適用，難以實現產權明晰的改革目標。目前農村信用社的產權現狀可概括為：政府主導下的社員非自愿入股、產權虛置與治理結構的殘缺。信用社大量存量股本以及80年代末發行的增量股本有相當一部分是法人團體股，信用社長期處于所有者缺位狀態。產權的模糊嚴重阻滯了農村信用社效率的提高，從而阻滯了農村金融市場的發展。

2.4　金融產業的高速增長與農村金融低效率的矛盾

改革開放30年來，我國農村金融取得了突破性增長，區域農村金融體系初步健全，銀行業法人機構和分支機構規模和從業人員占全國的10％左右，以銀行業金融機構體系構成、銀行貨幣性金融資產規模、銀行業金融資產構成等為代表的各方面的數據分析都顯示了農村金融產業高速增長的現實。但產業的高速增長掩飾不了低發展中的諸多問題。主要表現在：一是農村銀行不良貸款嚴重。據測算，在農業銀行所有貸款中，涉農貸款的不良貸款率最高。2001年末，農業銀行常規貸款中，涉農貸款不良比率為35.59％，高于全部常規貸款不良比率7.48個百分點。2003年底，中國農業發展銀行的不良貸款率高達36％。2004年，遼寧省主要商業銀行的不良貸款率為14.43％，吉林省主要銀行業金融機構的不良貸款率為29.2％，黑龍江省全部商業銀行的不良貸款率為23％。這兩年來，盡管在降低不良貸款比率上采取多種措施，但數據仍不樂觀。二是農村金融產品和服務創新能力差。在農村貸款品種上，除農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而且稀缺，信貸消費正形成城鄉二元體制；在農村金融服務上，信貸、結算、委托、投資理財、信息咨詢等缺乏全方位的服務和引導支持，保險、證券、基金、信托等機構基本屬于空白，除少數鄉鎮的農村信用社開通代收水電費之類的中間業務外，網上銀行、投資顧問、項目理財等現代銀行業的創新業務大多尚未延伸至農村金融市場；在服務手段上，支付結算系統各自獨立，大部分只具有同城結算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結算功能，部分金融機構沒有開通全國聯網的大額支付系統，其結算只能通過人行或商業銀行轉匯。同時，信用卡業務發展相對緩慢，銀行匯票、本票等結算方式使用更少，支付結算票據化程度低。三是農村金融服務理念落后。農村信貸需求正面臨由單純的生產需求向生產、消費等多種需求，由短期向中長期、由分散小額向集中大額等方面的轉變。但一些農村信用社仍熱衷于傳統農業貸款模式：貸款品種局限于短期農業生產性貸款，貸款金額偏重于小額農貸，貸款期限基本上控制在一年以內，農貸業務過分依賴低利率和利息補貼政策維持，貸款對象以項目而不是機構為基礎，從而不能適應農業生產的周期規律和新農村發展的客觀需要。

3　農村金融體系創新的國際經驗與借鑒

全球范圍內對農村金融體系的發展進行過多種嘗試，形成不同類型、各具特色的服務體系，其成功的共性在于：從整體上形成了多層次、全方位的金融體系，通過政府補貼、發展農村金融市場、增加農業貸款和農業生產社會化等渠道，發揮政府的監管和參與職能。同時，金融機構間有著嚴格的職能分工，既有較好的商業性農村金融，也比較重視政策性金融機構的支農服務。

3.1　職能分層明確的多元化農村金融體系

發達國家普遍建立了涵蓋完整、層次清晰、重點突出的農村金融體系。商業銀行是他們農村金融服務體系的重要組成部分，在支持農業經濟的發展中也起著主要的作用，但各國都是通過財政貼息或中央銀行減少準備金等優惠政策來束縛其趨利性，引導商業銀行扶持弱勢農業的發展。

重點發展政策性金融是發達國家的普遍共識。在法國，農業信貸銀行是全世界建立最早的農業政策銀行，其職能是主要負責制定和執行農業發展政策，并配

合貫徹國家不同階段的政策意圖。日本的農林漁金融公庫是其惟一的一家農業政策性銀行，它除了承擔農業的基礎建設和農產品的流通外還承擔著農業改良資金、農業生產資料資金以及農戶日常開支等貸款。

獨立、健全的農村合作金融管理體系是他們農村金融體系設計的獨到之處。包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和保險集團等多種機構，形成共同的以農村合作金融機構為服務對象的管理服務體系。

美國的多元化農村金融體系是典型的代表。美國的農村金融體系主要特點是以私營機構及個人的信貸等農村商業金融為基礎，以農村合作金融的農業信貸系統為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助。商業性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復合信用模型”。商業性金融機構產權明晰，充分滿足美國農業和農村發展的資本需要。政策性金融機構包括農民家計局、農村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業管理局等機構，負責為農村基礎設施建設提供信貸，向一般農戶和涉農企業提供資金。美國農村合作金融由聯邦中期信用銀行、合作銀行、聯邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統組成，農村合作金融體系涵蓋監管、行協、銀行和保險等多個部門，體系非常完善。

3.2　產權歸屬清晰的農村金融機構

多數西方國家的農村金融機構是由政府主導或參與初期建設，但在其發展成熟后，政府逐步退出或減少干預，使得其產權歸屬明晰。如日本農村金融機構分為中央到地方三層，雖然政府在創辦初期輸入大量政策性資金，但政府與各級金融機構之間并無隸屬關系，中央農村金融機構只是對基層金融機構給予窗口指導，其內部仍然是獨立運行的資金系統。德國的農村金融體系中，政府對金融機構的干預更少，除了審計監督和風險防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由地方金融機構獨立執行，農村金融機構性質上是合作金融組織，但管理上是現代企業法人制度。法國的農村金融機構中將合作金融的經營與信貸政策的參與分離，一方面確保農村金融機構的獨立性，另一方面成立全國農業信貸聯合會來平衡農村金融機構的政策性要求和自主發展的要求。而且，法國的農村金融機構都是在民間信用合作組織基礎上建立起來的，內生性的制度變遷也是其產權明晰的重要原因。

3.3　因地制宜的國有銀行產權改革

在農村金融體系重組中，一些國家對國有銀行產權制度進行了不同程度的改革，從改革的情況看，發達國家的銀行體系中，國有股權仍占有相當的比重，相對于私有銀行，國有銀行的效率存在較大差異，表明銀行國有產權關鍵在于能否建立相適應的治理結構。其次，國有銀行的作用大多與政府特定的社會經濟發展目標相聯系，隨著目標的實現，會出現國有股份逐漸下降的趨勢，銀行的股權結構趨向分散化和多元化。第三，國有銀行產權改革需要考慮社會經濟制度和環境的約束，據此設計產權改革安排，用市場方法培育銀行的經營機制和治理結構。第四，不同國家的國有銀行產權的改革具體方式不同。在市場經濟完善和證券市場發達的國家，主要選擇國有銀行股份制改造并公開上市，而在證券市場不發達的發展中國家，大多選擇議價的談判方式出售股權。

3.4　重視小額信貸和非正式金融組織的發育

這在發展中國家農村金融服務中表現尤為明顯，較為典型的有孟加拉和贊比亞。孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，具體做法是將相同收入水平的農戶組成信貸小組，每人存入少量資金，以此為基礎貸給需要的農戶，并根據其還款情況決定今后的信貸額度，小額信貸的利率較低，需要政府補貼。與此同時，銀行還為農戶提供培訓服務和保險，提高農戶的還款能力。這種社會投資型的小額貸款組織的資金來源還依賴于部分企業家與公益群體，它重視運用商業操作的模式來運營的金融機構，與商業金融機構最大的不同在于它不以利潤最大化為投資目標，但與公益性和慈善性的機構不同，它至少要做到成本回收，往往還能獲得社會平均利潤率。只有這樣，這些機構才能吸引更多的投資，解決部分商業金融機構解決不了的問題。民間小額資金融通具有先天的信息優勢，它是對多數發展中國家政府重視正規金融、抑制民間金融的修正。來自亞洲、非洲和拉美的案例研究證明，小額信貸是適應發展中國家農村金融市場的，且不會影響正規金融機構。

3.5　不斷創新農村金融服務

贊比亞作為農村金融服務創新的成功典范，最突出的改革措施就是，考慮本國收入差距較大的現實，廣泛創新農村金融服務業務，擴大商業金融在農村地區的覆蓋面，例如，推出“Mzansi賬戶”，這是一種縮小功能的存款賬戶，提供最基本的也是最適合農村金融需求的金融服務，因其交易成本低，符合農戶的實際支付能力，吸引了大量農戶。據統計，在開辦“Mzansi賬戶”服務的第一周，就增加了180000新用戶，到2008年，這一服務將使贊比亞的銀行賬戶中貧困人群的賬戶比例由32％增加到80％。同時，贊比亞商業銀行利用郵政儲蓄作，減少了其在農村設立分支機構的成本；改變原有繁瑣的存款賬戶認證方法，成立第三方信貸擔保，擴大了農戶信貸的可獲性。

3.6　通過法律指導和規范農村金融發展

很多國家的經驗都證明，沒有法規的硬約束，商業銀行不可能對農村金融有大規模的投人。為此，一些國家制定了特別的法律與法規，對金融機構支持落后地區發展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區再投資法”，它要求存款機構必須為其所在社區提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區的中低收入人群。美國的“社區再投資法”對平衡地區間發展差異，特別是對中低收入人群的生活改善做出了重大貢獻。類似的規定也見于泰國，該國政府要求商業銀行對農村的貸款要占總貸款的20％。印度也有關于支持農村的貸款硬約束。各國的實踐證明，由于有了這些規定，商業銀行或者通過自己的營業網點，或者把資金批發給農村草根金融組織去向農民貸款，對農村與落后地區的發展起了重大作用。

4　我國農村金融支持體系的創新

借鑒國際經驗和做法，我國農村金融體系的創新，需要從以下幾方面重點給予關注。

4.1　農村金融組織體系的整合與重構

當前，亟待改變農村金融邊緣化現狀，構建一個以商業性金融、政策性金融、合作性金融以及其他金融相銜接的，適應新農村建設的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。從其現有的基礎和實際出發，通過整合與重構，重點發揮縣域農業銀行、農村信用社、農業發展銀行的支農服務功能，積極探索和推廣新型農村合作金融形式。突破現行以信用社為主的改革模式和供給主導型思維，建設需求主導型農村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農村金融體系。

第一，縣域農業銀行定位于服務于新農村建設的商業性金融機構，應在產權和市場化化明晰的基礎上，授予其較大的自，鞏固和發展其農村機構網點，通過

財政貼息和優惠準備金政策等措施不斷促其增加對新農村基礎設施建設和特色農業、訂單農業、鄉鎮企業的信貸支持，改善農村環境，拓展農業產業鏈。

第二，農村信用社是農村合作金融的基礎和中堅力量的作用。應繼續深化農村信用社改革，注重商業金融與合作金融的協調銜接，允許成立跨行政區劃的信用社、商業或合作銀行，基層農信社可跨鄉經營，聯社或商業、合作銀行可以跨縣經營，允許盈利的信用社保留在聯社之外，或自主選擇加社等。穩妥推進農村信用社產權制度及其管理體制改革，充分尊重農村信用社股東和法人的自主選擇權，防止通過行政手段推動農村信用社兼并重組，保持縣域農村信用社法人地位的長期穩定，使農村信用社真正成為服務于“三農”的社區性金融機構。應結合專項票據的兌付考核，將強化支農服務功能列入考核和檢驗改革成果的重要依據，促進農村合作金融擴大對農村勞務經濟和返鄉創業農民的信貸支持，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

第三，縣域農業發展銀行作為重要的政策性金融組織，要擴大農發行的業務經營范圍，允許其發放農業產業化貸款、城鄉基礎設施貸款、縣域城市化的項目貸款，承接目前由農行發放的扶貧開發貸款，承辦縣域地區的市場債券、兌付、向縣域金融機構批發資金。改變信貸產品單一的現狀，在支持農業產業化龍頭企業、農業綜合開發、農村基礎設施建設等方面發揮重要的支撐作用。拓寬政策性銀行支農功能應逐步將農業發展銀行的業務重心由目前的農產品流通領域轉向農業生產領域，從主要提供短期資金轉向主要提供中長期農業開發資金，重點支持周期長、收益低、不適合商業運作條件的農村公益事業、農村基礎設施建設、農村綜合開發、農業科技推廣、農業現代化和扶貧等貸款業務。針對政策性金融介于財政和金融兩者之間的特殊性，應建立起科學的績效衡量指標體系以及風險防范體系。既要通過財政補貼來支持一些項目和地區的發展，又要防止政策性金融對財政資金的過度依賴。

第四，不斷創新和推廣農村新型合作金融。借鑒試點地區的成功經驗，調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策，積極推動在廣大農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業金融機構，鼓勵和引導符合條件的境內外金融資本、產業資本和民間資本在農村地區投資設立村鎮銀行、農業貸款公司、農村資金互助社等多種類型的新型農村金融機構，發揮它們經營方式活、管理層次少、運行成本低、運營效率高等特點，有效增強農村金融服務能力。通過引入競爭機制，發展和培育各類新型農村中小型金融機構，激活農村合作金融市場，解決農村金融服務瓶頸問題，為全面建設小康社會提供堅強資金后盾。

第五，加強農村保險服務體系建設。當前，有必要拓寬農業風險的分擔渠道，建立風險分攤、補償型的農業保險投保模式，完善農業災害風險轉移分攤機制。要積極借鑒國際農業保險制度和管理經驗，從補貼、定價、風險補償和分擔等多方面，加大對現代農業保險市場的支持。根據各地財政狀況和保險業發展基礎，分別采取組建非營利性的專業保險公司、設立由地方財政兜底的政策性保險公司、設立農業相互保險公司、由商業保險公司代辦農業險或引進外資或合資保險公司等多種形式完善農業擔保和風險分攤機制。在風險補償上，合理分散支農風險。在保證財政投入總量持續增長的前提下，建立政府扶持和財政補償機制，對商業銀行、農村信用社的支農貸款和商業性保險機構從事的生產性保險業務進行補貼，并實行稅收優惠政策，引導銀行信貸資金向農業領域配置，保險業務向農業生產領域拓展。

4.2　農村資本供給和回流機制的再造

農業經濟要擺脫傳統模式的束縛，發展“高資金積累――高投入――高產出”的現代農業模式，僅僅依靠農戶和農村經濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構信貸投入的話，根本無法解決新農村建設對資金需求的多樣化與農村融資渠道單一的矛盾，必須建立以私人投資為主體，財政投資為引導，信貸資金為支持，其他等各類資金為補充的多元化的農業資本供給機制。

第一，加快培育和發展農村資本市場，通過發行股票、債券以及創新多種金融衍生產品來籌集新農村建設資金，充分利用資本市場深化農業產業化經營。當前應制定一些傾斜性的優惠政策鼓勵企業進入證券市場，為企業債券、股票的發行和基金的運作創造良好的環境，充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農公司融通資金的作用，為農業產業化的發展提供持久發展的動力。

第二，大力發展民間非正規金融。用登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規范起來，已成為解決弱勢群體和農村民間經濟融資問題的當務之急。借鑒孟加拉等國民間金融的成功經驗，積極引導非正規金融的發展，給予其合法地位，盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，加強民間借貸的法律規范和保護，把非正式金融、正式金融和準正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統的重要組成部分。從立法正名、政府定位、規范管理、監測監督、市場競爭等方面采取一攬子制度安排，逐步使農村民間融資成為與市場經濟相適應的農村資金市場的有機組成部分。在此基礎上，強化民間金融市場退出制度，盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發展提供“保障”。

第三，推動建立農村資金回流的聯動機制。制定包括財政、稅收、貨幣政策在內的一攬子經濟政策和監管政策，引導資金回流農村。財政部門應出臺補貼、擔保或稅收優惠等措施，將現有的財政支農資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔保基金、支農風險基金，推動商業金融對“三農”信貸介入。對政策性原因造成的農村金融機構呆壞賬，可由中央和地方財政聯手打包處置或組建專門的資產管理公司剝離和處置；稅務部門應對所有金融機構的涉農貸款實行免征營業稅、減征所得稅的優惠政策，對其經營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優惠；中央銀行應給予涉農貸款機構再貸款、再貼現、金融市場資金拆借等資格優先、利率優惠等貨幣政策，對“三農”信貸投入大的農村金融機構應實行較低的存款準備金率和差別利率政策，適當控制非農貸款，加大支農再貸款額度調劑力度。

第四，加快郵政儲蓄資金的回流。引導郵政儲蓄銀行與農村金融機構以辦理大額協議存款的方式將郵政儲蓄資金返還農村使用，用于支農信貸投放。充分利用郵政儲蓄銀行點多面廣的網絡優勢，建立符合“三農”需求特點的零售業務經營體系，發揮其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能，積極擴大小額存單質押貸款、小額信用貸款等涉農信貸業務。從機制上解決農村金融信貸交易權壟斷、貨幣政策承載主體單一的問題，有效解決當前金融服務在農村地區的嚴重缺失。

實習經驗總結范文第5篇

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